Private banking – co to jest i dla kogo?

Każdej osobie zależy na pełnym bezpieczeństwie gromadzonych środków oraz na nienagannej obsłudze przez bank. Szczególnie przedsiębiorcy, którzy dużo zarabiają szukają jak najlepszych ofert. Właśnie do takich przedsiębiorców, najbogatszych, kierowane są oferty tak zwanej prywatnej bankowości, czyli private banking. Co to takiego jest, dla kogo jest przeznaczone i jak wyglądają oferty private bankingu w największych bankach?

Czym jest private banking?

Private banking to pochodzące oczywiście z języka angielskiego określenie tak zwanej bankowości prywatnej. Jest to wyjątkowa usługa, która jest kierowana wyłącznie do najzamożniejszych osób, które są jednocześnie najbardziej wymagającymi klientami banków. W składzie tej elitarnej wręcz usługi znajduje się indywidualnie dopasowana oferta, własny doradca, a także niezawodność wszystkich usług bankowych. W przypadku usługi standardowej private banking, bogaty klient może otrzymać spersonalizowaną i długoterminową ofertę zarządzania zgromadzonymi pieniędzmi.

Oferta zawiera również bieżąca obsługa finansowania. Wszystko jest idealnie dopasowane do indywidualnych potrzeb każdego takiego klienta. Zamożny klient otrzymuje również w ramach tych usług prestiżowe karty kredytowe, indywidualne programy oszczędnościowe i depozytowe czy też lokaty rentierskie. Najczęściej tak zamożne osoby są przedsiębiorcami, więc otrzymują zwykle również usługi prawno – księgowe, a w przypadku działalności filantropijnej mogą liczyć nawet na darmową opiekę medyczną czy wsparcie w inwestowaniu w nieruchomości.

Dla kogo jest private banking?

Jak już zostało wspomniane wyżej, private banking, to oferta usług bankowych dla najbogatszych osób, najczęściej przedsiębiorców i osób obejmujących wysokie stanowiska w firmach. Korzystać z tych usług mogą również sportowcy czy artyści, którzy osiągają bardzo wysokie zarobki. Dlaczego banki oferują takim osobom tak wyjątkowe usługi? Ponieważ bogaty klient to klient pewny, a więc ryzyko powstania dużego zadłużenia i problemów z jego spłatą jest w jego przypadku minimalne. Ma on bowiem na tyle pieniędzy, że jest w stanie łatwo spłacać wszelkie zobowiązania. Bank więc nie musi obawiać się strat wynikających z niespłacanego zadłużenia. Zamożny klient to również wysokie aktywa zdeponowane w banku po to, by je mnożyć i otrzymać z nich jeszcze większe zyski. Bank dzięki temu również inwestuje kapitał, co pozwala mu na finansowanie wszelkich kredytów udzielanych każdemu przeciętnemu klientowi, a takie kredyty już obarczone są znacznie większym ryzykiem niż te udzielane bogatym.

Czy ma znaczenie wysokość aktywów? Poniekąd tak, choć banki są bardzo elastyczne w tej kwestii. Najczęściej instytucje wymagają zdeponowania co najmniej 500 tysięcy złotych, aby klient otrzymał status VIP. Jednak w przypadku niektórych banków wymagany jest przynajmniej 1 milion złotych aktywów. Usługa private bankingu nie jest w żaden sposób ograniczona geograficznie. Produkty bankowe mogą się od siebie bardzo różnić. Usługi prywatności bankowej są więc dostosowywane indywidualnie do klientów w danym kraju. Zamożni ludzie w Niemczech, Holandii czy Szwajcarii mają znacznie wyższe zasoby majątkowe niż Polacy, więc usługi prywatnej bankowości w Polsce są dostosowane do zasobów majątkowych Polaków. W Polsce również najwięcej osób korzystających z private banking to przedsiębiorcy, więc oferty są dostosowane także dla nich. Polskie banki musiały też znacznie obniżyć progi wysokości aktywów dla klientów w porównaniu do banków w innych krajach, ponieważ Polacy osiągają znacznie niższe dochody niż mieszkańcy innych krajów.

Co oferuje bankowość private banking?

Podstawą private bankingu są długofalowe relacje klientów z bankami. Tylko to może zapewnić efektywne zarządzanie inwestycjami oraz zwroty z nich. Konieczne jest więc dokładne identyfikowanie rzeczywistych potrzeb klientów. Pozwala to odpowiednio dostosować ofertę oraz konstrukcję portfela inwestycyjnego. Wnikliwa analiza zawiera zazwyczaj informacje o statusie finansowym, źródłach majątku czy stylu życia klienta oraz jego rodziny. Istotna jest także kwestia, która dotyczy ochrony od strony prawnej inwestowanych środków. Banki muszą więc opracowywać rekomendacje dotyczące nadzoru nad usługami inwestycyjnymi, które świadczą oraz udostępniać odpowiednie zasoby czy kontakty to umożliwiające. Bardzo ważne jest także wsparcie w sprawach podatkowych, ponieważ klienci private banking, to zazwyczaj przedsiębiorcy, a także informacje o przepisach prawnych dotyczących dziedziczenia w danym systemie finansowym czy pomoc prawna przy przebudowywaniu struktury majątku.

Kluczem tutaj jest przede wszystkim zaufanie klienta do banku. Bank musi o to zadbać, ponieważ podczas długofalowej współpracy zachodzą różne zmiany w usługach, zmiany personalne, pojawiają się nowi doradcy, a dotychczasowi odchodzą. Zachodzi więc konieczność przejęcia klienta przez nowego doradcę, co dla klienta nigdy nie jest komfortowe. Banki muszą więc budować zaufanie do siebie, jako instytucji, w której doradca znajduje się na końcu łańcucha. Jest takim ostatnim ogniwem.

Zarządzanie majątkiem

W ramach private banking instytucje oferują nie tylko przechowywanie aktywów majątkowych (tutaj nie chodzi tylko o same pieniądze, ale cały majątek), ale także umiejętne pomnażanie kapitału z zachowaniem pełnego bezpieczeństwa. Doradcy private banking muszą brać pod uwagę cykl inwestycji klienta długofalowo oraz nie tylko maksymalizację jego zysków, ale także stabilne podnoszenie wartości majątku, przy czym należy uwzględniać zdarzenia pozarynkowe, których nie można w żaden sposób przewidzieć. Nie da się przewidzieć na przykład śmierci klienta, więc istotne są kwestie związane z dziedziczeniem majątku. Inna sprawa to moment, kiedy klient przejdzie na emeryturę. Też nie wiadomo, kiedy będzie chciał to zrobić, bo wejście w wiek emerytalny do tego nie zmusza. Przejście na emeryturę wiąże się jednak ze zmianą potrzeb klienta, której banki muszą sprostać.

Wszyscy pamiętamy wielkie afery, takie, jak na przykład Amber Gold, gdzie wielu bogatych klientów straciło miliony złotych. Dziś klienci, którzy to pamiętają nie podchodzą zbyt chętnie do nowych inwestycji. Doradcy private banking nie oferują więc na siłę żadnych inwestycyjnych nowości. Przejrzystość i posiadanie pod kontrolą wszystkich inwestycji jest dla klientów private banking najważniejsze. Klienci private banking mogą mieć więc pewność przejrzystości portfela inwestycyjnego, sprawdzonych form inwestowania, braku skomplikowanych struktur czy wehikułów finansowych. Klient może więc widzieć na bieżąco, co zostało kupione, a co sprzedane i w jaki sposób jego majątek jest pomnażany oraz chroniony. Private banking oferuje więc bezpieczne sposoby przechowywania środków pieniężnych, a także inwestowania w inne zasoby majątkowe.

Produkty private bankingu

Warto zaznaczyć, iż produkty w private bankingu to zupełnie inna kategoria. Przykładowo oferta kont bankowych jest inna od propozycji zaprezentowanych w naszym rankingu kont osobistych. W tym przypadku możemy liczyć na znacznie szerszy zakres usług. Przykładowo, jeżeli w zwykłej ofercie bank nie posiada karty wielowalutowej, negocjowanych kursów wymiany walut czy limitu w rachunku bieżącym. To w ofercie privat bankingu, takie propozycję mogą się już znaleźć.

Bardzo dobrze ta różnica jest zaprezentowana w naszym rankingu kart kredytowych. Kredytówki dla klientów pivate bankingu oferują zupełnie inny poziom usług (bardzo wysokie ubezpieczenie, darmowe saloniki na lotniskach, darmowe przewalutowania czy darmowe przelewy z rachunku karty kredytowej). Otrzymanie tego typu usługi jest nie osiągalne dla przeciętnego klienta banku. W przypadku kart kredytowych, możemy liczyć na darmowy Priority Pass, taki jak ten poniżej.

Jakie banki w Polsce oferują usługę private banking?

W Polsce tylko kilka banków oferuje bankowość private banking. Znanym podmiotem na rynku jest Velo Bank, czyli bank powstały z wyodrębnienia aktywów Getin Banku, stworzona wyłącznie dla najzamożniejszych klientów biznesowych. Tutaj trzeba zdeponować minimum 1 milion złotych, aby móc korzystać z usług Velo Bank. Kolejną opcją jest oferta private bankingu w mBanku, znana z naprawdę wysokich standardów bankowości, zarówno elektronicznej, jak i mobilnej. Oprócz standardowych usług private bankingu, mBank oferuje również zamożnym klientom pakiet Wealth Management. W skład tego pakietu wchodzi:

• zarządzanie inwestycjami;
• doradztwo finansowe;
• optymalizacja podatkowa;
• kontakt z certyfikowanymi doradcami EFPA (Eksperci Planowania Finansowego);
• usługi dodatkowe;

Oprócz Vevo Banku oraz mBanku, usługi private bankingu wysoko ocenione przez Forbes oferują także: Santander Bank Polska, Citi Handlowy, Bank Pekao, a także ING Bank Śląski, Bank Millenium, PKO BP oraz BNP Paribas.

Private banking podsumowanie

Opisywana przez nas usługa, to tak naprawdę szersza i bardziej dostosowana oferta bankowa. Celem banku jest zarabianie na kliencie i w tym przypadku nie jest inaczej. Przechodząc do bankowości prywatnej, nie liczmy na to, że trafiamy do wąskiego grona bardzo majętnych osób. Usługa, tak naprawdę dostępna jest dla wyższej klasy średniej, próg wejścia to niekiedy kwoty rzędu 200 tyś zł, czyli mniej niż mała kawalerka na obrzeżach Warszawy. Samo PKO BP chwali się, że z tego typu usług korzysta u nich już 150 tyś klientów, a to tylko jeden bank. Realnie w skali kraju, z takich usług może korzystać nawet kilka % populacji osób pracujących.

Nie zrozumcie powyższego przekazu źle, jeśli mamy tylko możliwość, warto skorzystać z tej opcji. Niektóre produkty w ofercie privat bankingu są bardzo ciekawe i korzystne. Np. segment kart kredytowych oferujących darmowe ubezpieczenie w podróży z sumą ubezpieczeniową nawet 10 mln zł oraz darmowymi salonikami lounge dla właściciela i osoby towarzyszącej. Jest to tylko jeden przykładowy produkt, których w ofercie jest znacznie więcej.

Autor artykułu

Maciek Król

Pozostałe publikacje autora

Ukończył studia w Szkole Głownej Handlowej. Zawodowo związany z branżą farmaceutyczną od strony finansowej. Pasjonat rynków finansowych, giełdy i inwestycji. Z sukcesami pomnaża prywatne środki na Warszawskim Parkiecie. W Finhack'u dba o aspekt merytoryczny artykułów finansowych i pomaga planować przyszłe treści dla naszych czytelników.