Blokada środków przy płatności kartą

Zdarza się, że w historii operacji przy wybranych transakcjach widnieje informacja o blokadzie. Możemy także zauważyć, że saldo konta różni się wtedy od wartości dostępnych środków. Oczywiście nie mówimy tu o blokadzie rachunku bankowego w skutek wybranych zdarzeń. W tym przypadku chodzi o blokadzie część pieniędzy na koncie lub rachunku karty kredytowej. Z czego to wynika? Czym jest Blokada środków przy płatności kartą i jakie może rodzić problemy? Wyjaśniamy.

Typ transakcji blokada środków – czym jest?

Kiedy płacimy kartą stacjonarnie lub w Internecie, transakcja nie jest rozliczana natychmiast. Kwota nie trafia od razu do sprzedawcy, a środki nie są pobierane automatycznie z naszego konta. Najpierw do banku dociera zapytanie autoryzacyjne. Wtedy instytucja blokuje kwotę danej operacji. W przypadku karty kredytowe transakcja obciąża – dostępny limit kredytowy. Dla kart debetowych pomniejszy się wówczas ilość dostępnych środków.

Dopiero po jakimś czasie punkt handlowo-usługowy przesyła informację o dokonaniu płatności, a bank ją księguję. Dzięki blokadzie środków bank może potwierdzić, że klient w momencie rozliczenia transakcji będzie miał odpowiednią kwotę na koncie.

Jak widać powyżej, w pierwszej kolejności mamy autoryzacji i blokadę, która przechodzi następnie w „rozliczoną” transakcję. Zwykle dzieje się to dość szybko – po 24-48h od dokonania płatności. Oczyścicie zapis na wyciągu może się różnic w zależności od banku. Przykładowe pozycję na wyciąg dla tej operacji to:

• status „blokada” – np. Santander
• blokada na zakup – bez fiz. użycia karty np. Millennium
• rodzaj operacji „blokada kartowa”
• „blokada transakcji”

Może pojawić się jeszcze trochę inne nazewnictwo, jednak w praktyce, wszystkie te statusu oznaczają to samo – blokadę środków w ramach przeprowadzanej transakcji.

Czym różni się obciążenie konta od blokady środków?

Transakcja otrzymuje status zrealizowanej w chwili przekazania środków do sprzedawcy i pobrania ich z konta klienta. Właśnie tutaj dochodzi do obciążenia rachunku.

Natomiast status transakcji – blokada, oznacza iż kwota cały czas znajduje się na rachunku, jednak nie jest dostępna dla klienta. W zależności od tego, jaką informacje otrzyma bank od usługodawcy środki te albo trafią do sprzedawcy, albo będą odblokowane i wrócą do dyspozycji klienta.

Co ważne, po dokonaniu blokady, ewentualne zastrzeżenie karty lub jej blokada nic nam nie da. Pieniądze w przypadku pozytywnej weryfikacji i tak trafią do sprzedawcy po przesłaniu rozliczenia.

Dlaczego bank pomniejszył saldo konta, choć płatność nie przeszła?

Ania chciała zapłacić kartą za zakupy w drogerii. Przyłożyła „plastik” do terminala, a ten odrzucił transakcję. Jest pewna, że ma wystarczającą ilość środków na koncie, więc prosi kasjerkę, by ponowiła płatność. Ania po raz drugi zbliża kartę i znowu transakcja zostaje odrzucona. Dopiero przy trzeciej próbie płatność zakończyła się pomyślnie.

Po powrocie do domu, Ania sprawdziła historię operacji w bankowości elektronicznej. Okazało się, że bank potrójnie pobrał kwotę za zakupy. Jak to możliwe?

Warto dodać, że w takiej sytuacji środki nie zostały jeszcze pobrane z konta, a jedynie zablokowane. Jednak w praktyce dla klienta oznacza to to samo – nie może ich użyć.

Najprawdopodobniej doszło do błędnej autoryzacji płatności kartą. Przyczyn może być co najmniej kilka, np.:

• awaria systemu bankowego;
• kłopot z odczytem karty;
• awaria terminala;
• problemy z Internetem u sprzedawcy/zerwane połączenie;
• bank zbyt długo autoryzuje transakcję.

W powyższym przypadku 2 transakcje po pewnym czasie otrzymają status „odrzucone”, a środki na rachunku znowu będą dostępne. Taka blokada zwykle może potrwać nawet 72h, chociaż najczęsciej pieniądze są odblokowywane w ciągu 24h. Dlatego warto wiedzieć czym jest saldo rachunku bankowego i kiedy ewentualnie rozporządzenie dostępnymi środkami będzie ograniczone.

Błędna blokada środków przy płatności kartą – co robić?

Ania kupiła w drogerii produkty, których łączna wartość wyniosła prawie 250 zł. Natomiast z jej konta zniknęła trzykrotność tej kwoty, czyli niemal 750 zł. Czy oznacza to, że te pieniądze już przepadły? To zależy. Rozważmy 4 możliwe scenariusze.

1. 750 zł to dla Ani całkiem pokaźna suma. Nie zamierza odpuścić i od razu udaje się do banku, by wyjaśnić sytuację – składa np. reklamację bankową. Pracownik przyjmuje zgłoszenie i informuje Anię, że konto nie zostało jeszcze obciążone, a jedynie zablokowane. Za kilka dni wrócą one do dyspozycji Ani. Nie musi już nic więcej robić.

• Ania zdecydowała, że zaczeka i zobaczy, jak sytuacja się rozwinie. Po kilku dniach zalogowała się do bankowości elektronicznej i zauważyła, że niewłaściwie pobrane środki wróciły. Bank dostrzegł dwie błędne autoryzacje i zdjął blokadę.

• Tak jak wyżej, Ania stwierdziła, że zaczeka. Jednak bank nie wychwycił pomyłki i pobrał 750 zł zamiast 250 zł. Ania udaje się więc do placówki. Tam dowiaduje się, że pieniądze trafiły już do sprzedawcy. Musi teraz złożyć wniosek o chargeback (obciążenie zwrotne). Po kilku tygodniach odzyska pieniądze.

• Ania czekała za długo, a bank nie zauważył błędu. Złożyła reklamację, ale już po terminie określonym w regulaminie, dlatego bank odrzucił wniosek. Tu musiało dojść bo sporego zaniedbania – zwykle czas na złożenie reklamacji lub chargeback to nawet pół roku od obciążenia karty. Jeżeli te terminy miną pozostaje kontakt ze sklepem lub droga cywilna.

Co ważne, bank ma prawo negatywnie rozpatrzyć reklamację także, jeśli nie posiadamy potwierdzenia odrzucenia transakcji lub nie dopełnimy formalności związanych z wnioskiem reklamacyjnym.

Ile trwa blokada środków na karcie kredytowej/debetowej?

Blokada środków przy płatnościach może utrzymywać się nawet 30 dni. Właśnie tyle czasu ma usługodawca na dostarczenie informacji o płatności. Warto dodać, że to maksymalny termin. Najczęściej rozliczenie następuje w ciągu kilku dni i środki zostają zwolnione. Można przyjąć, iż dla większości przypadków to czas maksymalnie do 72h, chociaż bardzo często zwolnienie następuję do 24h.

W przypadku usługi chargeback pieniądze powinny wrócić nie później niż po 30-45 dni. Wynika to z faktu, że każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie.

Blokada środków przy płatności kartą podsumowanie

Płatność kartą i blokada środków to standardowa procedura stosowana przez banki. Warto monitorować historię operacji w bankowości elektronicznej lub aplikacji. Zwłaszcza jeśli terminal odrzuci płatność i kilkukrotnie ją ponawialiśmy. Wówczas może dojść do podwójnego lub potrójnego pobrania tej samej kwoty.

Choć często tego typu błędy korygowane są automatycznie, lepiej od razu gdy zauważymy problem poinformować o nim bank. Nie musimy stawiać się osobiście w placówce. W zależności od banku możliwe jest zgłoszenie takiego problemu poprzez serwis transakcyjny i infolinię.

Pamiętajmy także, by przy kłopotach z płatnością zawsze prosić o potwierdzenie odrzucenia transakcji. Dzięki temu zyskujemy dowód, że pieniądze zostały pobrane błędnie i przyspieszamy rozwiązanie sprawy.

Warto wiedzieć, że w przypadku wszystkich banków z naszego rankingu kont osobistych, przysługuje nam zarówno procedura reklamacji bankowej jak i możliwość skorzystania z chargeback.

FAQ

Autor artykułu

Michał Król

Pozostałe publikacje autora

Z wykształcenia finansista. Posiada wieloletnie doświadczenie w instytucjach finansowych i bankach. Czuwa nad merytorycznymi aspektami artykułów. Potrafi w jasny i prosty sposób wyjaśnić nawet zawiłe aspekty świata finansów. Na bieżąco śledzi nowości w świecie Fintechów i podpowiada jak najlepiej wykorzystywać funkcje poszczególnych z nich. Lubi Podróże, zainteresowany jest światem inwestycji i jest pasjonatem Lotnictwa.