Internetowe kantory bankowe – która oferta jest najkorzystniejsza

Obecnie, żeby wymienić walutę, nie trzeba szukać stacjonarnego kantoru. Możemy to zrobić szybko i wygodnie nie ruszając się z kanapy. Do dyspozycji mamy kantory online prowadzone przez prywatne firmy oraz te prowadzone przez banki. W tym artykule skupimy się na ofercie kantorów bankowych. Podpowiemy, ile walut wymienimy w danej instytucji, jaki będzie ewentualny koszt przelewu czy godziny pracy. Sprawdzimy, które Internetowe kantory bankowe są warte uwagi.

Jak powstały kantory internetowe banków?

W 2011 roku uchwalono tzw. ustawę antyspreadową, dzięki której klienci banków mogą spłacać kredyty hipoteczne bezpośrednio w walucie, w której zaciągnęli kredyt. Wcześniej byli uzależnieni od kursu, jaki narzucił bank. Łatwo się domyślić, że najczęściej był istotnie wyższy niż ten rynkowy, co narażało klientów na większe koszty.

Obecnie kredytobiorcy nie muszą być skazani na tzw. tabele bankową. Mogą sami znaleźć najkorzystniejszy kurs, np. franka, wymienić walutę i dopiero potem uregulować należność. Przy czym należy pamiętać o innych kwestiach, jak np. ewentualny koszt przelewu czy prowadzenia wybranego konta walutowego.

Szansę, jaką dały zmiany w prawie, wykorzystały prywatne firmy. Tak rozkwitła działalność niebankowych kantorów internetowych, a zyski banków zaczęły spadać. W odpowiedzi na taką sytuację powstały bankowe kantory online.

Ile kosztuje wymiana waluty w poszczególnych Internetowych kantorach bankowych?

Koszty wymiany w poszczególnych instytucjach kształtują się podobnie, przy wymianie niewielkich kwot (do 1000 jednostek waluty), różnice pomiędzy poszczególnymi instytucjami nie będą praktycznie odczuwalne. Przy takich wymianach, powinniśmy w pierwszej kolejności uwzględnić naszą wygodę. Celem lepszego zobrazowania tej kwestii, różnica 1 gr na kursie przy wymianie 1000 EURO da nam 10 zł. Generalnie różnice w spreadach pomiędzy poszczególnymi instytucjami wynoszą zwykle do 0,5 gr.

Zaznaczę jedną istotną kwestię, wysokość spread’u będzie się zmieniać w ciągu dnia. Wynika to z faktu, że banki mają różnych dostawców płynności, a sam spread walutowy na rynku potrafi się mocno rozszerzać np. w związku z wydarzeniami rynkowymi. Więcej o terminologii (spread, pipsy) jak i o samej negocjacji kursów przeczytacie w naszym poradniku.

Poniżej prezentujemy orientacyjne spready walutowe w wybranych kantorach:

Garść bardzo istotnych informacji, najniższy spread uzyskamy w dni robocze miedzy 9-17 (to właśnie te dane prezentujemy w tabeli). Spread może się zmieniać dynamicznie w ciągu dnia, w momencie publikacji ważnych danych (np. wysokości stóp procentowych), jego wartość może ulec znacznemu poszerzeniu (chwilowy wzrost nawet 2-3x).

Dla kantorów pracujących w weekendy i święta, w te dni spread jest istotnie wyższy. Przykładowo Alior Kantor ma spread w weekend i święta od 6 gr (zwykle ta wartość w weekndy) do nawet 30-40 gr (w święta/weekendy, kiedy zmienność na rynku jest wyższa). Proszę na tą kwestię uważać!

Wszystkie powyższe usługi są dodatkową funkcjonalnością dla kont osobistych. Oprócz Alior kantoru, który jest dedykowaną usługa (nie ma konieczności zakładania konta osobistego. W przypadku pozostałych ofert, warto skorzystać z rankingu kont osobistych, gdzie prezentujemy aktualne promocje wybranych ROR.

Ranking kantorów internetowych – gdzie najlepiej założyć konto?

Wskazanie na konkretne instytucję, w przypadku kantorów internetowych będzie nieobiektywne. Wynika to z faktu, iż większość banków i cześć instytucji pozabankowych prowadzi segmentację klientów. Tym samym marża klientów będzie się różnić pomiędzy wybranymi klientami w ramach jednego kantoru internetowego. To efektywnie sprawia, że porównanie aspektu cenowego poszczególnych ofert nie jest możliwe. Przy wyborze kantoru sugerujemy kierowanie się aspektem wygody i potrzeb co do walut. Naturalnie lepiej wybrać kantor który ma szerszą ofertę, niższe koszty przelewów czy darmowe prowadzenie rachunków/karty.

W ramach rankingu – warto wyróżnić Alior Bank, ze względu na przejrzyste warunki oferty, duża ilość walut, darmowe prowadzenie kont czy sensowne koszty przelewów. W naszym przypadku, lepiej sprawdził się mBank, gdzie otrzymaliśmy lepsze warunki cenowe (w standardzie, były one gorsze). Polecane przez nas oferty to:

• Alior Bank – przejrzystość oferty, uczciwe warunki cenowe, ilość oferowanych walut
• Pekao – najlepsza karta wielowalutowa, oferująca bez prowizyjne przewalutowanie po kursach organizacji płatniczej i darmowe bankomat za granicą (w przypadku aktywności).
• Ewentualnie można rozważyć jeszcze Millennium, mBank, Santander’a czy PKO BP, gdzie oferta wygląda całkiem sensownie.

Najlepiej zapoznać się z informacjami na temat kosztów przelewów (poniżej), ewentualny koszt wypłaty/wpłaty walut obcych w oddziale czy koszt prowadzenia kont walutowych i kart (informacje w rankingu kont walutowych). Na tej podstawie sugerujemy wybrać najbardziej odpowiednia ofertę dla siebie.

Jeżeli chodzi o analizę, gdzie najlepiej wymieniać waluty. Warto przeczytać nas test, gdzie oprócz kantor internetowych banków, zweryfikowaliśmy ofertę fintech’ów czy dedykowanych usług wymiany walut.

Ile kosztują przelewy walutowe w poszczególnych kantorach bankowych?

Chcąc przelać pieniądze w obcej walucie, do dyspozycji mamy przelewy SEPA oraz SWIFT. Pierwszy (SEPA) najczęściej jest darmowy, jednak za jego pomocą prześlemy pieniądze jedynie w euro do krajów UE oraz kilku innych – Norwegii, Islandii, Liechtensteinu, Wielkiej Brytanii, San Marino, Andory, Szwajcarii, Monako.

Wykonując przelew zagraniczny, możemy wybrać, kto poniesie jego koszty: OUR (nadawca), BEN (odbiorca), SHA (obie strony).

Jeśli chcemy przelać środki w innej walucie niż euro, musimy skorzystać z systemu SWIFT. Opłata za taką operację najczęściej zależy od kwoty zlecenia, np. w mBanku będzie to 0,35% kwoty przelewu, jednak nie mniej niż 25 zł, a max. 200 zł. W Citi Handlowym również obowiązuje stały procent od kwoty zlecenia z zastrzeżeniem minimalnej opłaty w wysokości 10 zł (max. 100 zł).

W Kantorze Walutowym Alior Banku w opcji kosztowej OUR niezależnie od kwoty przelewu zapłacimy 100 zł za transakcję (tryb normalny). To dość sporo, jeśli wysyłamy, np. tylko 50 USD. Jednak, wybierając opcję BEN lub SHA, możemy wykonać taki przelew za darmo, o ile zmieścimy się w tzw. Liczniku (powyżej Licznika –30 zł).

W ING Banku Śląskim obowiązuje stała opłata za przelew SWIFT w wysokości 40 zł.

To, ile ostatecznie zapłacimy za przelew zagraniczny, zależy od jego kwoty, wybranej opcji podziałów opłat, kosztów przewalutowania oraz kosztów banków pośredniczących. Poniżej prezentujemy prowizje dla wybranych instytucji:

Który bank obsługuje najwięcej walut?

Każdy kantor bankowy obsługuje najpopularniejsze waluty takie jak: PLN, GBP, USD, EUR. Trudności pojawiają się w już przy frankach szwajcarskich, których nie ma w ofercie ING Banku Śląskiego.

Choć kantor Santander obsługuje franki szwajcarskie, jego propozycja należy do tych skromniejszych – dostępnych jest 5 walut (PLN, USD, EUR, GBP, CHF). Bogatszą ofertę walut posiadają kantory PKO BP (11), mBanku (12) oraz banku Citi Handlowy (15)

Jeśli chcemy wymienić tak egzotyczne waluty, jak peso meksykańskie, baht tajski, dolar hongkoński – zrobimy to w Kantorze Walutowym Alior Banku. Klienci mają do dyspozycji aż 22 waluty.

Internetowe kantory bankowe godziny otwarcia

Najczęściej przy wyborze kantoru kierujemy się korzystnym spreadem i dostępnością walut. Jednak ani jedno, ani drugie nie będzie miało znaczenia, jeśli w momencie, kiedy potrzebujemy skorzystać z usługi, będzie ona niedostępna. Nie wszystko w życiu da się zaplanować. Może zdarzyć się sytuacja, że trzeba będzie pilnie wymienić walutę o 4 nad ranem bądź w niedzielę. Na szczęście, większość bankowych kantorów to umożliwia.

Obsługę całodobową w dni robocze oferują kantory Alior Banku, Santander Bank Polska, ING Banku Śląskiego, mBanku oraz PKO BP. Jeśli chodzi o Citi Kantor nie znaleźliśmy jednoznacznej informacji, że jest dostępny 24h/7.

Okazuje się, że nie w każdym kantorze jest to możliwe. Obsługę całodobową przez cały tydzień oferują kantory Alior Banku, PKO BP. Pozostałe kantory umożliwiają wymianę waluty jedynie w dni robocze w określonych godzinach (w Kantorze ING również w sobotę). Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, by złożyć zlecenie w dowolnym momencie, jednak zostanie ono zrealizowane jedynie w godzinach pracy kantoru.

Co istotne, najkorzystniejszy spread dostępny jest w dni robocze od 9-17. W weekendy oferta będzie istotnie gorsza i spread będzie co najmniej dwukrotnie szerszy! W skrajnych przypadkach wartość spreadu w weekendy czy święta, może wzrosnąć kilkukrotnie (nawet powyżej 10 razy)

Bankowy kantor internetowy wypłata gotówki

To, że internetowy kantor bankowy obsługuje kilkanaście walut, nie oznacza, że w jego stacjonarnym odpowiedniku te same waluty pobierzemy w gotówce. Zdecydowana większość banków oferuje obsługę gotówkową jedynie najpopularniejszych walut (w tym nie wszędzie wymienimy funty brytyjskie, czy franki szwajcarskie).

Oznacza to, że w kantorach bankowych w Polsce w postaci papierowej otrzymamy jedynie takie waluty jak: PLN, EUR, USD, GBP, CHF. Mniej znane dostępne są wyłącznie w formie wirtualnej.

Teraz ważna kwestia, Citi Bank oferuje bankomaty/wpłatomaty walutowe obsługujące wybrane waluty (EUR, USD, GBP). Wypłata z tych urządzeń jest darmowa. W przypadku ING, bank oferuję bankomaty EUR i w tym przypadku środki podejmiemy również bez opłat.

Więcej informacji na temat wpłat i wypłat w oddziale w naszym artykule.

Czy każdy bankowy kantor oferuję kartę walutową?

Szczególnie osoby, które często podróżują, doceniają funkcje karty walutowej. Najczęściej są one dostępne jedynie w podstawowych walutach (USD, EUR, GBP). Jeśli potrzebujemy dostępu do mniej popularnych walut, banki umożliwiają wyrobienie karty wielowalutowej. Dzięki temu, np. w Citi Handlowym możemy płacić w 15 walutach, a w Alior Banku aż w 23.

Więcej informacji na temat kart wielowalutowych oraz o ofercie poszczególnych banków w dedykowanym artykule.

Czy trzeba posiadać konto w danym banku, by skorzystać z kantoru?

Wyobraźmy sobie, że potrzebujemy wymienić złotówki na korony norweskie. To jednorazowa sytuacja. Oferta kantoru banku, w którym mamy konto, nie obsługuje akurat tej waluty. Chcemy skorzystać z propozycji innego bankowego kantoru i okazuje się, że musimy najpierw założyć tam rachunek. Czy w każdym banku jest to konieczne?

Niestety, taką procedurę stosują prawie wszystkie bankowe kantory. To spore utrudnienie. Musimy najpierw poświecić czas, żeby założyć konto, którego tak naprawdę nie potrzebujemy. Potem ponosić koszty jego prowadzenia lub wypełniać warunki, dzięki którym unikniemy opłat. Koniec końców, jeśli ROR będzie nam zupełnie zbędny znowu trzeba podjąć wysiłek, by go zamknąć. Przypominamy, że aktualne promocje wybranych rachunków, również tych przedstawionych w niniejszym artykule dostępne są w rankingu kont osobistych.

Tylko Kantor Walutowy Alior Banku nie stawia takich wymagań, dzięki czemu zwiększa swoją konkurencyjność na rynku.

Internetowe kantory bankowe, która oferta jest najlepsza?

Wszystkie banki posiadają bardzo dobrą ofertę, jedynie PEKAO delikatnie odstaję od całości ze względu na wyższe prowizję. W tym przypadku sugerujemy się kierować wygodą i tym do czego będą nam potrzebne środki. Koszty ewentualnych przelewów czy wypłat w oddziale mogą znacznie podnieść całkowity koszt wymiany pieniędzy. Tym samym sugerujemy wziąć to pod uwagę przy wyborze.

Biorąc pod uwagę powyższe, sugerujemy wybór rachunków, które ogólnie są na wysokiej pozycji w naszym rankingu kont osobistych. Dzięki czemu, uzyskamy atrakcyjny poziom prowizji i opłat wraz z ofertą dedykowanej wymiany walut.

Czy pieniądze trzymane w kantorach bankowych są bezpieczne?

Pieniądze, które gromadzimy w banku, objęte są gwarancjami BFG (Bankowy Fundusz Gwarancyjny). Dzięki temu nawet, jeśli instytucja popadnie w tarapaty finansowe, odzyskamy środki do 100 tys. euro.

Internetowe kantory bankowe – alternatywne opcje?

Jeśli oferta bankowych kantorów walutowych nam nie odpowiada, możemy skorzystać z usług prywatnych firm. Do najpopularniejszych należą: Walutomat, Cinkciarz.pl czy InternetowyKantor.pl. Test gdzie najkorzystniej wymienić walutę, dostępny w linku.

Będzie to zdecydowanie lepszy wybór niż wymiana waluty w tradycyjnym kantorze. Nie musimy wychodzić z domu, tracić czasu na dojazd i nosić przy sobie gotówki. A co najważniejsze, internetowe kantory udostępniają atrakcyjne kursy walutowe.

FAQ

Autor artykułu

Michał Król

Pozostałe publikacje autora

Z wykształcenia finansista. Posiada wieloletnie doświadczenie w instytucjach finansowych i bankach. Czuwa nad merytorycznymi aspektami artykułów. Potrafi w jasny i prosty sposób wyjaśnić nawet zawiłe aspekty świata finansów. Na bieżąco śledzi nowości w świecie Fintechów i podpowiada jak najlepiej wykorzystywać funkcje poszczególnych z nich. Lubi Podróże, zainteresowany jest światem inwestycji i jest pasjonatem Lotnictwa.