Przelew natychmiastowy – czym jest i ile kosztuje?

Zerkamy w kalendarz i nagle przypominamy sobie, że dzisiaj jest ostatni dzień na spłatę raty kredytu. Jest piątek godzina 20 i nie ma już możliwości, że zwykły przelew dotrze na czas. Na szczęście jest jedno rozwiązanie – przelew natychmiastowy. Jak to działa? Czy taka usługa jest płatna? Czy mogę wysłać tak każdą kwotę? Odpowiadamy. Jednocześnie zachęcamy do przeczytania naszego poradnika o przelewach w weekend.

Przelew natychmiastowy – co to jest?

Przelew natychmiastowy, zwany także ekspresowym, to operacja, dzięki której pieniądze trafiają na konto odbiorcy w ciągu kilku (maksymalnie kilkunastu) minut. Możemy go zlecać przez całą dobę, nawet w weekendy.

Na polskim runku funkcjonują dwa systemy przelewów natychmiastowych.

1. Express Elixir –jego obsługą zajmuje się Krajowa Izba Rozliczeniowa. Ten typ przelewu działa tylko między bankami, które należą to tego systemu.
2. BlueCash – właścicielem jest prywatna spółka Blue Media. Pieniądze możemy przelać niemal do każdej instytucji.

Warto dodać, że przelew w ekspresowym tempie jest możliwy także, w sytuacji, kiedy nadawca i odbiorca mają konto w tym samym banku. Tutaj mamy do czynienia z przelewem wewnętrznym. Pieniądze najczęściej docierają w ciągu kilku minut.

Co ważne, przelewy ekspresowe możemy wysyłać tylko do innych banków w Polsce. Transakcje realizowane są jedynie w polskich złotych. W przypadku przelewów SEPA (EUR), mamy możliwość wysłania szybszego transferu – ale nie natychmiastowego. Dla przelewów SWIFT w USD, istnieje tryb pilny oraz przelew typu ACH (rozliczany znacznie szybciej.

Ciekawostka!

Polska była jednym z pierwszych krajów na świecie, który wdrożył system przelewów natychmiastowych (Express Elixir pojawił się w 2012 roku). Wyprzedziła nas jedynie Wielka Brytania. Należy, jednak dodać, że w obu państwach systemy te rozwijały się niemal równocześnie. Trzecia była Nigeria.To nowatorskie rozwiązanie zrewolucjonizowało i usprawniło cały system bankowy.

Jak działają przelewy natychmiastowe?

Czas realizacji przelewu zwykłego uzależniony jest od sesji przychodzących i wychodzących banków. Każda instytucja ustala godziny, w których wysyła zlecenia oraz takie, w których księguje środki. Przelewy zwykłe obsługiwane są jedynie w dni robocze. Oznacza to, że zlecenie wysłane w piątek po południu, dotrze dopiero w poniedziałek.

Jak sama nazwa wskazuje, przelew natychmiastowy realizowany jest natychmiast. To możliwe, dlatego że omija on wspomniane już międzybankowe sesje rozliczeniowe.

Express Elixir

W przypadku systemu Express Elixir wygląda to tak, że Krajowa Izba Rozliczeniowa prowadzi rachunek powierniczy w systemie SORBNET. Na to konto trafiają pieniądze od banków. Właśnie z tych środków finansowane są zlecenia realizowane za pośrednictwem systemu Express Elixir. Dzięki temu odbiorca błyskawicznie otrzymuje przelew. Dopiero potem następuje rozliczenie między bankiem a KIR.

BlueCash

Trochę inaczej funkcjonuje system BlueCash. Opiera się on na obsłudze dwóch przelewów wewnętrznych. Firma Blue Media prowadzi rachunki we wszystkich bankach, jakie działają w Polsce. Kiedy nadawca wysyła środki, automatycznie trafiają one na konto Blue Media w tym samym banku, z którego wysłano przelew.

Dla przykładu, posiadamy konto w PKO BP i za pośrednictwem tego banku wysyłamy pieniądze. Te środki księgowane są na rachunku Blue Media także w PKO BP. Dopiero potem pieniądze przesyłane są z odpowiedniego konta na konto odbiorcy, np. z rachunku Blue Media w Alior Bank, jeśli bankiem odbiorcy jest właśnie Alior Bank.

Dzięki temu cała operacja trwa zazwyczaj kilkanaście sekund.

Ile kosztuje przelew natychmiastowy?

Usługi ekspresowe zazwyczaj są drogie, np. jeśli zależy nam na szybkiej dostawie paczki, zamiast ok. 10 zł musimy zapłacić nawet ponad 100 zł. Mogłoby się wydawać, że przelewy natychmiastowe także wiążą się z wysokimi kosztami. Na szczęście, nie jest tak źle.

Najczęściej obowiązuje opłata w granicach 5 zł. Taką prowizję zapłacą za przelew natychmiastowy klienci większości banków, m.in.: Banku Millennium, Banku Pocztowego, Velo Banku, ING Banku Śląskiego. Nieznacznie taniej będzie w PKO BP (4,99 zł) i Nest Banku (4 zł).

Najkorzystniejszą pod tym względem ofertę ma Santander Bank Polska. Nie pobiera on żadnej opłaty zarówno za zlecenia Express Elixir, jak i BlueCash. Klienci indywidualni mogą cieszyć się szybkimi przelewami bez limitu ilościowego zupełnie za darmo.

Również w Alior Banku da się bezpłatnie wysyłać ekspresowe zlecenia. Trzeba, jednak wybrać korzyść do Konta Jakże Osobistego. Wówczas 5 operacji w miesiącu można wykonać bezpłatnie.

W mBanku także wykonamy przelew natychmiastowy za 0 zł. Należy tylko pilnować, by nie przekroczyć 3 takich operacji w miesiącu. Każde kolejne zlecenie to koszt 5 zł. Takie same warunki obowiązują w Citi Handlowym (CitiKonto).

W tabeli poniżej przedstawiamy, jakie opłaty obowiązują za przelewy ekspresowe w bankach komercyjnych z naszego rankingu kont osobistych. Klikając na nazwę wybranego banku, mogą państwo przejść do dedykowanego artykuły, gdzie szerzej opisujemy informację na temat wybranej instytucji i dostępnych przelewów (w tym natychmiastowego).

Bank	System	Limit kwotowy	liczba darmowych przelewów	Koszt przelewu (poza pakietem)
Alior przelew natychmiastowy	BlueCash /Express Elixir	100 tyś PLN	5 darmowych	5 zł
BNP Paribas przelew natychmiastowy	Express Elixir	20 tyś PLN	–	5 zł
Citi handlowy	Express Elixir	30 tyś PLN	3 przelewy	5 zl
Credit Agricole (konto dla Ciebie)	280	5 tyś PLN	–	5 zł
ING Bank Śląski przelew natychmiastowy	BlueCash /Express Elixir	100 tyś PLN	–	5 zł
mBank przelew natychmiastowy	Express Elixir	10 tyś PLN	–	5 zł
Nest Bank	BlueCash	5 tyś PLN	–	4 zł
Millennium Bank przelew natychmiastowy	Express Elixir	10 tyś PLN	–	5 zł
PEKAO przelew natychmiastowy	Express Elixir	5 tyś PLN	–	5 zł
PKO BP przelew natychmiastowy	Express Elixir	3 tyś PLN	–	5 zł
Santander Bank Polska przelew natychmiastowy	BlueCash /Express Elixir	20 tyś PLN	nielimitowane	0 zł

Warto wiedzieć, że ciekawą alternatywą do przelewów natychmiastowych, są przelewy BLIK. Co ważne, w niektórych bankach wykonamy jest totalnie za darmo. Takim przykładem może być mBank, gdzie za darmo wykonamy dowolną ilość przelewów (obowiązuje jedynie limit kwotowy).

Czy każdy bank ma w ofercie przelewy natychmiastowe?

Przelew natychmiastowy stał się swego rodzaju normą i jest standardem w większości polskich instytucji finansowych. Niestety, nie wszystkie banki działające w kraju oferują tego typu zlecenia klientom indywidualnym. Jak na razie z błyskawicznych przelewów nie skorzystają klienci Toyota Banku, Plus Banku i Anion Banku.

Czy przelewem ekspresowym mogę wysłać dowolną kwotę 24/7?

Przy przelewach natychmiastowych musimy wziąć pod uwagę dwa ograniczenia:

• czasowe;
• kwotowe.

Limit czasowy

Teoretycznie przelewy ekspresowe można wysyłać całą dobę przez 7 dni w tygodniu. W rzeczywistości nie jest tak kolorowo. Banki mają prawo samodzielnie ustalać godziny i dni, w których realizują zlecenia błyskawiczne.Oznacza to, że nie w każdej instytucji usługa ta dostępna jest 24/7.

Przykładem jest Bank Pocztowy. Z szybkich przelewów można korzystać od poniedziałku do piątku w godzinach 6:00 –21:30 i w soboty od 6:00 do 20:30. W niedzielę przelewy natychmiastowe w ogóle nie działają.

Limit kwotowy

Planując szybki przelew, musimy liczyć się także z ograniczeniem kwotowym pojedynczej operacji. Za pomocą systemu Express Elixir maksymalnie wyślemy 100 tys. zł, a przy użyciu BlueCash – 20 tys. zł. Tutaj także, każdy bank może narzucać własne limity, np. w Banku Millennium maksymalna wartość przelewu Express Elixir to 10 tys. zł, a w PKO BP zaledwie 3 tys. zł.

Podsumowanie informacji na temat ograniczeń kwotowych i czasowych w poszczególnych bankach znajdziesz w tabeli poniżej. Warto też znać ogólne limity przelewów obowiązujące w wybranych bankach.

Warto wiedzieć!

Nie wszystkie instytucje obsługują zarówno system Express Elixir, jak i BlueCash, np. klienci Nest Banku mają do dyspozycji tylko przelewy BlueCash, a klienci, m.in.: mBanku, PKO BP, Velo Banku–jedynie Express Elixir.

Oba systemy funkcjonują jedynie w Banku Pocztowym, Santander Bank Polska, Alior Banku i ING Banku Śląskim.

Dodatkowo dostępność usługi może być uzależniona od rodzaju konta (np. oszczędnościowe, firmowe itp.)

Czy firmy mogą korzystać z przelewów ekspresowych?

Do tej pory omówiliśmy kwestię przelewów natychmiastowych w kontekście klientów indywidualnych. Nie oznacza to, jednak, że przedsiębiorcy nie mogą korzystać z tego rodzaju przelewów. Mogą, ale muszą liczyć się z wyższymi kosztami, niż posiadacze kont osobistych.

Wysokość prowizji zależy i od banku, i od konta, jakie prowadzimy. W niemal wszystkich bankach komercyjnych prowizja utrzymuje się na poziomie 10 zł. Ciekawą ofertę ma Santander, gdzie dla kont założonych w promocji otrzymujemy 10 darmowych przelewów Blue Cash w m-c.

Poniżej prezentujemy, ile trzeba zapłacić za przelew natychmiastowy dla firm w poszczególnych bankach zaprezentowanych w naszym rankingu kont firmowych:

Bank	Koszt przelewu (poza pakietem)
Alior Bank	10 zł
Citi bank	10 zł
Credit Agricole	10 zł
ING Bank Śląski	10 zł
mBank	10 zł
Nest Bank	10 zł
Millennium	10 zł
PEKAO	10 zł
PKO BP	10 zł
Santander Bank Polska	0 zł

Jak cofnąć przelew natychmiastowy?

Każdy może się pomylić. Przestawić lub pominąć cyfrę w numerze rachunku albo wpisać nie tę kwotę, co trzeba. Jednak, kiedy wysyłamy przelew natychmiastowy, lepiej się nie spieszyć. Warto wszystkie dane bardzo dokładnie sprawdzić nawet kilka razy. Dlaczego?

Zlecenie zwykłe musi przejść przez międzybankowe sesje Elixir. To trwa zazwyczaj około kilku lub kilkunastu godzin (czasem nawet dłużej). W tym czasie możemy podjąć odpowiednie kroki, by cofnąć przelew. O ile nie wstrzelił się on akurat w rozpoczynającą się sesję, zazwyczaj da się go zawrócić. Więcej na ten temat pisaliśmy w artykule Jak cofnąć przelew i odzyskać pieniądze? i jak cofnąć przelew do oszusta?

Niestety nie jest to możliwe w przypadku przelewów ekspresowych, ponieważ omijają one sesje Elixir. Pieniądze lądują na koncie odbiorcy w trybie natychmiastowym. Zazwyczaj to kwestia kilku minut (czasem kilkanaście sekund). To za mało czasu, by poinformować instytucję o zaistniałej sytuacji (nie mówiąc już o czasie potrzebnym na podjęcie działań przez bank).

BLIK – dobry sposób na darmowy szybki przelew

Rozmawiając o szybkich przelewach, nie sposób nie wspomnieć o BLIK-u. Co prawda, mechanizm jego działania wygląda nieco inaczej niż typowe zlecenie bankowe. Nie zmienia to jednak faktu, że dzięki niemu w kilkanaście sekund prześlemy pieniądze. Dodatkowo nie zapłacimy za to ani grosza, a usługa jest aktywna 24/7. Muszą być jednak spełnione co najmniej dwa warunki:

• nadawca i odbiorca korzystają z Przelewów BLIK w aplikacji mobilnej swojego banku;
• zarówno bank nadawcy, jak i odbiorcy udostępnił usługę BLIK (obecnie umożliwia to większość banków komercyjnych).

Czy przelewy ekspresowe są potrzebne?

Na to pytanie odpowie twierdząco każdy, komu choć raz przelew natychmiastowy pomógł w podbramkowej sytuacji. Zapomniany rachunek za prąd? Ostatni moment na spłatę raty kredytu, zrobienie przelewu do ZUS-u lub US? Zlecenia błyskawiczne uratują nas przed przykrymi konsekwencjami, np. karnymi odsetkami. Mogą być przydatne także wtedy, kiedy bliska nam osoba potrzebuje pilnie pieniędzy.

Przelewy natychmiastowe są wybawieniem zawsze, gdy chcemy wysłać środki ekspresowo. Musimy jedynie sprawdzić, czy i w jakich godzinach nasz bank je obsługuje oraz, ile wynosi maksymalna kwota przy pojedynczym zleceniu.

FAQ