Ranking lokat bankowych - październik 2023

Nikt nie chce lokować swoich oszczędności na słabej lokacie i patrzeć jak jego ciężko zarobione pieniądze zjada inflacja. Jak jednak wybrać najlepszą spośród kilkuset dostępnych ofert? Przecież każdy bank twierdzi, że to jego propozycja nie ma sobie równych… To dosyć spore wyzwanie. By ułatwić sobie podjęcie właściwej decyzji i jak najlepiej dopasować produkt do swoich potrzeb, warto zerknąć na nasz aktualny ranking lokat bankowych.

Lokata bankowa – co warto o niej wiedzieć?

Mechanizm działania lokaty jest prosty. Klient powierza bankowi swoje oszczędności na ustalony w umowie okres. W tym czasie bank ma prawo obracać tymi pieniędzmi. Natomiast po upływie terminu lokaty zwraca klientowi wpłacony kapitał oraz odsetki, które są swego rodzaju wynagrodzeniem za to, że bank mógł korzystać z tych środków.

Dodatkowo lokaty są jednymi z najbezpieczniejszych narzędzi do oszczędzania. Nie musimy obawiać się krachu na giełdzie i znać się na finansach. Mamy pewność, że zarobimy i z góry możemy oszacować, jaka to będzie kwota.

Co ważne, wpłacone środki objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Oznacza to, że nawet gdy nasz bank zbankrutuje, odzyskamy kwotę do 100 tys. euro. Dlatego jeśli planujemy lokować wyższe sumy, lepiej wybrać kilka depozytów w różnych bankach niż wpłacić całość w jednym.

Poza tym lokaty są dla każdego. Nie trzeba dysponować dużym kapitałem, by móc je założyć – wystarczy już 500, czy 1000 zł. Przeznaczone są zarówno dla klientów indywidualnych, jak i firm. Co ciekawe, lokatę można także prowadzić w kilka osób (nie muszą być spokrewnione). W zależności od polityki banku znajdziemy także produkty dedykowane osobom nieletnim.

Lokata a rodzaj oprocentowania

W przypadku lokat zazwyczaj patrzymy głównie na ich oprocentowanie. Warto wiedzieć, że banki bardzo różnie konstruują swoje oferty i jeśli widzimy w reklamie wartość 10%, to nie zawsze po zakończeniu okresu umownego właśnie tyle zyskamy. Sprawdźmy zatem, co oznaczają dane pojęcia.

• Oprocentowanie realne

To realny zysk, jaki możemy osiągnąć, korzystając z danego depozytu. Uwzględnia nie tylko czas trwania lokaty, ale także podatek oraz wpływ inflacji.

• Oprocentowanie nominalne

Oznacza oprocentowanie w skali roku bez uwzględniania dodatkowych czynników. Właśnie tę wartość najczęściej zobaczymy w reklamach i na stronach internetowych banków.

• Oprocentowanie efektywne

Analizując tę wartość, wiemy, ile możemy zyskać w czasie trwania lokaty, tzn. jeśli w skali roku bank oferuje 8%, to zakładając ten depozyt na pół roku, zarobimy ok. 4%.

• Oprocentowanie netto

Od naszego zarobku z lokaty odprowadzany jest podatek od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki (19%). Oprocentowanie netto mówi, ile zyskamy na depozycie, po odjęciu tego podatku.

Czy najwyższe oprocentowanie to zawsze najlepsza lokata?

Pamiętajmy jednak, że choć oprocentowanie ma znaczący wpływ na atrakcyjność danej oferty, nie powinno być jedynym analizowanym parametrem. Co przyjdzie nam z wysokich zysków, jeśli większą ich część zjedzą opłaty za prowadzenie ROR-u, który obowiązkowo musimy otworzyć…

Warto także sprawdzić, jak dana oferta zmienia się w czasie. Zdarzają się bowiem sytuacje, kiedy wysokie oprocentowanie jest przynętą do założenia lokaty odnawialnej, jednak po upływie pierwszego okresu spada ono do minimum.

Właśnie dlatego warto patrzeć na daną propozycję całościowo. Pomoże w tym, np. nasz ranking lokat bankowych.

Ranking lokat bankowych – czym kierować się przy wyborze?

Jak już wspomnieliśmy, wysokość oprocentowania to nie wszystko. Zatem, co warto analizować, przeglądając poszczególne oferty? Poniżej opisujemy kilka ważnych kwestii.

• Na jaki okres zakładana jest lokata?

To jeden z głównych parametrów, jakie należy wziąć pod uwagę podczas wyboru lokaty. Nie ma sensu zamrażać swoich oszczędności na 12 miesięcy, jeśli wiemy, że za 3 miesiące będziemy ich potrzebować. Na rynku dostępne są różne depozyty: długoterminowe (na ponad rok), średnioterminowe (6-12 miesięcy), kwartalne (3-5 miesięcy), krótkoterminowe (max. 2 miesiące). Każdy więc ma szanse dopasować czas trwania lokaty do swoich preferencji.

• Z czym wiąże się zerwanie lokaty przed terminem?

Wpłacając swoje oszczędności na lokatę, zobowiązujemy się, że nie będziemy z nich korzystać przez wskazany okres. Oczywiście mamy prawo wycofać środki przed terminem określonym w umowie, jednak nie warto podejmować takiej decyzji zbyt pochopnie, ponieważ najczęściej oznacza to utratę odsetek. Nie jest to jednak regułą i da się znaleźć oferty, które mimo wszystko pozwalają zachować całość lub część wypracowanych zysków.

• W jaki sposób oprocentowana jest lokata?

Obecnie możemy spotkać przede wszystkim lokaty z oprocentowaniem stałym (takie samo przez cały czas trwania lokaty) lub zmiennym (może różnić się w zależności od czynników rynkowych).

• Czy lokata jest odnawialna?

Chociaż na pierwszy rzut oka odnawialność lokaty wydaje się być jej zaletą, zwłaszcza jeśli planujemy oszczędzać długoterminowo, to zawsze warto dokładnie przyjrzeć się takiej ofercie. Jak już wspomnieliśmy, banki najlepsze warunki najczęściej oferują tylko w pierwszym okresie umownym. Każdy kolejny oznacza, np. niższe oprocentowanie. Dlatego bezpieczniej jest wybierać depozyty nieodnawialne. Wówczas po zakończeniu lokaty, wszystkie środki wraz z zyskiem wracają do nas i możemy je ulokować w innym miejscu. Dobrym rozwiązaniem będzie także zmiana parametru odnawialności przed rozpoczęciem kolejnego okresu. 

• Ile można zdeponować?

Nie na każdą lokatę wpłacimy, tyle, ile byśmy chcieli. Najczęściej banki ustalają zarówno kwotę minimalną, jak i maksymalną. Pod tym względem wybór jest naprawdę duży. Znajdziemy oferty z wkładem już od 300 zł, ale i takie, gdzie trzeba wpłacić min. 20 tys. zł. Spory rozstrzał dotyczy także górnej sumy depozytu – od ok. 15 tys. zł do nawet 2 mln zł.

• Jak wygląda kapitalizacja odsetek?

W zależności od oferty narosłe odsetki mogą być dopisywane do kapitału z różną częstotliwością, np. raz na miesiąc, czy kwartał lub zaledwie raz w roku. Im częstsza kapitalizacja, tym lepiej, ponieważ dzięki temu oprocentowanie jest liczone od coraz wyższej kwoty. Jak łatwo się domyślić, większy kapitał oznacza większe zyski.

• Czy istnieją dodatkowe wymagania?

Zazwyczaj banki nie oferują wysokiego oprocentowania bezinteresownie.By móc z niego skorzystać, zainteresowany musi spełnić jakieś warunki, np. wykupić ubezpieczenie lub inny produkt, zapewnić wpływ wynagrodzenia na konto, wykonać określoną ilość transakcji bezgotówkowych itp. Co ważne, często najkorzystniejsze propozycje kierowane są wyłącznie do nowych klientów. Jednak w zamian za to muszą, np. założyć konkretne konto osobiste lub oszczędnościowe. Dzięki takim praktykom bank i tak zarobi np. na prowizji za prowadzenie takiego rachunku lub za kartę.

Lokata bankowa, czy konto oszczędnościowe – co wybrać?

Osoby, które nie chcą blokować swoich oszczędności na kilka lub kilkanaście miesięcy, mogą skorzystać z kont oszczędnościowych, które stanowią sporą konkurencję dla lokat. Ich główną zaletą jest większa swoboda rozporządzania pieniędzmi, tj. bez konsekwencji wpłacimy lub wypłacimy środki, czy zrobimy przelew. Nie musimy także brać pod uwagę odnawialności, ponieważ rachunek otwierany jest bezterminowo.

Jeśli mamy dylemat, co wybrać, warto wziąć pod uwagę także czynnik psychologiczny. W sytuacji, kiedy trudno nam powstrzymać się od „podkradania” swoich oszczędności, mechanizm działania rachunku oszczędnościowego może okazać się zbyt dużą pokusą. 

Ranking lokat bankowych – która lokata będzie najlepsza?

To czy dana lokata będzie dla nas atrakcyjna, zależy od wielu czynników. Jeśli chcemy zdeponować 1000 zł, odrzucimy oferty z wyższą kwota minimalną. Ważne są także nasze plany oszczędnościowe, tj. czy zamierzamy oszczędzać długoterminowo, czy „przechować” swoje pieniądze przez kilka miesięcy. Niektórzy zdyskwalifikują lokaty, które można założyć tylko w placówce, bo nie chcą lub nie mają czasu na wizytę w banku. Inni nie będą chcieli spełniać dodatkowych wymagań.

Jak widać, „najlepszy”dla każdego oznacza coś innego, a wybranie najkorzystniejszej propozycji może okazać się nie lada wyzwaniem. Co ważne, nie warto ograniczać się jedynie do banku, w którym posiadamy konto, ponieważ inne instytucje mogą oferować dużo lepsze warunki. Dlatego zachęcamy do zapoznania się z naszym rankingiem lokat bankowych, który z pewnością ułatwi selekcjęi podjęcie właściwej decyzji.