Najlepsze promocje bankowe i ranking kont osobistych
Rachunek płatniczy można założyć nie tylko w tradycyjnych bankach, czy SKOK-ach. Na rynku znajdziemy sporo innych miejsc. Mowa o tzw. fintechach, czyli innowacyjnych rozwiązaniach technologicznych z sektora finansów. Do tej grupy zalicza się polski fintech ZEN.com, który bierzemy pod lupę w poniższym artykule. Sprawdzamy, co oferuje i jak zacząć korzystać z jego usług.
ZEN to polski fintech założony w 2018 r. przez Dawida Rożka – współtwórcę platformy gamingowej G2A.com. Nie jest bankiem, a instytucją pieniądza elektronicznego działającą pod nadzorem Banku Centralnego Litwy. Uzyskał także zgodę na działalność zatwierdzoną dla 31 krajów przez Europejski Urząd Nadzoru Bankowego. Usługi fintechu zostały udostępnione użytkownikom w listopadzie 2020 r.
W początkowych planach oferta miała być dedykowana wyłącznie małym i średnim przedsiębiorcom. Sam założyciel – Dawid Rożek – mówił, że chce zapewnić przedsiębiorcom wygodny sposób zarządzania finansami firmy bez uciążliwych procedur i biurokracji. Ostatecznie jednak w ZEN.com znalazły się rozwiązania nie tylko dla biznesu, ale i dla klientów indywidualnych.
Omawiany fintech działa w formie aplikacji mobilnej. To za jej pośrednictwem założymy konto w wybranym planie. A potem mobilnie będziemy zarządzać swoimi finansami, produktami i zakupami oraz korzystać z dostępnych usług. Sprawdzimy również saldo konta, historię transakcji, czy podejrzymy dane karty płatniczej. Także przez aplikację zmienimy ustawienia oraz w razie kłopotów skontaktujemy się z centrum pomocy (obsługa dostępna w języku polskim).
Propozycja ZEN dla klientów indywidualnych obejmuje przede wszystkim konta walutowe, fizyczne i wirtualne karty Mastercard oraz przydatne usługi dodatkowe związane z zakupami, tj. natychmiastowy cashback, przedłużona gwarancja, ochrona zakupów. Kierowana jest wyłącznie do osób pełnoletnich. W ZEN nie znajdziemy produktów i usług dla dzieci, czy młodzieży. Nie ma także oferty kredytowej, czy oszczędnościowej.
Oferta opisywanego fintechu dostępna jest w 4 planach taryfowych:
Przyjrzyjmy się bliżej propozycji ZEN.
Osoby pełnoletnie mogą założyć tzw. konto wielowalutowe z polskim numerem IBAN oraz subkontami w 27 walutach: GBP, USD, EUR, CHF, AUD, AED, CZK, CAD, CNY, HUF, DKK, HKD, ILS, KES, JPY, NZD, MXN, NOK, QAR, RON, SAR, THB, SEK, SGD, TRY, ZAR, UGX. Rachunek służy do przechowywania środków, dokonywania wymiany, realizacji przelewów oraz innych transakcji w ww. walutach.
Rejestracja i otwarcie konta są darmowe. Za prowadzenie fintech pobiera miesięczną opłatę, której wysokość zależy od wybranego planu.
Ze środków zgromadzonych na rachunku można korzystać za pomocą karty Mastercard. „Plastiki” dostępne są zarówno w wersji fizycznej, jak i wirtualnej.
Do każdego planu taryfowego przypisana jest konkretna ilość darmowych kart wirtualnych i/lub fizycznych. Zamówienie dodatkowej karty wirtualnej to koszt 22 zł, a fizycznej – 45 zł.
Karta fizyczna ZEN Mastercard ma identyczne funkcje, jak wszystkie debetówki wydawane do kont w tradycyjnych bankach (np. tych z naszego rankingu kont osobistych). Za jej pomocą: zapłacimy w sklepach stacjonarnych, wypłacimy gotówkę z bankomatu, czy zrealizujemy zakupy online. Co ciekawe, ze względów bezpieczeństwa na karcie fizycznej nie ma nadrukowanych jej danych, tj. numeru, kodu CVC, daty ważności. Te informacje można znaleźć w aplikacji ZEN.com (wybieramy interesującą nas kartę i klikamy Szczegóły).
ZEN umożliwia również płatności mobilne. Wszystkie „plastiki” ZEN da się dodać do Apple Pay, Google Pay, Xiaomi Pay lub Garmin Pay i płacić mobilnie za pomocą zegarka, opaski, czy telefonu. Dzięki temu, jeśli podepniemy do któregoś z cyfrowych portfeli kartę wirtualną, będziemy mogli wykorzystywać ją także w sklepach stacjonarnych.
Ponadto od 2024 r. w ofercie fintechu znalazła się nowa karta ZEN Pro. Jest dedykowana subskrybentom planu Pro i daje dostęp do dodatkowych korzyści.
Konto można zasilić na wiele sposobów. Do wyboru są, m.in.:
Zasilenie konta BLIK-iem jest darmowe dla wszystkich użytkowników. Jednakowa stawka – 1% – obowiązuje za wpłaty we wpłatomatach Planet Cash. Za doładowanie przy użyciu kart Visa/Mastercard lub portfeli cyfrowych trzeba zapłacić od 0% do 4,5%. Wysokość opłaty zależy od planu taryfowego, waluty doładowania, a także rodzaju karty i kraju jej wydania.
Wybór innych metod również może wiązać się z naliczeniem dodatkowej prowizji. Stawki wahają się od 0% do 10%.
Transakcje dotyczące wymiany walut przeliczane są po kursie międzybankowym. Natomiast w przypadku operacji realizowanych przy użyciu karty płatniczej przewalutowanie odbywa się według kursu Mastercard.
Za każdą transakcję, podczas której dochodzi do przeliczenia waluty, ZEN pobiera dodatkową prowizję. Jej stawka zależy od wybranego planu taryfowego oraz od pary walutowej.
Poza tym obowiązuje opłata za transakcję poza godzinami rynku walutowego – do kursu dodatkowo doliczane jest 0,40% (taka sama stawka dla wszystkich planów).
Ofertę fintechu wyróżniają, tzw. Zenefity, czyli korzyści dla osób płacących za zakupy za pomocą ZEN. Zaliczmy do nich przedłużoną gwarancję, cashback oraz ochronę zakupów.
Użytkownicy płatnych planów mogą zyskać 12 miesięcy dodatkowej gwarancji od AXA. Ubezpieczenie dotyczy wyłącznie sprzętu elektronicznego i obowiązuje dopiero po wygaśnięciu standardowej gwarancji producenta.
Urządzenie zostanie automatycznie objęte rozszerzoną ochroną, jeśli użytkownik:
Na jeszcze dłuższą, bo aż 2-letnią dodatkową gwarancję, mogą liczyć użytkownicy planu Pro płacący za urządzenie nową kartą ZEN Pro. Niestety, w tym wypadku nie odbywa się to automatycznie po zakupie. Aby skorzystać z 2-letniej ochrony, użytkownik musi w ciągu 90 dni od dnia zakupu zarejestrować produkt przez aplikację ZEN. W tym celu należy podać informacje o produkcie (nazwa, producent, model, czas trwania gwarancji producenta), a także dołączyć zdjęcia produktu, numeru seryjnego produktu oraz paragonu (lub skan faktury).
Maksymalna wartość ubezpieczenia na 1 urządzenie zależy od wersji planu:
Fintech obiecuje brak zbędnej papierologii w razie awarii i uproszczone procedury. Użytkownik musi jedynie zgłosić ten fakt w aplikacji oraz przedłożyć dowód transakcji. Resztą formalności zajmuje się ZEN.
Płacąc za zakupy kartą ZEN Mastercard, kupujący mogą liczyć na zwrot części środków wydanych u partnerów fintechu. Zakup należy zrealizować przez dedykowany link do sklepu dostępny w aplikacji ZEN.com.
Nie obowiązuje kwota minimalna uprawniająca do wypłaty. Użytkownik otrzymuje cashback na konto średnio w ciągu 30 sekund po dokonaniu transakcji i od razu może korzystać z odzyskanych środków.
Zakupy opłacone przy użyciu karty ZEN Mastercard objęte są ochroną. Oznacza to, że w razie problemów, wystarczy zgłosić ten fakt przez aplikację, tj. opisać sytuację oraz dołączyć dokumenty i zdjęcia, które mogą okazać się pomocne w rozwiązaniu sprawy. Całą resztą zajmie się ZEN. To fintech skontaktuje się ze sprzedawcą i będzie prowadził z nim komunikację. Użytkownik na bieżąco otrzyma informacje o postępach w sprawie.
Co istotne, jeśli płatność została zrealizowana przez pośredników, np. PayPal, ZEN Care nie obowiązuje.
Poszczególne plany taryfowe różnią się nie tylko nazwą i wysokością miesięcznych opłat, ale także zakresem dostępnych usług i produktów oraz stawkami prowizji za poszczególne operacje.
Poniżej wymieniamy najważniejsze cechy każdego z nich.
Podstawowy plan taryfowy obejmuje tzw. konto wielowalutowe oraz 1 darmową kartę wirtualną.
Za wypłaty z bankomatów ZEN pobiera 1,5% prowizji.
Płatne są także przelewy wychodzące:
Dodatkowa prowizja za przewalutowanie po kursie międzybankowym wynosi min. 0,6%, a po kursie Mastercard – min. 0,5%.
Jeśli chodzi o Zenefity, dostęp do nich w tym planie jest mocno ograniczony. Użytkownicy darmowej wersji mają do dyspozycji wyłącznie natychmiastowy cashback i w dodatku zmniejszony o 50%. Nie mogą korzystać ani z przedłużonej gwarancji, ani z ochrony zakupów.
Subskrybenci planu Gold, płacąc 4 zł/mies., mogą za darmo zamówić 1 kartę wirtualną i 1 fizyczną. Mają dostęp do wszystkich Zenefitów, tj.: cashbacku w pełnej wysokości, gwarancji przedłużonej o rok (do 1500 EUR) oraz ochrony zakupów.
Nie ponoszą opłat za wypłaty z bankomatów do 900 zł/mies. Po wyczerpaniu limitu prowizja wynosi tyle samo, co w darmowym planie, czyli 1,5%.
Płacą mniej także za przelewy wychodzące:
Niższe są także stawki za przewalutowanie. Prowizja za transakcję wynosi:
Miesięczna opłata za plan Platinum to 30 zł. W tej cenie subskrybent otrzymuje:
W tym planie użytkownik może liczyć na najwyższe limity i najniższe opłaty, tj.:
Standardowa miesięczna opłata za plan Pro to także 30 zł. Jednak, jak wcześniej wspomnieliśmy, rozpoczynając darmowy okres próbny do 31 marca 2025 r., można na stałe obniżyć ją do 9,99 zł/mies.
Jeśli chodzi o zawartość „pakietu” oraz opłaty, są one identyczne jak w planie Platinum. Nie są to jednak takie same plany. ZEN Pro wyróżnia dostęp do tzw. Strefy Nagród oraz możliwość zamówienia karty ZEN Pro.
Strefa Nagród to program lojalnościowy, w ramach którego subskrybenci planu Pro zbierają za każdy zakup kartą punkty zwane Kamieniami i ich Odłamkami. Po uzbieraniu odpowiedniej ilości Odłamków mogą utworzyć pełny Kamień, a następnie Kamień wymienić na nagrodę lub przekazać go znajomym. Dostępnych jest 6 głównych Kamieni – Pasji, Rachunków, Radości, Wsparcia, Fortuny, Okazji. Każdy z nich składa się z innej ilości Odłamków i uprawnia do innej nagrody, np. zwrot pieniędzy za dany typ transakcji, zwiększenie cashbacku.
Użytkownicy planu Pro, posługujący się kartą ZEN mają limitowany dostęp do Strefy Nagród. Mogą zebrać maksymalnie 100 Odłamków. Karta ZEN Pro daje więcej korzyści, np.:
Proces zakładania konta w ZEN należy rozpocząć od pobrania (z App Store, App Gallery lub Google Play) i zainstalowania aplikacji ZEN.com na swoim urządzeniu.
Następnie otwieramy aplikację i klikamy przycisk ZEN dla Ciebie. System poprosi nas o wpisanie numeru telefonu i jednorazowego hasła otrzymanego na podany numer, a potem o utworzenie 4-cyfrowego kodu dostępu (będzie służył do logowania się do aplikacji).
Kolejny etap to wypełnienie formularza, tj. podanie swoich danych, kraju pochodzenia, obywatelstwa oraz adresu e-mail itp. Następnie przejdziemy do kolejnego kroku, czyli weryfikacji tożsamości. Polega to na zrobieniu zdjęcia dokumentu tożsamości oraz swojej twarzy.
Jeśli weryfikacja zakończy się sukcesem, trzeba będzie jeszcze sprawdzić poprawność danych, a potem dopisać brakujące i wypełnić ankietę dotyczącą pochodzenia środków.
Gotowe. Pozostaje jedynie zamówić kartę.
Aby to zrobić, należy:
Karta wirtualna od razu jest gotowa do użycia. Na plastikową należy poczekać ok. 4 dni robocze, jeśli adres dostawy jest w Polsce i ok. 21 dni roboczych, jeśli zamówiliśmy ją za granicę. Po otrzymaniu „plastiku” należy go jeszcze aktywować, czyli wybrać odpowiednią kartę w aplikacji i kliknąć Aktywuj kartę. Pierwszą transakcję trzeba potwierdzić kodem PIN.
Zacznijmy od mocnych stron omawianego fintechu. Należy do nich zaliczyć:
Czas na wskazanie wad.
ZEN to podmiot godny uwagi. Jednak darmowy plan wydaje się być do pominięcia. Brak w nim głównego wyróżnika tego fintechu, czyli udogodnień dla kupujących. Za kartę fizyczną trzeba dodatkowo zapłacić (45 zł). Należy także liczyć się z najwyższymi opłatami. Zdecydowanie lepiej dopłacić 4 zł/mies. za plan Gold i móc korzystać ze wszystkich Zenefitów oraz cieszyć się niższymi prowizjami. Obecnie bardzo konkurencyjną ofertę posiada Pekao, gdzie w standardzie otrzymujemy przewalutowania po kursach Mastercard/Visa (koszt 0,5%) czy darmowe wypłaty z bankomatów za granicą (nielimitowane dla aktywnych).
Warto jednak pamiętać, że ze względu na brak gwarancji depozytów ZEN nie powinno być miejscem, w którym przechowujemy większe sumy.
ZEN jest pod nadzorem Banku Centralnego Litwy. Ma także zgodę na działalność od Europejskiego Urzędu Nadzoru Finansowego. Polski IBAN fintech udostępnia dzięki współpracy z BNP Paribas.
ZEN ma obowiązek gromadzić i przekazywać informacje litewskim organom podatkowym. Te z kolei mogą, zgodnie z międzynarodowymi umowami o współpracy podatkowej, przesyłać te informacje organom podatkowym w innych krajach. Fintech nie podlega bezpośrednio polskiej jurysdykcji.
Tak, ZEN to polski fintech. Jego założycielem jest Dawid Rożek. Działa jednak nie tylko w Polsce, ale także w innych krajach Unii Europejskiej oraz poza granicami UE.
ZEN nie jest bankiem i nie należy do systemu Ognivo. Zatem polski komornik nie uzyska automatycznej informacji, że dłużnik ma konto w tym fintechu. Należy jednak podkreślić, że taki rachunek nie daje 100% ochrony przed komornikiem.
Konto ZEN można zasilić za pomocą BLIK-a. Nie da się jednak z poziomu aplikacji ZEN.com wygenerować kodu BLIK i zapłacić za zakupy, wysłać przelewu na telefon, czy skorzystać z innych funkcji BLIK-a.
