Nadpłata kredytu hipotecznego, jak to zrobić i kiedy się to opłaca?

Kredyt hipoteczny to największe ze zobowiązań, jakie można zaciągnąć. Spłata może potrwać nawet ponad 30 lat. Trudno przewidzieć, jaka będzie nasza sytuacja finansowa przez tak długi czas, ale często bywa, że ulega poprawie. Interesującym rozwiązaniem wydaje się więc nadpłata kredytu hipotecznego, która pozwala uwolnić się od niego i spłacić go znacznie szybciej. Jest to rozwiązanie korzystne, ale wymagające posiadania sporego kapitału, co dziś może nie być takie proste. Jak nadpłacić kredyt hipoteczny i kiedy to się najbardziej opłaca

Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego jest możliwa w niemal każdym banku. Oczywiście przed podjęciem decyzji o nadpłacie warto przeanalizować swoją sytuację finansową oraz warunki kredytowe. Niektóre banki bowiem wprowadzają co do nadpłaty kredytu pewne ograniczenia. Zazwyczaj chodzi tutaj o okres, który musi upłynąć od zawarcia umowy kredytowej do momentu, kiedy możliwa będzie bezprowizyjna nadpłata. W niektórych bankach przez pierwsze lata nie można nadpłacać kredytu, bez ponoszenia kosztów dodatkowej prowizji.

Nadpłata kredytu hipotecznego polega po prostu na wpłacaniu większych kwot niż wynoszą raty w harmonogramie. Kredytobiorca sam decyduje ile i kiedy chce nadpłacić. Można spłacać nawet podwójną czy potrójną ratę. Im więcej i szybciej się spłaca, tym bardziej maleje nam zadłużenie wobec banku. Każda nadpłata zmniejsza kapitał kredytu, dzięki czemu wysokość odsetek po kilku latach może spaść nawet o połowę. Nadpłata może mieć wpływ na okres kredytowania lub wysokość raty. Jeśli zdecydujemy się regularnie spłacać wyższe raty, ulegnie on skróceniu. Nadpłata kredytu to sposób na spłacenie zobowiązania szybciej niż w czasie określonym w umowie. Mniejsze koszty odsetkowe zmniejszą koszt samego kredytu, więc można naprawdę dużo zaoszczędzić.

Nadpłata kredytu hipotecznego może także zmniejszyć wysokość kolejnych rat. Przy regularnych nadpłatach raty mogą zmniejszyć się znacznie, szczególnie w przypadku, gdy nie zdecydujemy się na skrócenie okresu kredytowania. W obecnej sytuacji, szalejącej inflacji i dynamicznej podwyżki stóp. Nadpłata kredytu jest bardzo atrakcyjną opcją, o ile mamy na to środki. Na ten moment przeciętne oprocentowanie kredytu wynosi już prawie 9% w skali roku. W efekcie nadpłata kredytu na poziomie 50 tyś zł zimniejszy naszą ratę kredytu o średnio 375 zł. Im stopy procentowe pójdą wyżej, tym oszczędność na odsetkach będzie większa. O kwestii stop procentowych pisaliśmy w naszym artykule „Podwyżka stóp procentowych, wyższe raty kredytów”

Nadpłata kredytu a wcześniejsza spłata

O możliwości nadpłaty kredytu nie każdy wie, za to o wcześniejszej spłacie już tak. Które rozwiązanie jest lepsze? Nadpłata to po prostu spłacania większych rat niż te w harmonogramie. Nadpłacać raty można nawet raz na kilka miesięcy. Nie musi to być każda rata, choć im bardziej regularnie nadpłacamy, tym większe z tego są korzyści. Wcześniejsza spłata zaś najczęściej obejmuje kredyty gotówkowe, wg przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Można pożyczyć więc maksymalnie 255 tys. zł i wcześniej je spłacić, nie ponosząc żadnych dodatkowych kosztów.

Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego?

Według ustawy o kredycie hipotecznym z 2017 roku, każdy kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej jego spłaty w postaci nadpłaty. Od 2017 roku banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę tylko przez 3 lata od zaciągnięcia kredytu przez kredytobiorcę i rozpoczęcia spłaty. Wysokość tej prowizji nie może jednak przekroczyć 3% wysokości spłacanej kwoty. Po upływie tych 3 lat nadpłata jest już całkiem darmowa. Przed 2017 rokiem banki mogły pobierać prowizję w dowolnej wysokości przez cały okres kredytowania, więc nowe przepisy są zdecydowanie korzystniejsze dla kredytobiorców. Przed podjęciem decyzji o nadpłacie warto jednak spojrzeć na warunki umowy. Nowe przepisy spowodowały, że większość banku zrezygnowała całkiem z prowizji i nadpłaty od samego początku mogą być darmowe. Zwykle prowizja za nadpłatę nie przekracza 1%, choć duża część banków pozwala nadpłacać bez dodatkowej prowizji

We wrześniu 2019 roku zrobiło się bardzo głośno o zwrotach nadpłaconych prowizji od kredytów. Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł wtedy, że jeśli minęła dopiero połowa okresu, na jaki kredyt został zaciągnięty, to bank powinien dokonać zwrotu połowy pobranej prowizji.

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Podjęcie decyzji o nadpłacie i jej wysokości może pomóc podjąć kalkulator kredytu hipotecznego. Wystarczy podać w nim wysokość kredytu, oprocentowania, okres kredytowania, a także rodzaj rat. Mogą być bowiem równe lub malejące. Aby skorzystać z kalkulatora wystarczy wypełnić krótki formularz na stronie internetowej. To tylko chwila, która pozwoli zaoszczędzić długie godziny rozmyślania na temat tego, ile nadpłacić i co to da. Decyzja o nadpłacie powinna być podejmowana z rozsądkiem, więc warto skorzystać z kalkulatora i zobaczyć wszystkie niezbędne szczegóły. Dobrze podjęta decyzja o nadpłacie może sprawić, że zaoszczędzimy nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Kalkulator kredytowy udostępnia UOKIK na swojej stronie. Możemy zasymulować kwestię nadpłaty, gdzie celem jest zmniejszenie raty. W przypadku skrócenia okresy, rata pozostanie na tym samym poziomie.

Czy warto w tym momencie nadpłacać kredyt?

Wszyscy wiemy, jak aktualnie wygląda sytuacja rynkowa i jak bardzo wzrosły raty kredytu. Jednak polecam chłodna kalkulacje. W obecnej perspektywie wakacji kredytowych, dużo bardziej opłacalne może być odsunięcie w czasie nadpłaty kredytu. Już wyjaśniam dlaczego tak to wygląda. Każda osoba, która posiada kredyt hipoteczny na własne cele mieszkaniowe powinna skorzystać z wakacji kredytowych. Jest to po prostu opłacalne, ponieważ efektywnie w okresie wakacji kredytowych nie są naliczane odsetki od kredytu. Tym samym im wyższa kwota kredytu, tym wyższe odsetki, a jeśli nie płacimy odsetek to jest to nasza oszczędność. W efekcie im wyższy kredyt tym większa oszczędność. Zaoszczędzone pieniądze, zaraz po zakończeniu wakacji kredytowych możemy przeznaczyć na nadpłatę, ale już kapitału kredytu a nie odsetek. Warto to zrobić na sam koniec 2023, kiedy będziemy mogli skorzystać po raz ostatni z wakacji kredytowych. W międzyczasie niezapłacone raty powinniśmy ulokować na jak najwyższy procent. Pozwoli to na koniec okresu spłacić jeszcze większą kwotę. Najlepsze lokaty, znajdziecie w Naszym Rankingu Lokat.

Podsumowują, w obecnej sytuacji powinniśmy skorzystać z wakacji kredytowych i zaoszczędzone pieniądze przeznaczyć na spłatę kredytu. Powinniśmy to zrobić dopiero po ostatnim zawieszeniu raty, w ramach wakacji kredytowych.

Jak nadpłacić kredyt hipoteczny, aby było to opłacalne?

Korzyści mogą przynieść nawet nieregularne nadpłaty, ale oczywiście największe oszczędności przyniesie nadpłacanie regularne, najlepiej każdego miesiąca. Trzeba jednak pamiętać, że proces nadpłaty wygląda nieco inaczej w przypadku rat równych i malejących. Im większa nadpłata, tym większe korzyści dla kredytobiorcy, który może skrócić kredytowanie nawet o kilka lat. To nie oznacza jednak, że mniejsze nadpłaty są nieopłacalne. Każda nadpłata zawsze coś da. Nadpłacony kapitał, to niższe odsetki od kredytu.

Nadpłata kredytu przy ratach równych i malejących

Zamierzając nadpłacać kredyt hipoteczny warto rozważyć wybór równych rat. Wtedy zaoszczędzimy jeszcze więcej dzięki nadpłacie. Oprócz tego nadpłaty sprawią, że osiągniemy podobny poziom spłaty kapitału, co w przypadku rat malejących. Samodzielnie można zdecydować, jaką kwotę chce się nadpłacać i jak często ma się zamiar to robić. To gwarantuje znacznie większy komfort.

W przypadku rat malejących nadpłata również jest możliwa, ale niestety bardziej obciąża budżet. Początkowo raty są bowiem wyższe, więc trzeba dysponować naprawdę niemałymi oszczędnościami chcąc to jeszcze nadpłacać.

Skracać okres kredytowania czy zmniejszać ratę przez nadpłatę?

Każdy kredytobiorca sam może podjąć decyzję, czy nadpłata ma prowadzić do skrócenia okresu kredytowania, czy do zmniejszenia wysokości rat. Oba rozwiązania mają swoje zalety. Jednak jeśli weźmiemy pod uwagę jedynie opłacalność pod względem finansowym i zmniejszenie kosztów kredytu, lepszym wyborem będzie skrócenie okresu kredytowania. Skrócenie okresu kredytowania będzie zawsze bardziej opłacalne, ponieważ pozwoli dużo bardziej obniżyć całkowity koszt kredytu.

Kiedy najlepiej zacząć nadpłacać kredyt hipoteczny?

Przede wszystkim pamiętajmy o tym, że nie można ot tak sobie zacząć spłacać większych rat. To nie działa tak samo, jak zakupy na raty. Nagłe wpłacanie większych kwot na dedykowany rachunek bankowy może przynieść niemiłe rozczarowanie. Nie tylko kredyt nie zostanie nadpłacony, ale problematyczne może okazać się odzyskanie tych środków. Trzeba złożyć do banku odpowiedni wniosek, aby je odzyskać. Zanim więc zaczniemy nadpłacać kredyt, trzeba poinformować o tym bank, a czasem wymaga to nawet złożenia pisemnej dyspozycji.

Nadpłata kredytu hipotecznego wydaje się opłacalnym rozwiązaniem w każdym momencie. Jednak obecne czasy tego nie ułatwiają. Szalejąca inflacja i ciągłe podnoszenie stóp procentowych NBP i WIBOR (R) powoduje ciągły wzrost wysokości rat oraz całkowitego kosztu kredytu. Nadpłata zawsze jest korzystna, ale trzeba na to posiadać środki, co teraz niestety nie jest oczywiste. Jeśli tylko stać nas na płacenie wyższych rat, to może nam się udać zaoszczędzić na kosztach. Pamiętajmy też o tym, że niektóre banki w pierwszych latach kredytowania mogą pobierać prowizję od nadpłat, co zmniejszy ich opłacalność. Nie nadpłacajmy więc kredytów za wszelką cenę, na siłę, bo może to przynieść więcej szkody niż pożytku. Nagle może okazać się, że przydałyby się pieniądze, a nie ma ich, bo wszystko przeznaczamy na kredyt. To prosta droga do zaciągania kolejnych zobowiązań i spirali zadłużenia. Dlatego decyzję o nadpłacie trzeba podejmować z głową choć wydaje się ona niezwykle kusząca.