Najlepsze promocje bankowe i ranking kont osobistych
Ludzie dzielą się na tych, którzy wolą trzymać swoje oszczędności w przysłowiowej skarpecie oraz na tych, którzy czują się pewniej, powierzając je opiece banku. W przypadku gotówki nie ma większego problemu, możemy wpłacić pieniądze na konto/lokatę w banku i spać spokojnie. Warto wiedzieć, że w przypadku większych wpłat urząd skarbowy może weryfikować nasze transakcje. Ale co jeśli mamy kosztowności np. biżuterię, złoto/metale szlachetne, drogie zegarki? Bardziej sensownym rozwiązaniem od trzymania tego wszystkiego w „skarpecie” jest skrytka bankowa. Wybierając tę opcję, możemy skorzystać z usług banku lub prywatnych firm. Sprawdzamy, kto może skorzystać z tej usługi i czy rzeczywiście jest to dobry sposób na zabezpieczenie się przed kradzieżą.
Skrytka depozytowa to specjalnie zabezpieczona szuflada lub kaseta, znajdującą się w odpowiednio strzeżonym miejscu. Służy do przechowywania cennych dla wynajmującego rzeczy (poza rzeczami nielegalnymi, narkotykami itp.).
Skrytki mają różne rozmiary, które dostosowuje się do ich zawartości. Do dyspozycji klientów są depozyty umieszczone na stałe w skarbcu oraz przenośne metalowe kasety.
Chcąc zabezpieczyć swoje cenne przedmioty, mamy do dyspozycji sejfy w bankowych skarbcach lub depozyty w firmach prywatnych. Możemy także zastanowić się nad wynajęciem skrytki poza granicami Polski.
Obecnie większość banków rezygnuje z posiadania własnych skarbców, a co za tym idzie – z usługi wynajmu skrytek. Wiąże się to z wysokimi kosztami utrzymania: monitoring, polisa ubezpieczeniowa, zakup sejfów i specjalnego wyposażenia, zatrudnienie pracowników. Wszystko to sprawia, że usługa jest mało opłacalna dla banków, a znalezienie wolnej szuflady jest nie lada wyzwaniem.
W przypadku banków, podobnie jak dla całej relacji – instytucję obowiązuję tajemnica bankowa. Warto to wziąć pod uwagę przy naszej decyzji.
Obecnie spośród banków z naszego rankingu kont osobistych, skrytkę wynajmiemy w wybranych placówkach Pekao, PKO BP i Santander Bank Polska (produkt wycofany z oferty). Sama oferta wyglada jak poniżej:
Do wyboru mamy skrytkę lub kasetę, ale oprócz tego możemy oddać do przechowania papiery wartościowe. Sama usługa jest dedykowana dla klientów Premium, przy czym dopiero klienci Private Bankingu otrzymują preferowane warunki usługi (poniższa opłata obniżona o 50%). Opłata za wynajęcie takiej skrytki to:
| Miesięcznie | Rocznie | |
| skrytka | 180 zł | 1 800 zł |
| kaseta | 135 zł | 1 350 zł |
W przypadku PEKAO w ofercie mamy skrytki bankowe, wynajmowane na okres jednego roku. Płatność za usługę dokonywana jest z góry, w przypadku bezumownego korzystania (braku zapłaty za kolejny okres po wygaśnięciu umowy), bank naliczy 120% opłaty proporcjonalnie do okresu korzystania. Sama opłata za usługę jest uzależniona od posiadanego konta i w skali roku wynosi
| Brak konta w PEKAO lub rachunek wycofany z oferty | 3 600 zł |
| Konto Przekorzystne | 1 800 zł |
| Konto Świat Premium | 1 500 zł |
| Konto Private Banking | 1 200 zł |
Więcej o usłudze przeczytacie na dedykowanej stronie banku. Same lokalizację skrytek możemy zweryfikować na stronie PEKAO, podczas wyszukiwania wystarczy wybrać „Placówki bankowe ze skrytką”.
Dodatkowa taka usługa oferowana jest przez niektóre banki spółdzielcze, np.:
| Opłata | |
| Małopolski Bank Spółdzielczy | od 1000 zł do 2500 zł netto rocznie, możliwość regulowania opląty dziennie/miesięcznie/półrocznie lub rocznie |
| Bank spółdzielczy w Żorach | Wynajem skrytki/kasety – 50 zł/m-c lub 200 zł/pół roku lub 350 zł/rok |
| Bank spółdzielczy w Skierniewicach | Skrytka mała 1 800 zł / rok lub duża 3 600 zł / rok |
| Bank Spółdzielczy w Raciborzu | Opłata zależna od wielkości od 720 zł do 1320 zł rok. Możliwość regulowania opłat miesięcznie. |
| Bank Spółdzielczy w Gorlicach | Kaseta – koszt 184,5 zł netto rocznie lub 18,45 zł miesięcznie |
Jak widać opłaty potrafią się różnić pomiędzy instytucjami, przy czym banki spółdzielcze są tańsze od tych komercyjnych w większości przypadków. Klikając na wybrany bank w tabeli, mogą przejść Państwo do dedykowanej strony wybranej instytucji i tam zapoznać się z ofertą.
Jak widać, oferta banków jest dość uboga. Nie oznacza to jednak, że jesteśmy skazani na trzymanie swoich kosztowności w domu. Obecnie skrytki depozytowe udostępniają także prywatne firmy. Określenie „prywatne” może nie wzbudzać zaufania. Warto jednak podkreślić, że takie podmioty mają obowiązek działać zgodnie z przepisami prawa, np. Ustawą z dnia 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. W myśl wspomnianej ustawy muszą posiadać status instytucji obowiązanej.
Dodatkowo firmy prowadzące działalność skarbowo-depozytową są pod nadzorem Ministerstwa Finansów i Generalnego Inspektoratu informacji Finansowej.
Możemy skorzystać z usług poniższych firm w następujących cenach:
| Safebox24 | cena za rok w zależności od rozmiaru od 1320 zł do 4890 zł |
| Skrytka.eu | cena za rok w zależności od rozmiaru od 1920 zł do 3840 zł |
| SmartBox24 | cena za rok w zależności od rozmiaru od 1200 zł do 3500 zł netto |
| Śląskie Sejfy | cena za miesiąc od 140 do 210+ zł |
Oczywiście zalecamy sprawdzenie tych ofert we własnym zakresie, chociaż opcja z depozytem w banku wydaję się być bardziej pewna.
Nic nie stoi na przeszkodzie, by powierzyć swoje cenne przedmioty pod opiekę zagranicznym bankom (np. Szwajcaria, Niemcy). Pamiętajmy, że wówczas będziemy traktowani jako nierezydenci. W zależności od instytucji konieczne może być, np. wykupienie dodatkowego ubezpieczenia czy założenie konta (zwykle płatnego). Jeżeli szukamy tego typu dywersyfikacji miejsca lokowania aktywów, warto sprawdzić opcje na konto za granicą. Przy okazji polecamy weryfikację kwestii urzędu skarbowego i zagranicznego konta czy komornika i jego kompetencji względem zagranicznego rachunku.
A jak wygląda koszt takie skrytki w przypadku zagranicznych instytucji prezentujemy poniżej:
| Credit Suisse (bank) | Cena w zależności od rozmiaru od 200 CHF do 4 000 CHF za rok |
| Citysafes (instytucja pozabankowa w Niemczech, Belgii, Holandii i Danii) | od 8,95 Eur do ponad 24,95 Eur miesięcznie |
| Swiss Gold Safe (instytucja pozabankowa w Szwajcarii) | od 513,5 CHF do 4053,75 CHF za rok |
| Local Sparkasse | od 74,59 EUR do 170,83 EUR za rok |
Naturalnie, instytucji oferujących tego typu usług za granicą jest znacznie więcej. Całkiem nieźle wypadają Sparkasse. W przypadku Szwajcarii warto zweryfikować lokalne banki kantonalne.
Skrytkę bankową mogą wynająć:
Usługa jest dostępna zarówno dla obywateli Rzeczpospolitej (rezydenci), jak i cudzoziemców (nierezydenci). Możliwe jest wynajęcie skrytki przez dwie osoby (np. małżeństwo) oraz ustanowienie pełnomocnika. Pełnomocnictwo musi zostać udzielone w formie pisemnej z podpisem potwierdzonym przez notariusza lub pracownika banku.
W skrytce bankowej możemy schować wszystko to, co dla nas cenne: biżuterię, papiery wartościowe, przedmioty kolekcjonerskie, dokumenty, sztabki złota lub pamiątki rodzinne. Oczywiście czym większe przedmioty, tym większa skrytka. A czym większa skrytka tym wyższy koszt jej wynajęcia. Na pewno w przypadku inwestycji w złoto jest to dobra opcja. Istnieje jednak lista przedmiotów zakazanych. Zaliczamy do nich:
Klient przy podpisaniu umowy musi zadeklarować, co chce umieścić w depozycie i ile jest to warte. Jednak w praktyce bank nie może zweryfikować, czy zawartość skrytki pokrywa się z deklaracją wynajmującego. Klient, zapełniając lub opróżniając szufladę, znajduje się sam w specjalnym pokoju. To zapewnia pewien poziom anonimowość, bo jak wiemy anonimowe konta bankowe w obecnych czasach praktycznie nie istnieją.
Proces wynajmu skrytki nie jest skomplikowany. Polacy muszą w tym celu okazać dowód osobisty, a obcokrajowcy – paszport. Skrytkę bankową można wynająć na dzień, tydzień miesiąc, rok lub nawet na czas nieokreślony.
Bez względu na to, czy korzystamy z usług banku czy prywatnej firmy, konieczne jest podpisanie umowy najmu. Musimy również wskazać rozmiar skrytki, opisać jej zawartość i opłacić prowizję. Kolejnym krokiem jest odebranie klucza i zapełnienie depozytu.
Właściciel skrytki otrzymuje do niej jeden klucz (lub kartę magnetyczną), natomiast drugi komplet pozostaje w banku. Otwarcie i zamknięcie sejfu możliwe jest tylko przy pomocy obu kluczy. Dlatego zarówno właściciel depozytu, jak i pracownik banku muszą być obecni przy tej procedurze. Dopiero potem klient rozporządza zawartością szuflady w samotności.
Klucz, który dostaje najemca, jest unikalny. Instytucja nie ma duplikatu. Jeśli właściciel depozytu go zgubi, pozostaje jedynie wezwanie specjalisty, który rozprawi się z zamkiem. Oczywiście wszystkie koszty ponosi najemca (od kilkuset do kilku tysięcy złotych).
Warto wiedzieć, że pełnomocnik oraz współposiadacz mogą korzystać ze skrytki tak jak właściciel, dlatego każdy z nich ma oddzielny komplet.
W niektórych prywatnych firmach depozytowych otrzymuje się szyfrowany klucz biometryczny. Dzięki temu możliwy jest dostęp zarówno do skarbca, jak i sejfu bez obecności pracownika.
Teoretycznie tylko wynajmujący w towarzystwie pracownika banku/firmy ma prawo otworzyć skrytkę. Jednak polskie prawo w wyjątkowych sytuacjach (np. postępowanie karne lub egzekucyjne w stosunku do najemcy) umożliwia to także wybranym służbom państwowym. Dostęp do zawartości skrytki mogą mieć także:
Co ciekawe, jeśli wygaśnie umowa lub przestaniemy płacić, bank ma prawo opróżnić skrytkę bez zgody najemcy. Wówczas jej zawartość zostanie umieszczona w innym miejscu (np. depozyt sądowy). Jeśli korzystamy z usług prywatnych firmy, musimy liczyć się z tym, że nieodebrane przedmioty mogą zostać sprzedane lub zniszczone.
Ponadto w uzasadnionych przypadkach (np. naruszenie regulaminu, podejrzenie przestępstwa) instytucja ma prawo odmówić dostępu do skrytki oraz przekazać schowane przedmioty organom ścigania.
Koszt wynajmu skrytki sejfowej może wahać się od kilkudziesięciu złotych do nawet kilkunastu tysięcy złotych (zagraniczne firmy) rocznie. Zależy to od instytucji, którą wybierzemy, rozmiaru skrytki, okresu przechowywania depozytu i szacunkowej wartości przedmiotów.
W PKO BP i Pekao wynajmiemy skrytkę od 1200-1350 zł rocznie. Firmy depozytowe oferują zbliżone ceny do banków komercyjnych, trochę tańsze są banki spółdzielcze. Najdrożej wychodzą skrytki depozytowe w Szwajcarii.
Banki i firmy udostępniające sejfy muszą stosować porządne zabezpieczenia (m.in.: monitoring, pracownicy ochrony, biometria, odpowiednie wyposażenie skarbca), by zminimalizować ryzyko kradzieży. Jednak nie bez powodu mówi się, że nie ma takich zabezpieczeń, których nie da się złamać. Nie możemy też wykluczyć uszkodzenia zawartości w wyniku błędu ludzkiego lub na skutek powodzi, czy pożaru. Czy w takiej sytuacji zostajemy z niczym?
Czasem niemożliwe jest odzyskanie zawartości, jednak bank (lub inna instytucja) ma obowiązek wynagrodzić najemcy poniesioną szkodę. Instytucje zamieszczają w umowie klauzulę, która ogranicza wysokość zadośćuczynienia do kilkudziesięciu średnich krajowych wynagrodzeń. Bank nie zna zawartości skrytki i to klient musi udowodnić, co w niej schował i ile to było warte. Niestety, jeśli w skrytce znajdowały się bardzo wartościowe przedmioty, wysokość rekompensaty najczęściej nie pokrywa start.
Pamiętajmy, że mimo wszystko przechowywanie kosztowności w skrytce depozytowej jest zdecydowanie bezpieczniejszym rozwiązaniem niż trzymanie ich w domu. Jeśli chcemy zminimalizować potencjalne ryzyko, możemy dodatkowo wykupić ubezpieczenie i sporządzić pełną dokumentację zawartości depozytu.
FAQ
Do skrytki depozytowej możemy schować wszystkie przedmioty, które mają dla nas dużą wartość materialną lub sentymentalną. Istnieje jednak lista rzeczy zakazanych (np. broń, żywność, narkotyki, materiały wybuchowe, toksyczne, radioaktywne oraz przedmioty pochodzące z przestępstwa). W przypadku gotówki to zależy od regulaminu danego podmiotu, bardzo często spotkamy się z informacją, że nie można trzymać w depozycie pieniędzy będących w obiegu.
Banki masowo likwidują swoje skarbce, dlatego nie tak łatwo znaleźć wolną skrytkę. Obecnie tylko 2 banki komercyjne w Polsce umożliwiają wynajem sejfu – PKO BP i Santander Bank Polska. W poszukiwaniu szuflady warto udać się do banków spółdzielczych (np. w Raciborzu, Skierniewicach, Żorach). Możemy skorzystać także z usług prywatnych firm, np. 24 Sejf, Śląskie Sejfy, SmartBox24
Komornik ma prawo zająć zawartość skrytki bankowej na postawie sądowego tytułu egzekucyjnego, ponieważ jest ona częścią majątku dłużnika. Jest to możliwe, jeśli dowie się, że osoba zadłużona ją posiada. Może się to stać, np. jeśli ujawni mu to wierzyciel lub komornik sam wyśle takie zapytanie do banku albo dłużnika. Co istotne, taka egzekucja jest bardzo mocno utrudniona lub wręcz nie możliwa w przypadku zagranicznych skrytek.
By założyć skrytkę w banku, musimy okazać dowód tożsamości i podpisać umowę najmu. Należy wybrać rozmiar szuflady, określić szacunkową wartość przedmiotów, które będziemy przechowywać oraz uiścić opłatę. Warto jednak wiedzieć, że obecnie znalezienie wolnej skrytki w banku jest sporym wyzwaniem. Banki lawinowo rezygnują z tej usługi, a istniejące depozyty często zajmowane są już od wielu lat.
