Najlepsze promocje bankowe i ranking kont osobistych
Karta kredytowa – tak czy nie? Jeśli stoicie przed takim dylematem, ten wpis ułatwi podjęcie decyzji. Najpierw omówimy, jak działa ten produkt bankowy, a następnie wskażemy zalety i wady kart kredytowych. Zapraszamy do lektury.
Karta kredytowa, choć wygląda tak jak debetowa, działa zupełnie inaczej. Nie jest wydawana automatycznie do konta osobistego. Co więcej, nie jest z nim powiązana. Ma swój własny numer konta, tzw. rachunek kredytowy, na którym bank udostępnia przyznane środki i z którego pobiera środki, gdy klient płaci kredytówką. Służy także, m.in. do spłaty zadłużenia.
Żeby otrzymać kartę kredytową, trzeba złożyć wniosek i spełniać odpowiednie warunki. Po ocenie, m.in.: zdolności kredytowej klienta, bank decyduje, po pierwsze – czy wydać mu kredytówkę, a po drugie – jaki limit mu przyznać. Wysokość limitu może wahać się od 1 tys. zł do nawet kilkuset tys. zł. To, ile maksymalnie otrzyma klient, zależy nie tylko od jego zdolności kredytowej, ale także od typu karty (klasyczna, złota itp.) oraz od tego, o jaką kwotę wnioskował.
Warto podkreślić, że – jak sama nazwa wskazuje – kredytówka jest produktem kredytowym. Płacąc przy jej użyciu, zaciągamy w banku swego rodzaju pożyczkę, którą trzeba spłacić w określonym terminie. Każdy wydatek pomniejsza dostępny limit. A jeśli klient spłaci całość lub chociaż część zadłużenia, limit odnawia się automatycznie do pierwotnej kwoty.
Kartą kredytową możemy płacić tak samo jak debetówką, tj.:
Kredytówka działa zarówno w Polsce, jak i za granicą. Należy jednak pamiętać, że wykorzystując ten instrument płatniczy do płatności zagranicznych, zawsze narażamy się na przewalutowanie. Jego koszt może być albo bardzo wysoki, albo znikomy. Wszystko zależy od tego, jaką kredytówką się posługujemy. Jeśli szukacie konkretnych przykładów „plastików”, które warto zabrać ze sobą na zagraniczny wyjazd, odsyłamy do wpisu Karty płatnicze z korzystnym przewalutowaniem.
Ponadto przy użyciu kredytówki da się także wypłacać gotówkę z bankomatu, a z rachunku karty kredytowej – realizować przelewy. Należy jednak zauważyć, że przeznaczeniem kart kredytowych są przede wszystkim płatności bezgotówkowe. Banki nieprzychylnie patrzą na próby spieniężenia limitu kredytowego i z reguły obarczają operacje gotówkowe realizowane przy użyciu kredytówki wysoką prowizją.
O tym, ile może kosztować nas próba wypłaty gotówki z kredytówki oraz jak można zrobić to taniej, przeczytacie w artykule Jak wypłacić pieniądze z karty kredytowej bez prowizji?
Warto również wspomnieć, że karty kredytowej nie opłaca się wykorzystywać:
Karta kredytowa to praktyczny i wygodny produkt. Może okazać się pomocny w wielu życiowych sytuacjach. Jednak ma też swoje wady, z których warto zdawać sobie sprawę, zanim zdecydujemy się z niej skorzystać.
Poniżej omawiamy plusy i minusy kart kredytowych.
Zacznijmy od mocnych stron.
Cechą charakterystyczną i największą zaletą kart kredytowych, jest tzw. grace period, czyli okres bezodsetkowy. To czas, w którym bank nie pobiera odsetek od zadłużenia. W zależności do instytucji i typu karty może trwać od ok. 50 do nawet 60 dni.
Zatem, jeśli posiadacz karty spłaci całe zadłużenie w tym terminie, nie poniesie żadnych kosztów kredytu.
Warto dodać, że niektóre banki umożliwiają klientom dopasowanie cyklu rozliczeniowego do indywidualnych potrzeb, np. do daty wpływu wynagrodzenia.
Niemal zawsze z kartą kredytową powiązane są programy promocyjne, dzięki którym można uzyskać różne nagrody, zniżki na zakupy lub inne benefity. Często spotykany jest tzw. moneyback, czyli częściowy zwrot pieniędzy za transakcje bezgotówkowe zrealizowane kartą kredytową. Niekiedy udział w programach wymaga rejestracji, innym razem – posiadacz uzyskuje członkostwo automatycznie.
Ponadto, w przypadku kart z wyższej półki klienci mogą liczyć także na dodatkowe, bardziej ekskluzywne benefity, m.in.:
Wiele takich ciekawych propozycji znajdziecie w rankingu kart kredytowych.
Z kartą kredytową powiązany jest termin preautoryzacji, czyli czasowej blokady środków na rachunku na poczet przyszłych płatności. Taka operacja pełni często funkcję kaucji. Dzięki temu łatwiej zarezerwujemy loty, pokój w hotelu, czy wynajmiemy samochód w wypożyczalni. Choć obecnie preautoryzacja jest możliwa także na kartach debetowych, to nadal są miejsca na świecie, które przy rezerwacji lub wypożyczeniu auta, czy sprzętu akceptują wyłącznie karty kredytowe.
Karty kredytowe to popularny produkt. Znajdziemy go w ofercie niemal każdego banku w Polsce. Co ciekawe, by otrzymać kredytówkę, nie trzeba mieć wysokich dochodów. Da się znaleźć oferty, gdzie wymaganych dochód jest poniżej pensji minimalnej.
Oczywiście, dochód to nie jedyny parametr, jaki bank bierze pod uwagę, rozpatrując wniosek o kartę. Tak jak przy innych produktach kredytowych, bada zdolność kredytową klienta, a na nią wpływa wiele czynników, m.in. źródło i regularność dochodów, historia kredytowa, forma zatrudnienia itd. Może wymagać przedłożenia określonych dokumentów, np. umowy o pracę, deklaracji podatkowej, wyciąg z banku.
Jednak jedną z większych zalet kart kredytowych jest fakt, że jest to procedura jednorazowa. Wystarczy raz przejść przez wszystkie formalności, by przez lata korzystać z niskooprocentowanej (lub nawet darmowej) pożyczki odnawialnej. To spora przewaga, np. w porównaniu z kredytem gotówkowym.
Większość banków daje swoim klientom możliwość spłaty zadłużenia w formie ratalnej. Takie rozwiązanie może być swego rodzaju kołem ratunkowym, gdy zorientujemy się, że przeszarżowaliśmy z wydatkami i nie damy rady spłacić zobowiązania. To zdecydowanie lepszy pomysł, niż unikanie spłaty. Należy jednak pamiętać, że z reguły skorzystanie z opcji ratalnej oznacza dodatkowe koszty.
Dzięki limitowi na karcie możemy pozwolić sobie na zakupy bez ograniczeń. Mamy szansę na zakup produktów lub usług (np. biletów lotniczych) wtedy kiedy są najtańsze, nawet jeśli nasze konto osobiste świeci pustkami. Nie ominą nas atrakcyjne oferty, tylko dlatego, że nasze wynagrodzenie wpłynie 2 dni po terminie obowiązywania promocji.
Karta kredytowa może być nieocenionym wsparciem w różnych kryzysowych sytuacjach. Potrafi skutecznie zredukować stres, który pojawia się wraz z niespodziewanymi wydatkami. Mając kredytówkę w portfelu, nie musimy martwić się o to, skąd wziąć pieniądze, np. na naprawę auta, czy kosztowną wizytę u lekarza. Przez 24 godziny na dobę 7 dni w tygodniu mamy łatwy dostęp do dodatkowych środków. Możemy po nie sięgnąć w dowolnym momencie, szybko i wygodnie – bez czekania aż dotrze przelew od znajomego, czy aż bank rozpatrzy wniosek o kredyt gotówkowy.
Warto wiedzieć!
W ostatnich latach popularność zyskały płatności odroczone (tzw. usługa „kup teraz, zapłać później”), które również sprawdzą się ww. sytuacjach. Mogą stanowić alternatywę dla kart kredytowych.
Omówmy teraz wady kart kredytowych i potencjalne zagrożenia.
Posiadanie karty kredytowej niekiedy oznacza spore koszty. Banki mogą pobierać opłaty za samo wydanie karty. Na szczęście, w przypadku podstawowych kart i tych ze średniej półki ona nie występuję. Natomiast dla segmentu premium, w niektórych przypadkach potrafi wynosić nawet 1 000 zł.
Kolejny koszt to opłata za obsługę karty. Standardowe kredytówki rocznie kosztują zazwyczaj od 0 zł do 300 zł w skali roku (opłata miesięczna lub roczna). Natomiast karty z segmentu premium od kilkuset do nawet kilku tys. złotych rocznie.
Na szczęście, w większości przypadków opłaty da się uniknąć poprzez aktywne korzystanie z karty. Banki stawiają różne warunki. Najczęściej chodzi o wydanie konkretnej kwoty lub zrealizowanie określonej liczby transakcji. Dla przykładu Santander Bank Polska nie pobierze 9 zł/mies. za Visa Bonus, jeśli klient wykona i nie odwoła w poprzednim cyklu rozliczeniowym transakcji na kwotę co najmniej 300 zł. Bank Millennium nie naliczy 4,99 zł/mies. jeśli w poprzednim miesiącu posiadacz wykonał min. 5 transakcji bezgotówkowych.
Warto dodać, że niektóre banki (na szczęście nieliczne) pobierają także opłaty za przekroczenie limitu, które średnio wynoszą kilkadziesiąt złotych.
Jak wspomnieliśmy wcześniej, wypłaty z bankomatów oraz przelewy z rachunku karty kredytowej wiążą się z naliczeniem często bardzo wysokiej prowizji. Z reguły jest to od 2 do 10% wartości transakcji z zastrzeżeniem opłaty minimalnej (5-20 zł). Rozpatrują produkty podstawowe, w Santander Bank Polska zarówno za przelew, jak i wypłatę przy użyciu kredytówki trzeba zapłacić 4%, min. 10 zł, a w PKO BP – 4%, ale nie mniej niż 15 zł.
Jeśli decydujemy się skorzystać z przyznanego limitu, musimy pilnować terminu spłaty. Należy podkreślić, że tylko uregulowanie zadłużenia w okresie bezodsetkowym daje szansę na niemal darmowy kredyt. Przekroczenie terminu oznacza naliczenie odsetek. Ponadto banki mogą naliczać również opłaty za monity. Także rozłożenie zadłużenia na raty będzie oznaczało dodatkowe koszty.
Z drugiej strony brak wykorzystywania limitu też nie jest dobry, ponieważ wówczas nie spełnimy warunków zwalniających z opłaty za obsługę karty.
Zatem, decydując się na kredytówkę, nakładamy na siebie dodatkowe obowiązki, których niewypełnienie oznacza nadprogramowe koszty. A jeśli mamy problem z dotrzymywaniem terminów, warto szukać banków, które oferują funkcję automatycznej spłaty karty kredytowej.
Karta kredytowa nie jest produktem dla każdego. Korzystając niej łatwiej stracić kontrolę nad finansami. W przypadku osób, które mają skłonność do kompulsywnych zakupów może przyczyniać się do nadmiernego zadłużenia i w konsekwencji prowadzić nawet do zajęcia komorniczego.
Warto pamiętać, że zakupy przy użyciu kredytówki to zakupy na kredyt. Wydajemy wówczas pieniądze banku, o które ten prędzej, czy później się upomni.
Karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową. Jednak tę cechę trudno zakwalifikować jednoznacznie jako wadę lub zaletę. Dlaczego? Ponieważ w zależności, m.in.: od tego, jak konsument korzysta z kredytówki, może ona obniżać lub poprawiać jego zdolność kredytową.
Limit na karcie kredytowej niekiedy jest dobrym sposobem na zbudowanie i/lub poprawę historii kredytowej. A to, jakie informacje na nasz temat znajdują się w BIK, ma spory wpływ na zdolność kredytową. Jednak, by uzyskać taki skutek, z kredytówki trzeba korzystać z głową. Co to oznacza? Po pierwsze – spłacać regularnie i terminowo. A po drugie – nie polegać na niej nadmiernie, tj.: korzystać od czasu do czasu i utrzymywać niski stopień wykorzystania limitu. Dla banku to sygnał, że potrafimy zarządzać swoimi finansami.
Analogicznie, odwrotny skutek odniesiemy, jeśli nie będziemy spłacać limitu w terminie lub gdy co miesiąc wykorzystamy go w 100%. Może być również tak, że przyznany limit będzie obniżał zdolność kredytową, nawet jeśli w ogóle z niego nie korzystamy. Banki traktują go bowiem jako zobowiązanie, które potencjalnie może obciążać nasz budżet. Nie mają przecież pewności, czy za kilka miesięcy nie zaczniemy z niego korzystać. Dlatego doradcy kredytowi niekiedy zalecają zamknięcie karty kredytowej.
Jak widać, sytuacja nie jest czarno-biała. To, jak kredytówka będzie wpływać na zdolność kredytową, zależy od sytuacji klienta – jednemu pomoże, a drugiemu zaszkodzi. Dlatego, jeśli planujemy kredyt, zwłaszcza hipoteczny, to zanim zawnioskujemy o kredytówkę lub z niej zrezygnujemy, warto skonsultować się ze specjalistą. Doradca kredytowy spojrzy całościowo na naszą sytuację i podpowie, który krok będzie dla nas najlepszy.
Karta kredytowa to produkt, który ma wiele zalet i może okazać się pomocny w codziennym życiu. Jeśli będziemy pamiętać o regularnych spłatach, zyskujemy dostęp do niemal darmowej pożyczki odnawialnej. Niektórzy traktują ją jak rezerwę finansową. Kredytówka w portfelu daje im poczucie spokoju, ponieważ zawsze w zasięgu ręki mają dostęp do dodatkowych środków, dzięki którym sfinansują niespodziewane wydatki.
Nie można jednak zapominać o wadach i zagrożeniach. Do głównych należą wysokie prowizje, np. za wypłaty z bankomatów oraz ryzyko utraty kontroli nad wydatkami.
Dlatego, zanim zdecydujemy się uruchomić limit na karcie, zapoznajmy się ze wszystkimi wadami i zaletami tego produktu. Upewnijmy się, że wiemy, jak dokładnie działa ten produkt, czym jest okres bezodsetkowy, czym skutkuje brak spłaty itp. Przeanalizujmy także swoje zwyczaje zakupowe – czy wydajemy rozważnie, czy może często tracimy kontrolę nad wydatkami i wpadamy w wir zakupów? A jeśli w niedalekiej przyszłości planujemy wysokokwotowy kredyt, np. hipoteczny, zastanówmy się (być może z pomocą doradcy), jak posiadanie tego „plastiku” wpłynie na naszą zdolność kredytową.
A gdy już, w naszym portfelu znajdzie się karta z dopiskiem „credit”, pilnujmy terminów spłaty i monitorujmy swoje wydatki. Korzystajmy z niej mądrze, tj. – regularnie (by uniknąć opłat za obsługę), ale nie do wysokości maksymalnego limitu. Pamiętajmy, że jest to produkt kredytowy i nie stanowi zamiennika karty debetowej.
Karta kredytowa może być przydatnym narzędziem, o ile korzysta się z niego rozważnie. Nie warto mieć karty kredytowej, jeśli nie potrafimy utrzymać kontroli nad swoimi wydatkami, a do tego mamy problem z pilnowaniem terminów. W takiej sytuacji kredytówka może przyczynić się do powstania zadłużenia, które okaże się dla naszego budżetu zbyt dużym obciążeniem.
Jedną z największych wad kart kredytowych są wysokie prowizje za wypłaty z bankomatów, przelewy oraz często również za transakcje zagraniczne. Sporym zagrożeniem jest także większe ryzyko utraty kontroli nad wydatkami i wpadnięcia w spiralę długów.
Karta kredytowa może okazać się dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie potrzebują jednorazowo dużego zastrzyku gotówki, ale chcą mieć stały dostęp do dodatkowych środków. Limit na karcie zawsze jest w zasięgu ręki bez względu na to, czy korzystamy z niego regularnie, czy tylko wtedy, kiedy potrzebujemy.
Karta kredytowa jest tak samo wygodna i prosta w obsłudze jak karta debetowa. Są jednak sytuacje, kiedy lepszym wyborem będzie kredytówka. Na przykład, przy jej użyciu łatwiej zarezerwujemy hotel, czy bilet lotniczy przez internet lub wypożyczymy samochód za granicą. Takie operacje kartą debetową niekiedy w ogóle nie są możliwe.
