Najlepsze promocje bankowe i ranking kont osobistych
Visa czy Mastercard – którą lepiej wybrać? Dla wielu osób nie ma znaczenia, jakie logo widnieje na ich karcie płatniczej. Po prostu biorą tę, którą proponuje bank. Trudno dziwić się takiemu podejściu. Na pierwszy rzut oka oba „plastiki” niczym się od siebie nie różnią. Czy na pewno? W artykule przyjrzymy się dokładniej, na jakich zasadach działają obie karty oraz spróbujemy wskazać różnice. Zachęcamy do lektury.
Visa i Mastercard to niekwestionowani światowi liderzy płatności bezgotówkowych. W ofercie obu organizacji znajdziemy te same typy kart – debetowe, kredytowe, przedpłacone, obciążeniowe. Zarówno „plastikiem” Visa, jak i Mastercard wykonamy te same czynności, tj.: zapłacimy zbliżeniowo, mobilnie, czy w Internecie, wypłacimy/wpłacimy gotówkę w bankomacie/wpłatomacie, skorzystamy z cashbacku oraz chargebacku.
Karty płatnicze obu organizacji akceptowane są niemal na całym świecie. Można więc posługiwać się nimi nie tylko w Polsce, ale i za granicą.
Jak widać, podobieństw jest całkiem sporo i dotyczą one kluczowych parametrów. Na pierwszy rzut oka ciężko dostrzec różnice. Gdy zestawiamy ze sobą dwie dobre firmy oferujące podobne produkty i konkurujące ze sobą, o wyborze tej lepszej decydują niuanse. Warto je poznać, jeśli chcemy świadomie zdecydować, która organizacja trafniej odpowiada naszym potrzebom.
By ułatwić podjęcie decyzji, porównaliśmy obie organizacje pod względem kosztów i bezpieczeństwa użytkowania. Omówiliśmy także kwestię przewalutowania oraz dodatkowych benefitów.
Na wstępnie warto podkreślić, że w obsługę kart płatniczych i transakcji bezgotówkowych zaangażowanych jest kilka podmiotów. To nie tylko organizacja płatnicza, ale także, m.in.: bank, agent rozliczeniowy, sprzedawca. Każda ze stron ponosi pewne koszty i każda chce zarobić.
Sprzedawca, który oferuje swoim klientom płatności bezgotówkowe, ponosi koszty związane z akceptacją kart. Oprócz opłat za terminal płatniczy, za każdą transakcję płaci także, tzw. MSC (Merchant Service Charge). To prowizja na rzecz agenta rozliczeniowego, ale nie trafia w całości do kieszeni agenta. Jest to składowa 3 innych opłat:
Jak widać, ani Visa, ani Mastercard nie obciążają konsumentów bezpośrednio żadnymi opłatami. Płatności w Polsce kartami (w PLN) kredytowymi, debetowymi, czy przedpłaconymi są bezpłatne zawsze dla wszystkich klientów. Zatem klient nie płaci za to, że wybiera płatność bezgotówkową.
Warto jednak zdawać sobie sprawę z tego, że pośrednio całe „zaplecze kartowe” ma wpływ na ceny towarów i usług – w tym usług bankowych. I tak namacalny koszt, czyli taki, który posiadacz karty odczuwa bezpośrednio, widzi go, np. w bankowości i może oszacować to:
Zatem, by odpowiedzieć na pytanie, który „plastik” – Visa, czy Mastercard – jest tańszy w użytkowaniu, należałoby przyjrzeć się konkretnej ofercie banku, a nie organizacji płatniczej. Dodatkowo trzeba uwzględnić typ karty i inne zmienne. Sporo bowiem zależy od tego, na jakich zasadach dana instytucja współpracuje z Visa, czy Mastercard oraz, gdzie realizujemy transakcje.
Ogólna zasada jest taka, ze gdy korzystamy z „plastiku” wyłącznie w kraju, logo organizacji nie ma większego znaczenia. Powinniśmy wówczas zwrócić uwagę szczególnie na wysokość opłaty, jaką pobiera bank za obsługę karty oraz warunki jej uniknięcia. Wabikiem, który może przeważyć szalę na stronę danej organizacji, często są różne oferty specjalne organizowane przez bank we współpracy z Visa lub Mastercard.
Natomiast jeśli rozważamy także płatności zagraniczne, wówczas to, czy płacimy kartą Visa, czy Mastercard może wpływać na koszt transakcji. Wynika to z odmiennego sposobu przeliczania transakcji przez poszczególne organizacje, o czym więcej piszemy w dalszej części artykułu.
Oczywiście, i od tych reguł są wyjątki. Zawsze warto więc porównywać oferty poszczególnych banków.
Zacznijmy od tego, że banki w różny sposób przeliczają zagraniczne transakcje kartą. Mogą stosować własny kurs. Wówczas spread waha się od kilku do nawet kilkunastu procent, czyli jest jednym słowem – drogo. Natomiast dla konsumenta jedna z najkorzystniejszych opcji to zastosowanie kursu organizacji kartowej. Wówczas nie bez znaczenia jest to, jaką kartą zapłaci – Visa, czy Mastercard. Sposób przewalutowania zagranicznych transakcji to bowiem kwestia, która najbardziej odróżnia obie organizacje.
Jeśli wybierzemy Visa, to bez względu na walutę transakcji, kwota zostanie przeliczona bezpośrednio na walutę rozliczeniową karty. Dla przykładu, jeśli kartą w PLN zapłacimy w koronach szwedzkich, to Visa wymieni po swoim kursie SEK bezpośrednio na PLN. Jest to więc bardzo prosta i korzystna da użytkownika procedura. Istnieją pojedyncze wyjątki , w pojedynczych bankach, w których dla poszczególnych walut, przewalutowanie zostanie wykonane po kursach bankowych. W przypadku większości instytucji finansowych, dla kart Visa naliczana jest dodatkowa prowizja za przewalutowanie.
Schemat przewalutowania płatności kartą Mastercard jest bardziej skomplikowany. Należy zacząć od tego, że walutą rozliczeniową kart Mastercard wydanych do kont w polskich złotych z reguły nie jest PLN, a EUR (niekiedy także USD). Dlatego przewalutowanie jest dwustopniowe. Jak to wygląda?
Gdy tak jak wyżej płacimy kartą złotówkową w koronach szwedzkich, ale tym razem z logo Mastercard, taka płatność zostanie przeliczona dwukrotnie.
Oprócz powyższego bank może naliczyć prowizje za przewalutowanie.
Mogłoby się wydawać, że w kategorii „Przewalutowanie” Visa będzie jednogłośnym zwycięzcą. Byłoby tak, gdyby nie fakt, że banki mogą doliczać dodatkową prowizję za samo przeliczenie waluty.
Mastercard, stosując dwuetapowe przewalutowanie, daje bankowi przestrzeń, by ten mógł zarobić na spreadach. Natomiast Visa, przeliczając transakcję od razu na PLN, pozbawia bank tej szansy. W związku z tym niektóre banki rekompensują sobie straty, doliczając prowizję za przewalutowanie transakcji kartami Visa (średnio ok. 3-4 %). Ale już te same operacje przeprowadzone „plastikami” Mastercard nie są nią obarczane.
Generalnie schemat przewalutowania Mastercard zazwyczaj wychodzi trochę mniej korzystniej niż Visa w ramach jednego banku. Chociaż w niektórych instytucjach np. mBank ogólne koszty są takie same dla VISA i Mastercard. Wiecej o schemacie przewalutowania przeczytacie w artykule Przewalutowanie transakcji kartą Visa/Mastercard.
Jak widać, znowu sporo zależy nie tyle od samej organizacji kartowej, ile od polityki i oferty konkretnego banku. Na rynku da się znaleźć banki z ciekawą propozycją zagraniczną. Trzeba jednak zauważyć, że często są to pojedyncze produkty lub usługi i ich znalezienie nie zawsze jest proste.
Jeśli szukacie konkretnych przykładów „plastików”, które opłaca się zabrać za granicę, odsyłamy do artykułu Karty płatnicze z korzystnym przewalutowaniem. Znajdziecie w nim najciekawsze propozycje nie tylko kart debetowych, ale i kredytowych.
Bez względu na to, którą kartą płacimy, jest tak samo bezpiecznie. „Plastiki” obu organizacji mają wbudowane różne zabezpieczenia, np. chip. Podczas transakcji informacje są specjalnie szyfrowane i trafiają wyłącznie do uprawnionych podmiotów.
Organizacje dbają o bezpieczeństwo wszystkich transakcji – zarówno tych realizowanych stacjonarnie, jak i online. Mowa, m.in. o konieczności podawania kodu PIN, zatwierdzania transakcji biometrią, czy 3D Secure.
Jeśli obie organizacje chcą utrzymać status międzynarodowych gigantów płatności bezgotówkowych, to siłą rzeczy dbałość o kwestie bezpieczeństwa muszą traktować priorytetowo, tj. w porę reagować na pojawiające się zagrożenia i stosować najnowsze technologie zabezpieczeń.
Pamiętajmy jednak, że żadne zabezpieczenie nie będzie wystarczające, jeśli my – użytkownicy kart:
Zarówno Visa, jak i Mastercard próbują na różne sposoby przyciągnąć do siebie jak największą liczbę klientów i zachęcić ich do jak najczęstszego korzystania z karty. Robią to, m.in. poprzez oferowanie dodatkowych korzyści. Razem z „plastikiem” możemy zyskać, np. dostęp do katalogu nagród i zniżek, ubezpieczenie podróżne, szybsze odprawy na lotnisku, wstęp do saloników lotniskowych VIP.
Programy lojalnościowe
Obie organizacje mają swoje programy lojalnościowe, ale każdy z nich działa na innych zasadach.
W przypadku Mastercard Bezcenne Chwile użytkownik musi najpierw zgłosić swoją kartę do programu. Następnie zbiera punkty za płatności kartą. Za każde wydane 5 zł u partnerów programu może zyskać 2, 5 lub 8 punktów. Natomiast w przypadku pozostałych transakcji każde wydane 50 zł = 1 punkt. Po uzbieraniu odpowiedniej liczby punktów może wymienić je na nagrody – bonusy, rabaty, nagrody rzeczowe.
Natomiast posiadacze kart Visa zyskują dostęp do programu Visa Benefit. Działa on zupełnie inaczej niż program od Mastercard. Po zarejestrowaniu karty użytkownik od razu może korzystać z dostępnych voucherów, rabatów i zniżek u partnerów programu. Nie musi zbierać punktów.
Inne programy promocyjne
Ponadto organizacje kartowe, chcąc zwiększyć sprzedaż swoich kart, niekiedy ściśle współpracują z konkretnym bankiem. Wynikiem takiej współpracy może być pojawienie się w ofercie banku karty, która uprawnia do zniżek na konkretne produkty lub usługi.
Dla przykładu klienci banku BNP Paribas, którzy posiadają Kartę tenisową Visa, mogą liczyć na specjalne zniżki, np. na korty tenisowe, odzież sportową, obozy tenisowe. A ci, którzy wybiorą Kartę Filmową Visa, mają, m.in. zniżkę na bilety do kina. To realne pieniądze, które oszczędzamy tylko dlatego, że posługujemy się promocyjną kartą. Warto więc porównywać oferty poszczególnych banków.
Jeszcze inną formą bonusu jest tzw. moneyback, czyli zwrot części wydatków dokonanych kartą. To, które transakcje są premiowane, zależy od warunków danej oferty. Moneyback może być ograniczony czasowo, dotyczyć konkretnej kategorii wydatków (np. sprzęt RTV AGD, paliwo, bilety lotnicze itp.) lub zakupów w wybranych punktach, np. na stacjach benzynowych. Z reguły moneyback wynosi kilka procent wartości operacji, co przy częstych lub opiewających na wysokie kwoty transakcjach, może przynieść całkiem pokaźny zwrot.
W tej kategorii zwycięzcą jest Visa. Według danych NBP pod koniec września 2024 r. w Polsce 58,8% kart płatniczych należało do tej organizacji. Oczywiście, drugie miejsce na podium przypadło Mastercard – 41,1%. Udział pozostałych organizacji jest znikomy i wynosi 0,1%.
Nie da się jednoznacznie ocenić, która organizacja ma w ofercie lepsze karty. Dlaczego? Zarówno Visa, jak i Mastercard zapewniają podobny poziom bezpieczeństwa. Są powszechnie akceptowane w Polsce i w większości miejsc na świecie. Karty obu organizacji są tak samo funkcjonalne.
Koszty, jakie użytkownik ponosi w związku z posiadaniem i użytkowaniem karty, zależą nie tyle od samej organizacji, ile od oferty banku i typu karty. Zatem w banku A bardziej opłacalne mogą być karty Visa, a w banku B – karty Mastercard.
Na pierwszy rzut oka, w kategorii Płatności zagraniczne, lepszym wyborem wydaje się być Visa. Oferuje przecież prostsze, jednostopniowe przewalutowanie. Niestety, i tutaj bank potrafi sporo „namieszać”. Dlatego stwierdzenie, że Visa zawsze lepiej sprawdzi się za granicą, byłoby nadużyciem. Chociaż można zaryzykować stwierdzenie, iż porównując oferty poszczególnych banków, Visa wypada delikatnie lepiej.
Jak widać, organizacja kartowa na wiele kwestii nie ma wpływu. Tak naprawdę, najbardziej zauważalną i zależną wyłącznie od Visa oraz Mastercard różnicą są programy lojalnościowe. Trudno jednak jednoznacznie orzec, który jest lepszy. Oba działają na zupełnie innych zasadach i współpracują z innymi partnerami. Wybór zależy od indywidualnych preferencji użytkownika. Jednym spodoba się natychmiastowy dostęp do zniżek w programie Visa Benefit. Inni – docenią szeroki katalog nagród i zniżki w najpopularniejszych sieciach sklepów, jakie oferuje program Mastercard Bezcenne Chwile. Naszym zdaniem w tej kategorii Mastercard wypada korzystniej, szczególnie dla osób regularnie płacących kartą. Zdobyte w programie punkty możemy wymienić na realne nagrody i są momenty, w których przelicznik punktów na nagrody wypada bardzo korzystnie.
Być może dla osób ceniących statystyki i głos większości, wybór ułatwi ostatni raport NBP, z którego wynika, że Polacy chętniej wybierają „plastiki” Visa.
Podsumowując, najbardziej zauważalne różnice dotyczą sposobu przewalutowania transakcji oraz programów lojalnościowych.
W przypadku płatności zagranicznych trochę lepszym wyborem może okazać się Visa, pod warunkiem że bank nie nalicza wysokich prowizji za przewalutowanie.
Natomiast w codziennym użytkowaniu nie ma większego znaczenia, czy posługujemy się kartą z logo Visa, czy Mastercard. Stojąc więc przed dylematem, który „plastik” wybrać, porównajmy oferty poszczególnych banków. Sprawdźmy dostępne promocje oraz benefity i postawmy na organizację, która daje więcej. Większość banków z rankingu kont osobistych oferuje zarówno karty z logiem Visa jak i Mastercard.
Dla przykładu, jeśli bank w tej samej cenie oferuje do konta albo promocyjną kartę debetową Visa, albo kartę Mastercard bez dodatkowych profitów, wówczas lepiej postawić na Visę. Analogicznie, jeśli dany bank ma korzystniejszą ofertę dla „plastików” Mastercard – wybór tej karty może przynieść realne oszczędności. Natomiast gdy bank nie organizuje żadnych promocji, zastanówmy się który program lojalnościowy bardziej do nas przemawia.
Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ to, która karta – Visa czy Mastercard – jest lepsza, zależy od wielu czynników. Na ocenę wpływa w szczególności oferta danego banku, a więc to, czy pobiera on opłaty za kartę, czy organizuje promocje we współpracy z daną organizacją, jak przelicza transakcje zagraniczne. Nie bez znaczenia jest także typ karty oraz osobiste preferencje użytkownika.
Pod względem bezpieczeństwa transakcji, zasięgu akceptacji i funkcjonalności kart nie ma znaczących różnic między ofertą Visa i Mastercard. Główne różnice dotyczą sposobu przewalutowania (w Visa jest ono jednostopniowe, a w Mastercard dwustopniowe) oraz zasad programów lojalnościowych. Visa Benefit daje natychmiastowy dostęp do zniżek, ale są one bardziej ekskluzywne. Natomiast w Mastercard Bezcenne Chwile trzeba zbierać punkty, ale nagrody są bardziej uniwersalne, a zniżki dotyczą najpopularniejszych sieci sklepów. Koszt użytkowania karty zależy od polityki banku, a nie organizacji płatniczej. Zatem wybór – Visa czy Mastercard – zależy przede wszystkim od oferty banku i preferencji użytkownika.
