Ranking kont oszczędnościowych - grudzień 2024

W powyższym rankingu kont oszczędnościowych skupiamy się nie tylko na oprocentowaniu czy limicie kwotowym, ale również na samej ofercie. Warto wybierać rachunki dające możliwość otrzymania promocyjnego oprocentowania cyklicznie. Takie propozycję pozwolą na efektywne zarządzanie własnymi oszczędnościami.

Które konto oszczędnościowe wybrać?

W tym rankingu wybór jest bardzo prosty, na dobrą sprawę przy decyzji należy wziąć pod uwagę jedynie 5 pierwszych rachunków. W zależności od aktualnych potrzeb sugerujemy następujące opcje:

• Dla osób chcących ulokować pieniądze na najbliższe kilka miesięcy najlepiej skorzystać z oferty Pekao – ze względu na najdłuższy okres promocyjnego oprocentowania i brak dodatkowych warunków aktywności
• Dla osób chcących uzyskać wysokie oprocentowanie w długim terminie – najlepiej połączyć 2 lub 3 oferty (Millennium, ING i Velo). Recepta na sukces jest prosta, co 3 miesiące przelewamy środki pomiędzy rachunkami oszczędnościowymi, tak aby te pieniądze były traktowane zawsze jak nowe środki. Wymaga to odrobiny zachodu i pilnowania dat, ale uzyskane oprocentowanie będzie najwyższe. Te konta zapewniają dodatkowo najwyższa mobilność środków (przynajmniej jedna darmowa wypłata w miesiącu)
• Klienci oczekujący prostego i przejrzystego rozwiązania powinni skorzystać z oferty Toyota Banku. Do zyskania oprocentowanie zmienne na podstawie wskaźnika Wibor. Co istotne, promocyjne oprocentowanie otrzymamy do kwoty nawet 400 tys. zł. Wpłacamy pieniądze i trzymamy tak długo jak tylko potrzebujemy. Jedyny minus to koszt ewentualnej wypłaty (efektywnie ok. 30 zł).

Zalecamy wybór rachunku z uwzględnieniem powyższych uwag. Dzięki temu oferta będzie dostosowana do Państwa potrzeb i oczekiwań. Na obecnym rynku, ciężko o coś lepszego niż propozycje zaprezentowane powyżej. Większość ofert w bankach to jednorazowe wabiki, gdzie na start otrzymujemy atrakcyjne oprocentowanie, natomiast w dalszych okresach jest tylko gorzej.

Konto oszczędnościowe – co to jest i jak działa?

Konto oszczędnościowe to rodzaj rachunku bankowego o konkretnym przeznaczeniu. Służy nie tylko do przechowywania oszczędności, ale także do ich pomnażania w bardzo bezpieczny i wygodny sposób.

Można je porównać do tradycyjnej skarbonki. Wrzucamy się do niej dowolne sumy zawsze, kiedy chcemy. Uzbierana kwota cały czas jest pod ręką, ale mamy do niej utrudniony dostęp. Jeśli chcemy wyjąć środki ze skarbonki, nie niszcząc jej – musimy mocno się nagimnastykować.

Natomiast do konta oszczędnościowego nie są wydawane karty płatnicze, więc nie da się wypłacić środków w bankomacie lub po prostu zapłacić za zakupy. Trzeba zrobić przelew i poczekać aż dotrze. Do tego z reguły tylko pierwszy przelew w miesiącu jest darmowy. Każdy kolejny to koszt nawet kilkunastu złotych, co także jest całkiem skutecznym odstraszaczem.

Jednak to, co odróżnia skarbonkę od konta i daje mu przewagę to oprocentowanie. W skarbonce wrzucone pieniądze po prostu leżą, a na koncie są pomnażane zgodnie z obowiązującym oprocentowaniem.

Konto oszczędnościowe a lokata bankowa

Lokata również służy do przechowywania i pomnażania środków. Jednak jest to zupełnie inny produkt niż konto oszczędnościowe. Przy lokacie standardowe oprocentowanie (tj. bez ofert promocyjnych) jest z reguły wyższe, co oznacza większy zysk.

Środki deponuje się na określony czas – 3-12 miesięcy. Po upływie okresu umownego, by oszczędzać dalej, trzeba odnowić lokatę. Są lokaty, które odnawiają się automatycznie, jednak najczęściej kolejny okres oznacza dużo niższe oprocentowanie. Natomiast jeśli zdecydujemy się zerwać lokatę przed terminem – stracimy wszystkie odsetki.

Co istotne, występuje minimalny limit wpłaty. Najczęściej jest to kwota ok. 1000 zł. Zatem będzie to rozwiązanie dla osób, które mają już konkretną nadwyżkę i mogą sobie pozwolić na to, by zamrozić te środki na określony czas.

Konto oszczędnościowe jest niżej oprocentowane, o ile nie korzystamy z jakiejś promocji, ale daje większą swobodę oszczędzania. Można odkładać nawet niewielkie kwoty (np. 5 zł) i realizować wpłaty i wypłaty bez utraty naliczonego oprocentowania.

Zarówno lokata, jak i konto oszczędnościowe to produkty godne zainteresowania. Nic nie stoi na przeszkodzie, by korzystać z obu jednocześnie. Możemy najpierw odkładać mniejsze kwoty na koncie, a gdy uzbiera się większa kwota, przenieść je na lokatę. Jeśli szukacie dobrej lokaty, zachęcamy do zapoznania się z naszym rankingiem lokat bankowych.

Konto oszczędnościowe a rachunek bieżący

ROR i konto oszczędnościowe odróżnia przede wszystkim wysokość oprocentowania, zakres funkcjonalności i przeznaczenie. Rachunki osobiste, np. te z naszego rankingu służą przede wszystkim do przechowywania środków i dysponowania nimi na bieżąco. W przeciwieństwie do kont oszczędnościowych, ROR-y nie są oprocentowane (zdarzają się wyjątki, ale nieliczne), więc nie możemy liczyć na zysk.

Zatem nawet jeśli nie mamy zapędów, by wydać wszystko, co znajduje się na głównym koncie – nie warto trzymać tam oszczędności. Dlaczego? Ponieważ środki, które mogłyby pracować, po prostu leżą. Oznacza to, że nasze nadwyżki budżetowe, zamiast zwiększać swoją wartość, zmniejszają ją, np. z powodu inflacji.

Rachunek osobisty ma zdecydowanie więcej funkcjonalności. Umożliwia realizację różnego rodzaju przelewów – zwykłych, zagranicznych, natychmiastowych, BLIK, SORBNET; zleceń stałych, poleceń zapłaty itp.  W zestawie do rachunku otrzymujemy kartę debetową, co pozwala na wpłaty/wypłaty w bankomacie, płatności w sklepach stacjonarnych i w Internecie.

Natomiast do konta oszczędnościowego nie są wydawane karty płatnicze, co z automatu ogranicza jego możliwości do realizacji przelewów i ewentualnych wypłat w placówce. Przy czym najczęściej tylko jedna dyspozycja wypłaty/przelewu w miesiącu jest darmowa.

Konto oszczędnościowe – dla kogo? Ranking kont oszczędnościowych

Jak widać, konto oszczędnościowe jest mniej elastyczne niż ROR, ale bardziej elastyczne niż lokata. To bardzo uniwersalne rozwiązanie, które sprawdzi się u wielu osób – zarówno tych z mniejszymi, jak i większymi dochodami. A w szczególności u tych, którzy:

• zaczynają przygodę z oszczędzaniem – zyskujemy, nawet jeśli saldo konta jest niewielkie;
• cenią sobie swobodę w zarządzaniu oszczędnościami,
• chcą pomnażać środki, ale jednocześnie mieć do nich stały dostęp bez ryzyka utraty odsetek;
• planują odkładać małe kwoty – brak limitu wpłat;
• przewidują, że wpłaty będą nieregularne;
• nie chcą pilnować terminów (np. lokatę trzeba w porę zerwać lub odnowić, jeśli chcemy dalej oszczędzać).

Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne?

Bezpieczeństwo pieniędzy zgromadzonych na koncie oszczędnościowych zapewnia Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Gwarantuje on wypłatę środków do równowartości 100 tys. euro, jeśli dana instytucja zbankrutuje. Co ważne, na tę kwotę składają się wszystkie środki zgromadzone w jednym banku (na kontach, lokatach itp.). Zatem, jeśli dysponujemy kwotą ponad 100 tys. euro lepiej ulokować ją w dwóch lub więcej różnych instytucjach.

Pod BFG podlegają wszystkie banki i SKOK-i. Oznacza to, że w przypadku popularnych banków, np. PKO BP, Santander, mBank itp. nie musimy się obawiać. Bez względu na to, który wybierzemy – nasze oszczędności będą bezpieczne. Natomiast, jeśli nigdy nie słyszeliśmy o danej instytucji, a dodatkowo oferta jest zaskakująco atrakcyjna, warto upewnić się, czy to rzeczywiście bank i, czy podlega pod BFG.

Ranking kont oszczędnościowych – czym kierować się przy wyborze rachunku do oszczędzania?

By wybrać, najkorzystniejszą dla siebie ofertę, trzeba wziąć pod uwagę kilka kwestii. Poniżej podpowiadamy, czym się kierować.

Wysokość oprocentowania

To główny element, który wpływa na atrakcyjność danej oferty. Oczywiście, im wyższe, tym lepiej, bo przyniesie większe korzyści finansowe. Analizując ten czynnik, warto jednak pamiętać, że oprocentowanie podawane jest w skali roku. Jeśli bank proponuje 5%, a my wpłacimy 50 zł, to po miesiącu zarobimy na odsetkach nie 2,5 zł (5%x50zł), a ok. 20 groszy brutto (5%x50zł/12 miesięcy). Od tego należy jeszcze odjąć kwotę podatku (więcej poniżej).

Należy także zwrócić uwagę na to, czy i ewentualnie jak zmienia się oprocentowanie w zależności od wartości zgromadzonych oszczędności.

Konto oszczędnościowe a „podatek Belki”

W tym miejscu warto wspomnieć o tzw. podatku Belki, czyli podatku od zysków kapitałowych. Jego stawka jest stała i wynosi 19%. Jak sama nazwa wskazuje, liczy się ją nie od zainwestowanej kwota, a od osiągniętego zysku.

Co istotne, banki, podając wysokość oprocentowania, nie uwzględniają tego podatku. Oznacza to, że jeśli wyliczymy sobie, że zgodnie z oprocentowaniem w danym miesiącu odsetki wyniosą, np. 45 groszy, to należy od tej kwoty odjąć 19%, czyli ok. 9 groszy. Zatem realnie zyskamy nie 45 a 36 groszy. Kwotę podatku bank pobierze automatycznie z rachunku.

Opłaty i prowizje za konto oszczędnościowe

Wybierając rachunek oszczędnościowy, koniecznie należy zerknąć do Taryfy Opłat i Prowizji i sprawdzić, w szczególności, ile kosztuje:

• otwarcie konta – z reguły jest darmowe;
• prowadzenie konta – obecnie większość banków nie pobiera za to prowizji, jednak zdarzają się banki, które uzależniają pobranie tej opłaty od spełnienia konkretnych warunków;
• przelew (pierwszy i kolejne, zewnętrzny i wewnętrzny) – najczęściej tylko 1 dyspozycja w miesiącu jest darmowa, pozostałe to koszt ok. 10 zł (warto o tym pamiętać, by koszt przelewu nie zjadł wypracowanego zysku);
• wpłata/wypłata w oddziale (pierwsza i kolejne) – jak wyżej.

Jak już wspomnieliśmy, do tego typu kont z reguły nie są wydawane karty (zdarzają się wyjątki), więc o te koszty nie musimy się martwić.

Wymóg konta osobistego

W niektórych bankach, by otworzyć konto oszczędnościowe, trzeba założyć lub już mieć rachunek osobisty. Jeśli akurat prowadzimy ROR w tym banku, a oferta oszczędnościowa jest atrakcyjna – nie ma problemu. Jednak w przypadku kiedy mamy rachunek osobisty w innym banku – trzeba to dokładnie przeliczyć, tj. sprawdzić opłaty za prowadzenie ROR-u, kartę debetową itp. Może okazać się, że zysk wypracowany na koncie oszczędnościowym zjedzą nam opłaty za dodatkowy ROR. Najlepiej więc albo sprawdzić ofertę swojego banku, albo szukać propozycji bez konieczności otwierania rachunku osobistego.

Częstotliwość kapitalizacji odsetek

Zdecydowana większość ofert przewiduje kapitalizację miesięczną. Zdarzają się jednak propozycje z kapitalizacją dzienną lub na koniec danego okresu, np. promocyjnego. Przy wyborze warto kierować się zasadą, że im częściej odsetki dopisywane są do kwoty kapitału, tym lepiej.

Promocje bankowe – ranking kont oszczędnościowych

Banki co chwilę organizują jakieś promocje. Nie omijają one także kont oszczędnościowych. W tym wypadku korzyść z reguły dotyczy oprocentowania, które jest podwyższane na jakiś z góry ustalony okres, np. 3 miesiące. Dla przykładu standardowo oprocentowanie wynosi 0-1%, a w okresie promocyjnym możemy się spodziewać oprocentowania nawet 1-2 punkty procentowe powyżej WIBORu.

Nie można odmówić, że są to atrakcyjne oferty. Zdarza się jednak, że bank kusi klienta wysokim oprocentowaniem, ale jednocześnie stawia warunki, które są trudne do spełnienia. Warto mieć to na uwadze i zanim z którejś skorzystamy, sprawdzić, m.in.:

• czas jej trwania;
• do kogo dedykowana jest oferta – do nowych, czy obecnych klientów (dobrze jest także sprawdzić, co dana instytucja rozumie przez określenie nowy/stały klient);
• jakie będzie oprocentowanie po zakończeniu okresu promocyjnego;
• warunki promocji – czy trzeba założyć lub mieć już konto osobiste; wykonać konkretną ilość transakcji kartą, zadbać o regularne wpływy na ROR itp.
• jakie środki będą wyżej oprocentowane – często promocje dotyczą tylko nowych środków, czyli takich, które wpłynęły na rachunek po wskazanej przez bank dacie;
• zakres kwot objęty promocją – czasem oferta dotyczy wpłat do 10 tys. zł, czasem 300 tys. zł i więcej.

Jakie konto oszczędnościowe najlepiej wybrać? Ranking kont oszczędnościowych

Dobre konto oszczędnościowe powinno:

• być darmowe, czyli bez opłat za otwarcie i prowadzenie rachunku;
• dawać łatwy dostęp do środków
• nie mieć „haczyków”, czyli bez wymogu zakładania konta osobistego, czy spełniania innych trudnych warunków;
• oferować korzystne oprocentowanie – im wyższe, tym lepiej (ale warto spojrzeć na ofertę całościowo);
• mieć miesięczną lub częstszą kapitalizację odsetek;
• dawać łatwy dostęp do zgromadzonych oszczędności (np. bankowość elektroniczna, aplikacja mobilna), w tym umożliwiać min. 1 darmowy przelew lub wypłatę w miesiącu.
• Najlepiej jak oferta jest cykliczna bądź stała –

Rachunek oszczędnościowy – wady i zalety

Należy przyznać, że konto oszczędnościowe to produkt, którym zdecydowanie warto się zainteresować. Dlaczego? Ponieważ:

• umożliwia wygodne i bezpieczne przechowywanie oraz pomnażanie oszczędności;
• najczęściej banki nie pobierają opłat za otwarcie i prowadzenie konta, więc nie ponosimy żadnych kosztów, a możemy jedynie zyskać;
• mamy gwarancję, że wypracowany zysk zostanie wypłacony, bez względu na to, kiedy wypłacimy środki;
• zarabiamy już przy niewielkich wpłatach;
• wpłaty możemy realizować nieregularnie;
• nie ma minimalnego limity wpłaty;
• mamy swobodny dostęp do oszczędności – możemy wypłacać dowolne kwoty w dowolnym czasie.

Jak widać, zalet jest całkiem sporo i zdecydowanie przewyższają one liczbę wad, do których możemy zaliczyć:

• niskie oprocentowanie standardowe (tj. bez okresów promocyjnych);
• wysokie opłaty za drugi i kolejny przelew;
• ograniczona funkcjonalność, np. przez brak karty płatniczej (jednak uwzględniając przeznaczenie konta, można zaliczyć to także jako zaletę – utrudniony dostęp do środków, to mniejsze ryzyko roztrwonienia oszczędności).

Ranking kont oszczędnościowych – podsumowanie

Wiele osób wychodzi z założenia, że nie da się oszczędzać, kiedy zarabia się mało. Nie warto kierować się tym przekonaniem. Da się, ale wymaga to konsekwencji i sporych nakładów cierpliwości. Jak to mówią: ziarnko do ziarnka a zbierze się miarka. Zatem lepiej odłożyć miesięcznie nawet 5 zł, niż nie odłożyć nic. A jeszcze lepiej przelać tę kwotę na konto oszczędnościowe, bo nawet od tak niskiej kwoty zostaną naliczone odsetki. Jak już wspominaliśmy, przy kontach oszczędnościowych nie ma minimalnego limitu wpłaty, dlatego jest to jedno z lepszych narzędzi do oszczędzania dla osób z niewielkimi dochodami.

Konto oszczędnościowe to dobry sposób, by wyrobić w sobie nawyk oszczędzania. Kiedy już je założymy, większa będzie motywacja, by przelać tam nawet niewielką kwotę. A kiedy pieniądze znajdą się już na koncie, nie tak łatwo będzie po nie sięgnąć. Konieczność zaplanowania i zlecenia przelewu to realna przeszkoda. Zyskujemy tym samym czas, by przemyśleć, czy dany wydatek rzeczywiście jest niezbędny.

Rachunek oszczędnościowy może być także świetnym uzupełnieniem dla lokat i ROR-ów. Na rachunkach osobistych trzymamy środki przeznaczone na bieżące wydatki. Na lokatach – konkretne nadwyżki finansowe/większe kwoty. Natomiast na konto oszczędnościowe przelewamy, np. to, co nam zbywa w danym miesiącu; kwotę, którą chcemy systematycznie odkładać, np. na nieregularne wydatki lub konkretny cel typu: wakacje.

Na koniec chcemy podkreślić, że nawet jeśli konto oszczędnościowe jest nisko oprocentowane, będzie lepszym miejscem dla naszych oszczędności niż ROR, czy przysłowiowa skarpeta. Dzięki temu chronimy (chociaż trochę) nasze pieniądze przed inflacją i mamy szanse odnieść konkretną korzyść finansową.