Najlepsze promocje bankowe i ranking kont osobistych
Kredyt hipoteczny, nowe konto osobiste, rachunek firmowy – gdzie najlepiej zgłosić się po te produkty? Czym kierujemy się podczas decyzji? Mało kto, wybierając bank, bierze pod uwagę, np. pochodzenie kapitału. Większe znaczenie ma prestiż danej instytucji, jego staż na rynku, opinia znajomych, czy atrakcyjność oferty. Sprawdzamy, które banki w Polsce cieszą się największą popularnością. Z artykułu dowiecie się również jakie są największe banki w Polsce, pod względem aktywów czy liczby klientów.
Głównym aktem prawny regulującym działalność banków w Polsce i określającym zasady ich organizacji jest Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe. Według art.2. powyższej ustawy:
Bank jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw,
działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności
bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem
zwrotnym.
Banki mają prawo, m.in.: do przyjmowania wkładów pieniężnych, udzielania kredytów, prowadzenia rachunków bankowych i wykonywania innych czynności zgodnych z ustawą.
To nie jedyny akt prawny, z którym muszą liczyć się polskie banki. Zasady ich funkcjonowania zostały określone także, m.in.:
Banki spółdzielcze obowiązuje dodatkowo Ustawa z dnia 7 grudnia 2000 r. o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających.
Aby stwierdzić, który bank w Polsce jest największy, zazwyczaj uwzględnia się przede wszystkim dwa czynniki: liczbę klientów i wielkość aktywów. Każdy z tych parametrów wpływa na siebie. Więcej klientów to więcej sprzedanych produktów, czyli wzrost liczby aktywów. W poniższym zestawieniu, zaprezentujemy banki z naszego rankingu kont osobistych, w kolejności od największej wartości posiadanych aktywów (stan na Q3 2024). Dodatkowo zaprezentujemy informację o liczbie posiadanych oddziałów czy klientów.
| Bank | Wielkość Aktywów (MLD PLN) | Liczba oddziałów | Liczba klientów |
|---|---|---|---|
| PKO BP | 512 | 967 | 12,1 mln |
| PEKAO | 324,4 | 572 | 6.8 mln klientów |
| Santander Bank | 290,9 | 665 | 6,5 mln klientów |
| ING Bank Śląski | 254,2 | 241 | 4,5 mln klientów |
| mBank | 238,6 | 272 | 4,6 mln klientów detalicznych |
| BNP Paribas | 160 | 410 | ~ 3,8 mln klientów |
| Millennium Bank | 123,9 | 590 | ~ 3.1 mln klientów |
| Alior Bank | 91,2 | 494 | ~4,3 mln klientów |
| Citi Handlowy | 73,1 | 9 | ~560 tyś klientów |
| Vevo Bank | 48,6* | 167 | ~1 mln klientów |
| Credit Agricole | 36,2* | 280 | 1,8 mln klientów |
| Nest Bank | 7,3* | 24 | b.d |
Jak widać z powyższego zestawienia, niekwestionowanym liderem i największym bankiem w Polsce jest PKO BP. Kolejne instytucje w rankingu banków pod względem aktywów to PEKAO, Santander Bank i ING. Tu ciekawa zmiana, ponieważ w zeszłorocznym zestawieniu mBank miał wyższą sumę aktywów od ING. Tak samo wygląda sytuacja w przypadku najpopularniejszych banków w Polsce (największa liczba klientów), pierwsza pozycja to PKO BP, następnie PEKAO, Santander. Bardzo podobnie pod tym względem prezentują się ING i mBank.
Biorąc pod uwagę formę prawną, w Polsce działają banki komercyjne i spółdzielcze. Według danych miesięcznych sektora bankowego opracowanych przez Urząd Komisji Nadzoru finansowego, na koniec lipca 2024 r. w Polsce było:
Należy dodać, że liczby te ulegają zmianie. Niektóre banki komercyjne zostają przejęte przez większe instytucje, np. w 2021 r. Pekao przejął Idea bank. Z roku na rok zmienia się także ilość banków spółdzielczych, np. na koniec 2019 r. było ich 538, a na koniec 2020 r. – 530, w 2022 było 499.
Banki w Polsce można podzielić także ze względu na pochodzenie kapitału dominującego. W niektórych głównymi udziałowcami są spółki zagraniczne, co może wpływać na podejmowane decyzje. Wyróżniamy:
Banki spółdzielcze charakteryzuje to, że ich kapitał pochodzi wyłącznie z Polski. Dzięki temu swoją działalność mogą podporządkować rodzimemu rynkowi, nie oglądając się na interesy zagranicznych spółek.
Obecnie (koniec sierpnia 2024 r.) w Polsce działa 491 banków spółdzielczych, które zrzeszone są w dwie grupy:
Do Grupy BPS należy 300 banków spółdzielczych. To, m.in.:
Spółdzielcza Grupa Bankowa SGB to 174 banków, m.in.:
Oprócz tego funkcjonuje także 17 banków niezrzeszonych (samodzielnych lub współpracujących ze zrzeszeniami SGB i BPS), np.:
Niektórzy klienci dużą wagę przywiązują do pochodzenia kapitału danego banku. Ciężko znaleźć bank komercyjny jedynie z kapitałem polskim, a nie każdy chce prowadzić rachunek w banku spółdzielczym. W takim wypadku warto szukać banku, którego udziałowcami są przede wszystkim polskie podmioty. Fundamentalny wpływ na działalność instytucji ma akcjonariusz z największym udziałem.
Oto lista polskich banków komercyjnych z dominującym kapitałem polskim wraz z głównymi udziałowcami:
W naszym rankingu kont osobistych, prezentujemy ofertę większości powyższych instytucji.
Analogicznie przedstawiamy listę polskich banków komercyjnych, w których przeważa kapitał zagraniczny:
W Polsce funkcjonują także banki z wyłącznie zagranicznym kapitałem, np.:
Polscy klienci mogą korzystać również z usług banków cyfrowych. Funkcjonują one jedynie za pośrednictwem Internetu. Oferują wirtualne konta osobiste, oszczędnościowe, walutowe i firmowe razem z kartami płatniczymi. Umożliwiają inwestowanie w kryptowaluty i udzielają pożyczek. Zakres usług zależy od banku.
W Polsce możemy skorzystać z takich banków internetowych jak:
Opinie klientów banku zawsze będą subiektywne. Ktoś został źle obsłużony, ktoś nie mógł dodzwonić się na infolinię, komuś innemu karta nie działa prawidłowo. Każdy z tych przypadków, o ile jest jedynie jednostkowym incydentem, nie wpłynie szczególnie na ogólną pozycję danego banku, ale dla konkretnego klienta taka instytucja będzie skreślona.
By stworzyć obiektywny ranking banków w Polsce, trzeba uwzględnić o wiele więcej parametrów niż zadowolenie konsumentów. Oczywiście jakość obsługi klienta ma ogromne znaczenie, ale pod uwagę należy wziąć także:
Na podstawie tych danych układa się rankingi i wyłania zwycięzców konkursów branżowych. Najczęściej organizują je prywatne firmy. W Polsce banki walczą o takie nagrody jak:
Kiedy klienci lgną do danego banku, to musi być coś na rzeczy. Zazwyczaj największy wpływ na to mają ciekawe i korzystne produkty bankowe dostępne dla szerokiej grupy odbiorców. Nie bez znaczenia jest także podejście do konsumenta. To oczywiste, że jeśli klient poczuje się mile widziany i zostanie dobrze obsłużony, to chętnie wróci i przyciągnie za sobą innych.
Pod względem ilości klientów prym wiedzie PKO BP, który w III kwartale 2024 roku miał ich na swoim koncie ponad 9,4 mln otwartych rachunków. Następny był Bank Pekao z wynikiem 8,56 mln kont bankowych.
Tutaj warto dodać kolejne czynniki, które mogą wpływać na taką dominację PKO BP – prestiż i rozpoznawalność. Dla wielu Polaków PKO BP kojarzy się z najbezpieczniejszym bankiem z tradycją i rodzimym kapitałem. Często jest pierwszym wyborem zwykłego Kowalskiego.
Banki mogą uatrakcyjniać swoją ofertę, dbać o wysoką jakość usług i przyciągać tym samym więcej klientów. Dzięki temu mają szansę pomnażać wartość swoich aktywów i wpływać na pozycję na rynku.
Wartość aktywów przedstawia się w złotówkach. Dane na ten temat znajdziemy, m.in.: w raportach publikowanych przez Związek Banków Polskich, czy Narodowy Bank Polski.
Biorąc pod uwagę opisywany czynnik, na miano największego banku w Polsce w 2024 roku zasłużył PKO BP. Co ciekawe, PKO BP utrzymuje pierwszą lokatę już kolejny rok z rzędu i stale podwyższa wartość swoich aktywów. Kolejne miejsca na podium zajmuje Bank Pekao, a tuż za nim Santander Bank Polska.
Powyżej prezentujemy tabelę przedstawiającą wyniki największych banków w Polsce.
Wszystkie banki w Polsce mają obowiązek dokonywania wpłat na rachunek BFG ulokowany w Narodowym banku Polskim. Dzięki Bankowemu Funduszowi Gwarancyjnemu możemy być spokojni o nasze oszczędności.
W przypadku bankructwa banku BFG zapewnia gwarancję wypłaty środków do 100 tys. euro dla jednego klienta. Warto wiedzieć, że ta kwota obowiązuję oddzielnie dla każdego banku. Dlatego, jeśli mamy więcej oszczędności, zaleca się rozlokowanie ich w różnych instytucjach.
W Polsce rzadko kiedy dochodzi do bankructwa banku. Dzieje się tak, dlatego że wcześniej poddawane są one restrukturyzacji. Jej efektem jest często przejęcie przez bank z silniejszą pozycją.
W 2020 roku Bankowy Fundusz Gwarancyjny zarządził taką restrukturyzację dla Idea Banku, natomiast w 2022 podobny proces miał miejsce dla Getin Banku (obecnie Velo Bank). Wynikiem tych procesów było przejęcie Idea Banku przez Pekao wraz z klientami, natomiast Velo zostało sprzedane do Cerberus Capital Management.
Banki komercyjne w Polsce działają jako spółki akcyjne. Jak sama nazwa wskazuje, rolę właścicieli pełnią akcjonariusze. Mogą nimi być zarówno osoby fizyczne, jak i prawne. To, jaki wpływ dany akcjonariusz ma na działalność banku, zależy od ilości posiadanych przez niego akcji.
Głównymi organami decyzyjnymi banków komercyjnych jest zarząd i prezes zarządu. Ważną rolę pełni także rada nadzorcza, która kontroluje i ocenia działalność spółki.
Inną formę prawną mają banki spółdzielcze. To spółdzielnie, których członkami mogą być wyłącznie osoby fizyczne. Udziałowcy zazwyczaj wywodzą się z lokalnej społeczności i to oni, a dokładniej walne zgromadzenie udziałowców podejmuje najważniejsze decyzje.
Działalność wszystkich banków w Polsce od 2008 roku kontroluje Komisja Nadzoru Finansowego, nad którą pieczę sprawuje Prezes Rady Ministrów.
Polscy klienci mają szeroki wybór, jeśli chodzi o ofertę banków. Możemy decydować się na instytucję, w której ulokujemy oszczędności, kierując się własnymi przekonaniami, sympatią, pochodzeniem kapitału lub popularnością danego banku.
Co ważne, nie musimy poprzestawać na jednej instytucji. Nic nie stoi na przeszkodzie, by gdzie indziej prowadzić ROR, a gdzie indziej starać się o kredyt. Banki konkurują ze sobą i walczą o utrzymanie lub wzmocnienie swojej pozycji na rynku. To przekłada się na ich ofertę i podejście do klienta. My możemy z tego korzystać i wybierać najlepsze dla nas produkty.
Od lat, praktycznie pod każdym względem (aktywów, liczby klientów, liczby oddziałów itp.), miejsce lidera zajmuje PKO BP. Drugie miejsce to Pekao i podium zamyka Santander Bank Polska.
Tu nie powinno być zaskoczenia, najwięcej klientów posiada PKO BP, jest to niekwestionowany lider. Bank również posiada najwięcej aktywów oraz posiada największa liczbę oddziałów.
Stan na wrzesień 2024 to 29 banków komercyjnych, 491 banków spółdzielczych i 34 oddziały banków zagranicznych. Razem daje to 554 banki w Polsce.
Wśród największych banków polski kapitał mają m.in. PKO BP – Skarb Państwa, Bank Pekao SA – PZU (pośrednio również Skarb Państwa), Alior Bank – PZU SA, Bank Pocztowy – Poczta Polska, BOŚ Bank – Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej; Plus Bank – Zygmunt Solorz-Żak,
