Rodzaje kart kredytowych

Jednym ze sposobów na pozyskanie dodatkowych środków są karty kredytowe. Stanowią konkurencję dla pożyczek i kredytów, między innymi z powodu okresu bezodsetkowego czy sporej elastyczności. W zależności od rodzaju, mogą oferować wiele dodatkowych korzyści – jak darmowe ubezpieczenie, cashback, darmowe saloniki lotniskowe itp. Jakie są rodzaje kart kredytowych i kto może z nich skorzystać wyjaśniamy poniżej.

Czym jest karta kredytowa?

Karta kredytowa jest rodzajem karty płatniczej, która daje możliwość korzystania z limitu kredytowego przyznanego przez bank. Karta przydaje się głównie podczas robienia zakupów. Wypłata gotówki jest mniej korzystnym rozwiązaniem. Zobowiązanie zaciągnięte za pomocą karty kredytowej może być darmowe, pod warunkiem, że zostaną spełnione określone warunki. Karta pozwala nie tylko korzystać ze środków finansowych w prosty sposób, ale daje dostęp także do innych korzyści. Ich rodzaj i zakres zależą od rodzaju przyznanej karty kredytowej, a także od ilości akcji promocyjnych organizowanych przez jej wydawcę. Karty kredytowe mogą mieć różne kolory. Dany kolor zależy głównie statusu klienta, choć to nie zawsze jest determinantą. Wygląd karty kredytowej nie odbiega od wyglądu karty debetowej z tą różnicą, że znajduje się na niej informacja, że jest to karta kredytowa. Miejsce, w którym oznaczenie powinno być umieszczone nie zostało dokładnie określone, dlatego może to być awers lub rewers karty. Więcej o samej karcie kredytowej pisaliśmy w naszym poradniku.

Warunki jakie musi spełnić użytkownik, aby otrzymać kartę kredytową

Wydanie karty kredytowej zostaje poprzedzone zebraniem informacji pozwalających na ustalenie zdolności kredytowej osoby ubiegającej się o nią. Pod uwagę brany jest wiek, warunki zatrudnienia, miesięczne wydatki oraz zobowiązania finansowe, jak np. limit w koncie, kredyt na samochód, kredyt na mieszkanie. Sprawdzana jest też historia kredytowa czy bazy informacji gospoarczej (np. BIK). Czasami sprawdzana jest też sytuacja rodzinna oraz miejsce zamieszkania, a także przynależność do określonej grupy zawodowej. Wszystkie te czynniki mają znaczenie jaki limit kredytowy otrzymamy, a to jest powiązane z rodzajem oferowanej karty. Przy czym należy zaznaczyć, że każda instytucja finansowa posiada własne kryteria na podstawie których, ustala komu może przyznać kartę, jaki rodzaj i na jakich zasadach.

Różne rodzaje kart kredytowych – oferta

Poszczególne rodzaje kart kredytowych różnią się kolorem oraz korzyściami, które oferują. Do czynników różniących poszczególne rodzaje kart zalicza się:

• próg finansowy, który uprawnia do otrzymania karty kredytowej
• maksymalny limit zadłużenia
• dostęp do dodatkowych usług
• opłaty związane z użytkowaniem karty.

Próg finansowy – jakie dochody na kartę kredytową

Banki zanim wydadzą klientowi kartę kredytową to najpierw zbadają, jak wygląda jego sytuacja finansowa. Im wyższe i bardziej stabilne będą dochody, tym lepsza oferta. Można powiedzieć, czym bogatszy klient tym lepsza karta. Ta najbardziej renomowana występuje w kolorze czarnym, platynowym lub złotym i najczęściej wymaga spełnienia dodatkowych wymagań związanych z finansami, jak np. posiadanie innych aktywów prowadzonych w banku lub wysokość salda na rachunku. Przykładowo jednym z warunków może być konieczność dokonywania co-miesięcznych wpływów na konto w wymaganej wysokości lub posiadanie aktywów o danej wartości (fundusze inwestycyjne, lokaty itp.).

Maksymalny limit zadłużenia dla karty kredytowej

Klient, z przeciętnymi zarobkami, zwykle może liczyć na przeciętny produkt i limit od kilku do maksymalnie kilkunastu tysięcy. Na limit kredytowy w wysokości od 10 000 zł do 200 000 zł mogą liczyć posiadacze kart platynowych. Karty z półki World Elite/Infinite mają przypisany limit począwszy od 20 000 zł do zwykle kilkuset tyś. Posiadacze niektórych kart mogą liczyć na praktycznie nieograniczony górny limit. Takie karty przeważnie wydają banki zagraniczne i są przeznaczone dla najbogatszych klientów na świecie.

Dostęp do dodatkowych usług

Im bardziej prestiżowa karta, tym większa ilość korzyści. Posiadacze kart standardowych posiadają dostęp do rabatów i zniżek, ale przeważnie tylko w wybranych punktach handlowych lub usługowych. Mogą też skorzystać z możliwości zwolnienia z opłaty za wydanie karty dodatkowej. Z kolei posiadacze kart złotych oprócz programów lojalnościowych czy zniżek otrzymują dostęp do pakietu ubezpieczeń, na który składa się np. ubezpieczenie karty, ubezpieczenie podróży lub ubezpieczenie assistance. Najwięcej profitów i rabatów przeznaczona jest dla właścicieli kart platynowych i czarnych. W ich przypadku najczęściej proponowaną korzyścią jest możliwość opieki concierge’a, a także bezpłatny dostęp do saloników na lotniskach czy możliwość przewalutowania transakcji bez prowizji. Dodatkowo niektóre banki umożliwiają najbogatszym klientom przeprowadzanie negocjacji związanych z wysokością prowizji za obsługę karty kredytowej. Poszczególne rodzaje kart znajdziecie w rankingu kart kredytowych.

Opłaty związane z użytkowaniem karty kredytowej

Najtańsza w obsłudze jest karta standardowa, za którą w stosunku rocznym pobierana jest opłata w wysokości od 0 zł do maksymalnie 250 zł. Pozostałe karty: srebrna, złota, platynowa są droższe od standardu. W niektórych instytucjach finansowych karta kredytowa standardowa może być darmowa. W przypadku pozostałych kart opłaty można uniknąć po spełnieniu określonych warunków. Najczęściej stosowanym kryterium jest konieczność wykonania w danym okresie rozliczeniowym transakcji bezgotówkowych na określoną minimalną kwotę, której wysokość zależy od rodzaju karty. Oczywiście transakcje kartami dalej będą podlegać przewalutowaniu transakcji na zasadach określonych w regulaminie produkty czy tabeli opłat i prowizji. Zwykle te koszty są wysokie, więc np. przy płatnościach w Internecie w walutach obcych należy uważać. Roczny koszt prowadzenia kart z półki Word Elite może wynieść nawet 2 000 zł.

Rodzaje kart kredytowych

Karty kredytowe można podzielić na:

1. standardowe karty kredytowe
2. karty kredytowe Premium
3. złote
4. platynowe
5. czarne
6. partnerskie karty kredytowe.

Standardowa karta kredytowa

Podstawowa i najbardziej znana karta kredytowa, która może być dostępna bez spełniania dodatkowych wymagań. Nie oferuje za wielu korzyści. Zadłużenie z karty spłacane w terminie pozwala zbudować pozytywną historię kredytową w BIK-u. W zależności od banku karta może być bezwarunkowo darmowa lub warunkowo darmowa. Zazwyczaj zwolnienie z opłat to wykonanie 5 transakcji lub obrót na poziomie 1 000 zł/msc. Koszt produktu w przypadku niespełnienia warunku zwolnienia to zazwyczaj od 8 do 12 zł w skali miesiąca. Właściciel karty może też skorzystać z okresu bezodsetkowego, który zwykle wynosi ok. 56 dni. Dodatkowo mamy możliwość rozłożenia płatności za zakupy na raty.

Srebrna karta kredytowa

Obecnie ten rodzaj karty dostępny jest jedynie w niewielu instytucjach. Do jej otrzymania nie jest wymagany wysoki dochód. Właściciel plastiku może liczyć jedynie na wyższy limit kredytowy, dostęp do programu lojalnościowego bądź premię moneyback za wykonywanie płatności bezgotówkowych.

Złota karta kredytowa

Jeszcze kilka lat temu złota karta oznaczała większy prestiż. Była przeznaczona dla najbogatszych klientów. Użytkownik otrzymywał kartę z wysokim limitem kredytowym, co pozwalało mu na skorzystanie z oferty przeznaczonej tylko dla nielicznych osób. Dodatkowo klient mógł liczyć na dedykowaną opiekę.

Obecnie złota karta kredytowa, to nie tylko dostęp do wysokiego limitu kredytowego, ale także specjalne rabaty i bezpłatny pakiet ubezpieczeniowy. Ilość dostępnych korzyści zależy od banku, który wydał kartę. Aktualnie produkt znajduję się w ofercie kilku instytucji

Aby otrzymać złotą kartę kredytową należy osiągać minimalny dochód w wysokości zazwyczaj kilku tyś. Banki posiadające w ofercie złotą kartę, zazwyczaj wymagają obrotu na poziomie 1-2 tyś złotych w skali miesiąca celem zwolnienia z kosztu jej prowadzenia. Każdy bank posiada własny cennik i własne limity oraz warunki zwolnienia z opłat. Przeciętny koszt obsługi karty waha się w granicach od ok. 100 zł do 300 zł rocznie.

Karty kredytowe Premium i partnerskie

Karta kredytowa klasy Premium może świadczyć o statucie majątkowym klienta. Jest to karta przeznaczona dla „bogatych”, czyli dla niższej klasy średniej. Najczęściej ma kolor czarny, platynowy lub złoty. Czasami może mieć nieregularny kształt. Karty partnerskie oprócz dostępu do limitu kredytowego, dodatkowo umożliwiają korzystanie z programów dających wiele korzyści ich właścicielom.

Platynowa karta kredytowa

Platynowa karta kredytowa dostępna jest w kilku bankach. Jest produktem skierowanym przede wszystkim w stronę klientów mających ponadprzeciętne wymagania. Jednocześnie dochody tych osób muszą być wysokie i znacznie przekraczać średnią krajową. Kartą jest dostępna dla węższego grona klientów. Często sam produkt oferowany jest jedynie obecnym klientom instytucji. Tym samym musimy mieć wcześniejsza relację z bankiem, aby w ogóle wnioskować o platynowe. Samo wnioskowanie o produkt odbywa się online lub w oddziale. Podczas wizyty w banku klient może spotkać się z osobistym doradcą, którego zadaniem jest omówienie wszelkich szczegółów związanych z kartą. W niektórych przypadkach banki same proponują klientom wydanie karty. W tym przypadku może ona być zaoferowana na lepszych warunkach np. bezwarunkowo bezpłatnie. Jednak takie sytuacje zdarzają się rzadko i dotyczą wybranej grupy klientów o bardzo wysokich dochodach. Jednocześnie dany klient musi korzystać z wielu produktów z oferty banku.

Nie każdy może ubiegać się o wydanie karty platynowej. Banki bardzo dokładnie prześwietlają klientów i badają ich wiarygodność. W większości instytucji wymagany miesięczny dochód klienta nie może być niższy niż 10 000 zł netto.

Przeciętny roczny koszt związany z obsługą karty platynowej w różnych bankach waha się w granicach od ok 230 zł. W jednej z instytucji wynosi nawet 650 zł. Klient może zostać zwolniony z opłaty po spełnieniu określonych warunków. Wymagania są różne w zależności od banku. Właściciele karty mogą liczyć na szereg usług dodatkowych. Część z nich pokrywa się z innymi rodzajami kart. Niektóre karty platynowe objęte są różnymi ciekawymi przywilejami, jak np. pomoc dedykowanego concierge’a, ubezpieczenie spłaty zadłużenia, brak prowizji za przewalutowanie transakcji w obcej walucie, ubezpieczenie podróżne na całym świecie bez konieczności uiszczania dodatkowych opłat.

Karty kredytowe Word Elite

Półka delikatnie powyżej Platynowej, jednak same progi dochodowe są jeszcze bardziej wyśrubowane. Kto może liczyć na ten produkt? Zwykle prezesi lub wysoka kadra menadżerska, ponieważ większość banków wymaga posiadania aktywów płynnych (środki na rachunku/fundusze inwestycyjne) na poziomie od 500 tyś do 1 mln zł. Dodatkowo celem otrzymania zwolnienia z opłaty rocznej nasz obrót na karcie musi zwykle wynosić powyżej 60 tyś zł. W przeciwnym przypadku koszt prowadzenia wyniesie od 800 do 2000 zł.

W zamian możemy liczyć na darmowe nielimitowane wizyty w salonikach lotniskowych (dla nas i osoby towarzyszącej), ubezpieczenie podróżne z suma gwarancyjną na poziomie kilku mln zł, lifestyle managera, conciage czy inne ciekawe usługi.

Rodzaje kart kredytowych podsumowanie

Na dobrą sprawę mamy 3 główne półki cenowe – karty podstawowe (w tym złote i srebrne) dostępne dla osób zarabiających średnią krajową lub trochę poniżej. Kolejna półka to Premium/platynowa, gdzie powinniśmy wykazać dochód od kilku tyś złotych do ok. 10 tyś zł. Ostatnia to poziom World Elite i powyżej, gdzie musimy się legitymować odpowiednią ilością aktywów finansowych (do 0,5 do 1 mln zł)

Z naszego doświadczenia wynika, iż osoby posiadające konto bankowe w wybranej instytucji mają łatwiejszy dostęp do produktów kredytowych, w tym kart. Wynika to z naszej relacji i tego że bank już nas zna. Co ciekawe, w pewnych przypadkach wnioskowanie o kartę odbywa się bez dodatkowego badania zdolności kredytowej. Bank sam na podstawie naszych wpływów i wydatków proponuje wybrane produkty kredytowe. Sama kartę kredytową warto założyć ze względu na budowanie pozytywnej historii kredytowej, jednak należy pamiętać o spłacaniu produktu w terminie.

Warto wiedzieć, że z samej karty kredytowej możemy wypłacić pieniądze bez prowizji. Jak to zrobić sprawdzicie w naszym poradniku. Nad samym bezpieczeństwem transakcji czuwa 3D secure i autoryzacja płatności. W przypadku kradzieży lub oszustwa możemy skorzystać z procedury chargeback.

Zalety posiadania karty kredytowej

1. okres bezodsetkowy – darmowy kredyt
2. konkurencyjne oprocentowanie w stosunku do kredytów i pożyczek
3. brak formalności przy obsłudze zadłużenia
4. możliwość rozłożenia spłaty kredytu na raty
5. możliwość skorzystania z karty zamiast gotówki
6. możliwość skorzystania z programów premiowych i rabatowych
7. możliwość zapłaty za zakupy w Internecie
8. niskie ryzyko kradzieży środków z karty.

Wady posiadania karty kredytowej

1. wysokie prowizje za wypłaty z bankomatu
2. wysokie koszty obsługi karty
3. wysokie prowizje po przekroczeniu okresu bezodsetkowego
4. obowiązkowe ubezpieczenie karty.

FAQ