Najlepsze promocje bankowe i ranking kont osobistych
Mnogość ofert dostępnych na rynku nie ułatwia wyboru. Dlatego, w poniższym artykule chcemy prześwietlić najciekawsze propozycje kart kredytowych, zarówno te popularne jak i mniej znane. W przypadku tego produktu bankowego nie istnieje „najlepsza karta kredytowa”; ofertę należy dobrać do własnych potrzeb. Nasz wpis postaramy się podzielić na kategorie i w każdej z nich przedstawimy kilka ciekawych propozycji. W naszym podejściu prześwietlamy ofertę wszystkich banków i instytucji finansowych, sprawdzimy zarówno popularne, jak i niszowe plastiki.
Wpis ma wam ułatwić wybór karty, który będzie najlepiej dopasowany do waszych potrzeb, przy każdym typie karty podamy również naszą własną rekomendację. Nawet jeśli nie zamierzamy aktywnie korzystać z karty kredytowej, warto posiadać choć jeden tego typu produkt w swoim portfelu. Po pierwsze pozwala on na budowanie pozytywnej historii kredytowej. Po drugie przy okazji niektórych transakcji jest ona praktycznie niezbędna (np. przy wypożyczaniu samochodu). Na przestrzeni ostatnich kliku lat mieliśmy okazje dokładniej przetestować kilka ofert. Nasze spostrzeżenia na pewno znajdą się w poniższym wpisie, dlatego zachęcamy do przeczytania całego artykułu.
Banki oferują bardzo ciekawe premie za założenie i/lub korzystanie z kredytów-ki. Wynika to z wysokiej dochodowości tego produktu dla banku. Niestety, większość klientów ma problem z kontrolowaniem własnych wydatków i planowaniem miesięcznego budżetu. Prędzej czy później dokonują wypłaty gotówki z bankomatu lub nie spłacają zadłużenia na czas, co powoduje naliczenie prowizji (tym samym bank zarabia, klient płaci).
Jeśli masz problem z kontrolowaniem własnych wydatków, lepiej 2 razy się zastanów przed założeniem tego produktu. Wydać jest łatwo, późniejsza spłata może być mniej przyjemną częścią.
Przechodząc do meritum, za założenie lub korzystanie z karty kredytowej możemy otrzymać od banku benefity. W przypadku standardowych kart kredytowych wartość premii wynosi jednorazowo od 400 zł w górę. Całkiem sporo biorąc pod uwagę warunki, jakie musimy spełnić (zwykle realizacja płatności na kwotę od 1000 do 4000 zł). Drugą opcją są karty oferujące moneyback z dokonanych transakcji od 1% do kilku % w zależności od rodzaju punktu handlowego. Jest to ciekawa opcja dla osób realizujących stałe i regularne obroty kartą. Kolejnym typem bonusów są ubezpieczenia np. ubezpieczenie podróży, nnw, assistance itp. Oczywiście za powyższą ochronę nic nie płacimy, wystarczy że posiadamy w portfelu daną kartę kredytową. Niekiedy wystawca karty wymaga aktywacji ubezpieczeni np. poprzez opłacenie kosztów podróży (dla ubezpieczenia zagranicznego). Dla podróżników banki przewidziały karty kredytowe dające wstęp do saloników lounge, darmowe priority pass, ubezpieczeni podróży (w tym zgubiony bagaż czy opóźnienie lotu), dodatkowo umożliwiają zbieranie mil lotniczych. Opcji jest wiele, postaramy się przedstawić najciekawsze z nich i doradzić, która ofertę wybrać. Oczywiście oprocz powyższego możemy skorzystać z dedykowanych ofert Mastercard/Visa – np. Visa Benefit czy Mastercard bezcenne chwile.
W pierwszym kroku, zanim zaczniemy czytać o dostępnych opcjach, najlepiej określić własne potrzeby. Powinniśmy zweryfikować ile i jakie operacje dokonujemy bezgotówkowo. Czy zamierzamy dokonywać płatności w walutach obcych? Jak często podróżujemy? Czy podczas podróży zagranicznych wypożyczamy samochód? Przykładowo, jeśli wypożyczamy samochód lub płacimy kartą kredytową za granicą, warto wybrać produkt bez prowizji za przewalutowanie. Poniżej określiliśmy ramy dochodu/obrotu dla produktów z wybranych kategorii
Udzielając odpowiedzi na powyższe pytania dużo łatwiej będzie nam dokonać wyboru odpowiedniej karty z poniższej listy. Pamiętaj, jeżeli dana karta nie będzie Ci odpowiadać, zawsze możesz z niej zrezygnować i skorzystać z innej propozycji. O rodzajach kart kredytowych pisaliśmy w osobnym wpisie.
Nie ma czegoś takiego jak najlepsza karta kredytowa, wszystko zależy od potrzeb i możliwości klienta. Aby ułatwić państwu wybór, wpis podzieliliśmy na 4 typy i 3 kategorie; dodatkowo dodaliśmy informacje o kartach kredytowych oferujących cashback Miles and More. Wyjaśniając obrazowo problem rankingu – porównywanie Karty ING World Elite do Citi Simpilcity to jak porównywanie Mercedesa do roweru. Nie ma to najmniejszego sensu, stąd podział na kategorie i typy. Mam nadzieje, że każdy znajdzie coś dla siebie. Część kart w kategorii Premium świetnie nadaje się do wyjazdów za granicę oraz wypożyczania samochodu. W przypadku pytań proszę o pozostawienie komentarza, chętnie doradzimy w przypadku problemów.
Cześć czytelników pyta, która karta będzie najlepsza dla podróżujących. W tym przypadku rekomendujemy karty kredytowe z kategorii ekskluzywne lub Premium. Jeżeli dużo podróżujecie, to warto wziąć np. PKO BP Visa Infinite. Ewentualnie można zdecydować się na mBank, Millennium lub Citi Handlowy. Przy częstych podróżach, ewentualny koszt opłaty rocznej zwróci się kilkukrotnie. Natomiast z kategorii premium, ciekawa propozycja jest w PKO BP (dobre ubezpieczenie podróży), BNP (saloniki lotniskowe) czy Santander (priority pass z 4 darmowymi wejściami).
Jeżeli nie macie dochodów czy zdolności pozwalającej na wyrobienie karty z najwyższych kategorii, polecamy ofertę kart z korzystnym przewalutowaniem lub jeden z plastików od Pekao w ofercie Miles & More.
W tej kategorii wybraliśmy 3 karty kredytowe, które oferują cykliczne promocje na start. Zwykle do zyskania jest ok. 400 zł za założenie produktu i prostą aktywność. Promocje są cykliczne i warto poczekać na ofertę, która nas zainteresuje. W przeszłości można było zyskać gotówkę, bony do wybranych sklepów czy elektronikę (głośnik, telefon itp.). Warto śledzić naszą stronę z aktualnymi promocjami.
Najlepszy produkt w tej kategorii ma BNP Paribas. Bank ten regularnie oferuje bonus za założenie plastiku i krótką aktywność, zazwyczaj bonus oscyluje w okolicach od 400 zł w góre. Ale to nie wszystko; karta pozwala zbierać punkty „mambonus” podczas dokonywania codziennych płatności. Każda wydana złotówka to 2 punkty, nagrodę np. bon allegro o wartości 50 zł kupimy za 15 000 punktów. Tym samym osoba wydająca kartą ok 1250 zł/m-c może kupić 2 bony o wartości 50 zł w ciągu jednego roku. Realny cashback z transakcji wynosi ok 0,66%- niby niewiele, ale w ciągu roku można zyskać całkiem spory bonus.
Zakładając kartę w promocji i spełniając warunki, w pierwszym roku nie zapłacimy prowizji za utrzymanie produktu. W kolejnym okresie opłata za użytkowanie wynosi 9 zł/m-c, jeśli nie dokonamy płatności na min. 1000 zł/m-c. Z drugiej strony prowizja za przewalutowanie transakcji to tylko 2%! Dla porównania w Citi Banku prowizja wynosi aż 5,8%! Tym samym produkt jak najbardziej nadaje się na zagraniczne wyjazdy i sprawdzi się całkiem nieźle w sytuacjach awaryjnych. Prowizja za wypłatę gotówki z bankomatów to 4,9%, min. 10 zł, czyli standardowo. Należy jedynie uważać na prowizje za wypowiedzenie karty w ciągu pierwszych 6 miesięcy posiadania, która wynosi 25 zł. Po tym okresie możemy zrezygnować z karty kredytowej BNP Paribas za darmo. Link do aktualnej promocji, dostępny w 3 akapicie naszego artykułu.
W tym roku sami testowaliśmy produkt, w sumie za wydanie 4 000 zł na przestrzeni 4 miesięcy otrzymaliśmy 450 zł w bonach do Allegro. 400 zł zostało nam wypłacone w ramach promocji, natomiast 50 zł zyskaliśmy z programu „mambonus”. Ponadto w okresie testów bank nie naliczył żadnych opłat ani prowizji.
Drugim produktem w tej kategorii jest Karta CitiSimplicity. W tym przypadku do zyskania są zwykle nagrody o wartości nawet ponad 1000 zł. Promocje tej karty w rożnych wersjach są dostępne praktycznie non stop. Zwykle, aby otrzymać nagrodę wystarczy dokonać płatności kartą na ok. 2000-4000 zł w ciągu 2-3 miesięcy. Oprócz nagrody możemy dołączyć do programu priceless special, gdzie płacąc kartą zbieramy punkty wymienialne na nagrody. Dodatkowo, możemy korzystać ze zniżek u wybranych partnerów.
Plusy produktu to jego bezwarunkowe darmowe prowadzenie, wysoka nagroda na start, program utrzymania klienta i program priceless special. Niestety lista minusów jest znacznie dłuższa; bank musi odbić sobie nagrodę i darmowe prowadzenie. Prowizje przy tym produkcie są jednymi z najwyższych: za przewalutowanie zapłacimy aż 6,8%, wypłata środków z bankomatu to 10%. Co gorsza, Citibank pobiera prowizje za doładowanie Revoluta kartą Citisimplicity (również 10%). Dodatkowo bank wprowadził prowizje za prowadzenie produktu 12 zł/m-c. Warunkiem zwalniającym z opłaty jest dokonanie transakcji na min. 1000 zł/m-c.
Karta Kredytowa od BNP Paribas jest bardzo przyzwoita; wysoki bonus na start, dobry cashback i sensowne prowizje. Jeżeli szukamy tego typu produktu – to warto, nic lepszego w tej kategorii nie ma. Z tym, że na promocje będziemy musieli poczekać (dostępna cyklicznie). Z drugiej strony mamy Citi Simplicity – wysoki bonus na start, dobra oferta utrzymaniowa i…. to tyle. Produkt ze względu na prowizje i opłaty jest drogi, Citibank właśnie na prowizjach odbija sobie darmowość produktu i bonus na start. O ile karta BNP nadaje się do dalszego użytku po okresie promocji, to Citi banku nie polecamy. Nie jeden użytkownik naciął się np. na prowizje za doładowanie Revoluta, która wynosi bagatela 8 10%!!
Chyba najciekawszy produkt to świetne combo od PEKAO. Po dołączeniu banku do programu Miles & More wszystkie karty kredytowe PEKAO mają możliwość zbierania mil Miles & More, co daje nam efektywnie cash back na poziomie do 1% dla karty w wersji Platinium. Oprócz tego możemy dołączyć do programy Bezcenne chwile od Mastercard gdzie otrzymamy punkty wymienne na nagrody. Całość oferty dopełnia zwrot za zakupu internetowe na poziomie 2% max. 30 zł/msc oraz zwrot za autostrady do 20 zł/msc. Na plus również szereg innych korzyść – m.in ubezpieczenie podróżny czy zakupów, fast track na Okęciu oraz saloniki lounge w przypadku opóźnienia lotu. Cała ofertę przedstawiliśmy w dedykowany artykule – PEKAO karty kredytowe Miles & More. Gorąco polecamy ofertę.
Warto rozważyć jeszcze bank Millennium, ze względu na prosty i przejrzysty produkt z sensownym cashbackiem. Do zyskania zwrot w wysokości 5% w wybranych sklepach, przy czym maksymalna wartość cashbacku została ograniczona do 760 zł w ciągu jednego roku. Dodatkowo, bank oferuje cykliczną promocję, gdzie możemy otrzymać 300 zł za założenie produktu i aktywność w 3 kolejnych okresach rozliczeniowych. Produkt nic nas nie kosztuje, o ile wykonamy co najmniej 5 transakcji kartą/m-c, w przeciwnym przypadku opłata za prowadzenie to 7,99 zł/m-c. Podsumowując ofertę:
Szczegóły karty i tabela opłat i prowizji dostępna na dedykowanej stronie banku: Millennium Impresja lub Millennium Alpha
Inny ciekawy produkt ma również Santander, gdzie do zyskania również mamy 760 zł/rok. Tym razem cash back otrzymujemy za dany typ zakupów, nie musimy płacić w konkretnych sklepach. Niestety, zwrot za płatności jest niższy i wynosi od 1-3%, (3% restauracje i fastfoody, 2% odzież i obuwie oraz 1% obiekty sportowe i rekreacyjne). Jeszcze do połowy 2019 zwrot za płatności wyglądał trochę korzystniej (1% cash backu otrzymywaliśmy za zakupy spożywcze, a nie obiekty sportowe i rekreacyjne). Trzeba w miarę aktywnie korzystać z karty celem uniknięcia opłaty za prowadzenie. Podsumowując ofertę;
Szczegóły karty, tabela opłat i prowizji dostępna na dedykowanej stronie banku: Karta kredytowa Santander 1|2|3
Ostatni produkt to Karta kredytowa Visa Bonus od Santandera, czyli karta kredytowa ze stałym moneybackiem na poziomie 1% (maks. 15 zł). Jeśli chodzi o sam zwrot za płatności, to warunki są bardzo przejrzyste:
Naturalnie bank nie naliczy zwrotu za ustawiacze (doładowanie portfeli internetowych typu Revolut) czy hazard. Premia jest naliczana za normalne płatności stacjonarne czy internetowe. Co prawda maksymalna wysokość moneyback może wydawać się niewielka, ale nie musimy dokonywać transakcji w konkretnych punktach handlowych czy usługowych. Będzie to dobry sposób na dorobienie sobie dodatkowych pieniędzy do comiesięcznego budżetu.
Dla osób z umiarkowanym miesięcznym obrotem najbardziej korzystny będzie Santander (przejrzyste i proste warunki). Dla podróżników mających wyższy miesięczny budżet naturalnym wyborem powinno być Pekao. Natomiast, jeśli mamy preferencje co do sklepów czy punktów usługowych warto sprawdzić Millennium czy Kartę kredytową Santander 1|2|3. Dla części klientów ten wybór będzie najlepszy.
Luka która powstała po wycofaniu się Diners’a oraz mBanku z programu Miles & More, w końcu została wypełniona. Klienci znowu mogą gromadzić mile lotnicze w programie Miles & More za płatności dokonywane przy użyciu karty kredytowej. Naturalnie w obecnej odsłonie programu, również zyskujemy ochronę mil lotniczych.
Oferta jest o tyle ciekawsza, że dotyczy wszystkich kart kredytowych z oferty Pekao. Jest to dużo lepsza opcja od poprzedniej oferty mBanku, która dotyczyła tylko wybranych kart. Poniżej prezentujemy opcje dostępne dla wszystkich klientów. Co ciekawe, zbieranie mil jest również możliwe z kartami kredytowymi z oferty Private Bankingu (World Elite oraz Infinite):
| Pakiet Standard | Pakiet Złoty | Pakiet Platinium | |
|---|---|---|---|
| Obsługa | 0 zł | 19 zł / msc | 39 zł / msc |
| Zwolnienie z opłaty (obrót) | – | 2000 zł /msc | 3000 zł /msc |
| Mile za transakcje | 20 zł = 1 mila | 10 zł = 1 mila | 6 zł = 1 mila |
| ubezpieczenie zakupów | 1000 zł | 3000 zł | 6000 zł |
| Ubezpieczenie transakcji online | 1000 zł | 3000 zł | 6000 zł |
| zwrot za zakupy online | – | 20 zł / msc | 30 zł / msc |
| ubezpieczenie w podróży | – | 100 000 zł | 200 000 zł |
Powyżej przedstawiliśmy główne cechy danych produktów, oprócz tego wybrane karty posiadają jeszcze kilka innych właściwości (np. Fast Track na Okęciu, punkty w programie bezcenne chwile Mastercard, bezpłatne saloniki, gdy nasz lot jest opóźniony itp.). Same produkty np. kartę platynową opisywaliśmy jeszcze w akapicie o produktach Premium.
Na dobrą sprawę, jeśli planujemy zbierać mile Mile & More to jedynym sensownych wyborem jest pakiet Platynowy. Ma on najszerszy zakres, najlepszy przelicznik wydatków na mile, a sam warunek zwolnienia z opłaty po dokonaniu płatności na poziomie 3 000 zł /miesięcznie nie powinien być wyzwaniem. Na ten moment pensja minimalna netto przekroczyła 3 500 zł, więc tego typu obrót bezgotówkowy przy 2 osobowej rodzinie to raczej standard. Więcej o kartach kredytowych Peako przeczytacie w dedykowanym artykule. Wniosek o karty Pekao można złożyć na dedykowanej stronie banku klikając w poniższy link:
Załóż kartę Kredytową PEKAO i zbieraj mile lotnicze w programie Miles & More.
W tej kategorii przedstawimy kilka ciekawych produktów oferujących m.in darmowe przewalutowania. Karty w tej części rankingu będą ciekawą propozycją na wyjazd zagranice (np. do USA), przydadzą się podczas wypożyczania samochodu (dobre kursy walutowe).
Pozycja tak naprawdę obowiązkowa w portfelu podróżnika, duża część wypożyczalni samochodów wymaga opłacenia depozytu (kaucji) i należności za najem jedną kartą kredytową. O ile depozyt jest zwroty i nic nie stracimy na kursie walutowym, to opłata za najem w przypadku zwykłej karty kredytowe zostanie przeliczona po bardzo niekorzystnym kursie. Przy płatności 200-300 euro tracimy od 20 nawet 30 złotych na niekorzystnym przeliczeniu i prowizjach. Propozycje kart ułożymy ze względu na cenę i prowizje. Ponadto zachęcamy do sprawdzenia kart z kategorii Premium i Private Banking, gdzie darmowe przewalutowanie transakcji jest standardową korzyścią. Niektóre banki z kategorii premium (np. PKO BP, oferuje bezpośrednie przewalutowanie na PLN po kursach organizacji płatniczej).
Ważne! O ile bank nie pobierze prowizji za przewalutowanie, to większość banków dokonuje przewalutowania transakcji po swojej stronie lub po swojej stronie + w organizacji płatniczej (VISA/Mastercard). W efekcie koszt takiego przewalutowania to min. kilka %. W większości przypadków „brak prowizji za przewalutowanie” to jedynie ograniczenie części kosztów. Normalnie byśmy otrzymali przewalutowanie po tabeli bankowej + prowizje za przewalutowanie nawet kilka %. Jednocześnie do płatności zagranicznych polecamy PEAKO konto Przekorzystne (całe przewalutowanie bez prowizji po kursie Mastercard).
Przejrzeliśmy zarówno TOiP jak i regulaminy kart płatniczych dla wszystkich największych komercyjnych banków w Polsce. Można powiedzieć, że posiadamy ekspercką wiedzę w tej kwestii.
(Pierwsze miejsce) Niekwestionowany lider w tej kategorii to ING Bank Śląski. Dla wszystkich kart kredytowych VISA (zwykłej, złotej i Infinite) walutą rozliczeniową jest PLN (tym samym przewalutowanie do złotówki następuję po kursach VISA!). Dodatkowo, bank bezwarunkowo nie pobiera prowizji za przewalutowanie! W efekcie transakcje w walutach obcych wiążą się z kosztem na poziomie ~0,5%. Chapeau bas dla ING za bardzo uczciwą ofertę i brak mydlenia oczu pozornym brakiem przewalutowania.
Tu opiszemy jedynie podstawowy produkt jakim Karta Kredytowa VISA ING:
Jednym słowem, oferta jest bardzo korzystna na tle innych banków (jedne z najniższych prowizji na rynku). Tu jedna kluczowa uwaga, oferta jest tak korzystna jedynie w przypadku kart VISA. Dla kart Mastercard przewalutowanie wyjdzie drożej (min. 2-3%), ze względu na walutę rozliczeniową EURO. Więcej informacji o kartach kredytowych ING Banku na stronie instytucji o samych przewalutowaniach w banku ING przeczytacie w naszym dedykowanym artykule.
(Drugie miejsce) To Millennium Bank, gdzie przewalutowanie wygląda tak samo jak w ING. Czyli wymiana z dowolnej waluty następuję po kursach VISA/Mastercard na PLN (koszt ~0,5%). Prowizja za przewalutowanie to 0/2% (0% do wartości 5 tys. zł miesięcznie lub bez limitu, gdy wykupimy pakiet walutowy za 9,9 zł/tydzień. Powyższe warunki dotyczą wszystkich kart z oferty Millennium Bank (zarówno Visa jak i Mastercard). Więcej o przewalutowaniu transakcji kartami kredytowymi Millennium w dedykowanym artykule. To co możemy polecić to Millennium Impresia i Millennium Alpha szerzej opisany w akapicie z Cashback’iem oraz oczywiście wszystkie produkty premium opisane w kolejnych akapitach. Na dobrą sprawę, dowolna karta kredytowa z oferty Millennium będzie sensownym wyborem w tej kategorii.
(Trzecie Miejsce) Podium zamyka BNP Paribas z ofertą wszystkich swoich kredytówek. Tu również mamy przewalutowanie po kursach VISA/Mastercard, ale dochodzi nam prowizja za przewalutowanie w wysokości 2%. Wyjątkiem jest karta Word Elite (półka premium), gdzie prowizja wynosi 0%. W przypadku oferty BNP polecamy karty z sekcji promocji. Więcej o przewalutowaniu transakcji kartami kredytowymi BNP Paribas w dedykowanym artykule.
Na koniec jeszcze jedna karta warta rozważenia – karta kredytowa TU i TAM od Alior Banku. W tym przypadku otrzymujemy przewalutowanie po średnim kursie NBP dla walut EUR, USD, GBP. Dla pozostałych walut, przewalutowanie do USD następuje po kursie Mastercard do USD, a następnie z USD do PLN po średnim kursie NBP. Niestety sama karta jest trochę droższa niż u konkurencji, ponieważ kosztuję 19 zł/msc, a warunkiem zwolnienia z opłaty jest obrót na poziomie 1 500 zł/miesięcznie.
W tej kategorii mamy naprawdę 3 solidne oferty i to nie na poziomie konkretnej karty kredytowej, ale wszystkich kredytówek z oferty danego banku. Niestety w pozostałych instytucjach, pomimo np. braku prowizji za przewalutowanie mamy wymianę walut z zastosowaniem tabeli kursowych banku. Efektywnie koszt takich rozwiązań startuje od 3% i może wynieść nawet 7-8%. Zestawiając to z powyższymi propozycjami, jest dużo gorzej. Proszę się nie nabierać na slogan „brak prowizji za przewalutowanie”, ponieważ to tylko jeden z kosztów w przypadku płatności kartą w walutach obcych. Przykładowo karty z oferty „brak prowizji za przewalutowanie dostępne są w Santander Banku (realny koszt 4,3%) czy PEKAO (realny koszt wymiany 4%).
UWAGA! Santander wstrzymał czasowo oferowanie ubezpieczenia do karty Platinium. Dla osób, które wcześniej skorzystały z oferty, ubezpieczenie będzie dostępne aż do momentu rezygnacji z produktu.
W tym akapicie będziemy mieć styczność z produktami z półki średniej i Premium, niestety część produktów w tej kategorii zarezerwowana jest dla wybranych klientów (należy spełniać określone kryterium dochodowe). Jednocześnie karty tego typu wydawane są z wyższym limitem kredytowym zwykle od 5-10 tys. złotych. Całe szczęście w tej kategorii konkurencja jest już większa i mamy z czego wybierać. Poniższe Karty Kredytowe oprócz ubezpieczenia oferują np. darmowe saloniki Lounge (na czym polega usługa pisaliśmy przy okazji historycznego Testu Diners Club, Usługę Concierge, Bezpłatne przewalutowanie transakcji itp. Ustalając kolejność w naszym rankingu kart kredytowych, w głównej mierze wzięliśmy pod uwagę cenę do jakości. Przy czym cena dla tych produktów to wartość wymaganego obrotu niezbędna do „darmowości” produktu. Ponadto dokładnie sprawdziliśmy zakres i wartość oferowanego ubezpieczenia (wyłączenia, suma ubezpieczeniowa, warunki uruchomienia itp.)
W przypadku Kart Kredytowych w tej kategorii suma ubezpieczeniowa wynosi zwykle do kilkuset tysięcy złotych. W niektórych przypadkach może być ona niewystarczająca, o ile ubezpieczenie 400-500 tys. zł przy podróżach po Europie, na bliski wschód czy do Azji wystarczy, to dla wyjazdów np. do USA może to być za mało. Poniżej przedstawiamy przykładowe koszty leczenia celem zobrazowania tego problemu:
Podsumowując dla wyjazdów po Europie, do Afryki, na bliski Wschód czy do Azji suma ubezpieczeniowa na poziomie 500 tys. zł powinna być wystarczająca. Dla podróży do USA, w pojedynczych przypadkach może to być za mało. Na sumy ubezpieczeniowe na poziomie 100-200 tys. zł nawet nie ma co patrzeć, chyba że do niedrogich krajów (np. Turcja, Egipt itp.)
Poniżej przedstawiamy podsumowanie wybranych produktów z segmentu Platinium i ich cech w tabelce:
| Karta | Ubezpieczenie | Saloniki | Saloniki (os. tw) | Wydanie karty/Roczna opłata | Warunek zwolnienia | Koszt przewalutowania | Dodatkowe korzyści/cechy |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ING Platinium | Brak | 4 darmowe wejścia/rok | 2 darmowych wejść/rok | 0 zł/ 400 zł | Klient Premium oraz obrót 3 tys./msc | ~0,5% | Wypłata z bankomatów na całym świecie za 0 zł, consierge |
| PKO BP Platinium | 1 mln PLN | brak | brak | 0 zł/150 zł/300 zł | Obrót 60 tys./rok | ~0,5% | ubezpieczenia, concierge, wypłata za granicą za 0 zł |
| Santander Platinium | Brak | 4 darmowe wejścia/rok | 4 darmowe wejścia/rok* | 0/504 zł | 10 transakcji/msc | ~6,0% | concierge |
| Millennium Visa Global | 400 tys. | 30 Euro/wejscie | – | 0 zł/360 zł | obrót 3 tys./msc | ~0,5%** | Moneyback |
| PEKAO Platynowa | 200 tys. | 0 zł w przypadku opóźnienia lotu | 0 zł w przypadku opóźnienia lotu | 0 zł/468 zł | Obrót 3 tys./msc | ~4,0% | możliwość zbierania o ochrona mil Miles & More, Pakiet ubezpieczeń, fast track dla lotów LOTem |
| BNP Platinium | 20 tys. EUR | 4 darmowe wejścia/rok | 4 darmowe wejścia/rok* | 0 zł/400 zł | Obrót 36 tys./rok | ~0,5% | Pakiet ubezpieczeń |
Poniższe opisy nie są zaprezentowane w kolejności od najlepszej do najgorszej karty, podsumowanie tej kategorii jest na samym końcu!
Karta Kredytowa Mastercard Platinum od PKO BP to naprawę dobra oferta. Już sama nazwa brzmi prestiżowo, a znaczek Platinium będzie przyciągał wzrok ekspedientek w sklepie. W pakiecie otrzymujemy usługę Concierge, darmowe przewalutowanie transakcji i ubezpieczenie dla Ciebie i twoich bliskich. Produkt otrzymujemy za darmo w przypadku wygenerowania obrotu na poziome 60 000 zł/rok. Co przy dwuosobowej rodzinie jest dość proste do spełnienia. Szczegóły oferty:
Więcej o produkcie na stronie Banku – karta kredytowa PKO BP. Na stronie banku znajdziecie tabele opłat i prowizji, OWU i inne przydatne dokumenty.
BNP Paribas Platinium – limit ubezpieczenie kosztów leczenia na poziomie 20 tys. Euro jest wręcz śmieszny, można go potraktować jako ciekawostkę a nie realną ochronę. Warto jednak wspomnieć o bardzo wysokim NNW, gdzie suma ubezpieczenia to 350 tys. Euro czyli praktycznie najwyższa wartość dla całego zestawienia – przebija nawet praktycznie wszystkie karty World Elite/Infinite. Niestety jest jedno „ale” tego NNW, wypłata odbywa się jedynie za śmierć, utratę kończyn bądź utratę wzroku. Oprócz ubezpieczenia w pakiecie promocyjnym otrzymujemy 4 darmowe wejścia rocznie do saloników w ramach usługi Dragon Pass oraz przewalutowanie transakcji bez dodatkowej prowizji. Przechodząc do kosztu prowadzenia karty to jest ona darmowa w przypadku wykonania obrotu na poziomie 36 tys. rocznie. W przeciwnym razie utrzymanie produktu to 400 zł/rok.
Karta Kredytowa Visa Platinium od Santander’a – niegdyś najkorzystniejsza w swojej kategorii, obecnie oferowana bez ubezpieczenia wypada znacznie gorzej. Teoretycznie wymagany dochód to 10 tys. netto. Jednak w praktyce mając konto w Banku, wystarczy dochód netto na poziomie 5-7 tys. zł. Co ciekawe, jeśli mamy konto w Santanderze, bank może zaoferować nam tą kartę na podstawię wpływu wynagrodzenia na konto oraz obrotów (wystarczy niższy dochód). Aby sprawdzić czy mamy tę kartę dostępną, wystarczy w aplikacji mobilnej wejść w zakładkę „oferta” następnie „karta kredytowa”, podczas wnioskowania należy określić limit kredytowy na poziomie co najmniej 10 tys. zł. Przechodząc do samej karty Santander Platinium, w pakiecie korzyści otrzymujemy 4 darmowe wejścia/rok do Saloników Lounge (my i ewentualnie osoba towarzysząca), usługę Concierge, dostęp do usługi Visa Luxury Hotel Collection. Cały pakiet otrzymujemy za darmo w przypadku min. 10 transakcji/m-c. Te same warunki zwalniające z opłaty co dla karty 1|2|3, a pakiet korzyści trochę lepszy.
Millennium Visa Global – Koszty leczenia i Assistance – 400 000 zł, Conciage, korzystne przewalutowania (brak prowizji i przewalutowanie po kursach VISA do kwoty 5 tys. miesięcznie, powyżej dodatkowa prowizja 2%). Koszt prowadzenia 0 zł – w przypadku obrotu 3 000 zł/m-c. Dodatkowo możliwość korzystania z salonikow lounge w cenie 30 Euro/wizyta. Na plus w miare sensowe ubezpieczenie, szkoda jedynie że nie ma pakietu darmowych saloników lounge. Szczegóły oferty, ToiP, OWU itp. na stronie Banku- Millennium.
PEKAO Mastercard Platinium – Koszty leczenia i Assistance na poziomie 200 000 zł, Concierge, punkty bezcenne chwile, cash back do 2%, możliwość zbierania mil Miles and More oraz ich ochrona. Co ciekawe, jeśli nasz lot się opóźni to wejście do saloniku dostajemy za darmo (dla nas + osób towarzyszących). Koszt prowadzenia 39 zł/miesięcznie – zwolnienie z opłaty w przypadku obrotu na poziome 3 tys. zł/miesięcznie. Tu oferta wygląda ciekawie ze względu na program Miles & More, cash back, punkty bezcenne chwile i ubezpieczenie. Szczegóły karty przedstawione w akapicie karty w programie Miles & More.
ING Mastercard Platinium – Brak ubezpieczenia, Bardzo korzystne przewalutowania (koszt ~0,5%). Concierge, Darmowe saloniki Lounge (Priority Pass – 4 darmowe wejścia dla właściciela karty i 2 dla osoby towarzyszącej). Wymóg dochodu 10 000 netto, Darmowe prowadzenie w przypadku obrotu na karcie 3 000 zł/miesięcznie (inaczej opłata 400 zł/rok). Tu warto zaznaczyć, iż produkt dostępny jest dla klientów z segmentu premium, gdzie bank wymaga dochodów na poziomie 10 tys. złotych miesięcznie, aktywów powyżej 200 tys. lub 100 tys. w inwestycjach. To co boli to brak ciekawego ubezpieczenia, co w przypadku konkurentów jest standardem. Z drugiej strony mamy korzystne przewalutowania i darmowe wizyty w salonikach. Ten bank chyba jako jedyny stawia dość wysokie wymagania co do zamożności klienta wnioskującego o produkt. Naszym zdaniem wymagania nie są do końca adekwatne do oferty
W tej kategorii wybór jest bardziej złożony, raczej nie ma jasnego faworyta. Pod względem ubezpieczenia w podróży bezkonkurencyjne jest PKO BP, które dodatkowo oferuje korzystne przewalutowania. Jedyny mankament tej oferty to wymagający warunek zwolnienia z opłaty (najwyższy w tej kategorii). Inne ciekawe produkty naszym zdaniem to BNP Paribas – ciekawe ubezpieczenie NNW, darmowe saloniki i korzystne przewalutowanie. Santandera warto rozważyć, jeśli chcemy w stosunkowo łatwy sposób otrzymać 4 darmowe wejścia na rok do saloników (prosty warunek zwolnienia z opłaty – 10 transakcji/msc). Kartę kredytową od PEKAO warto założyć ze względu na możliwość zbierania mile Miles & More oraz ich ochronę. Dodatkowo produkt daje nam stosunkowo wysoki moneyback (możliwość połączenia kilku programów). Na dobrą sprawę oferty ING i Millennium również mają swoje plusy, choć są trochę mniej interesujące. Wybór „najlepszej” karty należy oprzeć o własne potrzeby – naszym zdaniem, w zależności od priorytetu, najlepszy wybór w danych kategoriach to ubezpieczenie (PKO BP), Saloniki (BNP lub Santander), Cash Back i szereg benefitów (PEKAO).
Karty z tej kategorii nie są dostępne dla przeciętnego zjadacza chleba, chociaż część banków oferuje łatwiejszy dostęp do produktów typu World Elite(Mastercard)/Infinite(Visa). Średni roczny koszt prowadzenia karty z tej półki to 800-1 000 zł, warunek zwalniający z opłat to mniej więcej obrót na poziomie 100 000 zł/rok. Cześć banków warunkuję uzyskanie karty z segmentu World Elite byciem klientem Private Bankingu. W przypadku tych kart musimy się liczyć z wymogiem posiadania aktywów na poziomie od 200 tys. do 1 mln zł i/lub dochodami netto znacznie powyżej 10 000 zł.
Jeżeli należymy do wąskiego grona klientów, możemy liczyć na sporo korzyści. Pakiet ubezpieczeń z sumą ubezpieczeniowa na poziomie kilku mln EUR, nielimitowane wejścia do Saloników Lounge (dla nas + pakiet darmowych wejść dla osoby towarzyszącej), Concierge, pomoc w nieprzewidziany sytuacjach, darmowe przewalutowanie transakcji, brak opłaty za wypłatę z bankomatu. Co do samej ochrony ubezpieczeniowej to czy otrzymamy 3,5 mln EUR, 7 mln EUR czy 30 mln PLN nie ma dużego znaczenia. W tym przypadku 99,99% szkód nie przekroczy tego typu sumy ubezpieczeniowej. W przypadku ubezpieczeń ważniejszy jest zakres (np. ochrona w przypadku amatorskiego uprawiania sportów, koszty transportu medycznego czy potencjalne wyłączenia).
W pierwszej kolejności warto zweryfikować wymagania dla uzyskania wybranych produktów i na jakie warunki możemy liczyć:
Korzyści dla kart założonych w poszczególnych bankach są różne. Tu warto zaznaczyć, iż w niektórych przypadkach bycie klientem Private Bankingu polepsza nam warunki karty kredytowej. Przykładowo mBank oferuję przewalutowanie bez prowizji po kursach Mastercard, a Citi dodaje dodatkowe darmowe wejścia dla osób towarzyszących do saloników. W przypadku BNP, Santandera czy Pekao nie założymy karty z tego segmentu nie będąc klientem Private Bankingu.
Poniżej w tabeli przedstawimy sumę ubezpieczenia, warunki saloników, warunki zwolnienia. Co ciekawe, większość pozycji oferuję bardzo korzystne przewalutowania transakcji w walutach obcych. Opis do tabeli:
| Bank | Ubezpieczenie | Saloniki | Saloniki (os. tw) | Wydanie karty/Roczna opłata | Warunek zwolnienia | Koszt przewalutowania | Informacje |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ING | 3 mln EUR | Nielimitowane | 20 darmowych wejść/rok | 0 zł/2 000 zł | Klient Private/Wealth Managment | ~0,5% | Strona Banku |
| PKO BP | 35 mln PLN | 10 wizyt/rok | 10 wizyt/rok (jeden limit) | 0 zł/1 000 zł | Obrót 132,4 tys./rok | ~0,5% | Strona Banku |
| Santander | 3,5 mln EUR | 20 wizyt/rok | 20 wizyt/rok (jeden limit) | 0/1 500 zł | Obrót 90 tys./rok | ~4,0% | Strona Banku |
| BNP Paribas | 7,5 mln EUR | Nielimitowane | 4 wizyt/rok | 1000 zł/1000 zł | Obrót 84 tys./rok | ~0,5% | Strona Banku |
| mBank | 7,5 mln EUR | Nielimitowane | 150 zł/wizyta | 1 200 zł/1 200 zł | Obrót 90 tys./rok | ~5,9% | Strona Banku |
| Millennium | 1 mln EUR | Nielimitowane | Nielimitowane | 0 zł/2 000 zł | Klient Private Bankingu | ~0,5% | Strona Banku |
| PEKAO | 7,5 mln EUR | Nielimitowane | Nielimitowane | 0 zł/900 zł | Obrót 60 tys./rok | ~4,0% | Strona Banku |
| Alior Bank | 100 tys. EUR | Nielimitowane | 150 zł/wizyta | 890 zł/890 zł | Obrót 120 tys./rok | ~7,5% | Strona Banku |
| Citi Bank | 7,5 mln EUR | Nielimitowane | 30 USD/wizyta | 0 zł/1200 zł | Obrót 180 tys./rok | ~0,5% | Strona Banku |
Karta Kredytowa World Elite od ING Banku – Otrzymanie karty jeszcze w miarę realne, wystarczy sprzedać kawalerkę w Warszawie i na chwile przelać środki do ING. Takie działanie sprawi, że przynajmniej na rok trafimy do Private Bankingu. Wraz z karta otrzymujemy świetne ubezpieczenie, saloniki Lounge, Concierge, najkorzystniejsze przewalutowania (koszt ~0,5%) i wiele więcej. Karta i jej prowadzenie jest darmowe dla klientów Private Banking/Wealth Managment (aktywa 1 mln złotych lub 500 tys. inwestycji -warunek weryfikowany raz do roku). Jest to chyba najlepsza oferta, nie trzeba wykonywać żadnego obrotu, transakcji itp. Tu brawa dla ING za podejście.
Więcej o produkcie na stronie Banku – karta kredytowa ING.
Karta Kredytowa World Elite od Millennium Bank – oferta o tyle ciekawa, ponieważ dla klientów private bankingu bezwarunkowo darmowa. Podobnie jak w przypadku ING otrzymujemy bardzo korzystne przewalutowania po kursach organizacji płatniczej, do tego nielimitowane darmowe saloniki lounge, pakiet ubezpieczeń, pakiet assistance czy concierge. Szczególy poniżej
Więcej o produkcie na stronie Banku – Karta kredytowa Millennium World Elite
Oprócz 2 powyższy warto rozważyć jeszcze PKO BP i PEKAO, których oferty wyglądają bardzo dobrze.
Chyba najciekawsza kategoria rankingu, tylko cześć kart oferowana jest jedynie klientom Private Banking/Wealth Managment. W tej kategorii pod każdym względem wygrywa ING, bardzo szerokie ubezpieczenie dla posiadacza i osób towarzyszących, nielimitowane wejścia do saloników dla właściciela plastiku, 20 wejść/rok dla osób towarzyszących. Dodatkowo prawdziwe darmowe przewalutowania i wypłaty z bankomatów (standard dla tego typu karty), ale ING poszedł o krok dalej i oferuje darmowe przelewy z rachunku karty (u konkurentów koszt kilku %). Prowadzenie karty za darmo dla klientów Private Banking/Wealth Management, w praktyce 1 mln aktywów lub 500 tys. zł zainwestowane. Niestety w konkurencyjnych bankach, oprócz Millennium wymagany jest obrotu na karcie celem zwolnienia z opłaty rocznej (obrót 100-180 tys. zł/rok jest standardem). Oferty warte rozważenia to ING, Millennium, PKO BP, PEKAO. Ewentualnie można pomyśleć o Santanderze, BNP czy Citi Handlowym.
Jedna oferta zasługuje na szczególnie negatywne wyróżnienie – Alior Bank, w tym przypadku trochę współczuję klientom. Oferta bardzo droga 890 zł za samo wydanie karty! Do tego 890 zł/rok i warunek zwalniający w postaci obrotu na poziomie 120 tys. zł/rok (prawie najwyższy wymóg w zestawieniu, po Citi Handlowym). W zamian otrzymujemy przewalutowanie transakcji po bardzo niekorzystnym kursie (min. 7,5%), ubezpieczenie z sumą kosztów leczenia na poziomie 100 tys. EUR, gdzie konkurencja oferuje od 3,5-7,5 mln EUR. Niestety bankierzy w melonikach nie sprostali konkurencji i tej karcie bliżej do półki Premium (Platinium) niż do miana Word Elite.
Priority Passy otrzymamy za darmo ze wszystkimi kartami World Elite/Infnite zaprezentowanymi w naszym rankingu. Dodatkowo Priority Pass jest oferowany do kart Platynowych w ING, Santanderze, Millennium oraz BNP Paribas (Dragon Pass). Ilość darmowych wejść w ramach usługi Priority Pass zależy od banku i może wynieść od 0 do nielimitowanych plus ewentualnie dodatkowe darmowe wejścia dla osób towarzyszących.
Zazwyczaj taka karta pozwala właścicielowi wprowadzić dowolną ilość osób przy czym każda dodatkowo wchodząca osoba wiąże się z opłata lub wykorzystaniem limitu darmowych wejść dla osób towarzyszących.
Miesięczny koszt prowadzenia karty może oscylować od 0 zł do nawet 50 zł. Przy rozliczaniu rocznym opłata może wynosić od 0 do nawet 2 000 zł w przypadku segmentu World Elite/Infinite. Dla każdej karty istnieje możliwość spełnienia warunku zwalniającego z opłaty (odpowiednia liczba czy wartość transakcji lub bycie klientem danego segmentu np. Premium/Private Banking)
W zależności od banku, najniższe wymagania to dochód na poziomie 10 tys. złotych. W niektórych bankach wymóg to bycie klientem Private Bankingu, tym samym posiadanie aktywów w banku na poziomie 1 mln zł lub inwestycje o wartości 500 tys. zł.
Najniższe wymagania ma bank PKO BP, gdzie wystarczy zdolność pozwalająca otrzymać limit kredytowy na poziomie min. 50 tys. zł. W przypadku ING czy Pekao wymogiem jest bycie w segmencie Private Bankingu (aktywa powyżej 1 mln zł lub inwestycje powyżej 500 tys. zł).
BNP Paribas Wealth Management Mastercard – najgorsza karta w moim portfelu
Chciałbym podzielić się moją ostatnią „przygodą” z tą kartą i jej „korzyściami”, które okazały się zupełnie iluzoryczne.
Miałem lot do Warszawy, który odbył się punktualnie. Na przesiadkę do Poznania miałem ponad 35 minut – teoretycznie wystarczająco. Niestety, opieszałość obsługi naziemnej na lotnisku Chopina sprawiła, że dotarłem do bramki, kiedy samolot już odleciał. Następny lot – dopiero po kilku godzinach.
Naturalnie pomyślałem o ubezpieczeniu dołączonym do karty – TU AXA, które rzekomo chroni podróżnych w takich przypadkach. Niestety, okazało się, że polisa nie obejmuje sytuacji, w której przesiadka nie doszła do skutku przez opóźniony handling – ubezpieczenie działa tylko w przypadku opóźnienia pierwszego odcinka lotu. Część G (Koszty z tytułu spóźnienia na odjazd środka transportu) tego nie obejmuje.
Na tym nie koniec – mój bagaż dotarł dopiero następnego dnia i, co gorsza, z brakami w zawartości. Ubezpieczenie do karty? Również bezużyteczne – BNP Paribas nie obejmuje takich sytuacji.
Karta reklamowana jako „premium” i skierowana do klientów zamożnych, okazuje się bezwartościowa w praktycznych, realnych problemach, z którymi spotyka się podróżujący. Szczerze – to najgorsza karta, jaką mam w portfelu. Dużo marketingu, mało rzeczywistego wsparcia.
Zdecydowanie nie polecam.
W przypadku kart kredytowych World Elite bardzo nieaktualne dane w przypadku prawie każdej karty.
Panie Janie, dziękuje za zwrócenie uwagi. Komentarze takie jak Pana, są dla nas bardzo pomocne. Rzeczywiście w przypadku mBanku i PKO BP zmienił się delikatnie poziom rocznej opłaty (wpis zaktualizowany). Nie do końca rozumiem Pana komentarz – „nieaktualne dane w przypadku prawie każdej karty”, pozostałe dane są/były aktualne. Cyklicznie dokonujemy weryfikacji i aktualizacji wpisów, tak by dane były jak najbardziej aktualne (niestety czasami jest to wykonywane już po zmianie TOiP lub zdarzają się incydentalne niedopatrzenia).
Chociażby to, że w banku Millennium nie ma możliwości złożenia wniosku o kartę World Elite, jeśli nie jest się klientem Private Bankingu.
Proponuję rozszerzyć ranking o opinię o karcie Tu i Tam AliorBanku. Dzięki promocji oferuje bardzo korzystne kursy przewalutowania (Mastercard do USD + kurs średni NBP).
Co do platyny z Santandera, w internecie rzeczywiście tak jak tutaj można znaleźć informację, że „bank wymaga dochodu netto na poziomie 10 000 zł/m-c”. Ja na stronach banku i w regulaminie karty znalazłem tylko informację, że minimalny limit to 10k więc wystarczy mieć taką zdolność, a nie dochód. W każdym razie informacja o minimalnym dochodzie jest prawdą, taką informację dostałem na infolinii i bank odrzucił mój wniosek o kartę nawet pomimo tego, że od wielu miesięcy jestem klientem select i mam konto za darmo ze względu na wpływy powyżej 10k. Mają absurdalnie niekorzystny przelicznik dla ryczałtowców. W moim przypadku nieprawdą było stwierdzenie, że „w praktyce mając konto w Banku, wystarczy dochód netto na poziomie 5-7 tyś zł”. Bank w ogóle nie chciał ze mną rozmawiać… Ostatecznie wziąłem KK (nie platynę) od Citi, znanego z pogardzania ryczałtowcami. Pierwotnie Citi chciał mi przyznać limit 60k na podstawie samych dokumentów dochodowych, ostatecznie po uwzględnieniu innych zobowiązań typu hipoteka bank przyznał limit prawie 40k. Kompletnie nie rozumiem co robi Santander w ostatnim czasie. Chyba zmieniają taktykę, podobnie ostatnio zepsuli najlepszą ofertę kredytu hipotecznego (nie BK2%) ostro podnosząc marżę.
Osobiście widzę sporo korzyści korzystania z kart kredytowych. Jednakże wolę korzystać z produktów typu Axi Card, niż np. wchodzić w długi proces uzyskania karty w banku. Zależy mi na szybkości. Axi to sprawna i zaufana firma, którą mogę polecić każdemu 🙂