Przewalutowanie transakcji – karty Visa i MasterCard

Robiąc na co dzień zakupy nie myślimy raczej o dodatkowych opłatach. Z konta zostanie potrącone tyle, ile wynosi cena naszych zakupów, nic więcej. Inaczej jest jednak przy transakcjach walutowych, kiedy kupujemy coś w innym kraju. Nieważne, czy wybierzemy za granicą gotówkową, czy bezgotówkową formę rozliczenia, zawsze wiąże się to z dodatkowymi kosztami. Koszty te mogą stać się znaczącym obciążeniem naszego budżetu. Warto więc wiedzieć coś o pośrednikach, z jakimi mamy do czynienia oraz jakiego rodzaju opłaty trzeba uwzględnić chcąc dokonać opłat w obcej walucie.

Przewalutowanie przy zagranicznych płatnościach kartą w złotówkach

Jeśli chodzi o możliwość płatności polską kartą Visa lub MasterCard, nie ma żadnych wątpliwości – płacić za granicą nimi można. Gorzej z przewalutowaniem transakcji bezgotówkowych na złotówki. Jeśli mamy kartę walutową, prowadzoną w walucie kraju, w którym przebywamy, zapłata za zakup będzie wyglądała analogicznie jak w Polsce. Potrącone z konta zostanie tyle, ile kosztował zakup. Niestety jednak często nie posiadamy karty walutowej, bo nie pomyśleliśmy, by ją sobie wyrobić albo wyrobienie okazało się niemożliwe. O ile bowiem takie karty można wyrobić w najważniejszych walutach (Euro, Dolary, Funty), o tyle może być trudno wyrobić kartę w Koronach czy Forintach. Wtedy zmuszeni jesteśmy płacić kartą w polskich złotych, wydawaną przez jedną z dwóch organizacji płatniczych – Visa lub MasterCard. Niestety niekorzystne kursy walut oraz opłaty za przewalutowanie powodują, że płacimy znacznie więcej niż za zakupy w kraju. W dodatku niełatwo obliczyć sobie, ile zostanie potrącone z konta i zrozumieć dlaczego. Wszystko zależy od operatora karty oraz polityki banku, który nam ją wydał. Przewalutowanie transakcji ma miejsce zarówno w przypadku kart debetowych jak i przy kartach kredytowych.

Przewalutowanie płatności kartą Visa

Visa jest największym operatorem kart płatniczych na świecie. Zasady rozliczania transakcji kartami tego operatora są stosunkowo proste. Cała procedura zazwyczaj wygląda tak, że po dokonaniu płatności w obcej walucie, nieważne jakiej, kwota przeliczona zostaje bezpośrednio na złotówki, a całe rozliczenie odbywa się według korzystnej dla klientów tabeli kursów walut, którą stosuje Visa. Spready walutowe zwykle wynoszą tam od 1 do 1,5% i jest to nawet 3-4 razy mniej niż w bankach. Walutą rozliczeniową kart Visa są zawsze złotówki, więc nie musimy przynajmniej martwić się podwójnym przewalutowaniem. Poznanie zaś kwoty, jaka zostanie zabrana z naszego konta jest możliwe zaś za sprawą specjalnego kalkulatora walutowego Visa i wykonać kilka prostych obliczeń. Na przykład, wyobraźmy sobie, że kupujemy w Szwecji 2 wypasione kebaby z ostrym sosem o 1 w nocy w dniu 6 lipca 2022 roku za 1000 szwedzkich koron. Transakcja zostaje więc przeliczona na złotówki według tabeli kursowej Visa na dany dzień, co da kwotę nieco ponad 450 złotych. Niestety, w rzeczywistości koszt płatności może być wyższy niż wskazany przez kalkulator, gdyż większość banków dolicza jeszcze za opłaty w innych walutach niż złoty dodatkową prowizję od przewalutowania. Jej wysokość zależy od banku. Bywa jeszcze nawet, że i na samej prowizji banku koszty się nie kończą. Niekiedy może się zdarzyć, że bank nie będzie akceptował wytycznych Visa, co do stosowania jej własnej tabeli kursowej i zastosuje własne, inne przeliczniki, często mniej korzystne. Najczęściej spotykaną praktyką jest jednak pozostawienie rozliczeń walutowych Visie, a bank nalicza tylko prowizję za przewalutowanie. Niektóre banki jednak obciążają nas nie tylko prowizją, ale także spreadem wynikającym ze stosowanej przez nie tabeli kursowej. Jest to wyjątkowo niekorzystny przypadek, ponieważ tracimy na tym pieniądze dwukrotnie, a wszystko kosztuje o nawet 6-8% więcej niż gdyby transakcje rozliczała tylko Visa. Biorąc przykład naszych Kebabów – po doliczeniu prowizji kwota może wynieść ponad 470 zł, a może i nawet 490 zł, jeśli jeszcze dojdzie do tego spread.

Kalkulator kursów VISA dostępny jest na stronie operatora karty.

Przewalutowanie transakcji kartą MasterCard

W przypadku kart MasterCard, czyli drugiego na świecie giganta wśród operatorów kart, przewalutowanie wygląda zupełnie inaczej. Tutaj walutą rozliczeniową nie są zlotówki, a euro lub/i dolary amerykańskie. Złoty, to tylko waluta karty, czyli ta, w której środki znajdują się na jej rachunku. Natomiast waluta rozliczeniowa jest walutą ustalaną przez bank z operatorem karty, służącą do rozliczania transakcji. Jeśli więc walutą transakcji jest euro, MasterCard nie robi nic, a z kolei jeśli jest to inna waluta niże euro, operator dokonuje przewalutowania na euro i zostawia dalsze rozliczenia bankowi. Niestety dla klienta oznacza to same przykre niedogodności. Bank musi bowiem dokonać kolejnego przewalutowania, tym razem na złotówki i robi to według własnej tabeli kursów, która, jak wiadomo, jest znacznie mniej korzystna niż tabela operatora płatności. W przypadku MasterCard również można skorzystać z kalkulatora, aby wyliczyć, ile mniej więcej stracimy na zakupie opłaconym kartą tego operatora. Trzeba jednak także skorzystać ze strony z przelicznikami kursowymi banku, w którym mamy konto i naszą kartę. Teoretycznie więc płacąc na Szwecji 1000 koron szwedzkich za 2 kebaby, po przeliczeniu na euro otrzymamy kwotę 93,01 euro, co po przeliczeniu na złote po kursie tabeli banku da nam mniej więcej od 457 zł do 463 zł. Jednak to tylko teoria, bo praktyka znów rządzi się swoimi prawami, tak samo, jak i w przypadku Visa. Większość banków, które oferują karty MasterCard, nie pobiera dodatkowych opłat za przewalutowanie transakcji dokonanych tymi kartami. Prowizję pobiera tylko 6 banków, w tym Bank Millennium oraz Citi Handlowy. Banki te zarabiają więc na naszych transakcjach walutowych dokonanych kartą MasterCard podwójnie, bo po pierwsze obciążają nas spreadem, a po drugie pobierają prowizję za przewalutowanie. Więc tak naprawdę zapłacimy nie 460 złote, a nawet powyżej 480 zł. Niestety więc na dodatkowe opłaty w postaci prowizji, spreadów czy kosztów przewalutowania musimy być gotowi zawsze.

Przewalutowanie transakcji kartami wybranych banków

Specjalnie dla was sprawdziliśmy jak wygląda przewalutowanie transakcji kartami w wybranych instytucjach finansowych.

Przewalutowanie transakcji kartami do kont walutowych

Często chcąc uniknąć dodatkowych opłat przy płatnościach w innych walutach decydujemy się na założenie konta walutowego z kartą debetową. Jednak wszystko jest proste, kiedy wykonujemy opłatę w euro kartą w tej samej walucie. Gorzej w sytuacji, gdy płatność jest w dolarach, a karta w euro. Mechanizm rozliczania takich transakcji zależy od banku i przyjętych zasad. Najczęściej jest tak, że kwota transakcji zostaje przeliczona na walutę konta po kursie operatora płatniczego, ale czasami może się zdarzyć, że rozliczenie nastąpi po kursie banku, a wtedy koszt przewalutowania wzrośnie. Dlatego planując założenie konta walutowego warto sprawdzić, co będzie w sytuacji, gdy dokonamy opłaty w innej walucie niż waluta konta. W naszym rankingu kont osobistych najlepiej do płatności za granicą wypada Karta Rewolucyjna w banku Pekao. Karta miesięcznie może kosztować od 0 do 3 zł, zaś nie ma żadnych kosztów przewalutowania, a prowizje za korzystanie z bankomatów wynoszą 0 złotych lub 2,3 % (minimum 5 zł), w zależności od wieku klienta czy aktywności, do wyrobienia karty wymagane jest konto przekorzystne. Pozostałe miejsca na podium zajmują Fintechy – karta Revolut oraz Aion Bank.

Jednocześnie polecamy kilka artykułów dotyczących wymiany czy wypłaty walut:

• Jak działa karta wielowalutowa
• Jak korzystać z bankomatów za granicą?
• Wypłata gotówki np. EURO z bankomatów za granicą, prowizje, opłaty
• Wymiana Walut – Gdzie i jak najtaniej wymieniać pieniądze
• Wypłata i wpłata walut obcych w Banku

Visa czy MasterCard – która karta lepsza?

Wybór pomiędzy Visą a MasterCard, to naprawdę skomplikowana sprawa. Nie ma tak, że zawsze dla kart Visa płatności będą rozliczane po korzystniejszym kursie, a rozliczenie dla kart MasterCard będzie zawsze mniej korzystne. Mimo korzystnego mechanizmu rozliczenia bank i tak może obciążyć naszą transakcję prowizją, przez co koszty wzrosną i stanie się ona mniej korzystna. Na szczęście nie jesteśmy całkowicie skazani na dodatkowe koszty płatności za granicą. Dla osób chcących uniknąć tych kosztów dobrym rozwiązaniem będzie karta wielowalutowa pozwalająca uniknąć większości bankowych opłat albo płatność kartą Fintechu, takiego, jak na przykład Revolut, która też jest wydawana przez któregoś z tych dwóch operatorów. Niestety wadą tego rozwiązania jest to, że obsługiwane jest niewiele walut. Zwykle obsługiwane są tylko te najważniejsze – dolary, euro, funty czy franki szwajcarskie. Jednak może się okazać, że użycie do opłaty za zakupy w innym kraju karty dolarowej wyjdzie korzystniej niż użycie karty w polskich złotych, ale i tak jest to mniej korzystne rozwiązanie niż karta w lokalnej walucie, którą nie zawsze można mieć. Tak źle i tak niedobrze, więc trzeba dobrze to wszystko przemyśleć, aby wybrać mniejsze zło.