Wypłata gotówki z bankomatów za granicą, prowizje, opłaty.

Bankomaty za granicą – savoir-vivre!

Poniższy wpis chcielibyśmy poświęcić kwestii wypłaty pieniędzy podczas zagranicznych podróży. Porady zawarte we wpisie pozwolą oszczędzić nawet kilkaset złotych przy okazji wymiany walut. Przeanalizujemy nie tylko prowizje i opłaty naliczane przez najpopularniejsze banki, ale powiemy również na co uważać. Opiszemy kwestie opłaty Surcharge (dodatkowej prowizji) oraz DCC (automatycznego przewalutowania po stronie bankomatu lub terminalu płatniczego). Jednocześnie doradzimy, kiedy należy szukać tańszych alternatyw przy wymianie pieniędzy.
bankomaty za granicą

Uwaga na Surcharge i DCC

To dwie kwestie, na które powinniśmy uważać wypłacając gotówkę za granicą. Koszt tych opłat może być znaczący. Surcharge jest prowizją występującą po stronie operatora danego bankomatu i nie ma nić wspólnego z prowizją za wypłatę gotówki pobieraną przez nasz bank. W najgorszym wypadku zapłacimy 2 prowizje (surcharge lub opłatę za przewalutowanie i prowizję za wypłatę z bankomatu ). Całe szczęście, tylko część zagranicznych bankomatów pobiera tego typu opłatę. W przypadku jej wystąpienia, w większości przypadków, urządzenie poinformuje nas o dodatkowej prowizji i będziemy mieć możliwość odstąpienia od transakcji. Tym samym, nie zostaniemy obciążeni opłatą i będziemy mogli poszukać innego, darmowego urządzenia. Przykładowy komunikat na bankomacie będzie wyglądał w następujący sposób:

  • Prowizja bankomat Revolut
  • Prowizja bankomat Revolut

Mamy dobrą informacje, stworzyliśmy listę bankomatów w danych krajach, które nie pobierają surcharge dla kart Revolut. W praktyce inne karty też powinny działać bez prowizji przy urządzeniach z tej listy. Gorąco polecamy zapoznanie się z informacjami.

Jednocześnie przebywając za granicą należy uważać na tzw. DCC, czyli usługę automatycznego przewalutowania. Cześć terminali płatniczych czy bankomatów, może proponować automatyczne przewalutowanie, które zazwyczaj jest mało korzystne. W przypadku tej “świetnej” usługi mamy możliwość rezygnacji, poprzez nie wyrażenie zgody na automatyczne przewalutowanie. W przypadku odmowy nasza karta zostanie obciążona w lokalnej walucie i to bank dokona przewalutowania. Komunikaty w przypadku tej usługi wyglądają w następujący sposób:

  • Revolut wymiana walut
  • revolut Bankomaty
  • Revolut Bankomaty
  • revolut bankomaty

Ile tak naprawdę kosztuje wypłata gotówki za granicą?

Przykładem, który będziemy analizować jest wypłata waluty obcej z naszego konta prowadzonego w PLN. Nasz bank może naliczyć opłatę za wypłatę z bankomatu oraz prowizję za przewalutowanie transakcji.  Zamiana w zależności od banku może zostać przeliczona na złotówki przy użyciu tabeli kursowej banku. Co więcej, operator bankomatu może naliczyć tzw. opłatę Surcharge.  W skrajnym przypadku za wypłatę 50 euro zapłacimy 15 zł opłaty za wypłatę, ok. 6,5 zł prowizji za przewalutowanie i nawet 5 euro opłaty surcharge! Razem koszt tak prostej operacji może wynieść nawet 43 zł! Warto zaznaczyć, iż karty Mastercard mają nieznacznie lepsze kursy przewalutowania transakcji niż VISA. Przy dużych kwotach, ta niewielka różnica może być znacząca.

Przed przedstawieniem prowizji w konkretnych bankach, chciałbym pokazać jak wygląda cały proces wypłaty gotówki po stronie banku i w którym momencie naliczane są poszczególne prowizje:

(1) Zlecenie wypłaty w Bankomacie za granicą -> (2) Przeliczenie transakcji przez operatora karty (VISA/Mastercard)->(3) Obciążenie naszego rachunku ->(4) Naliczenie prowizji przez nasz bank

  1. W pierwszym kroku może zostać naliczona opłata surcharge, które w zależności od operatora i kraju wynosi od kilku do kilkudziesięciu złotych. Oczywiście w części urządzeń jej w ogóle nie ma.
  2. Kwota wypłaty + ewentualna opłata surcharge jest przeliczana na złotówki lub euro w zależności od banku i karty (VISA/Mastercard). Kursy przeliczenia na dany dzień możemy sprawdzić na stronach VISA/Mastercard. Opłata za to przewalutowanie jest praktycznie nieodczuwalna.
  3. Operator karty informuje nasz bank o obciążeniu.
  4. Nasz bank nalicza opłaty zgodnie z tabelą opłat i prowizji (opłata za wypłatę z bankomatu + prowizja za przewalutowanie). Dodatkowo, jeśli walutą rozliczeniową jest EURO, transakcja zostanie przeliczona po niekorzystnym kursie z tabeli kursowej (w praktyce koszt ok. 2,5-4%).

Waluta rozliczeniowa karty PLN czy EURO

To kolejna “pułapka” w którą możemy wpaść podczas dokonywania płatności w walutach obcych. Walutą rozliczeniową naszej karty może być EURO lub PLN. Co to dla nas oznacza w praktyce? Jeśli walutą rozliczeniową jest PLN to wszystkie płatności w walutach obcych są przeliczane po kursie VISA/Mastercard od razu na złotówki. W takim przypadku zwykle bank nalicza dodatkową prowizję za przewalutowanie.

Sprawa się komplikuje jeśli walutą rozliczeniową jest EURO lub USD. W tym przypadku wszystkie płatności dokonane w walutach innych niż PLN/EURO/USD są przeliczane przez VISA/Mastarcard na EURO/USD. W kolejnym etapie nasz bank dokonuje kolejnego przewalutowania z EURO/USD na PLN po niekorzystnym kursie tabeli kursowej. Większość banków w tym przypadku nie nalicza dodatkowej prowizji za przewalutowanie, ponieważ zarabiają już na bardzo kiepskim kursie wymiany z tabeli kursowej banku. Jednak np. Santander, Millennium, mBank, Getin czy Idea w takim przypadku naliczają prowizję za przewalutowanie; w wyniku tych operacji koszt wypłaty z bankomatu np. dolarów amerykańskich  może wynieść nawet 8%!

Koszt operacji podaliśmy w procentach. Przykładowo, jeśli Euro na rynku międzybankowym kosztuje ok. 4,30 PLN, to w przypadku prowizji na poziomie 6% zapłacimy za nie 4,56 PLN (4,30 PLN za każde euro + 0,26 PLN prowizji dla banku (6%)) .

Przykładowe koszty po stronie wybranych Banków

W celu lepszego zobrazowania opłat i prowizji całość przedstawimy w poniższej tabeli. Koszt transakcji w poniższym porównaniu zawiera jedynie opłaty pobierane po stronie banku, bez kosztów surcharge po stronie bankomatu. Koszt transakcji nie uwzględnia żadnych dodatkowych pakietów walutowych, pakietów darmowych wypłat z bankomatów etc. Jednocześnie, uwzględnia zwolnienie z opłat w przypadku spełnienia warunku aktywności (dla Banku Millennium (brak prowizji 10 zł) i PEKAO(brak prowizji 5 zł min. 2%)). W naszym przykładzie symulacji koszt wypłaty 100 EUR oraz 100 USD, zakładając cenę rynkową na poziomem 4,30 PLN za EUR oraz 3,80 PLN za USD. Czym niższy koszt całkowity tym lepiej dla nas. Dane uporządkowaliśmy rosnąco dla waluty EURO. W rzeczywistości poniższe wartości mogą się nieznacznie różnić w zależności od warunków rynkowych i tabeli kursowych danych banków.

Bank/koszt zakupuKoszt wypłaty 100 EURKoszt wypłaty 100 USD
Kurs międzybankowy430 zł za 100 EURO380 zł za 100 USD
1. PEKAO430 +2,15 = 432,15 zł380 +1,9 = 381,9 zł
2. Nest Bank430 +18,4 = 448,4 zł380 + 16,4 = 396,4 zł
3. Getin Bank Visa430+19 =449 zł380 +17,5 = 397,5 zł
4.PKO BP Mastercard430 +20 = 450 zł  380 +19,5 = 399,5 zł
5. Credit Agricole Mastercard430+22 = 452 zł380 +21,4 = 401,40 zł
6. Millennium Bank430+23,6 = 453,6 zł380 + 21,6 = 401,6 zł
7. Alior Bank430 + 24,3 = 454,3 zł380 +22 = 402 zł
8. ING430 + 26,3 = 456,30 zł380 +23,3 = 403,3 zł
9. Credit Agricole Visa430 + 27,6 = 457,60 zł380 + 25,6 = 405,60 zł
10. PKO BP Visa430 +28 = 458 zł380 +24,7 =404,7 zł
11. BNP Paribas430 + 28,7 = 458,7 zł380 +28,5 = 408,5 zł
12. Idea Bank430 + 29,3 = 459,3 zł380 +27,1 = 407,1 zł
13. mBank Mastercard430 +31,80 = 461,80 zł380 + 39,5 = 409,50 zł
14. Citi Bank430 +34 = 464 zł380 +30 = 410 zł
15. Santander Bank430 +35 = 465 zł380 +32 = 412 zł
16. Getin Bank Mastercard430 + 35,5 = 465,5 zł 380 +34,2 = 414,2 zł
17. mBank Visa430 + 35,90 = 465,90 zł380 + 32,8 = 412,80 zł

W celu obniżenia kosztu zalecamy stosowanie poniższych rozwiązań


Revolut
– Darmowa prepaidowa karta wielowalutowa obsługująca ponad 150 rożnych walut.

Kantor wielowalutowy Alior Bank – Dobre kursy wymiany, darmowe prowadzenie kart walutowych i pierwsza wypłata w danym miesiącu za 0 zł.

Karta wielowalutowa lub pakiet wielowalutowy w twoim obecnym banku, o opłatach i sposobie ich obniżenia przeczytasz poniżej.

Karta Revolucyjna z kontem Przekorzystnym w PEKAO

Poszczególne prowizje w bankach

Skoro już wiemy o dodatkowych opłatach, które mogą wystąpić, sprawdźmy ile nasz bank pobierze za powyższą operacje:

ING Bank Śląski (karty Visa dla kont Mobi/Direct)– prowizja za wypłatę gotówki za granicą 3 %, możliwość wykupienia pakietu darmowych wypłat w cenie 15 zł za 30 dni. Opłacalne w przypadku podjęcia równowartości min. 500 zł w danym okresie. Dodatkowo 3 % prowizji za przewalutowanie transakcji w przypadku Kart VISA. Transakcje dokonane plastikiem Mastercard rozliczane są w EURO po kursie tabeli bankowej (w praktyce koszt 3-3,5%).  Warto skorzystać z usługi karty wielowalutowej (jedna karta, wiele rachunków, automatyczne wykrywanie waluty płatności). Zapewniając środki na koncie walutowym unikniemy prowizji za przewalutowanie transakcji. Podsumowując, prowizja za wypłatę gotówki za granicą może wynieść od 3-6,5% plus ewentualna opłata Surcharge.

Nest Bank – Opłata za podjęcie gotówki za granicą to 5 zł, natomiast prowizja za przewalutowanie transakcji wynosi 3%. Z drugiej strony Nest Bank oferuję w pełni darmowe karty walutowe, gdzie prowizja za wypłatę z bankomatów za granicą wynosi 0 zł. Jest to najlepszy sposób na wybieranie gotówki; w takim przypadku nie ponosimy żadnych dodatkowych opłat. Co więcej, bank posiada własny kantor walutowy, co umożliwia wymianę pieniędzy po korzystnych kursach. Całkowity koszt transakcji po stronie banku wyniesie 3-3,5% plus 5 zł prowizji. 

mBank eKonto standard/możliwości – standardowa prowizja za wypłatę wynosi 10 zł i nie bardzo da się jej uniknąć. Za to mBank posiada bardzo ciekawą i do tego darmową “usługę wielowalutową”. Korzystając z niej otrzymujemy znacznie niższe prowizje za przewalutowanie, w przypadku kart Mastercard stawka spada z 2% do 0,5%, dla kart VISA z 5,9% do 3,5%. Niestety, walutą rozliczeniową plastiku Mastercard jest EURO, co w praktyce oznacza dodatkowy koszt ok 3-3,5%. W celu uniknięcia prowizji zalecamy korzystanie z Karty wielowalutowej (aż 11 walut). W mBanku działa ona jak każda inna; system wykrywa walutę płatności i obciąża odpowiedni rachunek, o ile są na nim środki. Jeśli nie mamy wystarczających pieniędzy, system obciąży nasz rachunek złotówkowy i naliczy prowizję za przewalutowanie. Realny koszt przewalutowania wyniesie od 3,5% do 5,9 % plus koszt prowizji za wypłatę, czyli 10 zł. 

Credit Agricole Konto dla Ciebie – standardowa prowizja za wypłatę wynosi 10 zł. Co ciekawe, za 7 zł możemy wykupić miesięczny pakiet darmowych wypłat z bankomatów za granicą! Przed wyjazdem zalecamy aktywacje tego pakietu. Prowizja za przewalutowanie wynosi 4 % dla kart VISA. W przypadku Kart Mastercard przeliczenie następuje przez walutę EURO po kursie z Tabeli Banku (w praktyce koszt ok. 2,5-3%). Rozwiązaniem jest usługa bezpłatnej karty wielowalutowej, jeśli chcemy wypłacić Euro, wystarczy zapewnić środki na rachunku walutowym oraz aktywować ofertę. W Credit Agricole możemy korzystać z rachunków prowadzonych w walutach EUR, USD i GBP. Podsumowując: przed wyjazdem powinniśmy aktywować pakiet darmowych wypłat za granicą w cenie 7 zł/m-c oraz aktywować usługę karty wielowalutowej. Jednocześnie, musimy pamiętać o zapewnieniu środków na odpowiednich kontach. W innym przypadku należy liczyć się z kosztem 10 zł plus 2,5-4% za przewalutowanie. 

Millennium Bank konto 360 – prowizja za wypłatę gotówki za granicą wynosi 0 zł, jeśli w miesiącu poprzedzającym wypłatę spełniliśmy warunek aktywności na koncie (transakcja kartą oraz wpływ). Walutą rozliczeniową kart jest USD/EUR i wszystkie płatności w walutach obcych będą przeliczane na USD/EUR stosując kursy VISA/Mastercard. Następnie bank przelicza transakcje na PLN z zastosowaniem Tabeli Kursowej (koszt ok. 3%). Jednocześnie bank doliczy dodatkowe 2% za przewalutowanie. Niestety, Millennium nie oferuje karty wielowalutowej,  możemy jedynie wnioskować o rachunek walutowy wraz z kartą. Podsumowując, koszt wypłaty obcych walut oscyluje w granicach 5-6%. W praktyce opłaty wyniosą ok. 23 zł za wypłatę każdych 100 Euro.

Santander Bank Konto Jakie Chcę – Osoby w wieku do 26 lat nie zapłacą nic za wypłatę gotówki za granicą, pozostali muszą się liczyć z prowizją w wysokości 10 zł. Jednocześnie “starsi” mają możliwość wykupienia miesięcznego “pakietu walutowego” za 9 zł/m-c (uprawnia on m.in do darmowych wypłat), co jest bardziej opłacalne od prowizji 10 zł za każda wypłatę. Prowizja za przewalutowanie transakcji jest taka sama dla wszystkich i wynosi 2,8 %. Dodatkowo, bank przelicza transakcje przez kursy ze swojej tabeli kursowej lub poprzez walutę EUR i następnie tabele kursową, co podbija koszt o kolejne 3,5-4%. Jedynie w przypadku kart VISA dla walut dla których bank nie prowadzi tabel kursowych, transakcje są przeliczane po kursie tej organizacji. W przypadku kart VISA opłaca się płacić w walutach egzotycznych (np. tajski bath, lira turecka, brazylijski real itp.)

Z drugiej strony Santander Bank posiada tzw. “pakiet walutowy’, czyli w sumie kartę wielowalutową. Aktywując tę usługę nasza karta zostaję połączona z kontami walutowymi, tym samym bank sam wykryje walutę płatności i obciąży odpowiedni rachunek, o ile będą na nim środki. Jest to najlepszy sposób na unikniecie prowizji za przewalutowanie. Najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z ”pakietu walutowego” zapewniając jednocześnie środki na odpowiednich rachunkach. W innym przypadku koszt wypłaty gotówki z bankomatu to 5,3-6,8% plus 10 zł. Prowizja dla osób powyżej 26 lat w wysokości 9 zł wydaje się być akceptowalna. Osoby młode (poniżej 26 lat) mogą aktywować usługę za darmo.

BNP Paribas – W przypadku bankomatów BNP Paribas i Global Alliance prowizja za wypłatę wynosi 0 zł, dla pozostałych urządzeń koszt to 10 zł. Jeżeli chodzi o przewalutowanie, to walutą rozliczeniową karty Mastercard jest EURO. W praktyce nasze transakcje dokonane w EURO zostaną przewalutowanie po kursie z tabeli banku (koszt ok. 4,5%). W przypadku pozostałych walut płatność zostanie przeliczona na EURO zgodnie z kursem Mastercard, w kolejnym kroku bank przeliczy ją na PLN po tabeli (oznacza to dodatkowy koszt 0,5%). W praktyce koszt wypłaty wyniesie 4,5-5% plus ewentualnie 10 zł prowizji za wypłatę. 

Alior Bank – w tej instytucji prowizja za skorzystanie z bankomatu za granicą wynosi 5 zł. W przypadku konta Jakże Osobistego możemy skorzystać z pakietu korzyści i włączyć usługę darmowych bankomatów. Prowizja za przewalutowanie pobierana jest dla kart VISA i wynosi 2%(Konto internetowe). W przypadku konta Jakże Osobiste i Karty Mastercard nie ma tej opłaty, ale walutą rozliczeniową karty jest EUR. W praktyce oznacza to, iż transakcja zostanie wykonana po tabeli bankowej ( koszt wyniesie ok, 4,5%). Są to jedne z najniższych prowizji, gdzie finalny koszt transakcji wyniesie 5 zł + 4,5% dla kart Mastercard. Dobrym rozwiązaniem jest usługa wielowalutowa, gdzie do jednej karty możemy podpiąć 4 rachunki i bank automatycznie obciąży odpowiedni . Waluty możemy kupić w internetowym kantorze Alior Bank, kursy wymiany są całkiem atrakcyjne (przy kwotach do 1000EUR/1000USD nie ma potrzeby szukać alternatywy).

PKO BP -za korzystanie z bankomatów za granicą dla większości standardowych ROR bank pobiera prowizję 3%(min. 10 zł). Dla kart Visa opłata za przewalutowanie to 3,5%. W przypadku plastiku Mastercard walutą rozliczeniową jest EURO, co w praktyce oznacza dodatkowy koszt w wysokości ok, 2,6-3% (w zależności od waluty transakcji). Podsumowując dla większości kart prowizja jaką pobierze bank wyniesie ok 5,5-6,5%. Rozwiązaniem, które nam pomoże w obniżeniu kosztu jest skorzystanie z oferty karty wielowalutowej. Usługa ta jest dostępna dla wszystkich kart płatniczych PKO Ekspres i jest darmowa. Jedyne co musimy zrobić to zapewnić środki w danej walucie na koncie walutowym przed dokonaniem płatności. W przypadku braku wymaganej ilości dewiz, system obciąży rachunek w złotówce i dokona przewalutowania po tabeli bankowej.

PEKAO SA (konto przekorzystne) – standardowa prowizja za wypłatę z bankomatów za granicą wynosi 2% (min. 5zł), ale opłata ta nie jest pobierana dla osób poniżej 26 roku życia lub w przypadku spełnienia warunku aktywności (wpływ wynagrodzenia min. 500 zł oraz 1 transakcja kartą). Bank nie nalicza prowizji za przewalutowanie, aktualnie kurs po jakim przeliczana jest transakcja to kurs organizacji Mastercard. Oznacza to koszt w wysokości ok. 0,5%. Sposobem na uniknięcie prowizji jest skorzystanie z karty wielowalutowej i rachunków walutowych. Po włączeniu usługi, w przypadku płatności bank automatycznie wykryje walutę i dokona obciążenia odpowiedniego rachunku, o ile będą na nim środki. Jednym słowem przed dokonaniem wypłaty musimy zapewnić odpowiednią ilość dewiz na danym rachunku. W innym przypadku finalny koszt wypłaty gotówki wyniesie od 0,5% do 2,5%. 

Idea bank – skorzystanie z bankomatu za granicą wiąże się z prowizją 2% (min. 10 zł). Waluta rozliczeniową karty jest EURO, co w praktyce oznacza przeliczanie wszystkich transakcji w walutach obcych na EURO. Następnie, bank przewalutuje nam transakcje po kursie z tabeli, co wiąże się z kosztem ok. 4,5-4,7 %. Suma kosztów wyniesie co najmniej 6,5 %.

Getin Bank – niestety prowizja za wypłatę gotówki za granicą jest rekordowa i wynosi 4,5% (min. 10 zł). W przypadku kart Visa przewalutowanie następuje po kursie ze strony Visa. Gorzej sprawa wygląda w przypadku karty Mastercard, gdzie walutą rozliczeniową jest EURO. Nie będę tu wchodził w szczegóły, ale w praktyce koszt przewalutowania wyniesie dodatkowe 2,5-3% (w zależności od waluty). Koszt wypłaty w przypadku kart Mastercard wyniesie aż 7-7,5%! Tu również polecamy skorzystanie z usług Revoluta, kantoru Alior Banku lub innego banku.

Citi Bank – Prowizja za wypłatę z bankomatów Citi Banku wynosi 0 zł, dla pozostałych urządzeń to 2% min 10 zł. Dodatkowo, bank nalicza prowizję w wysokości 5,8%. W najgorszym wypadku zapłacimy ponad 7,8% za wybranie dewiz z bankomatu obcego za granicą.

Zapisz się do naszego Newslettera!

Chcesz być na bieżąco informowany o najnowszych ofertach i promocjach? Zapisz się!

Chętnie wysłuchamy twoich myśli

      Dodaj swoją opinie

      Finhack
      Login/Register access is temporary disabled
      Porównaj wybrane konta
      • Total (0)
      Porównaj
      0