Najlepsze promocje bankowe i ranking kont osobistych
Propozycje tradycyjnych banków nie zawsze spełniają nasze oczekiwania. Znalezienie tej właściwej instytucji może okazać się szczególnie trudne, gdy potrzebujemy założyć konto za granicą i nie mamy stałego adresu zamieszkania w danym kraju. Niekiedy wyjeżdżamy jedynie w celach zarobkowych. Innym razem wcale nie planujemy wybierać się w zagraniczną podróż. Na szczęście, na rynku działa obecnie sporo fintechów, dzięki którym można otworzyć konto za granicą w kilka chwil i to nie ruszając się z fotela. Jedną z takich instytucji jest Monese. Co oferuje? Jak i czy warto korzystać z usług tego fintechu? Sprawdzamy.
To powstały w 2015 r. brytyjski fintech. Założył go Norris Koppel. Jak czytamy na oficjalnej stronie Monese, jego impulsem do stworzenia alternatywy dla tradycyjnych banków były problemy z otwarciem konta bankowego, z jakimi przyszło mu się zmierzyć po przeprowadzce z Estonii do Wielkiej Brytanii. Znalazł się wówczas w patowej sytuacji – musiał spełnić szereg formalności, co było niemożliwe bez konta bankowego.
Monese nie jest bankiem, a instytucją pieniądza elektronicznego, nie zapewnia więc gwarancji środków. Spółka zarejestrowana jest w Wielkiej Brytanii (Monese Ltd), Belgii (Monese EU SA) oraz w Irlandii. W Anglii i Walii działa na licencji wydanej przez brytyjski nadzór finansowy, a w EOG – przez belgijski.
Monese działa w formie aplikacji mobilnej. Za pomocą tego narzędzia założymy rachunek, a potem będziemy zarządzać swoimi finansami i produktami, przeglądać historię transakcji, zmieniać ustawienia, a także kontaktować się z obsługą klienta w razie trudności. Aplikacja dostępna jest w wielu językach – także w polskim.
Fintech funkcjonuje w 100% mobilnie. Nie posiada oddziałów stacjonarnych. Obsługa klienta przebiega wyłącznie online – za pośrednictwem czatu lub wiadomości e-mail.
Propozycja Monese to konto, które co prawda nie jest pełnoprawnym rachunkiem bankowym, ale umożliwia gromadzenie i przechowywanie środków oraz zlecanie podstawowych operacji. Oferta obejmuje także karty płatnicze w wersji wirtualnej i fizycznej. Monese świadczy usługi zarówno dla klientów indywidualnych, jak i biznesowych.
Oferta nie obejmuje produktów dla dzieci i młodzieży, kont oszczędnościowych, czy produktów inwestycyjnych.
Przyjrzyjmy się bliżej poszczególnym składnikom propozycji tego fintechu.
Fintech oferuje konto mobilne w funtach brytyjskich (GBP), euro (EUR) lub lejach rumuńskich (RON). Dostępne jest w 3 planach taryfowych (można wybrać płatność miesięczną lub roczną). Porównanie głównych cech poszczególnych planów prezentujemy poniżej:
| Simple | Classic | Premium | |
| Koszt prowadzenia | £ 0 | £7,95 /mies. lub £79,95/rok. | £ 14,95 /mies. lub £ 124,95/rok. |
| karta wirtualna | £ 0.3 | £ 0 | £ 0 |
| Karta fizyczna | £4.95 | £ 0 | £ 0 |
| Wymiana walut | 2% prowizji | 0,5% prowizji | 0 % prowizji |
| Wypłata z bankomatu | 2% prowizji | do £ 500 miesięcznie za darmo | do £ 1 500 miesięcznie za darmo |
| zasilenie konta kartą debetową | 1% prowizji | £ 0 | £ 0 |
| zasilenie konta przelewem | £ 0 | £ 0 | £ 0 |
| Przelewy wychodzące lokalne | 1 EUR / przelew | £ 0 | £ 0 |
| Przelewy międzynarodowe | 2% prowizji | 0,5% prowizji | £ 0 |
Gdy klient ma już konto osobiste, może założyć także konto wspólne (na razie tylko w EUR lub GBP) z innym użytkownikiem Monese (może być maksymalnie dwóch posiadaczy). Po otwarciu rachunku wspólnego wystarczy wysłać zaproszenie ze swojej aplikacji (lub je zaakceptować).
Analizując ofertę Monese wypada ona bardzo przeciętnie, chociaż jest podobna do niektórych fintechów. Dla klientów zagranicznych, gdzie usługi bankowa potrafią być kosztowne. Może to być ciekawa alternatywa. W przypadku Polskich klientów już jakiś czas temu oferta banków komercyjnych przebiła tą od fintechów. Przykładowo Rachunek Przekorzystny od Pekao zaprezentowany w rankingu kont osobistych wypada korzystniej od rachunku Premium, a jest warunkowo darmowy. W ofercie Pekao otrzymujemy darmowe nielimitowane wypłaty z bankomatów za granicą, darmowe przewalutowanie po kursach Mastercard (efektywny koszt wymiany ok 0,5%), darmowe rachunki walutowe, kartę wielowalutową itp.
Monese może być ciekawą alternatywą dla oferty bankowej jeśli potrzebujemy konta za granicą i np. numeru IBAN w Wielkiej Brytanii.
Zarządzanie środkami ułatwia karta debetowa Mastercard w wersji wirtualnej i/lub fizycznej. Subskrybentom płatnych planów za darmo przysługują oba warianty. Natomiast ci, którzy postawią na plan Simple, muszą liczyć się z opłatą zarówno w przypadku standardowej, jak i wirtualnej wersji „plastiku”.
Karta fizyczna zostanie dostarczona na adres w ciągu 3-5 dni roboczych, jeśli mieszkamy w Wielkiej Brytanii lub ok. 10 dni roboczych, gdy nasz adres zamieszkania znajduje się w innym kraju EOG. Po otrzymaniu „plastiku” należy go aktywować w ciągu 3 miesięcy. Jeśli nie wyrobimy się w tym terminie, konieczny będzie kontakt z obsługą klienta.
Kartę można dodać do portfeli cyfrowych Apple Pay lub Google Pay i płacić telefonem. W ten sposób wersję wirtualną da się wykorzystać nie tylko do zakupów online, ale także do płatności w sklepach stacjonarnych.
Konto możemy zasilić na kilka sposobów:
Ponadto w Monese wyślemy/przyjmiemy także:
Opłaty i limity dla poszczególnych operacji zależą od posiadanego planu taryfowego. W dalszej części artykułu podajemy konkretne liczby.
Lista usług dodatkowych oferowanych przez Monese jest dość wąska. Zaliczamy do nich:
Jak już wspomnieliśmy, Monese oferuje 3 plany taryfowe – Simple, Classic, Premium. Każdy z nich daje dostęp do konta, karty i usług dodatkowych, ale w zależności od wybranego pakietu różne będą limity i opłaty.
Sprawdźmy, co zawierają poszczególne pakiety.
To jedyny plan w ofercie fintechu, który nie wiąże się ze stałą miesięczną opłatą. Nie oznacza to jednak, że jest w pełni darmowy.
Wydatki pojawią się już na etapie zamawiania karty płatniczej. Dostawa fizycznej wersji kosztuje 4,95 EUR. Wygenerowanie karty wirtualnej także wiąże się z opłatą, ale niższą – 0,30 EUR. Simple to jedyny plan, w którym zapłacimy prowizję w wysokości 2% transakcji za przewalutowanie płatności kartą w walutach obcych oraz za doładowanie konta kartą debetową Visa lub Mastercard – 1% prowizji.
Płatne są także operacje gotówkowe oraz niektóre typy przelewów. Za wypłaty z bankomatów trzeba zapłacić 2% wartości transakcji. A za doładowanie Paysafecash bądź wpłatę na Post Office/PayPoint – 3,5% wartości transakcji, ale nie mniej niż 3 EUR.
Każdy krajowy przelew wychodzący w walucie konta to koszt 1 EUR. W przypadku przelewów międzynarodowych należy liczyć się z opłatą 2%. A jeśli transakcję zlecimy w weekend, dodatkowo trzeba będzie dopłacić 1%.
Nie zapłacimy za przelewy przychodzące. Darmowe są także przelewy natychmiastowe między użytkownikami Monese oraz kontami tego samego użytkownika. Chyba że dojdzie do przewalutowania – wówczas prowizja wynosi 1%.
Ponadto w planie Simple obowiązuje także opłata za nieaktywne konto. Jeśli użytkownik przez 12 miesięcy nie dokona ani nie przyjmie żadnej płatności, fintech zacznie co miesiąc pobierać 1 EUR do momentu wznowienia aktywności.
Pierwszy płatny plan oznacza miesięczny koszt w wysokości 7,95 EUR. Możemy go obniżyć do 6,66 EUR/mies., jeśli zdecydujemy się zapłacić z góry za rok (79,95 EUR). Co ważne, opłata dotyczy dowolnej liczby kont. Mając rachunek w GBP oraz EUR, zapłacimy jedną opłatę, tj. 7,95 EUR.
W planie Classic klient otrzymuje dużo lepsze warunki, niż w planie Simple. Za darmo ma zarówno kartę wirtualną, jak i fizyczną (druga/zastępcza karta fizyczna – 4,95 EUR). Nie zapłaci także za:
Obowiązują natomiast opłaty za:
To najdroższy plan w ofercie Monese. Wybierając subskrypcję miesięczną, płacimy 14,95/mies. Natomiast płacąc za rok z góry (124,95 EUR), obniżamy miesięczny koszt do 10,41 EUR.
Oczywiście, w tym planie możemy liczyć na najniższe opłaty i najwyższe limity, tj.:
Rachunek w opisywanym fintechu może założyć każdy pełnoletni mieszkaniec 1 z 30 krajów Europejskiego Obszaru Gospodarczego (EOG) lub Wielkiej Brytanii.
Niezbędny jest także dokument tożsamości, np. paszport, dowód osobisty.
Zakładanie konta rozpoczynamy od pobrania na swoje urządzenie aplikacji Monese z App Store, sklepu Google Play lub AppGallery (Huawei). Następnie podajemy kilka informacji, m.in. dane osobowe, adres e-mail i numer telefonu.
Kolejny krok to weryfikacja tożsamości. Odbywa się metodą „na selfie” – trzeba zrobić zdjęcie dokumentu tożsamości oraz selfie.
Ostatni etap to weryfikacja adresu zamieszkania. W tym celu wystarczy wyrazić zgodę na dostęp aplikacji Monese do geolokalizacji. To konieczne, m.in. po to, by potwierdzić miejsce wysyłki karty płatniczej.
W tabeli poniżej prezentujemy słabe i mocne strony omawianego fintechu.
| ZALETY | WADY |
| 1. Elastyczny plan taryfowy – 3 plany do wyboru (w tym 1 darmowy), możemy dopasować/zmieniać plan w zależności od tego, z jaką intensywnością zamierzamy korzystać z konta; 2. Obsługa klienta, strona internetowa i aplikacja dostępne w języku polskim; 3. Intuicyjna i czytelna aplikacja mobilna; 4. Rozbudowana sekcja FAQ w języku polskim. | 1. Brak licencji bankowej i gwarancji środków – możemy nie odzyskać środków w razie bankructwa firmy, dlatego lepiej nie przechowywać tam większych kwot; 2. Opłata zarówno za wydanie fizycznej, jak i wygenerowanie wirtualnej karty w darmowym planie. |
| Oferta Monese jest nieskomplikowana i minimalistyczna. To cechy, które ciężko zakwalifikować jednoznacznie – dla jednych mogą być zaletą, a dla innych wadą. Ci, którzy szukają po prostu konta za granicą, docenią przejrzystość i prostotę. Natomiast ci bardziej wymagający będą zawiedzeni dość ubogą ofertą usług dodatkowych. | |
Plan Simple co prawda nie generuje miesięcznych opłat, ale nie jest darmowy. Aktywne korzystanie z rachunku może być dość kosztowne.
Monese będzie dobrym rozwiązaniem, gdy potrzebujemy szybko i bez zbędnych formalności założyć konto za granicą. Dla przykładu wyjeżdżajmy za granicę w celach zarobkowych i pracodawca wymaga podania lokalnego numeru rachunku, a my nie możemy założyć konta w tradycyjnym banku, bo nie posiadamy stałego adresu w miejscu pobytu. Albo po prostu ma być to sposób na dywersyfikację oszczędności.
Natomiast jeśli szukamy rozwiązań, które mają sprawdzić się w podróży, warto rozważyć inne propozycje, np. Revolut, czy Konto Przekorzystne od Banku Pekao.
Tak, konto Monese jest dostępne dla mieszkańców EOG – w tym Polski.
Polski komornik ma bardzo ograniczone pole działania, jeśli chodzi o konto Monese. Fintech nie jest bankiem. Nie należy także do systemu Ognivo, za pomocą którego polscy komornicy odnajdują rachunki dłużników. By wyegzekwować środki znajdujące się na koncie Monese, komornik musiałby uzyskać Europejski Tytuł Egzekucyjny (to długotrwała procedura).
Monese nie jest prawdziwym bankiem. Nie posiada licencji bankowej i nie zapewnia gwarancji środków. Jest instytucją pieniądza elektronicznego.
Z uwagi na to, że Monese nie jest bankiem, a środki nie są objęte systemem gwarancji depozytów, nie zaleca się przechowywania tam większej ilości środków. Natomiast jeśli chodzi o transakcje, są one – tak jak w innych bankach i instytucjach – zabezpieczone usługą 3D Secure. Do aplikacji można logować się biometrycznie – za pomocą Face ID, odciskiem palca. Ponadto, aby uniemożliwić dostęp osób nieuprawnionych, na konto można zalogować się tylko na jednym urządzeniu.
