Jak długo idzie przelew bankowy i kiedy dojdzie do odbiorcy?

Każdy, kto wysyła przelew bankowy lub na takowy czeka, jest ciekaw, jak długo ten przelew będzie szedł i kiedy w końcu dotrze. Przelewy to dziś jedna z najpopularniejszych form transakcji pieniężnych, a dokonywane jest ich miliony każdego dnia. Na szczęście system przelewów jest tak skonstruowany, że przelewy dochodzą do odbiorców naprawdę szybko. Aby zrozumieć czas trwania przelewu, warto wiedzieć, czym są sesje Elixir, sesje wychodzące i przychodzące oraz jak wykonywane są przelewy przez banki. Można też skorzystać z kalkulatora przelewów, aby sprawdzić, jak długo mniej więcej będzie szedł i móc wybrać odpowiedni czas na jego wykonanie.

Dlaczego czas trwania przelewu jest tak istotny?

Obecnie w transakcjach pieniężnych liczy się przede wszystkim szybkość. Każdy chce otrzymać należne mu pieniądze jak najszybciej. Ponadto przelewami opłacamy wszystkie rachunki, faktury czy raty kredytów. Szybkość przelewów jest więc bardzo ważna szczególnie dla firm. Każdemu zależy na jak najszybszym dotarciu przelewu do adresata, aby nie ponosić konsekwencji za opóźnienia w zapłacie za cokolwiek. Dlatego banki wprowadzają coraz to nowsze rozwiązania, aby usprawnić dokonywanie przelewów, których wykonywane są codziennie miliony. Warto więc wiedzieć wszystko o tym, jak wygląda realizacja przelewów od strony banków.

Czym są sesje Elixir?

Zlecanie przelewów jest dziś intuicyjne i naturalne, ale nie byłoby, gdyby nie sesje Elixir. Jest to określenie odnoszące się do Systemu Elektronicznej Izby Rozliczeniowej obsługującej przelewy realizowane pod nadzorem Narodowego Banku Polskiego. Elixir to również nazwa systemu księgowania pieniędzy stosowanego przez polskie banki. Dzięki niemu właśnie możliwe jest dokonywanie rozliczeń i przelewów międzybankowych, a krążące pieniądze księgowane są według intencji zleceniodawcy.

Dla klienta banku zlecenie przelewu jest czymś bardzo prostym. Wystarczy kilka kliknięć w elektronicznej bankowości czy aplikacji mobilnej banku. Po stronie banku jednak proces przelewu jest dużo bardziej skomplikowany. Dlatego właśnie niektóre przelewy są błyskawiczne i księgowane na naszym koncie już po kilku-kilkunastu minutach, a inne dopiero następnego dnia lub nawet po kilku dniach. Właśnie za to odpowiada system sesji Elixir.

Sesje przychodzące i wychodzące

Dzięki systemowi Elixir przelewy międzybankowe są przekazywane w usystematyzowany sposób. To wynik istnienia tak zwanych sesji przychodzących i wychodzących. Sesje przychodzące to czas, kiedy pieniądze trafiają na konta odbiorców, natomiast wychodzące to momenty, gdy pieniądze są wysyłane przez bank od nadawców przelewów. Właśnie godziny tych sesji odpowiadają za to, kiedy przelew dochodzi do odbiorcy. Każdy bank ma inne harmonogramy sesji. Wszystkie banki jednak przeprowadzają każdego dnia po trzy sesje wychodzące i przychodzące. Przykładowo, sesje wychodzące mogą odbywać się w godzinach: 8:30, 11:30 i 14:30, a przychodzące w godzinach: 11:00, 15:00, 17:30. Jeśli więc zlecimy przelew o 8 rano, zdąży wyjść jeszcze w pierwszej sesji. Jeśli zaś zlecimy go o 8:15 wyjdzie dopiero o 11:30. Przelewy zlecone do 8:30 rano są w stanie dotrzeć do odbiorców jeszcze tego samego dnia. Nawet te zlecone do 11:30 powinny dotrzeć. Jeśli jednak zlecimy przelew po 14:30, to dotrze on do odbiorcy dopiero następnego dnia w pierwszej sesji przychodzącej, czyli około 11. Ponadto trzeba także pamiętać o tym, że banki nie pracują w weekendy. Jeśli więc zlecimy przelew w piątek po 14:30, to odbiorca dostanie go dopiero w poniedziałek. Jeszcze dłuższe może okazać się oczekiwanie na przelew w przypadku dłuższych weekendów lub okresów świątecznych.

Jak wykonywany jest przelew z perspektywy banku?

Wiemy o istnieniu sesji wychodzących i przychodzących. Jak wygląda jednak przelew z perspektywy banku? Co bank robi, że przelew trwa co najmniej kilka godzin, o ile nie zostaje wybrana opcja przelewu natychmiastowego, która jest zazwyczaj dodatkowo płatna? Nam może się wydawać, że te całe sesje Elixir tylko utrudniają wykonywanie przelewów i ich dotarcie do odbiorców. Z perspektywy banków wygląda to zupełnie inaczej. Każdego dnia banki muszą obsłużyć naprawdę niebotyczną ilość przelewów. Są to miliony, a może nawet dziesiątki milionów. Gdyby nie usystematyzowanie tego według harmonogramu sesji Elixir zrobiłby się z tego jeden wielki bałagan, a część przelewów szłaby do odbiorców może nawet dłużej niż tradycyjny list pocztą. Sesje wychodzące i przychodzące pozwalają na uporządkowanie krążenia środków pomiędzy bankami. Trzeba tutaj dodać, że niekiedy przelewy przechodzą nie tylko z jednego banku do drugiego, ale jeszcze przez inne banki pośredniczące. Warto wiedzieć, że sesje Elixir składają się z trzech etapów:

• Etap 1 to oczywiście wyjście przelewu z banku nadawcy w czasie jego sesji wychodzącej;
• Etap 2 to zaksięgowanie przelewów z sesji wychodzącej przez Krajową Izbę Rozliczeniową, która przekazuje do banku informację o zleconych przelewach. KIR ma stałe godziny księgowania i są to: od 9:30 do 10:30, od 13:30 do 14:30 oraz od 16:00 do 17:00. Dzięki temu etapowi możliwe jest wykonanie zlecenia przesłania środków do poszczególnych banków przez NBP;
• Etap 3 to już przyjęcie przelewu przez bank odbiorcy z chwilą otwarcia nowej sesji przychodzącej. W tym momencie właśnie środki pojawiają się na koncie odbiorcy.

Czas trwania przelewów a ich rodzaj

Nie tylko od godzin sesji wychodzących i przychodzących oraz czasu wykonania przelewu przez klienta banku zależy, kiedy przelew dotrze do odbiorcy. Zależy to również od wybranego rodzaju przelewu. Banki wyróżniają trzy podstawowe rodzaje przelewów: wewnętrzny, zewnętrzny oraz ekspresowy. Najszybsze są oczywiście przelewy wewnętrzne, a więc pomiędzy kontami w tym samym banku. Trwają nawet zaledwie kilka-kilkanaście minut. Przelew zewnętrzny wykonywany jest pomiędzy kontami w różnych bankach. Czas zależy tutaj już właśnie od sesji Elixir i tego, jak się ze sobą zazębiają sesje wychodzące w banku nadawcy i przychodzące w banku odbiorcy. Przelew ekspresowy, tak zwany Express Elixir to wyjście dla osób, których odbiorcy oczekujący na przelew nie mogą na niego czekać. Jest wykonywany natychmiast, w ciągu kilkunastu minut od zlecenia, niezależnie od pory zlecenia. Oczywiście ten rodzaj przelewu jest płatny. Zwykle przelew natychmiastowy kosztuje 5 złotych, choć zależy to od banku i możemy spotkać się z kwotami od 3 do 10 złotych. Zdarza się też tak, że opłata za przelew natychmiastowy to jakiś procent od kwoty przelewu, ale zwykle z zastrzeżeniem, że nie może to być mniej niż 5 złotych. Ponadto na przelewy ekspresowe obowiązuje limit transakcji, czyli nie można wysłać w ten sposób kwot większych niż wynosi limit. Według oficjalnych przepisów KIR, przelew ekspresowy nie może być wyższy niż na 100 tys. złotych. Jednak banki i tak mają swoje limity, które wynoszą zaledwie od 3 do 20 tys. złotych.

Jak można sprawdzić, kiedy dojdzie wysłany przelew?

Wiemy już, w jaki sposób banki realizują przelewy i od czego zależy czas trwania transakcji zanim pieniądze dotrą do odbiorcy. Zmiennych jest jednak tak dużo, że nie ma szans na to, by przewidzieć co do godziny czas dotarcia przelewu do adresata. Na szczęście można to sprawdzić za pomocą specjalnego kalkulatora przelewów. Wystarczy podać datę i godzinę zlecenia przelewu oraz nazwę banku naszego i banku odbiorcy. Kalkulator od razu pokaże, kiedy pieniądze zostaną zaksięgowane i trafią do adresata. Kalkulator to nieoceniona pomoc w planowaniu przelewów, zwłaszcza dla firm, które tych przelewów robią wiele dziennie i muszą terminowo opłacić wszystkie faktury i zobowiązania wobec fiskusa, ZUS i innych instytucji. Dzięki dobremu zaplanowaniu przelewu pieniądze nie będą długo w zawieszeniu. Nie ma sensu robić przelewu w piątek po południu, bo i tak dopiero dojdzie w poniedziałek. Lepiej już zlecić przelew w niedzielę wieczorem albo nawet w poniedziałek rano. Jeśli mamy konta w różnych bankach, dzięki kalkulatorowi możemy dowiedzieć się, z którego konta przelew dojdzie szybciej. Można dzięki temu też zaoszczędzić pieniądze, których nie wydamy niepotrzebnie na przelewy ekspresowe. Ponadto jeszcze znając godzinę zaksięgowania przelewu nie musimy zerkać bez przerwy na stan konta, a dodatkowo sami możemy poinformować odbiorcę, kiedy dojdzie do niego przelew. Jest to więc naprawdę bardzo przydatne narzędzie, szczególnie dla firm.