Karta Kredytowa – Wszystko co musisz wiedzieć?

Jak działa karta kredytowa?

Jest to połączenie limitu kredytowego z kartą płatniczą. Jednym słowem możemy kupować produkty teraz i dokonywać zapłaty za nie w przyszłości. Korzystanie z przyznanego limitu jest darmowe, w przypadku zachowania pewnych zasad. Wiele korzystnych promocji bankowych dotyczy właśnie kart kredytowych. Umiejętne korzystanie z tego produktu może przynieść nam wiele korzyści. Z drugiej strony nieodpowiedzialne użytkowanie może wpędzić nas w spirale zadłużenia i być kosztowne. W poniższym poradniku przybliżymy kluczowe kwestie dotyczące kart kredytowych.

Kto może skorzystać z karty kredytowej?

Każda pełnoletnia osoba posiadająca stały dochód np. pracująca na podstawie umowy o pracę lub prowadząca działalność gospodarczą. W przypadku tego produktu bank chce mieć pewność, iż będziemy w stanie oddać pożyczone pieniądze. Jeżeli bank pozytywnie oceni naszą zdolność kredytową zostanie nam przyznana karta wraz z limitem kredytowym. Limit kredytowy to kwota do jakiej będziemy mogli się zadłużyć przy dokonywaniu płatności itp. Wysokość limitu kredytowego zależy od wysokości osiąganych dochodów, ich jakości, naszych wydatków oraz sytuacji BIK.

Po co nam karta kredytowa?

Uproszczając- abyśmy mogli kupować rzeczy, których nie potrzebujemy za pieniądze, których nie mamy żeby zaimponować ludziom, których nie lubimy. Ten cytat jest jedynie żartem, przy odpowiednim podejściu jest to bardzo przydatne narzędzie. Oczywiście musimy zachować umiar i mądrze zarządzać naszym domowym budżetem. Posiadanie limitu kredytowego sprzyja wydawaniu pieniędzy, natomiast ich zwrot to już zupełnie inna kwestia. Jeżeli mamy problem z kontrolowanie naszych wydatków musimy bardzo uważać. Dobrym pomysłem jest wnioskowanie o niski limit kredytowy na początku np. 1 000 zł. Gdy już nauczymy się mądrze korzystać z naszej  karty, możemy założyć inną z większym limitem kredytowym lub wnioskować o jego podniesienie na obecnym produkcie. Warto wiedzieć, iż w niektórych przypadkach tego typu plastik jest wręcz niezbędny np:

  • przy wypożyczeniu samochodu w zagranicznej wypożyczalni (większość tego typu miejsc bezwzględnie wymaga karty kredytowej do opłacenia depozytu)
  • niektóre hotele wymagają podania karty jako zabezpieczenia wynajętego pokoju

Karta Kredytowa i dobra historia BIK

Jednocześnie prawidłowa obsługa naszej karty kredytowej pozwala budować dobrą historię kredytową w BIK. Historia kredytowa jest przydatna przy wnioskowaniu np. o kredyt hipoteczny. Jeżeli w przeszłości terminowo regulowaliśmy nasze zobowiązania, bank będzie bardziej skłonny nam zaufać w przyszłości przy udzielaniu nowych kredytów. Brak historii kredytowej  utrudnia wnioskowanie o produkty kredytowe. Dlatego przed ubieganiem się np. o kredyt hipoteczny, tak ważne jest posiadanie jakiekolwiek dobrej historii kredytowej w postaci np. małej pożyczki, rat na zakup sprzętu RTV/AGD lub własnie karty kredytowej. Pamiętajmy tylko o terminowym regulowaniu naszych zobowiązań!

Sam przekonałem się jak ważna jest historia kredytowa. Wraz z partnerką chcieliśmy kupić pralkę na raty, poprzednia chociaż wcale nie stara odmówiła posłuszeństwa. Wybraliśmy kredyt/raty bez zaświadczeń na 0% (10 rat). Pierwszy wniosek złożyła moja narzeczona i na decyzję czekaliśmy ok. 15 minut. Niestety ze względu na brak historii BIK, bank wydał negatywną decyzję (odmowa udzielenia kredytu). Kolejny wniosek o pożyczkę bez zaświadczeń złożyłem ja- mój wniosek został rozpatrzony pozytywnie. W tamtym momencie miałem już pozytywna historię BIK, ponieważ w przeszłości posiadałem 2 karty kredytowe (obie były obsługiwane prawidłowo i nie posiadały żadnych zaległości). W moim przypadku, bankowy system widząc moją historię kredytową bez problemu mi zaufał i udzielił kredytu bez dodatkowych zaświadczeń (tylko na podstawie mojej historii w BIK).

Na czym polega Okres Bezodsetkowy?

Głównym atutem limitu kredytowego na karcie kredytowej jest własnie okres bezodsetkowy. W przypadku tego produktu możemy bezpłatnie korzystać z pieniędzy banku przez okres ok. 50-56 dni. Bank udostępni nam środki za darmo, jeżeli spłaty naszego zadłużenia dokonamy w całości oraz terminowo (do ostatniego dnia okresu bezodsetkowego). Na okres bezodsetkowy składa się:

  • Okres rozliczeniowy – najczęściej trwa on miesiąc. Jest to czas w którym dokonujemy płatności korzystając z przyznanego limitu.
  • Okres spłaty – jest to czas następujący po okresie rozliczeniowym, w którym powinniśmy dokonać spłaty zadłużenia za poprzedni okres rozliczeniowy. Najczęściej trwa on 21-26 dni.

Karta kredytowa okres bezodsetkowy

Przykładowo nasz okres rozliczeniowy to 1-30 danego miesiąca, w tym czasie dokonujemy płatności za zakupy i usługi. Nasz przykładowy okres spłaty to 24 dni (czas na spłatę zadłużenia). 31 dnia danego miesiąca otrzymamy wyciąg i bank poinformuje nas ile pieniędzy wydaliśmy oraz do kiedy musimy dokonać spłaty naszego długu. Przykładowo, jeżeli płatności dokonamy 1 danego miesiąca to pieniądze będziemy musieli oddać dopiero po 54 dniach (30 dni okresu rozliczeniowego +24 dni okresu spłaty). Z drugiej strony za płatności dokonane 30 danego miesiąca, pieniądze musimy oddać już po 25 dniach (1 dzień okresu rozliczeniowego + 24 dni okresu spłaty).

Jak spłacić kartę kredytową?

Bank daje nam wybór, spłaty całego zadłużenia, spłaty minimalnej (kilka % całego zadłużenia) lub dowolnej kwoty. Najlepszym rozwiązaniem jest spłata całego długu- w tym przypadku nie płacimy żadnych odsetek. Jeżeli zdecydujemy się na spłatę minimalną lub inna kwotę, bank naliczy nam odsetki za całe zadłużenie od dnia dokonania transakcji ( i będzie je naliczał do momentu spłaty całej pożyczki). Tym samy, w przypadku nie dokonania spłaty całkowitej tracimy prawo do okresu bezodsetkowego dla wszystkich transakcji dokonanych w danym okresie.  W przypadku braku spłaty przynajmniej kwoty minimalnej, bank naliczy nam odsetki + dodatkowe opłaty za nieterminowe regulowanie zobowiązań + wystawi wezwanie do zapłaty. Ponadto cały incydent może zostać zanotowany w BIK i wpłynie negatywnie na naszą historie kredytową. Dlatego tak ważne jest dokonanie spłaty w terminie przynajmniej kwoty minimalnej. 

Karta kredytowa zasady korzystania

Kilka zasad korzystania z karty kredytowej pozwoli nam uniknąć sowitych prowizji przygotowanych przez banki. Poniżej przedstawiamy listę, czego nie robić lub przynajmniej unikać:

  • Wypłaty z bankomatu, w tym przypadku prowizja wynosi kilka % (najczęściej ok. 5%). Dodatkowo od razu bank zacznie naliczać odsetki od zadłużenia (brak okresu bezodsetkowego w przypadku tego typu transakcji).
  • Płatności w walutach obcych. W tym przypadku prowizja za przewalutowanie wynosi od 2-3 % do nawet 6% (citibank). Do tego typu transakcji polecamy kartę Revolut, którą za darmo doładujemy poprzez naszą kartę kredytową.
  • Wypłata gotówki za granicą. W tym przypadku prowizja to prawdziwy killer- zapłacimy prowizję za wypłatę gotówki + prowizję za przewalutowanie. Jeżeli transakcji dokonamy np. kartą Citi Simplicity(rekordowe prowizje) nasza prowizja wyniesie aż 14%  !!!!
  • Przelew środków z rachunku karty kredytowej. Za tego typu operacje prowizja jest zbliżona do tej za wypłatę gotówki. W tym przypadku bank również naliczy odsetki już od pierwszego dnia.
  • Brak spłaty w terminie. Za karę bank naliczy odsetki + dodatkowe prowizje. Jednocześnie może ucierpieć nasza historia w BIK.

Oczywiście bank bardzo się ucieszy, jeżeli wykonamy jedną z powyższych operacji (wysokie prowizje). Mogą mieć miejsce sytuacje, w których skorzystanie z tego typu działań będzie niezbędne. Powyższa lista jest zbiorem najbardziej kosztownych operacji związanych z posiadaniem karty kredytowej.

Zalety (plusy) posiadania karty kredytowej

Posiadanie tego produktu może nam przynieść szereg korzyści. Banki oferują za “darmo” dodatkowe usługi, ponieważ jest to dla nich dochodowy produkt. Z drugiej strony przy prawidłowym użytkowaniu nie zapłacimy żadnych prowizji. Do najważniejszych korzyści należą:

  • Podstawowa zaletą jest darmowy kredyt w okresie bezodsetkowym. Przez okres kilkudziesięciu dni możemy korzystać z pieniędzy banku zupełnie za darmo.
  • Dodatkowe darmowe ubezpieczenie. Znaczna część kart kredytowych typ premium oferuje ubezpieczenie w pakiecie. Przykładowo Diners Club oferuje ubezpieczenie w podróżny do 1 mln zł dla podstawowej karty Diners Club Lot.
  • Możliwość zbierania punktów i uczestnictwa w programach rabatowych. Większość banków oferuje programy rabatowe, które są dostępne wyłącznie dla posiadaczy danego plastiku. Niektóre banki jak mBank oferują możliwość zbierania mil w programie Miles and More. W tym przypadku możemy otrzymać 1 mile Miles and More za wydanie 4 lub 6 zł (w zależności od posiadanej karty).
  • Darmowe wizyty w Salonikach typu Lounge na lotniskach. Niektóre karty kredytowe dają możliwość odwiedzania tego typu miejsc za darmo.
  • Premie na start za założenie produktu. Część banków w ramach zachęty daje klientowi premię na start w postaci prezentu lub gotówki. Przykładowe bonusy, które były dostępne w przeszłości to głośnik JBL Flip 3, Bony do wybranych sklepów na kwotę 200-400 zł, Cash back 400 zł za wykonanie transakcji na kwotę 2 000 zł itp.

To tylko cześć z najpopularniejszych bonusów, które oferują banki. Popularne i aktualne promocje możesz sprawdzić w odpowiedniej zakładce na naszej stronie.

Na co zwrócić uwagę przy zakładaniu karty kredytowej?

Przy zakładaniu karty kredytowej powinniśmy się kierować cena, czyli kosztem przyszłych prowizji związanych z posiadaniem karty kredytowej. Kolejna kwestią są benefity, które otrzymamy za posiadanie tego produktu (darmowe ubezpieczenie, zniżki, premia na start, cashback itp.). Jeżeli chodzi o najważniejsze prowizje to musimy zwrócić uwagę na:

  • Prowizja za wydanie karty głównej
  • Miesięczna/roczna opłata za kartę
  • Prowizja za przewalutowanie
  • Prowizja za wypłatę gotówki
  • Opłata za ubezpieczenie (opcjonalna)
  • Opłaty związane z brakiem spłaty zadłużenia

To tylko kilka najważniejszych opłat i prowizji związanych z posiadaniem karty kredytowej. Roczny koszt posiadania tego typu produktu może się wahać od zera do nawet kilkuset złotych, w zależności od rodzaju karty kredytowej i prestiżu jej posiadania. Cześć banków oferuje zwrot opłaty za posiadanie karty w przypadku wykonania odpowiedniego obrotu. Warto przed decyzją o wyborze danego produktu dokładnie sprawdzić tabele opłat i prowizji.

Podsumowanie Poradnika

Przy mądrym wykorzystaniu karta kredytowa z pewnością ułatwi nam  życie, w niektórych sytuacjach będzie niezbędna. Przed założeniem każdego produktu bankowego, w tym karty kredytowej, powinniśmy być jednak świadomi jej minusów i wad, dzięki czemu unikniemy przykrych niespodzianek podczas użytkowania. Osoby impulsywne mogą mieć problem z kontrolowaniem własnych wydatków, ponieważ limit kredytowy sprzyja wydawaniu nie swoich pieniędzy. Jest to świetny sposób budowania dobrej historii kredytowej dodatkowo korzystając z promocji opisanych przez nas, jest możliwość zgarnięcia ciekawych bonusów na start (nawet kilkaset złotych).

 

 

Zapisz się do naszego Newslettera!

Chcesz być na bieżąco informowany o najnowszych ofertach i promocjach? Zapisz się!

1 Opinia
  1. Odpowiedz
    Jakub 10 grudnia 2018 00:53

    super poradnik, dowiedziałem się kilka rzeczy o których nie miałem pojęcia. Pozdrawiam

    Dodaj swoją opinie

    Finhack
    Login/Register access is temporary disabled
    Porównaj wybrane konta
    • Total (0)
    Porównaj
    0