Najlepsze promocje bankowe i ranking kont osobistych
Jednym ze sposobów na pozyskanie dodatkowych środków są karty kredytowe. Stanowią konkurencję dla pożyczek i kredytów, między innymi z powodu okresu bezodsetkowego czy sporej elastyczności. W zależności od rodzaju, mogą oferować wiele dodatkowych korzyści – jak darmowe ubezpieczenie, cashback, darmowe saloniki lotniskowe itp. Jakie są rodzaje kart kredytowych i kto może z nich skorzystać wyjaśniamy poniżej.
Karta kredytowa jest rodzajem karty płatniczej, która daje możliwość korzystania z limitu kredytowego przyznanego przez bank. Karta przydaje się głównie podczas robienia zakupów. Wypłata gotówki jest mniej korzystnym rozwiązaniem. Karta pozwala nie tylko korzystać ze środków finansowych w prosty sposób, ale daje dostęp także do innych korzyści. Ich rodzaj i zakres zależą od rodzaju przyznanej karty kredytowej, a także od ilości akcji promocyjnych organizowanych przez jej wydawcę. Karty kredytowe mogą mieć różne kolory. W teorii dany kolor zależny jest od statusu klienta, chociaż na przestrzeni lat ta kwestia uległa dość istotnemu „rozmyciu”. Wygląd karty kredytowej nie odbiega od wyglądu karty debetowej z tą różnicą, że znajduje się na niej informacja, że jest to karta kredytowa. Miejsce, w którym oznaczenie powinno być umieszczone nie zostało dokładnie określone, dlatego może to być awers lub rewers karty. Więcej o samej karcie kredytowej pisaliśmy w naszym poradniku.
Poszczególne rodzaje kart kredytowych różnią się kolorem oraz korzyściami, które oferują. Do czynników różniących poszczególne rodzaje kart zalicza się:
Banki zanim wydadzą klientowi kartę kredytową to najpierw zbadają, jak wygląda jego sytuacja finansowa. Im wyższe i bardziej stabilne będą dochody, tym mamy większe możliwości. Można powiedzieć, czym bogatszy klient tym lepsza karta. Obecnie podział na segmenty kart wygląda tak, że karty standardowe, złote czy platynowe są dostępne dla przeciętnego zjadacza chleba. Praktycznie każdy kto ma dochody z umowy o prace na pełen etat może wyrobić dowolną kartę z tego segmentu (standard/silver/gold czy platinium). Te o „wyższym” statusie mogą mieć jedynie pewne warunki zwolnienia z opłaty za prowadzenie. przykładowo jednym z warunków może być konieczność dokonywania co-miesięcznych ilość lub wartości transakcji.
Obecnie rozdzielenie oferty dla przysłowiowego „plebsu” a osób zamożnych, następuje dopiero na wybranym poziomie obsługi, czyli standardowa oferta i private banking. Karty kredytowe, które nie są dostępne dla przeciętnego klienta to te z oferty private bankingu (są one oznaczone zazwyczaj „World Elite” lub „infinite” w przypadku ING). Praktycznie we wszystkich bankach mają one kolor czarny i oznaczenie World Elite/Infinite. Więc to, że mamy kartę kredytową z segmentu platinium/platynową, złota/gold czy srebrną/silver na dobrą sprawę nic nie oznacza, ponieważ praktycznie każdy klient posiadający przeciętną zdolność kredytową może takie karty wyrobić.
Klient, z przeciętnymi zarobkami, zwykle może liczyć na na dowolny produkt ze standardowej oferty (z wyłączeniem private bankingu) i limit od kilku do maksymalnie kilkunastu tysięcy. Na limit kredytowy w wysokości od 10 000 zł do 200 000 zł mogą liczyć posiadacze kart platynowych. Karty z półki World Elite/Infinite (oferta private bankingu) mają przypisany limit począwszy od 20 000 zł do zwykle kilkuset tyś. Posiadacze niektórych kart mogą liczyć na praktycznie nieograniczony górny limit. Takie karty przeważnie wydają banki zagraniczne i są przeznaczone dla najbogatszych klientów na świecie.
Im bardziej prestiżowa karta, tym większa ilość korzyści. Posiadacze kart standardowych posiadają dostęp do rabatów i zniżek, ale przeważnie tylko w wybranych punktach handlowych lub usługowych. Mogą też skorzystać z możliwości zwolnienia z opłaty za wydanie karty dodatkowej. Z kolei posiadacze kart złotych oprócz programów lojalnościowych czy zniżek otrzymują dostęp do pakietu ubezpieczeń, na który składa się np. ubezpieczenie karty, ubezpieczenie podróży lub ubezpieczenie assistance. Trochę wiecej profitów i rabatów przeznaczona jest dla właścicieli kart platynowych. W ich przypadku najczęściej proponowaną korzyścią jest możliwość opieki concierge’a, a także dostęp do saloników na lotniskach (w większości przepadków płatny) czy możliwość przewalutowania transakcji bez prowizji. Najszerszy zakres korzysci otrzymamy dla kart z segmentu World Elite/Infinite, czyli oferty dostępnej wyłacznie w ramach Private Bankingu. W przypadku tych kredytówek możemy otrzymać ubezpieczenie podróżny z sumą gwarancyjną na poziomie kilku mln EUR, darmowe saloniki lotniskowe dla nas i osoby/osób towarzyszących, opiekę consierge, darmowe wypłaty z bankomatów, darmowe przewalutowanie transakcji, liczne zniżki i rabaty u partnerów itp. Dodatkowo niektóre banki umożliwiają najbogatszym klientom przeprowadzanie negocjacji związanych z wysokością prowizji za obsługę karty kredytowej. Poszczególne rodzaje kart wraz z opisem przypisanych korzyści znajdziecie w rankingu kart kredytowych.
Najtańsza w obsłudze jest karta standardowa, za którą w stosunku rocznym pobierana jest opłata w wysokości od 0 zł do maksymalnie 250 zł. Pozostałe karty: srebrna, złota, platynowa są zazwyczaj droższe od standardu. Praktycznie we wszystkich przypadkach możemy liczyć na warunkowe zwolnienie z opłat – wymagany obrót kartą na poziomie od 500 zł do 3 000 zł/miesięcznie lub wymagana liczba transakcji – zazwyczaj od 5 do 10 transakcji/miesięcznie. W przypadku transakcji w walutach obcych, będą one podlegać przewalutowaniu transakcji na zasadach określonych w regulaminie produkty czy tabeli opłat i prowizji. Zwykle te koszty są wysokie, więc np. przy płatnościach w Internecie w walutach obcych należy uważać. Roczny koszt prowadzenia kart z półki Word Elite może wynieść nawet 2 000 zł, ale większość banków zwalnia klientów private bankingu z opłaty za prowadzenie produktu.
Karty kredytowe można podzielić na:
Podstawowa i najbardziej znana karta kredytowa, która może być dostępna bez spełniania dodatkowych wymagań. Nie oferuje za wielu korzyści. Zadłużenie z karty spłacane w terminie pozwala zbudować pozytywną historię kredytową w BIK-u. W zależności od banku karta może być bezwarunkowo darmowa lub warunkowo darmowa. Zazwyczaj zwolnienie z opłat to wykonanie 5 transakcji lub obrót na poziomie 1 000 zł/msc. Koszt produktu w przypadku niespełnienia warunku zwolnienia to zazwyczaj od 8 do 12 zł w skali miesiąca. Właściciel karty może też skorzystać z okresu bezodsetkowego, który zwykle wynosi ok. 56 dni. Dodatkowo mamy możliwość rozłożenia płatności za zakupy na raty.
Obecnie ten rodzaj karty dostępny jest jedynie w niewielu instytucjach. Do jej otrzymania nie jest wymagany wysoki dochód. Właściciel plastiku może liczyć jedynie na wyższy limit kredytowy, dostęp do programu lojalnościowego bądź premię moneyback za wykonywanie płatności bezgotówkowych. Dalej jest to standardowy produkt.
Jeszcze kilka lat temu złota karta oznaczała większy prestiż. Była przeznaczona dla najbogatszych klientów. Użytkownik otrzymywał kartę z wysokim limitem kredytowym, co pozwalało mu na skorzystanie z oferty przeznaczonej tylko dla nielicznych osób. Dodatkowo klient mógł liczyć na dedykowaną opiekę.
Obecnie złota karta kredytowa, to nie tylko dostęp do wysokiego limitu kredytowego, ale także specjalne rabaty i bezpłatny pakiet ubezpieczeniowy. Ilość dostępnych korzyści zależy od banku, który wydał kartę. Aktualnie produkt znajduję się w ofercie kilku instytucji
Aby otrzymać złotą kartę kredytową należy osiągać minimalny dochód zazwyczaj na poziomie nieznacznie przekraczającym pensję minimalną. Banki posiadające w ofercie złotą kartę, zazwyczaj wymagają obrotu na poziomie 1-2 tyś złotych w skali miesiąca celem zwolnienia z kosztu jej prowadzenia. Każdy bank posiada własny cennik i własne limity oraz warunki zwolnienia z opłat. Przeciętny koszt obsługi karty waha się w granicach od ok. 100 zł do 300 zł rocznie. Tym samym ciężko nazwać ten produkt „premium”
Karta kredytowa klasy Premium może świadczyć o statucie majątkowym klienta. Jest to karta przeznaczona dla „bogatych”, czyli dla klasy średniej. Najczęściej ma kolor czarny, platynowy. Czasami może mieć nieregularny kształt. Ten segment oprócz dostępu do wyższego limitu kredytowego, dodatkowo umożliwiają korzystanie z programów dających wiele korzyści ich właścicielom.
Platynowa karta kredytowa dostępna jest w kilku bankach. Jest produktem skierowanym przede wszystkim w stronę klientów mających ponadprzeciętne wymagania. W tym segmencie bank oczekuję, iż klient będzie wykazywał dochód trochę powyżej średniego wynagrodzenia. Najczęściej jest to poziom 10 tys. złotych brutto/miesięcznie. Grono klientów ulega nieznacznemu zawężeniu, jednak dalej jest dostępna dla całkiem sporego grona klientów. Często sam produkt oferowany jest jedynie obecnym klientom instytucji. Tym samym musimy mieć wcześniejsza relację z bankiem, aby w ogóle wnioskować o karty platynowe. Samo wnioskowanie o produkt odbywa się online lub w oddziale. Podczas wizyty w banku klient może spotkać się z osobistym doradcą, którego zadaniem jest omówienie wszelkich szczegółów związanych z kartą. W niektórych przypadkach banki same proponują klientom wydanie karty. W tym przypadku może ona być zaoferowana na lepszych warunkach np. bezwarunkowo bezpłatnie. Jednak takie sytuacje zdarzają się rzadko i dotyczą wybranej grupy klientów o bardzo wysokich dochodach. Jednocześnie dany klient musi korzystać z wielu produktów z oferty banku.
Przeciętny roczny koszt związany z obsługą karty platynowej w różnych bankach waha się w granicach od ok. 230 zł. W jednej z instytucji wynosi nawet 650 zł. Klient może zostać zwolniony z opłaty po spełnieniu określonych warunków. Wymagania są różne w zależności od banku np. w Santanderze to raptem 10 transakcji miesięcznie, PEKAO wymagana obrótu na poziomie 3 000 zł/miesięcznie, natomiast PKO BP zwalnia z opłaty klientów z obrotem rocznym na poziomie 60 tys. złotych. W zależności od banku, są to wartości osiągalne dla nawet 60-80% pracujących Polaków, tu cięższym warunkiem do spełnienia może być kryterium dochodowe. Właściciele karty mogą liczyć na szereg usług dodatkowych. Część z nich pokrywa się z innymi rodzajami kart. Niektóre karty platynowe objęte są różnymi ciekawymi przywilejami, jak np. pomoc dedykowanego concierge’a, ubezpieczenie spłaty zadłużenia, brak prowizji za przewalutowanie transakcji w obcej walucie, ubezpieczenie podróżne na całym świecie bez konieczności uiszczania dodatkowych opłat. Jednak w tym przypadku można powiedzieć, że to produkt dla klasy średniej, taka namiastka kart z półki World Elite.
Karty World Elite/Infinite, czyli prawdziwa półka Premium. Dopiero na tym poziomie możemy mówić, że dana karta kredytowa jest dostępna jedynie dla wąskiego grona wybranych klientów. W tym przypadku następuję przeskok, jeśli chodzi o wymaganych dochód czy zamożność klienta. Kto może liczyć na ten produkt? Zwykle prezesi lub wysoka kadra menadżerska, ponieważ większość banków wymaga posiadania aktywów płynnych (środki na rachunku/fundusze inwestycyjne) na poziomie od 500 tyś do 1 mln zł (wymóg wejścia do private bankingu). Dodatkowo celem otrzymania zwolnienia z opłaty rocznej nasz obrót na karcie musi zwykle wynosić od 60 tyś do nawet 120 tyś złotych rocznie. W przeciwnym przypadku koszt prowadzenia wyniesie od 800 do 2000 zł.
W zamian możemy liczyć na darmowe nielimitowane wizyty w salonikach lotniskowych (dla nas i osoby towarzyszącej), ubezpieczenie podróżne z suma gwarancyjną na poziomie kilku mln zł, lifestyle managera, conciage czy inne ciekawe usługi.
Na dobrą sprawę mamy 3 główne półki cenowe – karty podstawowe (w tym złote i srebrne) dostępne dla osób zarabiających średnią krajową lub trochę poniżej. Kolejna półka to premium/platynowa, gdzie powinniśmy wykazać zazwyczaj dochód od 10 tys. złotych brutto. Ostatnia to poziom World Elite i powyżej, gdzie musimy się legitymować odpowiednią ilością aktywów finansowych (do 0,5 do 1 mln zł) i wyższymi dochodami.
Z naszego doświadczenia wynika, iż osoby posiadające konto bankowe w wybranej instytucji mają łatwiejszy dostęp do produktów kredytowych, w tym kart. Wynika to z naszej relacji i tego że bank już nas zna. Co ciekawe, w pewnych przypadkach wnioskowanie o kartę odbywa się bez dodatkowego badania zdolności kredytowej. Bank sam na podstawie naszych wpływów i wydatków proponuje wybrane produkty kredytowe. Sama kartę kredytową warto założyć ze względu na budowanie pozytywnej historii kredytowej, jednak należy pamiętać o spłacaniu produktu w terminie.
Warto wiedzieć, że z samej karty kredytowej możemy wypłacić pieniądze bez prowizji. Jak to zrobić sprawdzicie w naszym poradniku. Nad samym bezpieczeństwem transakcji czuwa 3D secure i autoryzacja płatności. W przypadku kradzieży lub oszustwa możemy skorzystać z procedury chargeback.
FAQ
Praktycznie bezpłatny i odnawialny limit kredytowy (jeśli przestrzegamy pewnych zasad – spłata w terminie i transakcje bezgotówkowe), Okres bezodsetkowy, Chargeback, dodatkowa płynność finansowa.
Tu mamy cały przestrzał – od klasycznych kolorów po srebrne, złote, platynowe i czarne. Niestety obecnie kolor nie zawsze świadczy o zasobności portfela właściciela kredytówki. Przykładowo platynowa karta Santandera ma kolor ciemno-szary/czarny. Już nie mówiąc o personalizowanych plastikach.
W zależności od segmentu karty, możemy liczyć na zniżki i promocje u wybranych partnerów, darmowe ubezpieczenie zakupów, darmowe ubezpieczenie podróżny, darmowy dostęp do saloników lounge czy opiekę concierge/lifestyle managera.
