Najlepsze promocje bankowe i ranking kont osobistych
Klient z negatywną historią kredytową to dla banku klient niewiarygodny, który nie potrafi zarządzać swoimi finansami. Współpraca z nim wiąże się z wysokim ryzykiem, więc banki albo odmawiają finansowania, albo mocno się zabezpieczają, a to oznacza droższy kredyt. Nic więc dziwnego, że konsumenci ze „złym BIK-iem” chcieliby usunąć z bazy negatywne wpisy. Sprawdźmy więc, czy da się wyczyścić BIK.
W Biurze Informacji Kredytowej (BIK) znajdują się informacje o wszystkich zobowiązaniach kredytowych danej osoby – ich wysokości, częstotliwości zaciągania i przede wszystkim o tym, w jaki sposób są one spłacane. Mowa tu nie tylko o kredytach gotówkowych, konsolidacyjnych, czy hipotecznych, ale także, m.in. o:
Bank lub inna instytucja przesyła zapytanie do BIK już w momencie, gdy klient stara się o kredyt lub inny produkt kredytowy. Następnie jeśli finansowanie zostanie przyznane, do BIK trafia kolejna informacja – o powstaniu nowego zobowiązania. Od tej pory aż do momentu całkowitej spłaty zadłużenia, bank będzie regularnie aktualizował informacje na temat tego zobowiązania, m.in. o tym, jak jest ono spłacane – w terminie, czy z opóźnieniem. Ma na to 7 dni od zajścia zmiany. Następnie BIK ma kolejne 7 dni na odnotowanie ich w bazie. W praktyce informacje aktualizowane są częściej (np. 2 razy w tygodniu).
W celach statystycznych BIK ma prawo przetwarzać dane o zobowiązaniach maksymalnie przez 12 lat od dnia spłaty. Jednak dla banków i innych instytucji pożyczkowych widoczne są znacznie krócej. Jak długo? To zależy.
Wpis znika z bazy BIK, a co za tym idzie, staje się niewidoczny dla instytucji kredytowych, dopiero gdy klient spłaci całe zobowiązanie i to bez żadnych opóźnień. Chyba że wcześniej wyrazi on zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Wówczas będzie ono widoczne maksymalnie przez 5 lat, licząc od momentu całkowitej spłaty. Pozytywne wpisy działają na naszą korzyść. Warto więc wyrazić taką zgodę. Może być ona:
Zupełnie inaczej wygląda sytuacja, gdy kredyt nie był spłacany terminowo. Wówczas BIK będzie przetwarzał dane o takim zobowiązaniu przez 5 lat, licząc od momentu spłaty całego zadłużenia. I nie potrzebuje do tego zgody klienta.Warto podkreślić, że nie dotyczy to drobnych spóźnień. Jest to możliwe tylko jeśli:
Mówimy więc o niemal 3-miesięcznych opóźnieniu. Dopiero taka zwłoka w spłacie sprawia, że negatywny wpis pozostaje w BIK przez 5 lat.
Zatem jeśli mamy jakieś zobowiązanie kredytowe – nasze dane są w BIK. I nie jest to żaden powód do niepokoju, pod warunkiem że spłacamy zobowiązania rzetelnie i terminowo. Tworzymy wówczas pozytywną historię kredytową, co w przyszłości może pomóc w uzyskaniu kredytu na dobrych warunkach. Nie opłaca się więc usuwać dobrych wpisów. Co więcej, warto zadbać o to, by informacje o spłacanym terminowo zobowiązaniu były widoczne dla banków jak najdłużej.
Natomiast jeśli spóźniliśmy się z uregulowaniem raty lub w ogóle zaprzestaliśmy spłaty, myśl o BIK może rodzić niepokój, a hasło „czyszczenie BIK” – rozbudzać nadzieję na nowy początek. Jak to jest? Czy da się wyczyścić BIK?
Nie da się legalnie usunąć z Biura Informacji Kredytowej negatywnych wpisów, tylko dlatego, że są dla nas niewygodne.
Należy więc uważać na wszelkie firmy oferujące tzw. czyszczenie BIK. To może być oszustwo! Nawet jeśli nie, to usługi tego typu firm ograniczają się z reguły do:
Płacimy więc za coś, co każdy może zrobić samodzielnie i w dodatku za darmo. A koszt cofnięcia zgody dla 1 kredytu może sięgać kilkuset złotych. Zdecydowanie lepiej przeznaczyć te środki na spłatę zadłużenia.
Może też okazać się, ze dana firma balansuje na granicy prawa. Takie praktyki są wówczas ryzykowne i mogą dla nas oznaczać poważne konsekwencje nie tylko finansowe, ale i prawne. Jeśli firma zapewnia, że usunie negatywne wpisy – lepiej uciekać.
Istnieją jedynie 3 sytuacje, kiedy legalnie można usunąć dane z BIK. To możliwe, jeśli:
Cofnięcie zgody na przetwarzanie danych w BIK nie sprawi, że z bazy znikną negatywne informacje. Zgodnie z prawem te są nieusuwalne, a BIK nie potrzebuje zgody kredytobiorcy, by móc je przetwarzać jeszcze przez 5 lat od spłaty „niewygodnego” zobowiązania. Nie dotyczy także informacji o zobowiązaniach w trakcie spłaty – te mogą być przetwarzane bez zgody klienta do momentu uregulowania ostatniej raty.
Odwołanie zgody jednorazowej lub ogólnej oznacza, że z bazy znikną tylko informacje o kredycie spłaconym terminowo. Zazwyczaj nie warto więc tego robić, ponieważ takie wpisy działają na naszą korzyść, czyli budują pozytywną historię kredytową. Zazwyczaj, ale nie zawsze. Istnieją bowiem sytuacje, kiedy cofnięcie zgody może zwiększyć nasze szanse na kredyt.
Przykład:
Historia kredytowa Jana jest bardzo bogata. W przeszłości zaciągał liczne zobowiązania. Nie stronił także od chwilówek. Nie ma co prawda żadnych zaległości. Każde zobowiązanie zawsze spłaca terminowo. Mimo to bank odrzucił jego wniosek o kredyt hipoteczny.
Dlaczego? Liczne zobowiązania to dla banku sygnał, ze klient nadmiernie polega na kredytach. Ma skłonność do zadłużania się i nie potrafi kontrolować wydatków, co w przyszłości może skutkować trudnościami w spłacie. Chwilówka natomiast często traktowana jest jako akt desperacji. Współpraca z takim klientem jest więc dla banku ryzykowna – szczególnie jeśli chodzi o kredyt hipoteczny.
W takiej sytuacji usunięcie z historii kilku pozytywnych wpisów ma sens. Nie warto jednak „czyścić” historii do zera.
Zanim podejmiemy kroki w celu cofnięcia zgody, warto sprawdzić, czy w ogóle taką wyraziliśmy. Z uwagi na to, że często dzieje się to już na etapie umowy kredytowej, kiedy podpisujemy wiele dokumentów, taka informacja może nam umknąć.
Informacje o udzielonych zgodach znajdziemy w:
Zgodę na przetwarzanie danych o zobowiązaniach można odwołać zarówno w trakcie spłaty, jak i po spłacie. W przypadku zgody jednorazowej pismo kierujemy do instytucji, która udzieliła finansowania i która przekazała informacje do BIK (tj. z reguły do banku). W piśmie należy zawrzeć takie elementy jak:
Każda instytucja może mieć nieco inne procedury, dlatego warto zapytać u źródła, jakie konkretnie informacje powinny znaleźć się we wniosku.
Natomiast pismo o odwołanie zgody ogólnej należy kierować do BIK.
Jeśli po analizie raportu BIK lub kopii danych okazało się, że w bazie znajdują się informacje błędne lub nieaktualne, można (a nawet trzeba) wnioskować o ich skorygowanie lub usunięcie. Wniosek kierujemy do banku lub innej instytucji, która udzieliła kredytu/pożyczki (nie do BIK). Należy umieścić w nim takie elementy jak:
Kolejnym sposobem na usuniecie wpisy z BIK jest sytuacja, w której bank dokonał wpisu bez uprzedniego powiadomienia. W przypadku opóźnień powyżej 30 dni bank musi Cię poinformować o zamiarze przekazania informacji do BIK. Jeśli takie powiadomienie nie zostało wykonane w prawidłowy sposób to wpis można podważyć.
Zarówno wniosek o korektę/usunięcie błędnych danych z BIK, jak i cofnięcie zgody na przetwarzanie danych po spłacie zobowiązania są całkowicie darmowe.
Koszty mogą wiązać się jedynie z pobraniem raportu BIK w celu wyłapania ewentualnych błędów. Obecnie (spierpień 2025 r.) za pojedynczy raport należy zapłacić 59 zł. Warto jednak podkreślić, że każdy ma prawo raz na 6 miesięcy pobrać, tzw. darmowy raport BIK.
Mamy 2 pocieszające informacje dla osób z negatywną historią kredytową.
Po pierwsze, tzw. zły BIK nie musi przekreślać możliwości otrzymania kredytu. Zapewne utrudni tę drogę i być może podniesie koszty kredytu, ale warto podjąć starania. To instytucja kredytowa (a nie BIK) decyduje, komu udzieli finansowania. Podejmując decyzję, bank bierze pod uwagę nie tylko informacje z BIK, ale także wiele innych czynników. Znaczenie ma też fakt, jak bardzo zła jest ta historia, np. czy chodzi o 1 spóźnienie, czy całkowite zaniechanie spłaty.
Po drugie, zła historia kredytowa nie musi ciągnąć się za nami całe życie. W każdej chwili można podjąć działania, które poprawią nasz scoring BIK, czyli ocenę punktową wyrażaną od 0-100. Oczywiście, im wyższa, tym lepiej (najlepiej znaleźć się w przedziale 80-100 punktów).
Nie można usunąć z BIK negatywnych informacji. Można jednak zadbać o to, aby tych pozytywnych było zdecydowanie więcej. Jak to zrobić?
Przede wszystkim należy jak najszybciej uregulować zaległe raty i pilnować, aby kolejne spłacać na czas. Każda terminowa spłata działa na naszą korzyść.
Jeśli nasza aktualna sytuacja finansowa na to nie pozwala, warto skontaktować się z wierzycielem i wynegocjować bardziej dogodne warunki spłaty, np. wydłużyć okres kredytowania i zmniejszyć ratę.
Kolejnym sposobem na poprawę historii kredytowej może być konsolidacja, czyli połączenie kilku kredytów w jeden. Taki zabieg niesie za sobą co najmniej 2 korzyści:
Warto unikać także zbyt częstych zapytań kredytowych.
Szersze wyjaśnienia i więcej wskazówek, jak zbudować pozytywną historię kredytową, znajdziecie w artykule: Historia kredytowa – czym jest i jak ją poprawić? Zachęcamy do lektury.
Wpisy dotyczące kredytu spłacanego z opóźnieniem mogą być widocznie dla banków i innych instytucji kredytowych nawet przez 5 lat od momentu jego całkowitej spłaty. Nie da się legalnie wymazać tych informacji z bazy BIK. Na wniosek klienta usunąć można jedynie dane błędne lub nieaktualne oraz cofnąć zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Ewentualnie można podważyć wpis dokonany w nieodpowiedni sposób.
Należy więc uważać na firmy oferujące usługę „czyszczenia BIK”. To może być zwykłe naciąganie. Jeśli firma zapewnia, że usunie negatywne wpisy, bezpieczniej dać sobie spokój. Fałszowanie dokumentów, czy inne nielegalne praktyki mogą przynieść więcej szkody niż pożytku.
Istnieją legalne sposoby na poprawę scoringu BIK, ale wymagają czasu i terminowości spłat. Zachęcamy, by podążać właśnie w tym kierunku. Droga na skróty w tym przypadku nie istnieje.
A jeśli nie wiemy, jakie konkretnie działania będą dla nas najlepsze, najlepiej skorzystać z pomocy sprawdzonego doradcy kredytowego.
Ani samemu, ani z pomocą zewnętrznej formy nie da się wyczyścić BIK z niewygodnych dla nas wpisów. Znikną one dopiero po 5 latach od całkowitej spłaty nierzetelnie spłacanego kredytu. Można natomiast pobrać raport BIK (np. darmowy) i sprawdzić, czy są tak tylko prawdziwe i aktualne informacje. Jeśli wykryjemy błędy lub nieaktualne dane, należy do instytucji, które je zamieściła złożyć wniosek o ich usunięcie, a BIK je skoryguje.
Usługa „czyszczenia BIK” przez zewnętrzną firmę potrafi słono kosztować (nawet kilkaset złotych za 1 wpis) i z reguły ogranicza się do analizy raportu BIK, a potem złożenia wniosków ousunięcie błędnych i/lub nieaktualnych informacji albo cofnięcia zgody na przetwarzanie danych po spłacie zobowiązania. A każdy taki wniosek możemy złożyć samemu i to zupełnie za darmo. Jedyny koszt to pobranie raportu BIK (ok. 59 zł), ale można także bazować na tzw. darmowym raporcie BIK, który mamy prawo uzyskać raz na 6 miesięcy.
Jeśli kredyt był spłacany terminowo, informacja o nim znika z BIK wraz z chwilą spłaty ostatniej raty. Możemy jednak wyrazić zgodę na przetwarzanie danych po spłacie zobowiązania. Wówczas taki kredyt będzie widoczny dla banków do 5 lat, licząc od spłaty zobowiązania. Przez taki sam okres w BIK pozostaje wpis o kredycie, który był spłacany z ponad 60-dniowym opóźnieniem. W tym wypadku nie jest potrzebna zgoda klienta.
Sposobów na poprawę scoringu BIK jest sporo, a ich dobór zależy od indywidualnej sytuacji klienta. Każdy jednak wymaga czasu. Pierwsze efekty powinny być widoczne po kilku miesiącach. Na pewno w pierwszej kolejności trzeba uregulować przeterminowane zadłużenie. Jednocześnie jeśli nadal mamy aktualne zobowiązania – pilnować, aby kolejne raty były spłacane w terminie. Warto także ograniczyć częstotliwość składania wniosków o kredyt i nie przekraczać limitu karty kredytowej.
