Nadpłata kredytu hipotecznego, jak to zrobić i kiedy się to opłaca?

Kredyt hipoteczny to największe ze zobowiązań, jakie można zaciągnąć. Spłata może potrwać nawet ponad 30 lat. Trudno przewidzieć, jaka będzie nasza sytuacja finansowa przez tak długi czas. Interesującym rozwiązaniem wydaje się więc nadpłata kredytu hipotecznego, kiedy tylko sytuacja na to pozwala. Dzięki temu możemy skrócić okres kredytowania lub/i zmniejszyć przyszłe raty. Jak nadpłacić kredyt hipoteczny i kiedy to się najbardziej opłaca? Sprawdzamy.

Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego jest możliwa w każdym banku. Oczywiście przed podjęciem decyzji o nadpłacie warto przeanalizować swoją sytuację finansową oraz warunki kredytowe. Niektóre banki bowiem wprowadzają pewne ograniczenia w kwestii nadpłaty kredytu. Zazwyczaj chodzi tutaj o okres, który musi upłynąć od zawarcia umowy kredytowej do momentu, kiedy możliwa będzie bezprowizyjna nadpłata. W niektórych bankach przez pierwsze lata nie można nadpłacać kredytu, bez ponoszenia kosztów dodatkowej prowizji.

Nadpłata kredytu hipotecznego polega po prostu na wpłacaniu większych kwot, niż wynoszą raty w harmonogramie. Kredytobiorca sam decyduje, ile i kiedy chce nadpłacić. Można spłacać nawet podwójną czy potrójną ratę. Im więcej i szybciej się spłaca, tym bardziej maleje nam zadłużenie wobec banku. Każda nadpłata zmniejsza kapitał kredytu. Dzięki temu, wysokość odsetek po kilku latach, może spaść nawet o połowę. Nadpłata może mieć wpływ na okres kredytowania lub/i wysokość raty.

W obecnej sytuacji, szalejącej inflacji i wysokich stóp procentowych. Nadpłata kredytu jest bardzo atrakcyjną opcją, o ile mamy na to środki. Przy kredycie na 500 tyś zł, same odsetki w skali roku, zakładając oprocentowanie w wysokości 7%, wynoszą 35 tyś zł (to prawie 3tyś/msc). W efekcie nadpłata kredytu na poziomie 50 tyś zł zimniejszy naliczane odsetki o 3,5 tyś zł w skali roku.

Nadpłata kredytu a wcześniejsza spłata

O możliwości nadpłaty kredytu nie każdy wie, za to o wcześniejszej spłacie już tak. Które rozwiązanie jest lepsze? Nadpłata to po prostu spłacania większych rat niż te w harmonogramie. Nadpłacać raty można nawet co miesiąc. Nie musi to być każda rata, choć im bardziej regularnie nadpłacamy, tym większe z tego są korzyści. Wcześniejsza spłata zaś najczęściej obejmuje kredyty gotówkowe, wg przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Można pożyczyć więc maksymalnie 255 tys. zł i wcześniej je spłacić, nie ponosząc żadnych dodatkowych kosztów.

Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego?

Według ustawy o kredycie hipotecznym z 2017 roku, każdy kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej jego spłaty w postaci nadpłaty. Od 2017 roku banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę tylko przez 3 lata od zaciągnięcia kredytu przez kredytobiorcę i rozpoczęcia spłaty. Wysokość tej prowizji nie może jednak przekroczyć 3% wysokości spłacanej kwoty. Po upływie tych 3 lat nadpłata jest już całkiem darmowa. Przed 2017 rokiem banki mogły pobierać prowizję w dowolnej wysokości przez cały okres kredytowania, więc nowe przepisy są zdecydowanie korzystniejsze dla kredytobiorców. Przed podjęciem decyzji o nadpłacie warto jednak spojrzeć na warunki umowy. Nowe przepisy spowodowały, że większość banku zrezygnowała całkiem z prowizji i nadpłaty od samego początku mogą być darmowe. Zwykle prowizja za nadpłatę nie przekracza 1%, choć duża część banków pozwala nadpłacać bez dodatkowej prowizji

We wrześniu 2019 roku zrobiło się bardzo głośno o zwrotach nadpłaconych prowizji od kredytów. Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł wtedy, że jeśli np. minęła dopiero połowa okresu, na jaki kredyt został zaciągnięty, to bank powinien dokonać zwrotu proporcjonalnego zwrotu prowizji.

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Podjęcie decyzji o nadpłacie i jej wysokości może pomóc podjąć kalkulator kredytu hipotecznego. Wystarczy podać w nim wysokość kredytu, oprocentowania, okres kredytowania, a także rodzaj rat. Mogą być bowiem równe lub malejące. Aby skorzystać z kalkulatora wystarczy wypełnić krótki formularz na stronie internetowej. To tylko chwila, która pozwoli zaoszczędzić długie godziny rozmyślania na temat tego, ile nadpłacić i co to da. Decyzja o nadpłacie powinna być podejmowana z rozsądkiem, więc warto skorzystać z kalkulatora i zobaczyć wszystkie niezbędne szczegóły. Dobrze podjęta decyzja o nadpłacie może sprawić, że zaoszczędzimy nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Kalkulator kredytowy udostępnia UOKIK na swojej stronie. Możemy zasymulować kwestię nadpłaty, gdzie celem jest zmniejszenie raty. W przypadku skrócenia okresy, rata pozostanie na tym samym poziomie.

Czy warto w tym momencie nadpłacać kredyt?

Wszyscy wiemy, jak aktualnie wygląda sytuacja rynkowa i jak bardzo wzrosły raty kredytu. Jednak polecam chłodna kalkulacje. W obecnej perspektywie wakacji kredytowych, dużo bardziej opłacalne może być odsunięcie w czasie nadpłaty kredytu. Już wyjaśniam dlaczego tak to wygląda. Każda osoba, która posiada kredyt hipoteczny na własne cele mieszkaniowe powinna skorzystać z wakacji kredytowych. Jest to po prostu opłacalne, ponieważ efektywnie w okresie wakacji kredytowych nie są naliczane odsetki od kredytu. Tym samym im wyższa kwota kredytu, tym wyższe odsetki, a jeśli nie płacimy odsetek to jest to nasza oszczędność. Zaoszczędzone pieniądze, zaraz po zakończeniu wakacji kredytowych możemy przeznaczyć na nadpłatę, ale już kapitału kredytu, a nie odsetek. Warto to zrobić na sam koniec 2023, kiedy będziemy mogli skorzystać po raz ostatni z wakacji kredytowych. W międzyczasie niezapłacone raty powinniśmy ulokować na jak najwyższy procent. Pozwoli to na koniec okresu spłacić jeszcze większą kwotę. Najlepsze lokaty, znajdziecie w Naszym Rankingu Lokat.

Podsumowują, w obecnej sytuacji powinniśmy skorzystać z wakacji kredytowych (o ile się będziemy łapać na kolejny program) i zaoszczędzone pieniądze przeznaczyć na spłatę kredytu. Powinniśmy to zrobić dopiero po ostatnim zawieszeniu raty, w ramach danych wakacji kredytowych.

Jak nadpłacić kredyt hipoteczny, aby było to opłacalne?

Korzyści mogą przynieść nawet nieregularne nadpłaty, ale oczywiście największe oszczędności przyniesie nadpłacanie regularne, najlepiej każdego miesiąca w dniu zapadalności raty (zaraz po jej pobraniu). Trzeba jednak pamiętać, że proces nadpłaty wygląda nieco inaczej w przypadku rat równych i malejących. Im większa nadpłata, tym większe korzyści dla kredytobiorcy, który może skrócić kredytowanie nawet o kilka lat. To nie oznacza jednak, że mniejsze nadpłaty są nieopłacalne. Każda nadpłata jest istotna, i przekłada się na niższe odsetki.

Skracać okres kredytowania czy zmniejszać ratę przez nadpłatę?

Każdy kredytobiorca sam może podjąć decyzję, czy nadpłata ma prowadzić do skrócenia okresu kredytowania, czy do zmniejszenia wysokości rat. Oba rozwiązania mają swoje zalety. Jednak jeśli weźmiemy pod uwagę jedynie opłacalność pod względem finansowym i zmniejszenie kosztów kredytu, lepszym wyborem będzie skrócenie okresu kredytowania. Skrócenie okresu kredytowania będzie zawsze bardziej opłacalne, ponieważ pozwoli bardziej obniżyć całkowity koszt kredytu. Wyjątkiem jest sytuacja w której zakładamy regularne nadpłaty kredytu poprzez zapłatę stałej comiesięcznej kwoty, w takim przypadku nie ma znaczenia jaki tryb wybierzemy.

Kiedy najlepiej zacząć nadpłacać kredyt hipoteczny?

Przede wszystkim pamiętajmy o tym, że nie można ot tak sobie zacząć spłacać większych rat. To nie działa tak samo, jak zakupy na raty. Nagłe wpłacanie większych kwot na dedykowany rachunek bankowy może przynieść niemiłe rozczarowanie. Nie tylko kredyt nie zostanie nadpłacony, ale problematyczne może okazać się odzyskanie tych środków. Trzeba będzie złożyć do banku odpowiedni wniosek, aby je odzyskać. Zanim więc zaczniemy nadpłacać kredyt, trzeba poinformować o tym bank, a czasem wymaga to nawet złożenia pisemnej dyspozycji.

Jeśli chodzi o datę, której najlepiej nadpłacać kredyt, to należy to robić w dniu pobrania raty lub w kolejnym. W przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego środki w pierwszej kolejności są przeznaczane na uregulowanie naliczonych odsetek a dopiero później na kapitał kredytu. Dlatego nadpłata w dniu pobrania raty, pozwoli zaliczyć całą kwotę na poczet spłacanego kapitału (naliczone odsetki w tym dniu wyniosą 0 zł).

Nadpłata kredytu hipotecznego podsumowanie

Nadpłata kredytu hipotecznego wydaje się opłacalnym rozwiązaniem w każdym momencie. Jednak obecne czasy tego nie ułatwiają. Szalejąca inflacja i wysokie stopy procentowe wpływają istotnie na raty kredytu hipotecznego. Nadpłata zawsze jest korzystna, ale trzeba na to posiadać środki, co teraz niestety nie jest oczywiste. Jeśli tylko stać nas na płacenie wyższych rat, to może nam się udać zaoszczędzić na kosztach. Pamiętajmy też o tym, że niektóre banki w pierwszych latach kredytowania mogą pobierać prowizję od nadpłat, co zmniejszy ich opłacalność. Nie nadpłacajmy więc kredytów za wszelką cenę, na siłę, bo może to przynieść więcej szkody niż pożytku. Nagle może okazać się, że przydałyby się pieniądze, a nie ma ich, bo wszystko przeznaczamy na kredyt. To prosta droga do zaciągania kolejnych zobowiązań i spirali zadłużenia. Dlatego decyzję o nadpłacie trzeba podejmować z głową choć wydaje się ona niezwykle kusząca.

FAQ