Ranking Kart Kredytowych – Najlepsze kredytówki 2024 roku

Ranking kart kredytowych 2024

Mnogość ofert dostępnych na rynku nie ułatwia wyboru. Dlatego, w poniższym artykule chcemy prześwietlić najciekawsze propozycje kart kredytowych, zarówno te popularne jak i mniej znane. W przypadku tego produktu bankowego nie istnieje „najlepsza karta kredytowa”; ofertę należy dobrać do własnych potrzeb. Nasz wpis postaramy się podzielić na kategorie i w każdej z nich przedstawimy kilka ciekawych propozycji. W naszym podejściu prześwietlamy ofertę wszystkich banków i instytucji finansowych, sprawdzimy zarówno popularne, jak i niszowe plastiki.

Wpis ma wam ułatwić wybór karty, który będzie najlepiej dopasowany do waszych potrzeb, przy każdym typie karty podamy również naszą własną rekomendację. Nawet jeśli nie zamierzamy aktywnie korzystać z karty kredytowej, warto posiadać choć jeden tego typu produkt w swoim portfelu. Po pierwsze pozwala on na budowanie pozytywnej historii kredytowej. Po drugie przy okazji niektórych transakcji jest ona praktycznie niezbędna (np. przy wypożyczaniu samochodu). Na przestrzeni ostatnich kliku lat mieliśmy okazje dokładniej przetestować kilka ofert. Nasze spostrzeżenia na pewno znajdą się w poniższym wpisie, dlatego zachęcamy do przeczytania całego artykułu.

Korzyści z posiadania karty kredytowej (premie)

Banki oferują bardzo ciekawe premie za założenie i/lub korzystanie z kredytów-ki. Wynika to z wysokiej dochodowości tego produktu dla banku. Niestety, większość klientów ma problem z kontrolowaniem własnych wydatków i planowaniem miesięcznego budżetu. Prędzej czy później dokonują wypłaty gotówki z bankomatu lub nie spłacają zadłużenia na czas, co powoduje naliczenie prowizji (tym samym bank zarabia, klient płaci). Jeśli masz problem z kontrolowaniem własnych wydatków, lepiej 2 razy się zastanów przed założeniem tego produktu.
Przechodząc do meritum, za założenie lub korzystanie z karty kredytowej możemy otrzymać od banku benefity. W przypadku standardowych kart kredytowych wartość premii wynosi jednorazowo od 200 w górę. Całkiem sporo biorąc pod uwagę warunki, jakie musimy spełnić (zwykle realizacja płatności na kwotę od 1000 do 4000 zł). Drugą opcją są karty oferujące moneyback z dokonanych transakcji od 1% do kilku % w zależności od rodzaju punktu handlowego. Jest to ciekawa opcja dla osób realizujących stałe i regularne obroty kartą. Kolejnym typem bonusów są ubezpieczenia np. ubezpieczenie podróży, nnw, assistance itp. Oczywiście za powyższą ochronę nic nie płacimy, wystarczy że posiadamy w portfelu daną kartę kredytową. Niekiedy wystawca karty wymaga aktywacji ubezpieczeni np. poprzez opłacenie kosztów podróży (dla ubezpieczenia zagranicznego). Dla podróżników banki przewidziały karty kredytowe dające wstęp do saloników lounge, darmowe priority pass,  ubezpieczeni podróży (w tym zgubiony bagaż czy opóźnienie lotu),  dodatkowo umożliwiają zbieranie mil lotniczych. Opcji jest wiele, postaramy się przedstawić najciekawsze z nich i doradzić, która ofertę wybrać.

Aktualne najlepsze promocje kart kredytowych:

• Premia za kartę Citi Banku – nawet 1100 zł
• Karta Kredytowa BNP z premią
• Karta kredytowa Millennium 300 zł allegro

Jaką Kartę kredytową wybrać (Najlepszą czy Najtańsza)

W pierwszym kroku, zanim zaczniemy czytać o dostępnych opcjach, najlepiej określić własne potrzeby. Powinniśmy zweryfikować ile i jakie operacje dokonujemy bezgotówkowo. Czy zamierzamy dokonywać płatności w walutach obcych? Jak często podróżujemy? Czy podczas podróży zagranicznych wypożyczamy samochód? Przykładowo, jeśli wypożyczamy samochód lub płacimy kartą kredytową za granicą, warto wybrać produkt bez prowizji za przewalutowanie. Poniżej określiliśmy ramy dochodu/obrotu dla produktów z wybranych kategorii

• podstawowy – dochód od 2 tys. zł, miesięczne obrót powyżej 1000 zł
• średni – dochód od 3-10 tys. zł, wydatki powyżej 2 tys. zł
• premium – dochód ok. 10 tys. zł, obrót najlepiej od kilku tys. zł (min. 5 tys.)

Udzielając odpowiedzi na powyższe pytania dużo łatwiej będzie nam dokonać wyboru odpowiedniej karty z poniższej listy. Pamiętaj, jeżeli dana karta nie będzie Ci odpowiadać, zawsze możesz z niej zrezygnować i skorzystać z innej propozycji.

Nie ma czegoś takiego jak najlepsza karta kredytowa, wszystko zależy od potrzeb i możliwości klienta. Aby ułatwić państwu wybór, wpis podzieliliśmy na 4 typy i 3 kategorie; dodatkowo dodaliśmy informacje o kartach kredytowych oferujących cashback Miles and More. Wyjaśniając obrazowo problem rankingu – porównywanie Karty ING World Elite do Citi Simpilcity to jak porównywanie Mercedesa do roweru. Nie ma to najmniejszego sensu, stąd podział na kategorie i typy. Mam nadzieje, że każdy znajdzie coś dla siebie. Część kart w kategorii Premium świetnie nadaje się do wyjazdów za granicę oraz wypożyczania samochodu. W przypadku pytań proszę o pozostawienie komentarza, chętnie doradzimy w przypadku problemów. 

1. Premia na strat i darmowa karta kredytowa (kategoria Podstawowa)
2. Cashback do karty kredytowej (kategoria Podstawowa/Średnia)
3. Karty w programie Miles & More
4. Karty kredytowe – korzystne przewalutowania (kategoria Podstawowa/Średnia)
5. Karty Kredytowe z kategorii Premium (kategoria Średnia/Premium)
6. Ekskluzywne karty kredytowe (World Elite) – Najwyższa pólka (kategoria Premium)

Premia na start i tani produkt

W tej kategorii wybraliśmy 3 karty kredytowe, które oferują cykliczne promocje na start. Zwykle do zyskania jest ok. 400 zł za założenie produktu i prostą aktywność. Promocje są cykliczne i warto poczekać na ofertę, która nas zainteresuje. W przeszłości można było zyskać gotówkę, bony do wybranych sklepów czy elektronikę (głośnik, telefon itp.). Warto śledzić naszą stronę z aktualnymi promocjami.

Najlepszy produkt w tej kategorii ma BNP Paribas. Bank ten regularnie oferuje bonus za założenie plastiku i krótką aktywność, zazwyczaj bonus oscyluje w okolicach 300-400 zł. Ale to nie wszystko; karta pozwala zbierać punkty „mambonus” podczas dokonywania codziennych płatności. Każda wydana złotówka to 2 punkty, nagrodę np. bon allegro o wartości 50 zł kupimy za 15 000 punktów. Tym samym osoba wydająca kartą ok 1250 zł/m-c może kupić 2 bony o wartości 50 zł w ciągu jednego roku. Realny cashback z transakcji wynosi ok 0,66%- niby niewiele, ale w ciągu roku można zyskać całkiem spory bonus.

Zakładając kartę w promocji i spełniając warunki, w pierwszym roku nie zapłacimy prowizji za utrzymanie produktu. W kolejnym okresie opłata za użytkowanie wynosi 9 zł/m-c, jeśli nie dokonamy płatności na min. 1000 zł/m-c. Z drugiej strony prowizja za przewalutowanie transakcji to tylko 2%! Dla porównania w Citi Banku prowizja wynosi aż 5,8%! Tym samym produkt jak najbardziej nadaje się na zagraniczne wyjazdy i sprawdzi się całkiem nieźle w sytuacjach awaryjnych. Prowizja za wypłatę gotówki z bankomatów to 4,9%, min. 10 zł, czyli standardowo. Należy jedynie uważać na prowizje za wypowiedzenie karty w ciągu pierwszych 6 miesięcy posiadania, która wynosi 25 zł. Po tym okresie możemy zrezygnować z karty kredytowej BNP Paribas za darmo. Link do aktualnej promocji, dostępny w 3 akapicie naszego artykułu.

W tym roku sami testowaliśmy produkt, w sumie za wydanie 4 000 zł na przestrzeni 4 miesięcy otrzymaliśmy 450 zł w bonach do Allegro. 400 zł zostało nam wypłacone w ramach promocji, natomiast 50 zł zyskaliśmy z programu „mambonus”. Ponadto w okresie testów bank nie naliczył żadnych opłat ani prowizji.

Drugim produktem w tej kategorii jest Karta CitiSimplicity. W tym przypadku do zyskania są zwykle nagrody o wartości 400-600 zł. Promocje tej karty w rożnych wersjach są dostępne praktycznie non stop. Zwykle, aby otrzymać nagrodę wystarczy dokonać płatności kartą na ok. 2000-4000 zł w ciągu 2-3 miesięcy. Oprócz nagrody możemy dołączyć do programu priceless special, gdzie płacąc kartą zbieramy punkty wymienialne na nagrody. Dodatkowo, możemy korzystać ze zniżek u wybranych partnerów.

Plusy produktu to jego bezwarunkowe darmowe prowadzenie, wysoka nagroda na start, program utrzymania klienta i program priceless special. Niestety lista minusów jest znacznie dłuższa; bank musi odbić sobie nagrodę i darmowe prowadzenie. Prowizje przy tym produkcie są jednymi z najwyższych: za przewalutowanie zapłacimy aż 5,8%, wypłata środków z bankomatu to 8%. Co gorsza, Citibank pobiera prowizje za doładowanie Revoluta kartą Citisimplicity (również  8%).

Sam już 3-krotnie próbowałem zrezygnować z karty kredytowej CitiSimplicity, ale za każdym razem otrzymałem ofertę ” na zatrzymanie”. Za zrezygnowanie z wypowiedzenia bank dawał mi 100 zł za wydanie 1000 zł w ciągu 2-3 miesięcy. Dlatego kartę mam dalej w portfelu, ale używam jej tylko do wygenerowania wymaganego obrotu celem otrzymania nagrody utrzymaniowej.

Obecne premie za założenie produktu i aktywność oscylują na poziomie nawet do 600 zł. Link do najnowszej promocji dostępny w trzecim akapicie.  Dodatkowo bank wprowadził prowizje za prowadzenie produktu 12 zł/m-c. Warunkiem zwalniającym z opłaty jest dokonanie transakcji na min. 1000 zł/m-c. Powyższe zmiany prawdopodobnie wynikają z obniżki stóp procentowych i spadku dochodowości tego produktu.

Podsumowanie Kategorii Darmowa karta z premią

Karta Kredytowa od BNP Paribas jest bardzo przyzwoita; wysoki bonus na start, dobry cashback i sensowne prowizje. Jeżeli szukamy tego typu produktu – to warto, nic lepszego w tej kategorii nie ma. Z tym, że na promocje będziemy musieli poczekać (dostępna cyklicznie). Z drugiej strony mamy Citi Simplicity – w pełni darmowa, wysoki bonus na start, dobra oferta utrzymaniowa i…. to tyle. Produkt ze względu na prowizje i opłaty jest drogi, Citibank własnie na prowizjach odbija sobie darmowość produktu i bonus na start. O ile karta BNP nadaje się do dalszego użytku po okresie promocji, to Citi banku nie polecamy. Nie jeden użytkownik naciął się np. na prowizje za doładowanie Revoluta, która wynosi bagatela 8 %!!

Stały cash-back od transakcji Kartą Kredytową

Chyba najbardziej ciekawy produkt to świetne combo od PEKAO. Po dołączeniu banku do programu Miles & More wszystkie karty kredytowe PEKAO mają możliwość zbierania mil Miles & More, co daje nam efektywnie cash back na poziomie 1% dla karty w wersji Platinium. Oprócz tego możemy dołączyć do programy Bezcenne chwile od Mastercard gdzie otrzymamy punkty wymienne na nagrody. Całość oferty dopełnia zwrot za zakupu internetowe na poziomie 2% max. 30 zł/msc oraz zwrot za autostrady do 20 zł/msc. Na plus również szereg innych korzyść – m.in ubezpieczenie podróżny czy zakupów, fast track na Okęciu oraz saloniki lounge w przypadku opóźnienia lotu. Cała ofertę przedstawiliśmy w dedykowany artykule – PEKAO karty kredytowe Miles & More. Gorąco polecamy ofertę.

Warto rozważyć jeszcze bank Millennium, ze względu na prosty i przejrzysty produkt z sensownym cashbackiem. Do zyskania zwrot w wysokości 5% w wybranych sklepach, przy czym maksymalna wartość cashbacku została ograniczona do 760 zł w ciągu jednego roku. Dodatkowo, bank oferuje cykliczną promocję, gdzie możemy otrzymać 300 zł za założenie produktu i aktywność w 3 kolejnych okresach rozliczeniowych. Produkt nic nas nie kosztuje, o ile wykonamy co najmniej 5 transakcji kartą/m-c, w przeciwnym przypadku opłata za prowadzenie to 7,99 zł/m-c. Podsumowując ofertę:

• Korzyści: 300 zł na start, cashback 5% u wybranych partnerów przy czym maksymalnie 760 zł/rok. Do wyboru mamy 2 wersje karty Impresja (zwrot m.in Empik, Apart, Sephora, Smyk, Zara, Bershka, Massimo Dutti itp) lub ALPHA (Apart, Sephora, Empik, Leroy Merlin, Intercars, Travelplanet.pl).
• Koszt prowadzenia: 0 zł w przypadku min. 5 transakcji/m-c, w przeciwnym razie 7,99 zł/m-c
• Najważniejsze prowizje: Wypłata gotówki 3,99% min. 9,99 zł, dodatkowa prowizji za przewalutowanie transakcji 2% (transakcji zostanie przeliczona po tabeli), 3% prowizji min. 7 zł za transakcje dokonane w kasynach, totalizatorach sportowych itp. gry losowe itp. (czyli płacąc za totolotka kartą zapłacimy prowizje!)

Szczegóły karty i tabela opłat i prowizji dostępna na dedykowanej stronie banku: Millennium Impresja lub Millennium Alpha

Calikiem niezły produkt ma również Santander, gdzie do zyskania również mamy 760 zł/rok. Tym razem cash back otrzymujemy za dany typ zakupów, nie musimy płacić w konkretnych sklepach. Niestety, zwrot za płatności jest niższy i wynosi od 1-3%, (3% restauracje i fastfoody, 2% odzież i obuwie oraz 1% obiekty sportowe i rekreacyjne). Jeszcze do połowy 2019 zwrot za płatności wyglądał trochę korzystniej (1% cash backu otrzymywaliśmy za zakupy spożywcze, a nie obiekty sportowe i rekreacyjne).  Trzeba w miarę aktywnie korzystać z karty celem uniknięcia opłaty za prowadzenie. Podsumowując ofertę;

• Korzyści: Cashback do 760 zł/rok (ok. 63 zł/m-c). 3% zwrotu za płatności w restauracjach i fastfoodach, 2% na odzież i obuwie oraz 1% w obiektach sportowych.
• Koszt prowadzenia: W pierwszym roku należy wykonać min. 10 transakcji w ciągu pierwszych 3 miesięcy. W kolejnych latach musimy wykonać min. 10 transakcji/m-c.
• Najważniejsze prowizje: Wypłata gotówki 4% min. 10 zł, prowizja za przewalutowanie transakcji 2,8%.

Szczegóły karty, tabela opłat i prowizji dostępna na dedykowanej stronie banku: Karta kredytowa Santander 1|2|3

Ostatni produkt to Karta kredytowa Visa Bonus od Santandera, czyli karta kredytowa ze stałym moneybackiem na poziomie 1% (maks. 15 zł). Jeśli chodzi o sam zwrot za płatności, to warunki są bardzo przejrzyste:

• Transakcje kartą za min. 300 zł /msc – otrzymamy darmowe prowadzenie produktu (0 zł moneyback)
• Przy miesięczym obrocie na poziomie 1000 zł – otrzymamy moneyback 1% od 700 zł (od pierwszych 300 zł bank nie nalicza zwrotu). Tym samym dostaniemy 7 zł.
• Celem otrzymania maksymalnej premii w wysokości 15 zł należy wykonać obrót 1800 zł miesięcznie.

Naturalnie bank nie naliczy zwrotu za ustawiacze (doładowanie portfeli internetowych typu Revolut) czy hazard. Premia jest naliczana za normalne płatności stacjonarne czy internetowe. Co prawda maksymalna wysokość moneyback może wydawać się niewielka, ale nie musimy dokonywać transakcji w konkretnych punktach handlowych czy usługowych. Będzie to dobry sposób na dorobienie sobie dodatkowych pieniędzy do comiesięcznego budżetu.

Podsumowanie Karty kredytowe z Cashbackiem

Dla osób z umiarkowanym miesięcznym obrotem najbardziej korzystny będzie Santander (przejrzyste i proste warunki). Dla podróżników mających wyższy miesięczny budżet naturalnym wyborem powinno być Pekao. Natomiast, jeśli mamy preferencje co do sklepów czy punktów usługowych warto sprawdzić Millennium czy Kartę kredytową Santander 1|2|3. Dla części klientów ten wybór będzie najlepszy.

Karta w programie Miles & More

Luka powstała po wycofaniu się Diners’a oraz mBanku z programu Miles & More w końcu została wypełniona. Klienci znowu mogą gromadzić mile lotnicze w programie Miles & More za płatności dokonywane przy użyciu karty kredytowej. Naturalnie w obecnej odsłonie programu, również zyskujemy ochronę mil lotniczych.

Oferta jest o tyle ciekawsza, że oferta dotyczy wszystkich kart kredytowych z oferty Pekao. Jest to dużo lepsza opcja od poprzedniej oferty mBanku, gdzie mogliśmy skorzystać tylko z wybranych propozycji. Poniżej prezentujemy ofertę dostępną dla wszystkich klientów. Oprócz poniższy opcji, zbieranie mil jest również możliwe z kartami kredytowymi z oferty Private Bankingu (World Elite oraz Infinite):

	Pakiet Standard	Pakiet Złoty	Pakiet Platinium
Obsługa	0 zł	19 zł / msc	39 zł / msc
Zwolnienie z opłaty (obrót)	–	2000 zł /msc	3000 zł /msc
Mile za transakcje	20 zł = 1 mila	10 zł = 1 mila	6 zł = 1 mila
ubezpieczenie zakupów	1000 zł	3000 zł	6000 zł
Ubezpieczenie transakcji online	1000 zł	3000 zł	6000 zł
zwrot za zakupy online	–	20 zł / msc	30 zł / msc
ubezpieczenie w podróży	–	100 000 zł	200 000 zł

Powyżej przedstawiliśmy główne cechy danych produktów, oprócz tego wybrane karty posiadają jeszcze kilka innych własności (np. Fast Track na Okęciu, punkty w programie bezcenne chwile Mastercard, bezpłatne saloniki, gdy nasz lot jest opóźniony itp.). Same produkty np. kartę platynową opisywaliśmy jeszcze w akapicie o produktach Premium.

Na dobrą sprawę, jeśli planujemy zbierać mile Mile & More to jedynym sensownych wyborem jest pakiet Platynowy. Ma on najszerszy zakres, najlepszy przelicznik wydatków na mile, a sam warunek zwolnienia z opłaty po dokonaniu płatności na poziomie 3 000 zł / msc, nie powinien być dużym problemem. Na ten moment pensja minimalna netto zbliża się do poziomu 3 300 zł, więc tego typu obrót bezgotówkowy przy 2 osobowej rodzinie to raczej standard. Więcej o kartach kredytowych Peako przeczytacie w dedykowanym artykule. Wniosek o karty Pekao można złożyć na dedykowanej stronie banku klikając w poniższy link:

Załóż kartę Kredytową PEKAO i zbieraj mile lotnicze w programie Miles & More.

Jaka karta kredytowa (korzystne/darmowe przewalutowanie)

W tej kategorii przedstawimy kilka ciekawych produktów oferujących m.in darmowe przewalutowania. Karty w tej części rankingu będą ciekawą propozycją na wyjazd zagranice (np. do USA), przydadzą się podczas wypożyczania samochodu (dobre kursy walutowe).

Pozycja tak naprawdę obowiązkowa w portfelu podróżnika, duża część wypożyczalni samochodów wymaga opłacenia depozytu (kaucji) i należności za najem jedną kartą kredytową. O ile depozyt jest zwroty i nic nie stracimy na kursie walutowym, to opłata za najem w przypadku zwykłej karty kredytowe zostanie przeliczona po bardzo niekorzystnym kursie. Przy płatności 200-300 euro tracimy od 20 nawet 30 złotych na niekorzystnym przeliczeniu i prowizjach. W pojedynczych przypadkach – opłata za paliwo na stacji czy za przejazd autostradą, może być dokonana jedynie kartą kredytową. To tylko kilka przykładów, kiedy tego typu plastik jest nam praktycznie niezbędny. Propozycje kart ułożymy ze względu na cenę i prowizje. Ponadto zachęcamy do sprawdzenia kart z kategorii Premium i Ekskluzywnych, gdzie darmowe przewalutowanie transakcji jest standardową korzyścią. Niektóre banki z kategorii premium (np. PKO BP, oferuje bezpośrednie przewalutowanie na PLN po kursach organizacji płatniczej).

Ważne! O ile bank nie pobierze prowizji za przewalutowanie, to większość banków dokonuje przewalutowania transakcji po swojej stronie lub po swojej stronie + w organizacji płatniczej (VISA/Mastercard). W efekcie koszt takiego przewalutowania to min. kilka %. W wiekszości przypadków „brak prowizji za przewalutowanie” to jedynie ograniczenie części kosztów. Normalnie byśmy otrzymali przewalutowanie po tabeli bankowej + prowizje za przewalutowanie nawet kilka %. Z drugiej strony zidentyfikowaliśmy jedną kartę gdzie przewalutowanie może być prawie bez kosztowe. Jednocześnie do płatności zagranicznych polecamy Revoluta ( o nim w dalszej części wpisu) lub PEAKO konto Przekorzystne (całe przewalutowanie bez prowizji po kursie Mastercard).

Przejrzeliśmy zarówno TOiP jak i regulaminy kart płatniczych dla wszystkich największych komercyjnych banków w Polsce. Można powiedzieć, że posiadamy ekspercką wiedzę w tej kwestii.

(Pierwsze miejsce) Niekwestionowany lider w tej kategorii jest jeden, a jest nim ING Bank Śląski. Dla wszystkich kart kredytowych VISA ING (zwykłej, złotej i Infinite) walutą rozliczeniową jest PLN (tym samym przewalutowanie do złotówki następuję po kursach VISA!). Dodatkowo, bank bezwarunkowo nie pobiera prowizji za przewalutowanie! W efekcie transakcje w walutach obcych wiążą się z kosztem na poziomie ~0,5%. Chapeau bas dla ING za bardzo uczciwą ofertę i brak mydlenia oczu pozornym brakiem przewalutowania.

Tu opiszemy jedynie podstawowy produkt jakim Karta Kredytowa VISA ING:

• Bez prowizyjne przewalutowania po kursach VISA (koszt ~0,5%)
• Koszt prowadzenia 0 zł, jeśli średni miesięczny obrót w danym roku wynosi 200 zł (inaczej opłata 35 zł/rok).
• Koszt wypłaty z bankomatu 2-3% (własne 2%, obce 3%),

Jednym słowem, oferta jest bardzo korzystna na tle innych banków (jedne z najniższych prowizji na rynku). Tu jedna kluczowa uwaga, oferta jest tak korzystna jedynie w przypadku kart VISA. Dla kart Mastercard przewalutowanie wyjdzie drożej (min. 2-3%), ze względu na walutę rozliczeniową EURO. Więcej informacji o kartach kredytowych ING Banku na stronie instytucji o samych przewalutowaniach w banku ING przeczytacie w naszym dedykowanym artykule. To co możemy polecić to karty Millennium Impresia i Millennium Alpha szerzej opisane w akapicie z

(Drugie miejsce) To Millennium Bank, gdzie przewalutowanie wygląda tak samo jak w ING. Czyli wymiana z dowolnej waluty następuję po kursach VISA/Mastercard na PLN (koszt ~0,5%). Prowizja za przewalutowanie to 0/2% (0% do wartości 1 tys. zł miesięcznie lub gdy wykupimy pakiet walutowy za 9,9 zł/tydzień. Jest całkiem korzystnie. Powyższe się tyczy wszystkich kart z oferty Millennium Bank (zarówno Visa jak i Mastercard). Więcej o przewalutowaniu transakcji kartami kredytowymi BNP Paribas w dedykowanym artykule. To co możemy polecić to Millennium Impresia i Millennium Alpha szerzej opisany w akapicie z Cashback’iem oraz oczywiście wszystkie produkty premium opisane w kolejnych akapitach.

(Trzecie Miejsce) Podium zamyka BNP Paribas z ofertą wszystkich swoich kredytówek. Tu również mamy przewalutowanie po kursach VISA/Mastercard, ale dochodzi nam prowizja za przewalutowanie w wysokości 2%. Wyjątkiem jest karta Word Elit (półka ekskluzywna), gdzie prowizja wynosi 0%. W przypadku oferty BNP polecamy karty z sekcji promocji. Więcej o przewalutowaniu transakcji kartami kredytowymi BNP Paribas w dedykowanym artykule.

Podsumowanie Karty kredytowe z korzystnym przewalutowanie

W tej kategorii mamy naprawdę 3 solidne oferty i to nie na poziomie konkretnej karty kredytowej, ale wszystkich kredytówek z oferty danych banków. Niestety w pozostałych instytucjach, pomimo np. braku prowizji za przewalutowanie mamy wymianę walut z zastosowaniem tabeli kursowych banku. Efektywnie koszt takich rozwiązań startuje od 4% i może wynieść nawet 7-8%. Zestawiając to z powyższymi propozycjami – wypada to blado. Proszę się nie nabierać na slogan „brak prowizji za przewalutowanie”, ponieważ to tylko jeden z kosztów w przypadku płatności kartą w walutach obcych. Przykładowo karty z oferty „brak prowizji za przewalutowanie dostępne są w Alior Bank (realny koszt wymiany 7%+), Santander Banku (realny koszt 4,3%), mBanku (realny koszt ponad 6%) czy PEKAO (realny koszt wymiany 4%).

Ranking Kart Kredytowych Premium (ubezpieczenia, saloniki, fast track)

UWAGA! Santander wstrzymał czasowo oferowanie ubezpieczenia do karty Platinium. Dla osób, które wcześniej skorzystały z oferty, ubezpieczenie będzie dostępne aż do momentu rezygnacji z produktu.

W tym akapicie będziemy mieć styczność z produktami z półki średniej i premium, niestety część produktów w tej kategorii zarezerwowana jest dla wybranych klientów (należy spełniać określone kryterium dochodowe). Jednocześnie karty tego typu wydawane są z wyższym limitem kredytowym zwykle od około 5 tys. złotych. Całe szczęście w tej kategorii konkurencja jest już większa i mamy z czego wybierać. Poniższe Karty Kredytowe oprócz ubezpieczenia oferują np. darmowe saloniki Lounge (na czym polega usługa pisaliśmy przy okazji historycznego Testu Diners Club), Usługę Concierge, Bezpłatne przewalutowanie transakcji itp. Ustalając kolejność w naszym rankingu kart kredytowych, w głównej mierze wzięliśmy pod uwagę cenę do jakości. Przy czym cena dla tych produktów to wartość wymaganego obrotu niezbędna do „darmowości” produktu. Ponadto dokładnie sprawdziliśmy zakres i wartość oferowanego ubezpieczenia (wyłączenia, suma ubezpieczeniowa, warunki uruchomienia itp.)

W przypadku Kart Kredytowych w tej kategorii suma ubezpieczeniowa wynosi zwykle do kilkuset tysięcy złotych. W niektórych przypadkach może być ona niewystarczająca, o ile ubezpieczenie 400-500 tys. zł przy podróżach po Europie,na bliski wschód czy do Azji wystarczy, to dla wyjazdów np. do USA może nie wystarczyć. Poniżej przedstawiamy przykładowe koszty leczenia celem zobrazowania tego problemu:

• Koszt transportu medycznego z zagranicy – nawet 250 tys. zł (transport z Azji, USA czy Afryki)
• Dzień hospitalizacji nawet kilkanaście tys. zł.(Monaco -12,5 tys. zł,USA -7,8 tys. zł,  ZEA – 2,5 tys. zł)
• Złamanie nogi w Kanadzie, leczenie oraz transport do kraju – 200 tys. zł
• Zawał serca na Wyspach Kanaryjskich – 150 tys. zł
• Koszt leczenia zawału w USA – 440 tys. zł

Podsumowując dla wyjazdów po Europie, do Afryki, na bliski Wschód czy do Azji suma ubezpieczeniowa na poziomie 500 tys. zł powinna być wystarczająca. Dla podróży do USA, w pojedynczych przypadkach może to być za mało.  Na sumy ubezpieczeniowe na poziomie 100-200 tys. zł nawet nie ma co patrzeć, chyba że do niedrogich krajów (np. Turcja, Egipt itp.)

Karta Kredytowa Visa Platinium od Santander’a – najkorzystniejsza w swojej kategorii ale…. dostępna dla wybranych (bank wymaga dochodu netto na poziomie 10 000 zł/m-c). Jednak w praktyce mając konto w Banku, wystarczy dochód netto na poziomie 5-7 tys. zł.  Bank podczas badania naszej zdolności kredytowej, będzie wymagał dokumentów potwierdzających osiągany dochód. Co ciekawe jeśli mamy konto w Santanderze, bank może zaoferować nam tą kartę na podstawię wpływu wynagrodzenia na konto oraz obrotów (wystarczy niższy dochód). Aby sprawdzić czy mamy tę kartę dostępną, wystarczy w aplikacji mobilnej wejść w zakładkę „oferta” następnie „karta kredytowa”, podczas wnioskowania należy zawnioskować o limit co najmniej 10 tys. zł. Jeżeli chcemy otrzymać kartę, a nie mamy konta w Santanderze, warto je założyć korzystając z naszego rankingu kont osobistych i skorzystać z aktualnej promocji na start. Po założeniu ROR, najlepiej przenieść nasze wynagrodzenie, aby system banku automatycznie zbadał nasza zdolność kredytową i zaproponował karty kredytowe. Przechodząc do samej karty Santander Platinium, w pakiecie korzyści otrzymujemy 4 darmowe wejścia/rok do Saloników Lounge (my i ewentualnie osoba towarzysząca), usługę Concierge, dostęp do usługi Visa Luxury Hotel Collection. Cały pakiet wraz z ubezpieczeniem otrzymujemy za darmo w przypadku min. 10 transakcji/m-c. Te same warunki zwalniające z opłaty co dla karty 1|2|3, a pakiet korzyści dużo lepszy. Szczegóły oferty:

• Ubezpieczenie (niestety czasowo wstrzymane): Dla podróżny zagranicznych – Leczenie i assistane 200 tys. zł, ubezpieczenie bagażu, leczenie stomatologiczne do 1,5 tys. zł, NNW do 100 tys. zł. Przy czym ubezpieczenie obejmuje nas plus osoby towarzyszące (do 3 osób – nie musi być rodzina). Ubezpieczenie nie działa w przypadku uprawiania sportów wysokiego ryzyka zgodnie z OWU. Dla podróży do tańszych krajów czy po Europie ubezpieczenie będzie wystarczające, do USA z sumą ubezpieczenia 200 tys. zł nie ma co nawet próbować (prosta hospitalizacja potrafi kosztować ponad 50 tys. USD). Ubezpieczenie mogłoby być trochę wyższe, ale przy cenie tego produktu i tak jest bardzo dobrze. Ubezpieczeniem jesteśmy objęciu w przypadku opłacenia jakiegoś kosztu wyjazdu kartą (np. biletu,wynajęcia samochodu, hotelu itp). W praktyce wystarczy zapłacić za hotel np. na bookingu.  Dodatkowe informacje – ubezpieczenie w podrózy
• Dodatkowe korzyści: 4 darmowe wejścia do Saloników Lounge/rok (wartość premii -ok. 500 zł), Usługa Concierge oraz Visa Luxury Hotel Collection
• Koszt produktu: W pierwszym roku należy wykonać min. 10 transakcji w ciągu pierwszych 3 miesięcy. W kolejnych latach musimy wykonać min. 10 transakcji/m-c. Jesli nie wykonamy transakcji koszt produktu to 42 zł/m-c. Biorąc pod uwagę łatwość uzyskania zwolnienia, jest to najtańsza karta w tej kategorii.
• Wybrane prowizje: Wypłata gotówki 4% min. 10 zł, przewalutowanie transakcji 2,8% (plus koszt tabeli ~4,3%).

Więcej o produkcie na stronie Banku – karta kredytowa Santander. Na stronie banku znajdziecie tabele opłat i prowizji, OWU i inne przydatne dokumenty.

Karta Kredytowa Mastercard Platinum od PKO BP, to naprawę dobra oferta. Już sama nazwa brzmi prestiżowo, a znaczek Platinium będzie przyciągał wzrok ekspedientek w sklepie. W pakiecie otrzymujemy usługę Concierge, darmowe przewalutowanie transakcji i ubezpieczenie dla Ciebie i twoich bliskich. Produkt otrzymujemy za darmo w przypadku wygenerowania obrotu na poziome 60 000/rok. Co przy dwuosobowej rodzinie jest dość proste do spełnienia. Szczegóły oferty:

• Ubezpieczenie: Dla podróżny zagranicznych – Leczenie i assistance 400 tys., OC w życiu prywatnym 1,2 mln zł, dodatkowo ubezpieczenie bagażu, obsługa prawna czy ubezpieczenie NNW w kraju do 100 tys. zł. Ubezpieczenie obejmuje posiadacza karty oraz osoby bliskie (partner/partnerka/żona/mąż/dzieci itp.). Przy czym suma ubezpieczeniowa jest wspólna dla wszystkich osób podróżujących. Ubezpieczenie nie działa w przypadku wyczynowego uprawiania sportu czy sportów ekstremalnych. Warunki ubezpieczenia są bardzo dobre, jedynie można się przyczepić do średniej sumy ubezpieczenia (400 tys. zł). Z OWU wynika, iż ubezpieczeniem jesteśmy objęci od momentu wyrobienia karty. Nie musimy go aktywować poprzez opłacanie kosztów podróży itp. (jest to najlepsze ubezpieczenie w tej kategorii).  Dodatkowe informacje – ubezpieczenie w podróży
• Dodatkowe korzyści: Darmowy pakiet Conciage, Darmowe przewalutowanie transakcji (transakcje będą przeliczane po kursie Mastercard na PLN, bardzo korzystna opcja).
• Koszt produktu: 0 zł – gdy średni obrót w miesiącu wynosi 5 000 zł, 125 zł/rok – gdy średni obrót w miesiącu wynosi 2 500 zł, w pozostałych przypadkach 250 zł/rok.
• Wybrane prowizje: Wypłata gotówki 3%, wypłata gotówki za granicą – 0% (ale dochodzi koszt przewalutowania w PKO BP)

Więcej o produkcie na stronie Banku – karta kredytowa PKO BP. Na stronie banku znajdziecie tabele opłat i prowizji, OWU i inne przydatne dokumenty.

Podsumowanie Kategorii Rankingu Kart Kredytowych Premium

W tej kategorii wybór jest prosty jak masz dochód na poziomie kilku tys. netto wybierasz kartę Santandera – nie ma lepszej. Jak nie masz wystarczającego dochodu, ale aktywnie korzystasz z karty kredytowej wybierasz Platynę od PKO BP – najwyższa suma ubezpieczeniowa. Najkorzystniej w tej kategorii wypada Santander, gdzie cena do jakości jest fenomenalna, chociaż suma ubezpieczeniowa mogłaby być wyższa. Oczywiście inne banki mają podobne produkty w swojej ofercie, jednak naszym zdaniem nie dorównują one powyższym opcjom. Poniżej przedstawiamy, krótki opis:

• Millennium Visa Platinium – Koszty leczenia i Assistance -200 000 zł (wymagana aktywacja -jak w Santanderze), Conciage, korzystne przewalutowania (realny koszt 0,5% do 2,5%). Koszt prowadzenia 0 zł – w przypadku min. 5 transakcji/m-c. Produkt nie jest zły, zakres dodatkowych korzyści jest słabszy niż u konkurencji, ale wystarczy 5 transakcji/m-c i całość otrzymujemy za darmo. Szczegóły oferty, ToiP, OWU itp. na stronie Banku- Millennium.
• PEKAO Mastercard Platinium – Koszty leczenia i Assistance -200 000 zł, Concierge, punkty bezcenne chwile, cash back 2%, Saloniki Lounge (płatne 32 USD/wejście). Co ciekawe, jeśli nasz lot się opóźni to wejście do saloniku dostajemy za darmo (dla nas + osób towarzyszących). Koszt prowadzenia 39 zł/miesięcznie – zwolnienie z opłaty w przypadku obrotu na poziome 3 tys. zł/miesięcznie. Tu oferta wygląda ciekawie ze względu na cash back, punkty bezcenne chwile i ubezpieczenie. Szczególnie, że warunek zwolnienia z opłaty nie jest jakiś wygórowany. Szczegóły oferty, ToiP, OWU itp. na stronie Banku- PEAKO.
• ING Mastercard Platinium – Brak ubezpieczenia, Bardzo korzystne przewalutowania (koszt ~0,5%). Concierge, Darmowe saloniki Lounge (Priority Pass i nielimitowane wejścia dla właściciela karty). Wymóg dochodu 10 000 netto, Darmowe prowadzenie w przypadku obrotu na karcie 12 500 zł/miesięcznie (w przeciwnym wypadku opłata 600 zł/rok). Wymagania dość wysokie, jak dla kart Word Elite. To co boli to brak ciekawego ubezpieczenia, co w przypadku konkurentów jest standardem. Z drugiej strony mamy najkorzystniejsze przewalutowania (żaden konkurent nie jest nawet blisko) i nielimitowane saloniki (dla głównego użytkownika).

Najwyższa półka w Rankingu Kart Kredytowych (World Elite)

Karty z tej kategorii nie są dostępne dla przeciętnego zjadacza chleba, chociaż część banków oferuje łatwiejszy dostęp do produktów typu World Elite. Średni roczny koszt prowadzenia karty z tej półki to 800-900 zł, warunek zwalniający z opłat to mniej więcej obrót na poziomie 100 000 zł/rok. Jednak wszystkie banki ograniczają dostęp do produktu jedynie klientom z kręgu Private Banking lub Wealth Management (i to często na zaproszenie). W przypadku tych kart musimy się liczyć z wymogiem posiadania aktywów na poziomie od 200 tys. do 1 mln zł i dochodami netto powyżej 10 000 zł.

Jeżeli należymy do wąskiego grona klientów, możemy liczyć na sporo korzyści. Pakiet ubezpieczeń z sumą ubezpieczeniowa na poziomie kilku mln EUR, nielimitowane wejścia do Saloników Lounge (dla nas + pakiet darmowych wejść dla osoby towarzyszącej), Concierge, pomoc w nieprzewidziany sytuacjach, darmowe przewalutowanie transakcji, brak opłaty za wypłatę z bankomatu. Co do samej ochrony ubezpieczeniowej to czy otrzymamy 3,5 mln EUR, 7 mln EUR czy 30 mln PLN nie ma dużego znaczenia. W tym przypadku 99,99% szkód nie przekroczy tego typu sumy ubezpieczeniowej. Dla poniższych ubezpieczeń ważniejszy jest zakres (np. ochrona w przypadku amatorskiego uprawiania sportów czy jakiekolwiek wyłączenia).

Praktycznie wszystkie banki oferują podobny zakres usługi dla kart typu World Elite, poniżej w tabeli przedstawimy sumę ubezpieczenia, warunki saloników, warunki zwolnienia. Co ciekawe, wszystkie produkty oferują darmowe przewalutowanie transakcji (należy wziąć pod uwagę sposób przewalutowania) czy darmowe wypłaty z bankomatów (krajowych/zagranicznych). Dodatkowo, na dole opisaliśmy trochę szerzej ofertę ING (naszym zdaniem najciekawsza) i Santandera (zwycięzca Forbes). Opis do tabeli:

• Ubezpieczenie – ta kolumna dotyczy sumy ubezpieczeniowej na koszty leczenia, czyli najważniejsze kwestii. Większość banków oferuje bardzo szerokie i dobre ubezpieczenie.
• Saloniki – dotyczą wejść dla głównego posiadacza karty.
• Saloniki Os. tw – dotyczą wejścia osoby towarzyszącej.
• Wydanie karty/Roczna opłata – pierwsza liczba dotyczy opłaty za wydanie karty, natomiast roczna opłata to opłata w pierwszym roku i kolejnych latach.
• Wydanie karty/Roczna opłata – pierwsza liczba dotyczy opłaty za wydanie karty, natomiast roczna opłata to opłata w pierwszym roku i kolejnych latach.
• Warunek zwolnienia – warunek jaki musimy spełnić, aby być zwolnionym z opłaty rocznej. W tym przypadku opłata za wydanie w BNP Paribas, Alior i mBanku i tak jest pobierana (zgodnie z ToiP).
• Koszt przewalutowania – łączny szacunkowy koszt przewalutowania, biorąc pod uwagę ewentualną prowizję za przewalutowanie, koszt wymiany walut po stronie VISA/Mastercard i przeliczenie ewentualnie transakcji po tabeli kursowej banku.

Bank	Ubezpieczenie	Saloniki	Saloniki (os. tw)	Wydanie karty/Roczna opłata	Warunek zwolnienia	Koszt przewalutowania	Informacje
ING	3 mln EUR	Nielimitowane	20 darmowych wejść/rok	0 zł/2 000 zł	Klient Private/Wealth Managment	~0,5%	Strona Banku
PKO BP	30 mln PLN	Nielimitowane	32 USD/wizyta	0 zł/1 000 zł	Obrót 11 tys./m-c	~0,5%	Strona Banku
Santander	3,5 mln EUR	20 wizyt/rok	20 wizyt/rok (jeden limit)	0/1 500 zł	Obrót 90 tys./rok	~4,0%	Strona Banku
BNP Paribas	7,5 mln EUR	Nielimitowane	4 wizyt/rok	1000 zł/1000 zł	Obrót 84 tys./rok	~0,5%	Strona Banku
mBank	7,5 mln EUR	Nielimitowane	150 zł/wizyta	1 200 zł/1 200 zł	Obrót 90 tys./rok	~5,9%	Strona Banku
Millennium	1 mln EUR	Nielimitowane	Nielimitowane	0 zł/2 000 zł	Klient Private Bakingu	~0,5%	Strona Banku
PEKAO	7,5 mln EUR	Nielimitowane	Nielimitowane	0 zł/900 zł	Obrót 60 tys./rok	~4,0%	Strona Banku
Alior Bank	100 tys. EUR	Nielimitowane	150 zł/wizyta	890 zł/890 zł	Obrót 120 tys./rok	~7,5%	Strona Banku
Citi Bank	7,5 mln EUR	Nielimitowane	30 USD/wizyta	0 zł/1200 zł	Obrót 180 tys./rok	~0,5%	Strona Banku

Karta Kredytowa World Elite od ING Banku -Karta dostępna dla klientów z segmentu Private Banking/Wealth Managment lub osób, które zgromadziły 1 mln zł aktywów lub zainwestowały 500 000 zł. Otrzymanie karty jeszcze w miarę realne, wystarczy zainwestować równowartość małego mieszkania w dużym mieście. Wraz z karta otrzymujemy świetne ubezpieczenie, saloniki Lounge, Concierge, najkorzystniejsze przewalutowania (koszt ~0,5%) i wiele więcej. Karta i jej prowadzenie jest darmowe dla klientów Private Banking/Wealth Managment oraz osób posiadających 1 mln aktywów lub które zainwestowały >500 000 zł. Jest to chyba najlepsza oferta, nie trzeba wykonywać żadnego obrotu, transakcji itp. Tu brawa dla ING za podejście.

• Ubezpieczenie: Koszty leczenia i Assistance -3 mln EUR, ubezpieczenie wkładu własnego w wypożyczanym samochodzie, amatorskie uprawianie sportu, opóźnienia lotu, utrata bagażu, koszty rezygnacji itp. itd. Ubezpieczenie obejmuję posiadacza plus ewentualnie osoby towarzyszące. Przy tego typu kartach oferta ubezpieczeniowa jest mocno zbliżona.
• Dodatkowe korzyści: W pakiecie darmowe Priority Pass(saloniki) dla posiadacza, dodatkowo otrzymujemy 20 darmowych wejść dla osoby towarzyszącej, Concierge.
• Koszt produktu: 0 zł, gdy jesteśmy klientem Private Banking/Wealth Managment lub spełniamy warunek aktywów (1 mln zł aktywów lub 500 000 zł inwestycji).
• Wybrane prowizje: Brak, darmowe przewalutowania po kursach VISA, wypłaty z bankomatów oraz przelewy z rachunku karty kredytowej.

Więcej o produkcie na stronie Banku – karta kredytowa ING.

Karta Kredytowa World Elite od Millennium Bank – oferta o tyle ciekawa, ponieważ dla klientów private bankingu bezwarunkowo darmowa. Podobnie jak w przypadku ING otrzymujemy bardzo korzystne przewalutowania po kursach organizacji płatniczej, do tego nielimitowane darmowe saloniki lounge, pakiet ubezpieczeń, pakiet assistance czy concierge. Szczególy poniżej

• Ubezpieczenie: Koszty leczenia i Assistance -1 mln EUR (najniższa wartość w zestawnieniu), NNW -500 tys. EUR, do tego obsługa prawna, opóźnienie podróży, ubezpieczenie wkładu własnego w wypożyczanym samochodzie itp. Dodatkowo ubezpieczenie kosztów leczenia działa w przypadku uprawiania sportów wysokiego ryzyka (windsurfing, kitesurfing itp.). Co istotne nie ma wymogu „aktywacji ubezpieczenia” poprzez opłacenie jakiegoś kosztu podróżny. Ubezpieczenie działa na całym świecie, a jego zakres jest naprawdę szeroki.  Dodatkowe informacje – ubezpieczenie w podrózy
• Dodatkowe korzyści: W pakiecie otrzymujemy nielimitowane darmowych wejść do saloników lotniskowych z usługi Priority Pass. Do tego Concierge i Program World Elite MasterCard Privileges Europe.
• Koszt produktu: 0 zł dla klientów Private Bankingu
• Wybrane prowizje: darmowe przewalutowanie po kursach organizacji płatniczej i darmowe wypłaty z bankomatów na całym świecie 🙂

Więcej o produkcie na stronie Banku – Karta kredytowa Millennium World Elite

Oprócz 2 powyższy warto rozważyć jeszcze PKO BP i PEKAO, których oferty wyglądają bardzo dobrze.

Podsumowanie Kategorii Rankingu Kart Kredytowych Ekskluzywnych

Chyba najciekawsza kategoria rankingu, większość kart oferowana jest jedynie klientom Private Banking/Wealth Managment. W tej kategorii pod każdym względem wygrywa ING, bardzo szerokie ubezpieczenie dla posiadacza i osób towarzyszących, nielimitowane wejścia do saloników dla właściciela plastiku, 20 wejść/rok dla osób towarzyszących. Dodatkowo prawdziwe darmowe przewalutowania i wypłaty z bankomatów (standard dla tego typu karty), ale ING poszedł o krok dalej i oferuje darmowe przelewy z rachunku karty (u konkurentów koszt kilku %). Prowadzenie karty za darmo dla klientów Private Banking/Wealth Management, w praktyce 1 mln aktywów lub 500 tys. zł zainwestowane. Niestety konkurencja wymaga obrotu na karcie celem zwolnienia z opłaty rocznej (obrót 80-120 tys. zł/rok jest standardem), w ING ma takich wymagań. Oferty warte rozważenia to ING, Millennium, PKO BP, PEKAO. Ewentualnie można pomyśleć o Santanderze, BNP czy Citi Handlowym. Najgorzej w zestawieniu wypada Alior Bank.

Jedna oferta zasługuje na szczególnie negatywne wyróżnienie – Alior Bank, w tym przypadku trochę współczuję klientom. Oferta bardzo droga 890 zł za samo wydanie karty! Do tego 890 zł/rok i warunek zwalniający w postaci obrotu na poziomie 120 tys. zł/rok (prawie najwyższy wymóg w zestawieniu, po Citi Handlowym). W zamian otrzymujemy ubezpieczenie z sumą kosztów leczenia na poziomie 100 tys. EUR, gdzie konkurencja oferuje od 3,5-7,5 mln EUR. Niestety bankierzy w melonikach nie sprostali konkurencji i tej karcie bliżej do półki Premium (Platinium) niż do miana Word Elite.