Jak założyć konto bez komornika?

Komornik zajął Ci konto? Może dopiero zamierza to zrobić i chcesz się na to przygotować? Kto nie chciałby mieć możliwości ochronienia swojego konta bankowego przed działalnością komornika sądowego. Niestety nie jest to prosta sprawa. Dlaczego konta w polskich bankach nie są wolne od potencjalnych zajęć. Jak ominąć ten problem dowiesz się czytając do końca ten artykuł. Znajdziesz w nim wszystkie potrzebne informacje do tego, aby założyć konto, do którego komornik nie będzie miał dostępu. Zacznijmy więc od początku, czyli od najzwyklejszych kont w polskich bankach. Na wstępie warto zaznaczyć, iż komornik może zając inne składniki majątku, a następnie sprzedać je w drodze licytacji komorniczej.

Konto w polskim banku a komornik

Niestety tutaj nie mamy dla Ciebie dobrych wiadomości. Komornik sądowy może zająć pieniądze na każdym koncie w każdym polskim banku (m.in tych z rankingu kont osobistych). Nie ma możliwości ukrycia takiego rachunku. Wszystkie banki oraz SKOKi współpracują z systemem Ognivo. To elektroniczny system prowadzony przez Krajową Izbę Rozliczeniową (KIR). Komornik sądowy wysyła zapytanie do tego systemu, który ujawni mu wszystkie konta bankowe posiadane przez osobę o wskazanym numerze PESEL. Zatem każde konto polskiego banku widnieje w tym systemie i zostanie przez komornika ‘namierzone’. Następnie wyśle on do prowadzącego je banku zlecenie zajęcia określonych sum, które bank zobligowany jest wykonać. Oznacza to, że nie ma możliwości zabezpieczenia swojego konto w polskim banku przed działaniami komornika. Dostęp do systemu Ognivo z różnymi uprawnieniami mają również takie instytucje jak Zakład Ubezpieczeń Społecznych, Urząd Skarbowy, Poczta Polska, Izba Celna, sądy i prokuratury oraz inne administracyjne organy egzekucyjne. Komunikacja między komornikiem i bankami odbywa się elektronicznie i oznacza to, że gdy otrzymamy od komornika decyzję – listem poleconym – o zajęciu konta, środki na nim już będą zabezpieczone i nie będziemy mogli ich wypłacić.

Konto bankowe bez komornika – Fintechy

Oczywiście jest to możliwe, ale jak już zostało wspomniane, nie może to być konto w polskim banku. Dlatego, jeżeli chcesz mieć rachunek, którego komornik po prostu nie namierzy to najłatwiej jest skorzystać z oferty jednej z firm zapewniających ROR w bankach zagranicznych. Zazwyczaj obsługa takiego rachunku odbywa się poprzez aplikację mobilną. Zagraniczne banki są poza zasięgiem polskiego komornika i Twoje pieniądze są znacznie mniej widoczne (chociaż w niektórych sytuacjach mogą zostać namierzone i zajętę). Na rynku jest kilka firm oferujących takie usługi między innymi jest to Revolut, ZEN, Paysera, Monese, Wise czy N26.

Konto Revolut

Revolut to firma, która oferuje usługi finansowe na całym świecie i ma ponad 25 milionów klientów. Otwierając tam konto otrzymasz do niego kartę płatniczą działającą na całym świecie – Visa lub Mastercard. Oferowane konto będzie otwarte na Litwie i taki też będzie jego numer IBAN z prefiksem LT. Pieniądze na takim koncie są objęte litewskim gwarancjami bankowymi. Podstawowe konto Revolut jest darmowe. Możesz także skorzystać z płatnych planów zapewniających większe możliwości plan Plus kosztuje 14,99 zł miesięcznie, plan Premium 29,99 zł a plan Metal 49,99. Revolut oferuje także konta firmowe oraz konta dla dzieci już od 6 lat. Tu należy uważać, o ile Revolut nie należy do systemu OGNIVO to firma współpracuję z polskimi komornikami. Tym samym jest duże ryzyko zajęcia rachunku Revolut przez komornika (bardzo duża popularność wśród polskich klientów).

Konto ZEN

Firma ZEN, podobnie jak Revolut, oferuje wygodną aplikację mobilną oraz darmową kartę kredytową MasterCard. Założone konto także będzie miało litewski numer IBAN z prefiksem LT. W podstawowej wersji Free konto jest darmowe. Płatne plany oferujące więcej funkcji to Gold za 4 złote miesięcznie oraz Platinum za 30 zł. W ofercie są także usługi dla firm pozwalające na wygodne przyjmowanie wpłat z całego świata.

Konto Paysera

To kolejna aplikacja mobilna zapewniająca wygodny dostęp do konta zakładanego w litewskim banku. Do konta otrzymasz kartę Visa. Kartę Paysera Visa można podpiąć do systemów Apple Pay, Google Pay oraz Samsung Pay. Przelewy w całej strefie Sepa są darmowe.

Konto Monese

Usługa bardzo podobna do tych powyżej opisanych. Tym razem jednak otrzymane konto będzie miało numer IBAN z Wielkiej Brytanii. Monese wydaje karty MasterCard współpracujące z Google Pay oraz Apple Pay.

Konto Wise

Wise oferuje aplikację mobilną, konto z numerem IBAN w Wielkiej Brytanii oraz kartę debetową Visa. Za wydanie karty pobierana jest opłata. Wypłaty do 200 Euro miesięcznie są darmowe. Karta Visa współpracuje z Google Pay oraz Apple Pay.

Konto N26

N26 to bank założony w niemieckim Berlinie i jest jedynym w tym kraju bankiem, który pozwala na założenie konta bez zameldowania w tym kraju. Założone konto będzie miało niemiecki numer IBAN z prefiksem DE i będzie prowadzone w Euro. Konto można założyć już w 8 minut i jest ono w podstawowej wersji bezpłatne. Do konta otrzymamy również bezpłatnie kartę debetową MasterCard – tak samo jak gdzie indziej można ją podpiąć do płatności Google Pay oraz Apple Pay.

Konto bez komornika w zagranicznym banku

Oprócz fintechu możemy założyć rachunek w normalnym zagraniczny banku. Przykładowo w Niemczech popularny wśród Polaków jest bank Sparkasse, gdzie nawet strona internetowa została przetłumaczona na język Polski. W serii artykułów opisaliśmy możliwość założenia konta w wybranych krajach, oczywiście w artykule znajdziecie również informację o fintechach, które opisaliśmy powyżej:

• Konto za granicą w Holandii
• Konto za granicą w Szwajcarii
• Konto za granicą w UK
• Konto za granicą w Niemczech

Naturalnie, każdy taki banki będzie poza systemem Ognivo, ponieważ będą go dotyczyć lokalne regulacje. Identyfikacja takiego rachunku przez komornika jest istotnie utrudniona, choć możliwa.

Jak obsługiwać takie konta

Co istotne, sposobów wpłaty pieniędzy na rachunek będzie przynajmniej kilka. Niestety te firmy nie mają oddziałów w Polsce, więc wpłata i wypłata w oddziale nie będzie możliwa. Takie konto warto posiadać, jako alternatywę i uzupełnienie dla klasycznego rachunku bankowego. Należy pamiętać, iż nie jest to anonimowe konto, tym samym w skrajnych przypadkach może być namierzone przez komornika czy urząd skarbowy.

Karty przedpłacone – prepaid

Karty prepaid to po prostu karty, na które przesłana została z góry pewna kwota pieniędzy. Można nimi płacić tak samo jak wszystkimi innymi kartami. To bardzo wygodne rozwiązanie, które pozwala bezpiecznie płacić w Internecie lub podarować komuś w ten sposób dowolną sumę. Karty te niestety nie są anonimowe i tu także komornik może dotrzeć. Chyba, że ktoś Ci taką kartę podaruje, więc wtedy to jego dane będą na niej widniały.

Konta offshore

W wielu krajach możesz założyć konto bankowe przez Internet, nie będąc obywatelem tego kraju i nie mając tam meldunku. Najwięcej takich banków znajduje się w tak zwanych rajach podatkowych. Z reguły jednak są to opcje dla klientów zamożnych i wiążą się ze sporymi opłatami. Systemy bankowe wielu krajów pozwalają na znacznie większą anonimowość właścicieli kont. Są one także poza zasięgiem polskiego czy europejskiego prawa. Ich wadą są jednak koszty, jak i słabe gwarancje, że w przypadku większego kryzysu, upadku takiego banku czy przewrotu w danym kraju – odzyskamy jakiekolwiek pieniądze.  Aspekt konta za granica i komornika omawialiśmy w osobnym artykule, podobnie jak kwestię konta za granicą i urzędu skarbowego.

Jak uchronić świadczenia zwolnione od egzekucji?

Od egzekucji komorniczej zwolnione są takie świadczenia jak: wypłaty z programu 500+, alimenty, świadczenia z pomocy społecznej, świadczenia integracyjne, świadczenia rodzinne, świadczenia wychowawcze, świadczenia pieniężne wypłacane w przypadku bezskutecznej egzekucji alimentów, zasiłki dla opiekunów, dodatki dla sierot zupełnych, dodatki rodzinne, dodatki pielęgnacyjne, dodatki porodowe, jednorazowa wypłata świadczenia ‘Za życiem’. Jeżeli chcesz mieć pewność, że te środki nie zostaną zajęte, możesz założyć tak zwane konto socjalne (określane również jako konto rodzinne). Jest to specjalny rodzaj konta bankowego, które nie podlega zajęciu egzekucyjnemu. Ma ono jednak olbrzymie ograniczenie, które polega na tym, że na takie konto mogą wpływać jedynie świadczenia wyjęte z pod egzekucji. Inne wpłaty nie zostaną przyjęte. Dlatego z każdej instytucji, która przesyła Ci świadczenie koniecznie musisz odebrać zaświadczenie o jego otrzymywaniu. Takie zaświadczenie pokażesz w banku przy zakładaniu konta socjalnego. Dodatkową zaletą takiego konta jest brak opłat, który wynika z mocy obowiązującej ustawy, która je wprowadziła. Z konta rodzinnego można opłacać rachunki oraz wypłacać pieniądze z bankomatów przy pomocy karty. To bezpieczne rozwiązanie ma w swojej ofercie kilka banków. Między innymi są to:

• bank PKO;
• bank Alior Bank;
• bank mBank;
• bank ING;
• bank Millenium;

Dla tego rachunku masz 100% pewność, iż komornik nie zajmie tego konta bankowego.

Jakie konto bez komornika? – podsumowanie

W dobie wszechobecnej wymiany informacji, ukrycie elektronicznego pieniądza jest praktycznie nie możliwe. Nasze dane są przekazywane do szeregu instytucji monitorujących, a odpowiednie służby czy urzędy mają do nich dostęp w trybie online. Warto wiedzieć, np. ile pieniędzy możemy wpłacić na konto żeby o tym nie dowiedział się urząd skarbowy. O ile sprawdzenie informacji wśród krajowych instytucji finansowych jest szybkie i proste, to weryfikacja danych w zagranicznych bankach jest dużo cięższa i dodatkowo czasochłonna. Dlatego też, komornicy czy urzędy skarbowe w większości przypadków, nie szukają naszych kont w zagranicznych instytucjach. Jednak w pewnych przypadkach mogą uzyskać dostęp do pieniędzy czy informacji.

Jeżeli chcemy pozostać anonimowi i poza radarem to pozostaje jedynie operowanie gotówką.

Najczęściej zadawane pytania dotyczące kont bez komornika i odpowiedzi na nie (FAQ):

Autor artykułu

Michał Król

Pozostałe publikacje autora

Z wykształcenia finansista. Posiada wieloletnie doświadczenie w instytucjach finansowych i bankach. Czuwa nad merytorycznymi aspektami artykułów. Potrafi w jasny i prosty sposób wyjaśnić nawet zawiłe aspekty świata finansów. Na bieżąco śledzi nowości w świecie Fintechów i podpowiada jak najlepiej wykorzystywać funkcje poszczególnych z nich. Lubi Podróże, zainteresowany jest światem inwestycji i jest pasjonatem Lotnictwa.