Wprowadzenie podstawowego rachunku płatniczego wymogła dyrektywa PAD (Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady) nr 2014/92/UE z dnia 23 lipca 2014 roku w sprawie porównywalności opłat związanych z rachunkami płatniczymi, przenoszenia rachunku płatniczego oraz dostępu do podstawowego rachunku płatniczego. Dyrektywa PAD została podpisana przez Polskę 30 listopada 2016 roku. Więc od kiedy możemy założyć podstawowy rachunek płatniczy? W Polsce od dnia 8 sierpnia 2018 roku wszystkie banki oraz SKOK-i muszą obowiązkowo posiadać w swojej ofercie podstawowy rachunek płatniczy przeznaczony dla klientów indywidualnych.
Dyrektywa unijna przewiduje również kary pieniężne nakładane na instytucje, które nie będą posiadały w swojej ofercie podstawowego rachunku rozliczeniowego. Wysokość grzywny nałożonej na bank może wynieść nawet 1 000 000 zł, a w przypadku SKOK-ów 100 000 zł.
Jest to najprostsze konto bankowe prowadzone w PLN. Jest niczym innym jak uproszczoną formą standardowego konta osobistego. Umożliwia klientom indywidualnym darmowy dostęp do podstawowych usług bankowych, takich jak: przelewy, wypłata gotówki czy płatności kartą. Ten ROR jest narzędziem w walce przeciw wykluczeniu społecznemu i finansowemu. Oferta skierowana jest przede wszystkim w stronę osób starszych lub nieposiadających dochodów, które pozwalałyby na utrzymanie zwykłego rachunku bankowego.
Liczba bezpłatnych operacji bankowych wykonywana na rachunku jest ograniczona. Użytkownicy nie mają też dostępu do niektórych produktów bankowych, dlatego oferta podstawowego rachunku płatniczego nie jest odpowiednia dla osób, które oczekują szerokiej oferty produktowej. W takim przypadku warto sprawdzić darmowe konta z porównywarki rachunków osobistych.
Właściciel podstawowego rachunku płatniczego ma dostęp nie tylko do podstawowych operacji bankowych, ale może również korzystać z innych opcji dostępnych dla posiadaczy standardowych ROR-ów. Może więc przykładowo:
Wszystkie te czynności są płatne, a ich wysokość prowizji zależy od banku prowadzącego rachunek.
Niektóre usługi bankowe nie są w ogóle dostępne dla posiadaczy podstawowego rachunku płatniczego. Nie skorzystają oni na przykład z debetu ani z linii kredytowej. Obecnie obowiązująca ustawa nie pozwala, aby produkty kredytowe były powiązane z podstawowym rachunkiem płatniczym. Dodatkowo trzeba liczyć się z tym, że dany bank posiada własną listę usług oraz produktów niedostępnych dla właścicieli PRP. Przykładowe wyłączenia w wybranych bankach komercyjnych:
Darmowe konto podstawowe przeznaczone jest wyłącznie dla klientów indywidualnych, również niepełnoletnich, którzy w momencie zakładania rachunku (złożenia wniosku) nie posiadają innego rachunku płatniczego prowadzonego w polskiej walucie w jakimkolwiek polskim banku. Posiadacz standardowego konta bankowego, który nosi się z zamiarem założenia podstawowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego musi zamknąć swoje obecne konto osobiste (o ile je posiada). W kolejnym kroku, nawet już następnego dnia, może złożyć wniosek o otworzenie rachunku podstawowego. Z kolei, jeżeli dana osoba posiada aktywny podstawowy rachunek płatniczy i dodatkowo otworzy zwykłe konto osobiste, to automatycznie rachunek podstawowy zostanie zamknięty. Osoba, która założy PRP może dodatkowo posiadać konto walutowe.
Konto podstawowe mogą założyć również cudzoziemcy. Nie ma znaczenia czy posiadają za granicą konto osobiste, czy też nie. Liczy się tylko fakt, aby nie był to ROR w innym polskim banku. Rachunek podstawowy mogą otworzyć zarówno osoby mające status rezydenta (cudzoziemcy, których czasowe miejsce zamieszkania znajduje się w Polsce) jak i nierezydenta. Cudzoziemiec, który chce otworzyć PRP musi przedstawić wymagane dokumenty potwierdzające jego legalny pobyt oraz go identyfikujące, czyli ważny paszport, kartę pobytu i/lub pozwolenie na pracę.
Zgodnie z przepisami banki mają prawo do weryfikacji statusu osoby, która złoży wniosek o założenie podstawowego rachunku płatniczego. Jeżeli klient posiada ROR w innym banku i złoży wniosek o podstawowy rachunek płatniczy, to może spotkać się z odmową. Banki pozyskują dane z centralnej informacji o rachunkach. Bank może odmówić założenia podstawowego rachunku płatniczego jeszcze w dwóch innych przypadkach:
Niektóre czynności wykonywane w ramach podstawowego rachunku płatniczego zwolnione są z opłat. Samo prowadzenie konta i obsługa karty płatniczej są darmowe. Dodatkowo w ramach rachunku klient otrzymuje:
Za inne czynności wykonywane w ramach konta podstawowego niestety, ale trzeba zapłacić. Są to między innymi sytuacje:
Banki nie mają prawa ustalać prowizji samodzielnie. Obowiązują je limity, których nie mogą przekroczyć. Pobierana prowizja nie może być wyższa od opłat najczęściej stosowanych przez daną instytucję przez ostatnie 12 miesięcy w odniesieniu do rodzaju transakcji.
Specjalnie dla was sprawdziliśmy, co oferują wybrane banki w przypadku podstawowego rachunku płatniczego. Oczywiście zweryfikowaliśmy prowizje i opłaty, które nie są regulowane ustawowo. Co ciekawe banki w różny sposób interpretują założenie ustawy mówiące, iż pozostałe prowizję nie mogą być wyższe niż dla standardowej oferty. W niektórych przypadkach warunki są znacznie lepsze np. Santander, Alior Bank, Millennium czy mBank. Z drugiej strony, naszym zdaniem, np. PEKAO oferuje gorsze warunki dla pozostały opłat, niż w standardowej ofercie. Poniżej prezentujemy informacje na temat wybranych rachunków dla najpopularniejszych banków komercyjnych, każdy rachunek wraz z kartą jest bezwarunkowo zwolniony z opłat. Dodatkowo otrzymujemy w pakiecie darmowe usługi zgodnie z ustawą (lista w akapicie wcześniejszym).
Konto prezentuje się całkiem nieźle, w pakiecie oprócz standardu otrzymujemy:
Operacje jakich nie wykonamy na tego typu koncie w Alior Banku to m.in:
Więcej informacji o podstawowym rachunku płatniczym Alior Banku na dedykowanej stronie lub w Tabeli opłat i prowizji (4 rozdział, strona 11).
W przypadku Millennium warunki wyglądają całkiem ciekawie, ponieważ nie mogą być gorsze niż dla standardowego konta 360 stopni. W związku z tym otrzymujemy:
Operacje jakich nie zrealizujemy na koncie to:
Więcej informacji w tabeli opłat i prowizji do Podstawowego rachunku płatniczego Millennium oraz w Regulaminie oferty.
Wygląda na to, iż warunki nie są gorsze od oferty konta Jakie Chcę. Pakiet darmowych usług to:
To czego nie zrealizujemy na rachunku to m.in:
Informacje nt. Podstawowego rachunku płatniczego Santander dostępne na stronie lub w Tabeli opłat i prowizji.
mBank w dość ciekawy sposób podszedł do tego konta. Zgodnie z ustawą konto wraz z kartą jest darmowe. W pakiecie mamy 6 darmowych wypłat ze wszystkich bankomatowa czy 6 przelewów realizowanych w dowolny sposób. Zgodnie z informacją na stronie mBanku pozostałe opłaty lub te powyżej darmowego limitu są nie wyższe niż dla standardowej oferty (np. eKonta).
Tym samym, przelewy internetowe są darmowe. Wypłaty z Bankomatów obcych powyżej limitu powinny być darmowe w przypadku wypłaty powyżej 100 zl. itp. Oferta dla eKonta dostępna w naszym rankingu kont osobistych.
Co bank, to różnica jeśli chodzi o dostępne usługi. To co zrobimy a czego nie zrobimy na podstawowym rachunku płatniczym mBanku prezentujemy poniżej:
W przypadku PEKAO dostajemy praktycznie tylko to co jest zapewnione w ustawie. Co ciekawe bank inaczej podchodzi do kwestii „warunki nie mogą być gorsze od warunków standardowego konta”. W tym przypadku wydają się być gorsze, bank nie daje możliwości spełnienia warunku aktywności, który w znaczący sposób obniża poziom prowizji dla standardowej oferty.
W przypadku PEKAO lepiej założyć ich standardowy rachunek Przekorzystny lub wybrać podstawowy rachunek płatniczy w innym banku (wychodzą korzystniej). Więcej informacji o opłatach w tabeli opłat i prowizji na stronie 11.
O samum rachunku dodatkowe informacje znajdziecie na dedykowanej stornie PEKAO.
Oferta PKO BP wygląda ok, ale tylko w przypadku korzystania na terenie naszego kraju. Za pewne operacje bank naliczy wysokie prowizje:
Pełna informacja na temat kosztów dostępna w dedykowanej tabeli opłat i prowizji.
Z czego nie skorzystamy w przypadku podstawowego rachunku płatniczego PKO BP:
Dodatkowe informacje o PRP PKO BP na stronie instytucji.
Podstawowy rachunek płatniczy w ING wygląda całkiem przyjemnie, oprócz standardu otrzymamy:
Z informacji na stronie wyniki, ze na koncie nie ma możliwość otrzymania debetu/limitu w rachunku (wymóg ustawy). Więcej informacji wraz z tabela opłat i prowizji znajdziecie na dedykowanej stronie ING.
W BNP Paribas podstawowy rachunek płatniczy wygląda dość słabo, warto wiedzieć o kilku dziwnych prowizjach, żeby nie było nie miłego zaskoczenia:
To czego nie wykonamy na PRP BNP Paribas to m.in:
Więcej informacji o koncie wraz z TOiP znajdziecie na stronie banku.
W przypadku Getin Banku poziom opłat i prowizji jest znacznie korzystniejszy niż dla standardowej oferty (ze względu na maksymalne prowizje określone w ustawie).
Pełna lista opłat i prowizji w tabeli banku. Natomiast pozostałe informacje o rachunku na dedykowanej stronie Getin bank.
Podstawowy rachunek płatniczy Credit Agricole mogą założyć zarówno osoby pełnoletnie jak i młodzież w wieku 13-18 lat. Usługi z których nie skorzystamy na tym koncie to m.in. Kredyt w rachunku bieżącym, konta walutowe, przelewy typu BLIK/Express Elixir czy karta płatnicza z wizerunkiem.
Poziom opłat i prowizji jest bardzo standardowy i pełne informacje znajdziecie na dedykowanej stronie banku.
Ze względu na bardzo ograniczoną liczbę placówek tej instytucji, nie polecamy zakładania tego typu konta. Załatwianie ewentualnych spraw w oddziale, będzie uciążliwe dla potencjalnego klienta. Jeżeli chodzi o poziom opłat i prowizji to Citi Handlowy ma kilka dziwnych i drogich pozycji. Przykładowo przelew zlecony na infolinii lub w oddziale (po przekroczeniu limity 5 przelewów/m-c) kosztuje 1% min. 20 zł maks. 200 zł. Pełna informacja na temat opłat i prowizji dostępna w tabeli.
W przypadku Nest Banku już podstawowe konto jest bezwarunkowo bezpłatne. Szczerze mówiąc chyba korzystniej je założyć, ze względu na brak dodatkowych ograniczeń (produkty kredytowe, płatności poza strefą EOG, dodatkowe usługi itp.). Jeżeli chodzi o prowizje to podstawowy rachunek płatniczy Nest Bank ma raptem tylko kilka prowizji korzystniejszych względem standardowej oferty (np. darmowe wpłaty/wypłaty w oddziale). Więcej informacji wraz z porównaniem do standardowej oferty znajdziecie na stronie Nest Banku.
Tego typu rachunek będzie odpowiedni dla osób korzystających sporadycznie z bankowości. Zapobiega wykluczeniu obywateli, którzy nie chcą płacić lub ich nie stać na dostęp do bankowości. Warto wiedzieć, iż komercyjne rachunki bankowe nie rzadko oferują nawet korzystniejsze warunki od tych założonych w detektywie PAD. W naszym rankingu kont osobistych jest kilka bezwarunkowo darmowych kont, natomiast pozostałe oferty są prowadzone za darmo po spełnieniu prostego warunku aktywności.
Większość banków pozwala założyć podstawowy rachunek płatniczy jedynie w oddziale banku. Najpierw klient musi złożyć w placówce bankowej pisemny wniosek o założenie rachunku. Może go pobrać ze strony internetowej. Niektóre instytucje umożliwiają wysłanie wniosku przez Internet, ale i tak na podpisanie umowy trzeba udać się do placówki bankowej. Zgodnie z dyrektywą PAD:
To dedykowany rodzaj rachunku bankowego, skierowany do osób „wykluczonych” z bankowości. Ma on oferować bezpłatnie szereg podstawowych usług bankowych – w tym prowadzenie konta wraz z kartą, przelewy czy wpłatę i wypłatę środków. Skorzystać z oferty mogą osoby nie posiadające żadnego konta w banku.
Takie konto założymy w każdym banku komercyjnym, sama oferta produktu jest bardzo zbliżona dla każdej instytucji finansowej. Zakres usług na takim koncie wynika wprost z ustawy PAD. W ofercie otrzymujemy m.in. darmowe prowadzenie rachunku wraz z kartą, min. 5 darmowych przelewów (zwykle są to nielimitowane przelewy), darmowe wpłaty i wypłaty z urządzeń własnych instytucji oraz 5 darmowych wypłat/wpłat z urządzeń obcych. Oczywiście w tym przypadku mówimy o operacjach w skali miesiąca.
Aby móc skorzystać z oferty, osoba zakładająca takie konto nie może posiadać rachunku w jakimkolwiek banku w Polsce. Tu chodzi o rachunku objęte systemem OGNIVO. W takim scenariuszu możemy skorzystać z preferencyjnych warunków.