Najlepsze promocje bankowe i ranking kont osobistych
Jak założyć konto za granicą bez osobistej wizyty w banku? Można, np. skorzystać z oferty zagranicznych fintechów. Jednym z nich jest niemiecki N26, który już od niemal dekady działa jako bank mobilny. Bierzemy go dzisiaj pod lupę. Sprawdzamy, na jakich zasadach działa, co oferuje i jak wygląda zakładanie rachunku.
Ten niemiecki fintech powstał w 2013 roku. W 2016 r. uzyskał pełną niemiecką licencję bankową. Od tamtej pory działa jako bank mobilny. Podlega więc pod niemiecki nadzór bankowy, a pieniądze do kwoty 100 tys. EUR chronione są przez niemiecki system gwarantowania depozytów. Zatem środki przechowywane w N26 są tak samo bezpieczne, jak te trzymane na kontach w tradycyjnych polskich bankach.
Swoje usługi oferuje mieszkańcom 24 krajów, w tym Polski.
Jak wspomnieliśmy wyżej, N26 to bank 100% mobilny. Oznacza, że nie ma sieci placówek stacjonarnych. Wszystko, począwszy od zakładania rachunku i weryfikacji tożsamości po obsługę klienta odbywa się zdalnie. Posiadacze rachunków mogą zarządzać swoimi finansami na 2 sposoby: z poziomu aplikacji mobilnej lub przez serwis transakcyjny.
Obsługa klienta, obywa się przez czat w aplikacji lub przez infolinię (tylko w przypadku płatnych planów). Niestety, wśród obsługiwanych języków nie ma polskiego. W razie problemów możemy porozumieć się z konsultantem w języku angielskim, niemieckim, francuskim, hiszpańskim lub włoskim. Również aplikacja i serwis nie są dostępne w języku polskim.
W N26 znajdziemy pełnoprawne konto w euro z kartą płatniczą wirtualną i/lub fizyczną, a także produkty oszczędnościowe, inwestycyjne, ubezpieczeniowe oraz usługi ułatwiające zarządzanie budżetem. Nie znajdziemy natomiast propozycji kredytowej, czy produktów dla dzieci i nastolatków.
Bank kieruje swoją ofertę nie tylko do klientów indywidualnych, ale i biznesowych.
Przyjrzyjmy się bliżej propozycji N26.
Flagowym produktem N26 jest konto w euro z niemieckim numerem IBAN, które stanowi pełnoprawny rachunek bankowy. Za jego pomocą możemy zlecać przelewy i realizować inne operacje. Dostępne jest w 4 planach taryfowych. Poniżej prezentujemy porównanie głównych cech:
| Standard | Smart | You | Metal | |
| Koszt | 0 EUR | 4,90 EUR/mies. | 9,90 EUR/mies. | 16,90 EUR/mies. |
| Karta wirtualna | 0 EUR | 0 EUR | 0 EUR | 0 EUR |
| Karta fizyczna | 10 EUR | 0 EUR | 0 EUR | 0 EUR |
| Wypłata z bankomatów w strefie EUR | 2 darmowe /mies. | 2 darmowe /mies. | 2 darmowe /mies. | 2 darmowe /mies. |
| Wypłata z bankomatu poza strefą EUR | 1,7 % prowizji | 1,7 % prowizji | darmowe | darmowe |
| Wsparcie infolinia | Nie | Tak | Tak | Tak |
| Dodatkowe ubezpieczenie | Nie | Nie | Tak | Tak |
| Subkonta | Nie | do 10 | do 10 | do 10 |
Obiektywnie analizując ofertę – jest średnio. Darmowy plan jest zwyczajnie słaby i nie oferuję nic przełomowego. W przypadku płatnych planów, uwzględniając cenę nie mają one sensu dla polskich klientów. Już jakiś czas temu oferta konta osobistego PEKAO zaprezentowana w rankingu kont osobistych przebiła propozycję wszystkich popularnych fintechów. Rachunek Przekorzystny oferuje darmowe przewalutowania po kursie Mastercard (koszt do 0,5% – czyli lepiej niż to co aktualnie oferuję Revolut), kartę wielowalutową i darmowe rachunku walutowe czy bezpłatne i nielimitowane wypłaty z bankomatów za granicą. W przypadku PEKAO konto jest darmowe, natomiast karta to 0 zł po spełnieniu warunku aktywności (500 zł wpływu i 1 transakcja miesięcznie). Zestawiają tą ofertę z N26, fintech jest totalnie niekonkurencyjny.
Jednak są pewne sytuację, w których taka oferta może być idealna dla Polaka. Jeśli szukamy konta za granicą, z niemiecki IBANem jest ona warta rozważenia. Zakładając konto N26, lądujemy trochę poza systemem, przynajmniej tym polskim. Przykładowo, zajęcie takiego rachunku przez komornika jest utrudnione, chociaż możliwe.
Oferta N26 obejmuje także konto wspólne, którego właścicielami mogą być maksymalnie 2 osoby. Żeby je założyć, najpierw trzeba otworzyć konto osobiste w N26 (wybór planu nie ma znaczenia). Następnie można albo samodzielnie utworzyć wspólny rachunek i zaprosić kogoś do bycia współposiadaczem, albo zaakceptować zaproszenie od współposiadacza.
Zarządzanie środkami ułatwia karta debetowa Mastercard. Wszyscy klienci razem z kontem otrzymują darmową kartę wirtualną, która od razu jest gotowa do użycia.
Natomiast wersja fizyczna za darmo przysługuje wyłącznie subskrybentom płatnych planów. Użytkownik może decydować o wyglądzie karty – w zależności od planu dostępna jest inna gama kolorystyczna.
Karta dostarczana jest pod wskazany adres. Standardowa dostawa trwa do 10 dni roboczych. Możliwa jest także dostawa ekspresowa, tj. do 3 dni roboczych, ale wiąże się z opłatą w wysokości 25 EUR (zostanie pobrana z konta po wysłaniu karty).
Kartę można dodać do portfeli cyfrowych takich jak Apple Pay oraz Google Pay i płacić mobilnie zegarkiem lub telefonem. Dzięki temu kartę wirtualną da się wykorzystać także do zakupów w sklepach stacjonarnych.
Za korzystanie z kart bank nie pobiera żadnych opłat.
Konto N26 można zasilić na kilka sposobów, m.in.:
Opłaty i limity dotyczące poszczególnych metod mogą być różne dla poszczególnych planów taryfowych.
Przelewy SEPA oraz natychmiastowy SEPA są darmowe bez względu na rodzaj członkostwa. Za przelew przychodzący SWIFT o wartości powyżej 150 EUR trzeba zapłacić 12,5 EUR + 0,1% kwoty transakcji, max. 100 EUR.
N26 współpracuje z Wise. Dzięki temu przelewy międzynarodowe Wise można zlecać bezpośrednio z aplikacji N26. Informacje na temat opłat, kursu oraz szacowany termin realizacji są ujawniane po wprowadzeniu danych do formularza przelewu.
To usługa umożliwiająca szybkie przesyłanie i odbieranie pieniędzy między użytkownikami N26. Przypomina nieco polskiego BLIK-a. By wysłać środki w ten sposób, nie trzeba wpisywać danych bankowych. Wystarczy podać numer telefonu lub adres e-mail albo wybrać na liście kontaktów osobę z ikonką banku, a potem wpisać kwotę przelewu i zatwierdzić operację.
Dzięki MoneyBeam można także wysłać prośbę o przelew. Jeśli znajomy zaakceptuje prośbę, otrzymamy kwotę, o którą prosiliśmy.
Usługa jest darmowa dla wszystkich użytkowników N26. Jednorazowa kwota transakcji za pośrednictwem MoneyBeam nie może przekroczyć 1000 EUR. Obowiązuje też limit dzienny – 5 000 EUR.
Bank posiada także ofertę oszczędnościową oraz narzędzia ułatwiające zarządzanie budżetem. Mowa o takich produktach i usługach jak:
W N26 znajdzie się także coś dla osób, które chcą pomnażać swój kapitał i nie boją się ryzyka. Oferta inwestycyjna obejmuje:
Powyższe produkty dostępne są dla każdego niezależnie od posiadanego planu taryfowego. Można nimi zarządzać (np. kupować, sprzedawać, monitorować) bezpośrednio w aplikacji banku.
To usługa umożliwiająca wpłatę lub wypłatę gotówki w sklepach partnerskich za pomocą kodu kreskowego generowanego w aplikacji banku.
Minimalny limit jednorazowej wpłaty to 50 EUR. W ciągu doby można wpłacić nie więcej niż 999 EUR. Za operację pobierana jest opłata w wysokości 1,5% wpłaty.
Natomiast wypłaty z CASH26 są darmowe. Nie obowiązuje minimalny limit, ale wyznaczone są górne granice. Podczas jednej transakcji można pobrać max. 200 EUR, a w ciągu doby – do 900 EUR.
Warto podkreślić, że z CASH26 nie skorzystamy w Polsce. Ta funkcja działa tylko na terenie Niemiec, Austrii i Hiszpanii.
Sprawdźmy teraz, na co mogą liczyć subskrybenci poszczególnych planów taryfowych.
To najbardziej podstawowy plan od N26. Użytkownik nie ponosi stałych miesięcznych opłat, ale musi liczyć się z ograniczeniami. Darmowy plan nie obejmuje ubezpieczeń, subkont Spaces i innych form automatycznego oszczędzania. Klient nie może także liczyć na obsługę za pośrednictwem infolinii.
Ograniczenia dotyczą również karty płatniczej. W pakiecie jest wyłącznie wersja wirtualna. Oczywiście, można otrzymać fizyczną kartę debetową, ale nie za darmo. Trzeba zapłacić 10 EUR za jej dostawę. Poza tym nie ma możliwości wyboru koloru „plastiku”. Trzeba jednak przyznać, że choć design jest narzucony, to pod względem oryginalności nie odstaje od płatnych planów. Dla użytkowników N26 Standard dedykowana jest bowiem przezroczysta wersja debetówki.
Ponadto pakiet obejmuje:
A jeśli użytkownik planu Standard zdecyduje się otworzyć konto oszczędnościowe, maksymalnie może uzyskać oprocentowanie w wysokości 1,05%.
Pierwszy płatny plan to koszt 4,90 EUR/mies. Za tę kwotę otrzymujemy:
N26 You to plan dla osób, które szukają kompromisu między tańszymi planami a tym najdroższym. W zamian za 9,90 EUR/mies. klient otrzymuje to samo, co przewiduje pakiet N26 Smart i dodatkowo:
W cenie abonamentu jest także ubezpieczenie podróżne od Allianz Assistance. Obejmuje ono, m.in.:
To najdroższy (16,90 EUR/mies.), a co za tym idzie, najbardziej ekskluzywny plan w N26. Wersję Metal wyróżnia najwyższy limit (8) darmowych wypłat z bankomatów w euro oraz najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym (2,25%). Oprócz ubezpieczenia podróżnego użytkownikom tego planu przysługuje (w cenie opłaty członkowskiej) także ubezpieczenie na wypadek kradzieży lub uszkodzenia telefonu oraz ochrona zakupów.
Nie tylko zakres usług sprawia, że subskrybenci najdroższego planu mogą poczuć się ekskluzywnie. Podkreśla to także designerska karta debetowa, która waży 18 gramów i wykonana jest ze stali nierdzewnej. Klient może wybrać 1 z 3 metalicznych odcieni.
Poza tym użytkownicy wersji Metal mogą korzystać ze wszystkich benefitów, które oferuje pakiet You.
Z oferty tego banku mogą korzystać osoby pełnoletnie, które mają adres zamieszkania na terenie któregoś z 24 europejskich państw: Austrii, Belgii, Danii, Estonii, Finlandii, Francji, Niemiec, Grecji, Islandii, Irlandii, Włoch, Łotwy, Liechtensteinu, Litwy, Luksemburga, Holandii, Norwegii, Polski, Portugalii, Słowacji, Słowenii, Hiszpanii, Szwecji lub Szwajcarii.
Należy także posiadać ważny dokument tożsamości.
N26 jest bankiem w 100% mobilnym. Zatem rachunek także założymy całkowicie online. Jak to wygląda?
Podczas zakładania konta trzeba także wybrać wersję karty płatniczej oraz sposób jej dostarczenia (dostawa standardowa lub ekspresowa).
W tabeli prezentujemy mocne i słabe strony propozycji banku N26.
| ZALETY | WADY |
| 1. Bezpieczeństwo środków – fintech posiada licencję bankową i gwarancję środków oraz podlega pod niemiecki nadzór finansowy; 2. Szybka i łatwa rejestracja – nawet w kilka-kilkanaście minut możemy otworzyć konto w euro w zagranicznym banku; 3. 4 zróżnicowane plany taryfowe (w tym 1 darmowy) – każdy ma szansę wybrać ofertę dopasowaną do swoich potrzeb; 4. Możliwość zarządzania kontem zarówno z poziomu aplikacji mobilnej, jak i serwisu transakcyjnego; 5. Łatwe w obsłudze i czytelne narzędzia (aplikacja, serwis transakcyjny). | 1. Brak obsługi w języku polskim – dotyczy to nie tylko obsługi klient, ale także aplikacji i serwisu transakcyjnego; 2. Nierówny dostęp do usług – klienci niektórych krajów, np. Polski nie mogą korzystać, m.in. z konta oszczędnościowego, czy N26 Crypto; 3. Brak oferty walutowej – konto można otworzyć i prowadzić tylko jednej walucie, tj. w euro; 4. Wysoki koszt wysyłki karty fizycznej (w przypadku planu N26 Standard). |
Dla osób, które chcą założyć konto w zagranicznym banku, nie ruszając się z fotela, propozycja N26 może być interesująca. Zwłaszcza że w ofercie znajdziemy także 1 plan darmowy. Za 0 EUR/mies. otrzymujemy, m.in.: konto w euro, darmowe przelewy (SEPA, MoneyBeam), 2 darmowe wypłaty z bankomatu w euro oraz kartę wirtualną. Oczywiście, płatne wersje oferują znacznie więcej. Jednak, jeśli nie szukamy udogodnień typu Spaces, czy oferty ubezpieczeniowej, a do zarządzania środkami nie potrzebujemy karty fizycznej – darmowy plan w zupełności wystarczy.
Natomiast, jeśli zależy nam na rachunku wielowalutowym, na rynku można znaleźć ciekawsze oferty, np. Revolut, ZEN. Warto zainteresować się także Kontem Przekorzystnym od Banku Pekao (przewalutowanie po kursie Mastercard, brak prowizji banku za przeliczenie waluty).
N26 to niemiecki bank mobilny, który oferuje swoje usługi mieszkańcom ponad 20 państw Europy (w tym Polski).
N26 to zagraniczny bank, więc polski komornik ma bardzo ograniczone pole działania. Nie może zająć rachunku dłużnika w taki sposób, jak ma to miejsce w przypadku kont poprowadzonym w polskich bankach. Instytucja nie należy też do systemu Ognivo, więc komornik nie uzyska automatycznie informacji, że dłużnik prowadzi rachunek w N26. A jeśli w jakiś sposób odszuka taki rachunek, to do przeprowadzenia egzekucji potrzebny będzie Europejski Tytuł Egzekucyjny.
To zależy, czego szukamy. Obie instytucje to banki, więc zapewniają zbliżony poziom bezpieczeństwa środków. W każdej znajdziemy kilka planów taryfowych (w tym 1 darmowy) oraz kartę płatniczą. Zasadnicza różnica polega na tym, że Revolut oferuje konto wielowalutowe, natomiast N26 wyłącznie konto w euro. Oferty poszczególnych instytucji odróżnia także zakres produktów i usług dodatkowych – ten jest znacznie szerszy w Revolut.
N26 to bank mobilny. Posiada niemiecką licencję bankową i podlega pod niemiecki nadzór finansowy, a środki do 100 tys. euro objęte są gwarancją depozytów. Jest to więc poziom bezpieczeństwa porównywalny do tego, jaki zapewniają banki w Polsce.
Nie, N26 to niemiecki bank, który oferuje konto w euro z niemieckim numerem IBAN.
Nie, w N26 nie znajdziemy produktów kredytowych.
Wdrożony kilka lat temu CRS, sprawia iż informację o takim rachunku trafią do urzędu skarbowego. Jednak zakres i ilość przekazywanych danych jest ograniczony. Na rządanie, urząd skarbowy może uzyskać wgląd do takiego konta. Wiecej informacji znajdziecie w artykule – konto za granicą a urząd skarbowy.
