Jak działa karta wielowalutowa (usługa wielowalutowa)

Wakacje zagraniczne, zakupy w zagranicznym sklepie internetowym czy abonament za wybrane usługi – w każdym z tych przypadków możemy potrzebować walut obcych. Jeszcze do niedawna najkorzystniej było założyć konto walutowe wraz z kartą, uprzednio wymienić walutę i dopiero realizować płatności. Na całe szczęście, konkurencja w postaci fintechów spopularyzowała usługę wielowalutową, która już na dobre zagościła wśród usług bankowych. W naszym artykule podpowiemy, które banki i instytucje finansowe oferują karty wielowalutowe. Sprawdzimy ewentualne koszty i opłaty. Dodatkowo podpowiemy, gdzie zakupić/wymienić pieniądze, celem zasilenia usługi.

Czym jest karta/usługa wielowalutowa?

Karta wielowalutowa jest rodzajem karty debetowej, która umożliwia płatności praktycznie w dowolnej walucie. Działa to na zasadzie powiązania karty z kilkoma rachunkami walutowymi. Następnie system sam rozpoznaje walutę i pobiera pieniądze z właściwego konta, o ile są na nim środki. Dzięki temu nie ponosi się dodatkowych kosztów związanych z przewalutowaniem. Przed wejściem na rynek FIntechów typu Revolut, usługa wielowalutowa praktycznie nie była oferowana klientom. Podczas pobytu za granicą, należało kupić gotówkę w kantorze lub korzystać z dedykowanej karty walutowej.

Jedna karta, a kilka rachunków

Dzięki karcie wielowalutowej zniknęły koszty przewalutowania, ponieważ środki w odpowiedniej walucie ściągane są bezpośrednio z konta walutowego. Do karty może być przypisanych kilka różnych rachunków bankowych. Podczas transakcji system po rozpoznaniu waluty obciąża odpowiedni rachunek. W zależności od oferty banku, po włączeniu usługi należy powiązać rachunki walutowe z kartą (np. W ING) lub system bankowy zrobi to automatycznie za nas (np. PEKAO). W kolejnym kroku, należy zapewnić odpowiednią ilość środków na wybranym rachunku. Jeśli tego nie zrobimy i kwota płatności będzie wyższa niż saldo rachunku, płatność będzie odrzucona lub zostanie obciążony rachunek złotówkowy. W efekcie musimy się liczyć z niekorzystnym przewalutowaniem, chociaż nie zawsze. Przykładowo w przypadku banku PEKAO wraz z kartą otrzymujemy darmowe przewalutowania transakcji po kursach Mastercard. Dzieki czemu koszt wymiany porównywalny jest z kursami w kantorach internetowych.

Podczas codziennego użytkowania, taka karta staje się zwykłą kartą debetową, którą można płacić w internecie, wypłacać gotówkę z bankomatów (również za granicą), realizować płatności mobilne, podpinać pod Apple Pay czy Google Pay. Największą grupą, która korzysta z karty wielowalutowej są klienci indywidualni. Niektóre banki wydają taką kartę również przedsiębiorcom. Ważne, aby dokładnie zweryfikować sposób działania naszego produktu. Przykładowo w przypadku ING Banku Śląskiego klient sam musi powiązać kartę wielowalutową z wybranymi rachunkami. Co ciekawe w przypadku np. PEKAO wszystkie rachunki walutowe są podpinane automatycznie do karty.

Karta wielowalutowa – jakie waluty obsługuje?

Karta wielowalutowa głownie umożliwia korzystanie z najbardziej popularnych walut. Do karty mogą zostać podpięte rachunki prowadzone w takich walutach, jak: euro, dolar, funt i złoty. Chociaż cześć instytucji umożliwia podpięcie nawet 23 różnych walut. Jeżeli płacimy za zakupy w kraju, w którym obowiązuje inna waluta niż te wymienione powyżej lub gdy nie ma wystarczających środków na rachunku walutowym. To kwota pobrana z karty zostaje najpierw przeliczona na euro lub inną walutę rozliczeniową karty (zależy to od operatora i banku wystawiającego kartę), a następnie z euro na polski złoty (po kursie z tabeli bankowej). Zasady przewalutowania transakcji kartą Visa/Mastercard opisywaliśmy w dedykowanym poradniku. Tak jest w przypadku większości usług wielowalutowych. Co ciekawe niektóre banku do pakietu wielowalutowego oferują dodatkowo korzystne przewalutowania. Przykładowo karta wielowalutowa do konta przekorzystnego w PEKAO posiada usługę bez prowizyjnego przewalutowania po kursach VISA/Mastercard. W efekcie, kurs walutowy będzie prawie tak korzystny jak na Revolucie.

Rachunek walutowy zawsze musi być zasilony

Jeżeli np. podczas płatności okaże się, że na wybranym rachunku walutowym jest za mało środków lub nie ma ich wcale, to system pobiera pieniądze z konta podstawowego, czyli złotówkowego. W większości przypadków, będzie to oznaczało niekorzystne przewalutowanie wybranej transakcji. Przed wyjazdem warto zadbać o odpowiednie zasilenie konta, a ewentualne braki uzupełniać poprzez wymianę walut w bankowym kantorze internetowym. Dlatego najlepiej korzystać z usług banku, który oprócz karty wielowalutowej oferuje również dedykowany kantor internetowy. W dalszej części wpisu, prezentujemy jakie usługi oferują poszczególne banku.

Wypłata gotówki – czy jest korzystna?

Większość bankomatów zagranicznych posiada usługę DCC. Jest to tzw. dynamiczna konwersja walut. Polega ona na tym, że bankomat będzie chciał obciążyć naszą kartę walutą, która obowiązuje w kraju wystawcy karty (domyślnie PLN). Na ekranie wyświetla się informacja, po jakim kursie następuje przeliczenie na naszą walutę. Usługę DCC mogą oferować także niektóre placówki sklepowe. Jeżeli na ekranie bankomatu pojawia się informacja, czy akceptujemy dany kurs przeliczenia waluty, to na pewno zadziałał mechanizm DCC i nie jest to korzystna opcja. Użytkownik musi odrzucić tego typu ofertę i wybrać przewalutowanie u dostawcy karty. Więcej informacji nt. wypłaty pieniędzy z bankomaty za granicą znajdziecie w naszym artykule.

Karta wielowalutowa – które banki ją oferują?

Obecnie w Polsce kartę/usługę wielowalutową posiada w ofercie następujące banki z rankingu rachunków bankowych: Citi Handlowy, Credit Agricole, Vevo Bank, ING Bank Śląski, mBank, Pekao S.A. PKO BP, Santander Bank, Alior Bank, który oferuje kartę również przez kantor walutowy Alior Banku. Wszystkie z wymienionych instytucji pozwalają obsługiwać transakcje w złotówkach, euro, dolarach i funtach. Dodatkowo bank Pekao S.A. oraz Vevo Bank umożliwiają dopięcie do karty, rachunku prowadzonego we frankach szwajcarskich. Najwięcej możliwości posiadają karty wielowalutowe wydane przez Citi Bank Handlowy, mBank, PKO BP i Kantor Alior Banku. Wymienione instytucje obsługują odpowiednio: 15, 11, 10 i 22 waluty. Wśród obsługiwanych walut znajdziemy m.in: kuny chorwackie (HRK), korony duńskie (DKK), norweskie (NOK), szwedzkie (SEK) oraz forinty węgierskie (HUF). Poniższe opłaty dla bankomatów, dotyczą flagowych rachunków dla wybranych banków. (np. Konto Przekorzystne w PEKAO, Konto dla Ciebie od Santandera czy Konto za Zero w PKO BP)

UWAGA! Zarówno Alior Bank i PEKAO oferują darmowe przewalutowanie transakcji po kursach Visa/Mastercard. W przypadku Aliora obciążany jest rachunek EUR (po przeliczeniu kursów ze strony organizacji płatniczej). Takie przewalutowanie, jest prawie tak korzystne jak REVOLUT. Zwykle spread dla popularnych par walutowych jest w granicy 2-4 groszy.

Wybrane rachunki mogą państwo założyć z naszym rankingiem kont osobistych, gdzie na start można skorzystać z promocji za otwarcie rachunku i zyskać nawet kilkaset złotych.

Karta wielowalutowa – koszty

koszt wydania i prowadzenia karty

Wydanie karty we wszystkich oferujących ją bankach jest bezpłatne. Płacimy za użytkowanie karty i tutaj opłaty są różne w zależności od banku. W Citi Handlowym, klienci posiadający rachunki: CitiKonto i Citigold nie płacą nic za obsługę. Najwyższe koszty utrzymania ponoszą klienci Credit Agricole. Obecnie jest to 9 zł miesięcznie. Po spełnieniu określonych warunków opłaty można uniknąć. Standardowo sama usług wielowalutowa jest darmowa, płacimy jedynie za utrzymanie karty. We wszystkich instytucjach opłaty możemy uniknąć w przypadku aktywnego korzystania (warunek wpływów lub/i transakcji)

koszt prowadzenia rachunku walutowego

Karta wielowalutowa powiązana jest z rachunkiem walutowym. Koszt jego prowadzenia zróżnicowany jest w zależności od banku. I tak w Alior Banku, BNP Paribas, ING Banku Śląskim oraz w mBanku rachunek jest darmowy. Natomiast w Getin Banku, PKO BP, Santander Banku, czy Citi Handlowym opłaty można uniknąć po spełnieniu określonych warunków. Takiej możliwości nie udostępnia Credit Agricole, gdzie rachunki będą zawsze płatne. Koszty i dodatowe usługi dla rachunków walutowych prezentujemy w dedykowanym rankingu kont walutowych.

wypłata gotówki w bankomacie

Korzystanie z kart wielowalutowych za granicą i wypłaty gotówki w bankomatach wiążą się z zapłatą prowizji. Przeważnie jest to 2% lub 3% od wypłaconej kwoty. Jedynie Getin Bank pobiera za wypłatę z zagranicznego bankomatu opłatę w wysokości 4,5% od wypłaconej kwoty. Różnice w prowizji w poszczególnych bankach zależą głównie od tego czy wypłata dotyczy EUR w strefie EOG, czy też nie.

Dodatkowe funkcjonalności niektórych kart wielowalutowych

Karta oferowana przez bank Citi Handlowy działa w ten sposób, że aby zapłacić nią w innej walucie sami musimy dokonać zmiany waluty. W tym celu należy zalogować się do bankowości internetowej lub zadzwonić na infolinie. Musimy ustawić odpowiedni rachunek do pobierania płatności

Od 1 czerwca 2018 roku wszystkie karty debetowe wydane do rachunków osobistych banku PKO BP mają udostępnioną funkcję wielowalutową. Użytkownicy nie musieli wymieniać swoich dotychczasowych kart na nowe. Karta z funkcją wielowalutową może zostać powiązana z dowolnym rachunkiem walutowym prowadzonym przez bank.

Gdzie wymienić waluty i jak wypłacić pieniądze

Specjalnie dla was testowaliśmy, gdzie najtaniej można wymienić walutę. W artykule sprawdziliśmy m.in. usługi kantoru walutowego w wybranych bankach. Dla klientów, którzy chcą wybrać gotówkę przed wyjazdem za granicę polecamy artykuł, Wypłata i wpłata walut obcych w Banku.

Karty z funkcją korzystnego przewalutowania

W Polsce oprócz kart wielowalutowych coraz częściej pojawiają się karty płatnicze, w przypadku których bank rozlicza transakcję po korzystnym kursie oferowanym przez operatora karty. Porównując ją do zwykłych kart, w których transakcje rozliczane są wg. tabeli kursów banku. Można zaoszczędzić nawet od 5% do 8%. W niektórych przypadkach korzystanie z takich kart może być nawet korzystniejsze od kart wielowalutowych/usługi wielowalutowej. Korzystne przeliczniki walut dotyczą prawie wszystkich światowych walut.

W niektórych bankach może zostać doliczona prowizję za przewalutowanie, co obniża opłacalność całej operacji.

Zalety kart wielowalutowych

• brak prowizji za przewalutowanie przy płaceniu kartą
• brak kosztów związanych ze stosowaniem przez banki tabeli kursowych
• bezpłatne korzystanie z usługi
• niski koszt obsługi samej karty

Wady kart wielowalutowych

• prowizje od wypłat z bankomatów
• mała ilość obsługiwanych walut obcych, ponieważ większość banków obsługuje jedynie 4 najbardziej popularne waluty (euro, dolary, franki, funty)
• konieczność zapewnienie waluty na odpowiednim rachunku, przed dokowaniem płatności

FAQ

Autor artykułu

Michał Król

Pozostałe publikacje autora

Z wykształcenia finansista. Posiada wieloletnie doświadczenie w instytucjach finansowych i bankach. Czuwa nad merytorycznymi aspektami artykułów. Potrafi w jasny i prosty sposób wyjaśnić nawet zawiłe aspekty świata finansów. Na bieżąco śledzi nowości w świecie Fintechów i podpowiada jak najlepiej wykorzystywać funkcje poszczególnych z nich. Lubi Podróże, zainteresowany jest światem inwestycji i jest pasjonatem Lotnictwa.