Aion Bank – fintech czy bank?

Aion Bank – Nowy bank na polskim rynku

W Polsce nieczęsto pojawiają się nowe banki. Wręcz mówi się o konsolidacji, czyli wykupywaniu mniejszych banków przez większe, przez co staje się ich coraz mniej. Tymczasem nagle pojawił się nowy – Aion Bank. To zupełna nowość, ponieważ bank ten działa zupełnie inaczej niż wszystkie pozostałe. Co to za bank i co oferuje klientom?

Czym jest Aion Bank?

Aion Bank jest nową instytucją finansową stworzoną przez tę samą osobę, która założyła Alior Bank, a więc Wojciecha Sobieraja. Aion Bank wyróżnia się spośród innych banków sposobem działania, który na rynku finansowym jest całkowitą innowacją. Jest pierwszym w Polsce bankiem subskrypcyjnym, działającym na bazie sztucznej inteligencji. W tradycyjnych bankach obowiązują odrębne opłaty za poszczególne usługi, natomiast w Aion Banku wystarczy wykupić abonament, który pozwala na korzystanie ze wszystkich usług poza kredytami. Owszem, Aion Bank wprowadza również do oferty kredyty, jednak tutaj, tak jak w tradycyjnych bankach, trzeba będzie płacić odsetki.

Aion Bank jest bankiem cyfrowym, który nie posiada stacjonarnych placówek. Działa na licencji belgijskiego nadzoru finansowego i znajduje się póki co pod zwierzchnictwem Narodowego Banku Belgii. Jednak stara się uzyskać polską licencję, którą wydaje Komisja Nadzoru Finansowego. W Polsce funkcjonuje oddział Aion Banku, natomiast jego główna siedziba znajduje się w stolicy Belgii – Brukseli. Dyrektorem instytucji jest znany chociażby z Ubera czy Revoluta: Karol Sadaj. Aion Bank został założony 5 sierpnia 2021 roku.

Co Aion Bank oferuje klientom indywidualnym?

Stworzenie dopasowanej dla indywidualnych klientów oferty to podstawowe zadanie Aion Banku. Bank ten dopiero wchodzi na polski rynek finansowy i planuje oswojenie klientów z inwestycjami oraz zerwanie z niskimi stopami procentowymi na lokatach, przez które Polacy przestali się interesować pomnażaniem środków za pomocą właśnie lokat.

Klienci posiadający subskrypcję będą mogli także mogli inwestować na globalnych rynkach. Wydaje się więc, że osoba, której zależy jedynie na posiadaniu rachunku bankowego, karty i wykonywaniu codziennych transakcji związanych z opłacaniem rachunków czy zakupów nie powinna interesować się ofertą Aion Banku. Jednak instytucja ta promuje różnorodne oferty, a wśród nich znajdują się także rachunki oszczędnościowe czy karty debetowe, a nawet i ubezpieczenia samochodowe. Zakres usług zależy od tego, na jaki abonament zdecyduje się klient.

Plany ofertowe Aion Banku (cennik)

Aion Bank oferuje trzy rodzaje abonamentu. To znaczy, pierwsza opcja to tak zwany plan Light, za 0 lub 19 zł/m-c. Za darmo otrzymujemy prowadzenie konta jesli saldo rachunku wynosi min. 5 000 zł. Dodatkowo możemy wymieniać waluty po kursie międzybankowym bez limitu oraz założyć konto walutowe w pięciu najważniejszych walutach – złotówkach, dolarach, frankach szwajcarskich, euro oraz funtach brytyjskich. Można także wykonywać przelewy krajowe i zagraniczne, ale darmowe są jedynie przelewy tradycyjne. Natychmiastowe zaś kosztują 4,99 zł. Jeśli chodzi o karty, darmowe jest wydanie wirtualnej karty debetowej, zaś wydanie tradycyjnej, plastikowej kosztuje 11,99 zł za jedną kartę. Całe szczęście nie ma miesięcznej opłaty za prowadzenie karty, więc kart Aion Bank jest darmowa. Ile trwa wysyłka karty debetowej Aion Bank? W naszym przypadku od jej zamówienia do dostarczenia minęły tylko 2 dni.

Wypłaty z bankomatów na całym świecie darmowe są do kwoty 900 zł, a powyżej niej obowiązuje prowizja wynosząca 2%. Oferowane za darmo są także konta oszczędnościowe w złotówkach oraz euro. Jeśli zaś chodzi o inwestowanie, to przy braku abonamentu korzystanie z platformy kosztuje 18,99 zł miesięcznie, a monitoring wycieku danych w sieci kosztuje 9,99 zł miesięcznie.

Płatne plany abonamentowe to Plan Smart z abonamentem wynoszącym 29,99 zł miesięcznie oraz Plan All-Inclusive kosztujący miesięcznie 49,99 zł. Pierwszy miesiąc korzystania z tych planów jest darmowy, dopiero później trzeba opłacić abonament. W ramach planu All-Inclusive wszystkie usługi są darmowe i bez żadnych dodatkowych opłat czy prowizji. Natomiast w planie Smart obowiązują dodatkowe opłaty za platformę do inwestowania i monitoring wycieku danych w wysokości 19.99 zł.

Po opłaceniu abonamentu można także liczyć na atrakcyjniej niż w planie darmowym oprocentowane konta oszczędnościowe. Czym wyższy plan, tym wyższe oprocentowanie konta oszczędnościowego. Aktualnie w związku z dynamiczną zmianą stóp procentowych, wysokość oprocentowania jest zmieniana dość często.

Aion Bank – opinie

Ciężko na te moment przekazać dokładną opinie o Aion Banku, ponieważ instytucja ta dopiero zaczęła działalność w Polsce. Jednak nam udało się już przetestować to konto. Zaczynając od początku, naszym zdaniem samo zakładanie rachunku przebiegło sprawnie, chociaż szybkość procesu odbiega od deklaracji na stronie (ponad 1 godzina vs deklarowane 12 minut). Jeżeli już zakładaliśmy konto w innych fintechach np. w Revolucie, to rejestracja w Aion Bank nie powinna być najmniejszym problemem. W tym miejscu warto wspomnieć, iż część użytkowników niestety miała problemy z działaniem aplikacji, weryfikacją, otrzymaniem kompletu dokumentów na maila itp. Niestety nie były to pojedyncze problemu, a szereg nowych klientów, zgłaszał tego typu opinie na różnych forach internetowych. Z drugiej strony wygląda to na „problem wieku dziecięcego”, podobne problemy występowały w przypadku innych tego typu fintech’ów w pierwszych miesiącach ich działalności.

Jeżeli chodzi o samo działanie aplikacji i ofertę, to całość bardzo mocno przypomina Revoluta. Sama aplikacja na IOS działa dobrze, chociaż całość wydaję się znacznie mniej intuicyjna (w porównaniu do Revoluta). Jak możemy doładować rachunek w Aion Bank? Najwygodniejszym sposobem będzie doładowanie przy użyciu karty debetowej/kredytowej. I tu proces przebiega całkiem sprawnie, jedynym minusem jest generowanie obciążenia bardzo podobnego do doładowania giełd krypto walutowych. Niestety część użytkowników (mBank), zgłaszała w tej kwestii problemy, ponieważ banki traktowały to doładowanie jako podejrzane i blokowały kartę. Pełna opinia o Aion Bank dostępna w naszym teście.

oferta opinie

Przechodząc dalej do oferty, plusem jest brak limitu wymiany walut po kursie międzybankowych (Revolut ma limit 5 000 pln/m-c), dodatkowo później możemy przelać wymienione środki za darmo (brak prowizji za przelewy walutowe). Jedynie dla transferów Swift, możemy zapłacić koszt banków pośredniczących. W tej kwestii część użytkowników pisało o dość wysokich prowizjach banków pośredniczących. Dla osób wymieniających waluty będzie to bardzo korzystny rachunek i wymiana wyjdzie znacznie lepiej, niż w kantorach internetowych.

Z drugiej strony warto wiedzieć, iż karta do rachunku nie jest wielowalutowa. Więc przy płatnościach zawsze będzie obciążane konto PLN i ewentualnie Aion Bank przewalutuję transakcje bez prowizji po kursie miedzybankowym. Naszym zdanie jest to kiepska opcja, ponieważ w weekendy zapłacimy wyższy spread. W Aion Banku możemy założyć konta walutowe tylko dla najpopularniejszych walut (EUR/USD/GBP/CHF/PLN). W efekcie nie ma możliwości zakupu i przelewania innych walut. Z drugiej strony i tak możemy płacić w innych walutach (transakcja zostanie rozliczona w pln po kursie miedzybankowym).

Idąc dalej duża przewagą konkurencyjną Aion Banku nad innymi instytucjami finansowymi jest świetna oferta oszczędnościowa. Do zyskania jest kilka % w skali roku i to bez limitu środków. W tej kategorii naszym zdanie Aion Bank przeciętnie. Na ten moment, przy większych kwotach osobiście bałbym się ewentualnych problemów technicznych (np. znikających przelewów). O ile środki są bezpieczne, to biorąc pod uwagę obecny stan aplikacji istnieje niewielkie ryzyko, iż chwilowo będziemy mieć problem z dostępem do nich.

opinie użytkowników

Bank zdążył zebrać sporo dobrych opinii użytkowników i tu nie ma się co dziwić, ponieważ oferta nawet w planie darmowych wygląda solidnie. Niestety, aplikacja i sama usługa dalej jest dopracowywana, co widać po części opinii użytkowników. Najczęściej zgłaszane problemu dotyczyły: słabej obsługi klienta i problemów z kontaktem, ginącymi przelewami, problemami z wykonaniem przelewów, problemem z przeniesieniem konta do aplikacji na nowym telefonie. Czyli typowe problemy z nie do końca dopracowanym produktem. Chociaż widać, iż bank idzie w dobrą stronę i za jakiś czas będzie to świetny produkt. Na ten moment naszym zdaniem warto założyć Aion Bank i traktować go jako dodatkowe konto, na pewno nie polecamy korzystania z płatnych planów (chyba, że do oszczędzania większych kwot), ponieważ naszym zdanie usługa nie została doprowadzona do odpowiedniego poziomu.

Oferta kredytowa Aion Banku

Aion Bank oferuje również możliwość zaciągnięcia kredytu. Z tej oferty może skorzystać każda osoba, nawet taka, która nie jest klientem Aion Banku korzystającym z oferty abonamentowej. Kredyt w Aion Banku jest udzielany na warunkach bardzo atrakcyjnych, a cały proces przeprowadzany jest zdalnie, włącznie z weryfikacją tożsamości kredytobiorcy oraz osiąganych dochodów.

Kwota kredytu może wynosić od 500 do nawet 90 000 złotych, jednak przyznana ostatecznie kwota zależy oczywiście od zdolności kredytowej klienta. Środki otrzymane w ramach kredytu można przeznaczyć na dowolny cel. W zależności od kwoty kredytu okres spłaty zobowiązania wynosi od 3 do nawet 84 miesięcy.

W przypadku kredytu nie wyższego niż 5500 złotych, bank nie nalicza prowizji. Po otrzymaniu przez klienta pozytywnej decyzji, środki pojawiają się na jego koncie już po około 30 minutach. Oto kilka przykładów kredytów w Aion Banku:

• 1000 zł, okres spłaty 3 miesiące, miesięczna rata 337, 34 zł, a całkowita kwota do spłaty to 1009, 80 zł;
• 5000 zł, okres spłaty 12 miesięcy, rata miesięczna 433,09 zł, całkowita kwota do spłaty 5185,08 zł;
• 20000 zł, okres spłaty 24 miesiące, rata 969,06 zł, całkowita kwota 23201,09 zł;
• 50000 zł, okres spłaty 60 miesięcy, rata 1074,37 zł, całkowita kwota do spłaty 64295,49 zł;

Czy warto wziąć kredyt w Aion Banku?

Aion Bank właściwie określa swoje kredyty jako pożyczki, ale nie da się ukryć, że ich koszty są znacznie niższe niż tradycyjnych chwilówek. Dodatkowo bardzo atrakcyjny jest całkowicie cyfrowy proces zaciągania kredytu i weryfikacji tożsamości czy zdolności kredytowej. Nie ma potrzeby załatwiania wielu dokumentów ani nawet wychodzenia z domu. To może sprawić, że instytucja będzie mieć wielu klientów chętnych na kredyt, zwłaszcza wśród młodych ludzi, którzy traktują wizytę w stacjonarnej placówce banku jako ostateczność.

Opinii o Aion Banku nie ma jeszcze w sieci zbyt wiele, gdyż jest to nowość na rynku i jeszcze niewielu klientów z niego skorzystało. Nikt też nie jest w stanie wystawić opinii tak szybko. Potrzeba czasu na przekonanie się i wiarygodną ocenę funkcjonowania banku i jego oferty. Przede wszystkim jednak na uwagę zasługuje to, że Aion Bank w przeciwieństwie do innych instytucji podaje od razu swoim klientom informację o minimalnym dochodzie, jaki jest wymagany, aby móc otrzymać pożyczkę. Chcąc zaciągnąć kredyt w Aion Banku trzeba zarabiać minimum 2000 złotych miesięcznie. Dochód jednak może pochodzić z różnych źródeł, nie tylko z umowy o pracę.

Współpraca z Allegro Pay

Aion Bank postanowił podjąć współpracę z Allegro Pay. Klienci Allegro używający tej metody płatności nie odczują zmian, a Allegro nadal będzie obsługiwało pożyczki. Jednak dzięki współpracy z Aion Bankiem platforma będzie mogła skutecznie nadal tę usługę rozwijać. Aion Bank podpisał z Allegro Pay umowę, która pozwoli mu skupować od Allegro Pay transze wierzytelności konsumenckich. Dzięki temu Aion Bank zapewni sobie udział w e-commerce, a dla Allegro będzie to dodatkowa forma finansowania.

W ramach umowy podpisanej na dwa lata obie strony uzgodniły sześciomiesięczny limit odnawialny sprzedaży części wierzytelności konsumentów Allegro Pay, który wynosi do 500 mln. zł. Spółce Allegro pozwoli to zwiększyć skalę działalności, co przełoży się na większą dostępność produktów dla klientów. Dla przypomnienia, Allegro Pay pozwala klientom dokonującym zakupów odroczyć płatność za zakupy lub też rozłożyć ją na raty. Po zakończeniu trwającego rok pilotażu, usługa ta została udostępniona już dla wszystkich zainteresowanych klientów Allegro. Natomiast do końca 2021 roku Allegro wraz z Aion Bankiem zamierza podwoić wartość pożyczek udzielonych w czasie pierwszego półrocza.

Inwestycje w Aion Banku

Klienci banku mogą wybrać sobie jeden z trzech proponowanych modeli inwestycyjnych. Pierwszy to Tarcza Inflacyjna, drugi Globalne Inwestycje, a trzeci Nowa Rzeczywistość. Pieniądze, które klient zdecyduje się ulokować w takim portfelu inwestycyjnym trafiają do funduszy pasywnego inwestowania ETF. Funduszy istnieje wiele, ale nie ma niestety możliwości wyboru i stworzenia sobie własnego portfela. Klienci muszą zdać się na gotowe rozwiązania, mogąc tylko w ich ramach wybierać dostępne warianty. Wiele osób może uznać to za wygodne, ale nie przypadnie to do gustu, tym, które lubią wiedzieć, w co tak naprawdę inwestują swoje pieniądze.

Prawda jest taka, że zyski z tych inwestycji pochodzić będą ze zmian cen akcji i obligacji na światowych giełdach, a także z dywidend, które płacone są przez spółki czy odsetek, które są z kolei wypłacane od obligacji. Akcje i obligacje są zapakowane w fundusze ETF, a dodatkowo mamy jeszcze „opakowanie” w postaci tych portfeli inwestycyjnych, które są niczym innym, jak kombinacjami ETF-ów. Trudno więc jednoznacznie stwierdzić z czego konkretnie klient ma zyski. Możliwości inwestowania mogłoby być więc więcej niż tylko akcje i obligacje, bo przecież są kryptowaluty, waluty, rynki surowcowe czy instrumenty pochodne.

Dodatkowo problemem związanym z inwestowaniem w Aion Banku może okazać się rozliczanie podatków z tych inwestycji. Aion Bank jest bowiem zagraniczną instytucją, zarejestrowaną w Belgii. Klient nie dostanie więc od niego na koniec roku polskiego PIT-u 8C, które wysyłają wszystkie polskie banki i maklerzy. Przychody i koszty niezbędne do wyliczenia podatku od zysków z inwestycji trzeba niestety będzie liczyć samemu bazując na historii zdarzeń na koncie. Choć nie jest to jakieś bardzo skomplikowane, trudno nazwać to ułatwieniem. Przede wszystkim dlatego, że inwestycje będą dokonywane w obcych walutach, a podatek przecież trzeba zapłacić w złotych

Jak założyć konto w Aion Bank

Do założenia konta w Aion Bank, niezbędny jest telefon z aparatem i dostępem do Internetu. Konto w tym Banku zakładamy poprzez aplikacje mobilną, na ten moment jest to jedyna możliwość. W pierwszej kolejności należy ściągnąć aplikacje Aion Bank z Apple store lub Google store. Po zainstalowaniu aplikacji klikamy w „załóż konto” i wypełniamy dane w kilku krokach. Do rejestracji będziemy potrzebować dowodu osobistego lub paszportu, co więcej będziemy musieli sobie zrobić zdjęcie jako element weryfikacji. Ile trwa założenie konta w Aion Bank? Według informacji na stronie ok. 12 minut. W praktyce to zależy w jaki dzień i o jakiej porze dnia zakładamy rachunek. W naszym przypadku całość zajęła około godziny czasu (konto zakładane w piątek późnym wieczorem), ze względu na czas weryfikacji danych. Niewątpliwym plusem jest możliwość zakładania konta 7 dni w tygodniu 24h na dobę i w tym przypadku rzeczywiście to działa (konto zakładane w piątek o 23 godzinie).

Aion Bank – recenzja

Pojawiają się porównania Aion Banku do Revoluta, czyli jego konkurencji. Revolut jednak nie pozwala korzystać z ofert wielowalutowych i wymieniać walut bez limitu. Stracił także niedawno możliwość udostępniania numeru kont z polskim IBAN-em i nie ma tak dobrej oferty dla osób oszczędzających (1-1,5% w skali roku).

Jednak Aion Bank to rywal nie tylko dla Revoluta, ale również dla tradycyjnych banków, które nierzadko doliczają niemało dodatkowych opłat. Mimo wszystko warto jednak dobrze przeanalizować ofertę tego banku i upewnić się, że jednak koszty abonamentu nie przekroczą kosztów ponoszonych w tradycyjnym banku. Nie zawsze oferta Aion Banku będzie opłacalna i atrakcyjna. Dodatkowo ze względu na relatywnie młody wiek tej instytucji finansowej, warto uzbroić się w cierpliwość na wypadek ewentualnych problemów natury technicznej. Warto na pewno przetestować darmowy plan i skorzystać z nielimitowanej wymiany walut po kursach miedzybankowych.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Autor artykułu

Maciek Król

Pozostałe publikacje autora

Ukończył studia w Szkole Głownej Handlowej. Zawodowo związany z branżą farmaceutyczną od strony finansowej. Pasjonat rynków finansowych, giełdy i inwestycji. Z sukcesami pomnaża prywatne środki na Warszawskim Parkiecie. W Finhack'u dba o aspekt merytoryczny artykułów finansowych i pomaga planować przyszłe treści dla naszych czytelników.